論保險理賠中第三方制衡機制的建構

董培雯

摘要隨著我國保險業的持續高速發展，財產保險中出現的保險合同糾紛中理賠糾紛異常突出。近年以來，理賠問題成為保險消費者一直關注的焦點，其中，“理賠難”的問題在各類保險消費投訴案件中位居首位。如何有效解決我國財產保險理賠難的問題，促進保險市場的良性發展是亟待研究的問題。本文從保險理賠難的現狀入手，通過分析財產保險中理賠難問題的原因，提出建立第三方機制解決這一問題的觀點，并就如何建立第三方制衡機制進行了制度設計。

關鍵詞財產保險 理賠難 第三方制衡機制

《中國保監會關于2015年保險消費投訴情況的通報》（保監消保（2016）7號）中統計，在2015年，我國保監會及各保監局接收到的30978件有效投訴事項中，其中涉及保險合同糾紛類投訴有26931件，占總投訴事項的86.94%；涉及保險公司違法違規的投訴有3946件，占總投訴事項12.74%；涉及合同糾紛投訴有51件，占總量的0.16%：涉嫌中介機構違法違規的投訴有50件，占比總量的0.16%。結合數據分析，主要原因是消費者對保險公司的拒賠不認可，其中包括不屬于理賠范圍、病患投保、與投保時所述不同等理由，也有消費者反映在理賠時存在材料繁瑣、處理時效長等問題。很多種原因都有可能導致理賠難的問題，探其究竟就是目前中國在保險理賠制度方面存在較大的缺陷。

一、我國保險理賠難現狀

近年來，隨著我國保險業的發展，許多保險公司為了謀求生存和發展空間，存在普遍的重業務、輕管理的傾向，從而造成理賠風險逐年增大，以及保險資金大量流失，嚴重影響了我國保險業的健康發展。根據統計，2015年上半年，保監會統計收到的財產保險公司的保險合同糾紛中存在的問題，其中理賠糾紛仍然異常突出，一共收到投訴有13851件，占財產保險合同糾紛總投訴量的96%。保監會指出了當前我國的保險理賠服務中存在的諸多問題，并且強調這些問題已經難以適應我國財產保險業快速發展的新要求，甚至成為制約我國財產保險業可持續發展的瓶頸。

二、我國保險理賠難問題的原因分析

造成保險理賠難的原因是多重的，既有現實因素，也有制度因素，下面著重從四點進行分析：

（一）保險公司與投保人的力量不對等

保險公司對理賠對信息掌握程度高，具有對保險合同的制定、解釋的權利。如果在保險合同的簽訂過程中保險公司沒有履行明確說明的義務，造成信息不對稱。而投保人對理賠程序、需要的理賠資料不太清楚，或存在誤解。在保險事故發生后索賠時存在茫然狀態，甚至有的投保人因索賠資料的收集不完整或根本缺少有效證明材料，而造成理賠困難。

（二）投保人維權成本過高

投保人缺乏必要的保險知識，會讓理賠程度加大。由于不了解具體的理賠流程，往往認為發生事故應該馬上進行理賠。而理賠案中可能并存著諸多的道德風險，使得保險公司在處理賠案時不得不小心謹慎，要求被保險人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時間較長。

（三）專業人才缺乏

保險作為專業性較強的行業，需要專業化的人才隊伍。

第一，保險銷售需要專業的金融人才。由于我國保險行業發展時間較短，我國保險公司招聘的銷售人員大多數是無業人員，不具備專業的知識，連他們自己都未必掌握其銷售的保險產品的要點及風險格式條款，因此在銷售過程中難免會出現誤導消費者，或者核保不嚴的現象，為將來投保者申請保險理賠留下許多隱患。

第二，保險理賠需要專業的人才，對于在估計損失、評定損失、審核材料、訴訟等方面的工作人員應當具備相對應的專業知識，豐富的理賠經驗，較強的辨偽能力的人。而目前的理賠人員大多數不具有這種專業知識和能力，且辦事效力低下。當出現復雜的理賠案件時，一般難以作出正確的判斷。

第三，目前保險理賠市場中還存在非專業的中介人士（俗稱“黃牛”）在活躍，其本身也不具有專業保險理賠基礎知識和法律基礎知識，不具備法律服務素養，導致市場比較混亂。非專業的中介人士從接案到最后咨詢收費等一系列的操作并沒有規范的操作流程，都是各自為伍。部分作為提供咨詢服務一方的律師只專注于訴訟服務這—塊，并不能夠做到從申請理賠開始到執行理賠全過程參與。

（四）對保險公司的定損過程和結果缺乏有效的法律監督

我國相關保險理賠法律法規不健全，因為我國保險業發展時間較短，對于保險理賠方面的法律、法規、條例十分分散，部分條款已經難以適應社會發展新形勢的需要，與保險業的發展步伐不協調。在當前的保險理賠規定中，仍然還有很多方面并沒有被完全納入管理范圍內，例如保險理賠涉及到的鑒定機構、部門，如醫院、公安部門等都沒有相應的法律規定為保險理賠提供證明的義務和責任，導致這些機構辦事效率低下或者拒不履行不配合，以至于拖延了理賠調查取證的時間，一定程度上增加了理賠的難度。有些機構甚至鉆法律的漏洞，利用自己的專業地位為申請理賠者提供虛假的證明，這種行為既損害了保險公司的利益，也損害了保險市場的持續發展，同時還擾亂了保險市場的秩序。

三、構建第三方制衡機制的必要性及現實意義

如果放任保險理賠難的問題發展，那么整個行業的發展就將步入惡性循環中；其后果就是，整個保險行業必將萎縮；這也與國務院最近頒布的《國務院關于保險業改革發展的若干意見》的精神相背離。綜合本文所分析的原因，體現的主要矛盾還是由于傳統的理賠管理與現代的服務模式快速發展不相適應。在傳統的理賠模式下，保險公司對理賠的各個環節實行大包大攬，隨著保險業務規模的不斷擴大，專業的理賠人員隊伍也必須相對應的快速發展。高額的人力成本支出對于在競爭激烈的市場中已經將保險價格一降再降的保險公司來說難以為繼。從另一個角度來說，在傳統理賠的模式下，由于缺乏獨立的第三方的制衡機制，保險公司若想要加強對理賠的管控，就只能采取集中理賠權限、增加管控環節等手段，但這一方式勢必會影響理賠時效的提高。因此，就需要在保險公司和客戶博弈之間，有比較專業的第三方力量的出現，才能緩解目前保險公司與客戶之間的針鋒相對的現狀，改變她們相互之間力量對比，為解決理賠難找到突破口。建立第三方制約機制能有效的解決財產保險中出現的理賠難的問題：

第一，有利于調整市場所需的專業性資源。針對市場上頻繁出現的沒有專業知識的保險理賠中介人士（俗稱“黃牛”），如果擁有專業的團隊，擁有專業的理賠人員、資深的律所導師，相信團隊能從專業性方面給予申請理賠者更多的幫助，提供專業的對接平臺。

第二，有利于規范保險理賠市場。目前存在的中介市場存在不規范性，出現大量問題，從接案、咨詢、提供意見、收集證據材料、案件轉介、判決、執行、收費，沒有規范的操作流程，阻礙了案件的進度發展，使理賠者的利益不能較好的實現。為了更好的保護被保險人或受益人的利益，規范市場，使整個社會受惠受益，投資專業團隊更具有效性，在制定規范的操作流程的同時也提高了市場的正規性。發揮保險功能，實現其社會意義及經濟意義。

四、保險理賠中第三方機制的建構路徑

保險業務不斷發展的同時，保險事故的發生數量也不斷增多，而理賠難的問題也急劇增多。筆者認為在保險公司和客戶博弈之間，應構建比較專業的第三方機制，以有效緩解目前保險公司與客戶之間針鋒相對的現狀，平衡二者相互之間的力量對比，為解決理賠難找到突破口。

（一）第三方機制的主體

筆者認為，建立“保險理賠咨詢服務公司”作為第三方機制的權利義務主體，是解決保險理賠難的有效措施。首先，保險理賠咨詢服務公司可以幫助投保人選擇其需要的保險產品、保險公司，同保險公司洽談合同細則并代辦相關手續。第三方制衡機制主體在合同訂立過程中的提前介入將在一定程度上減少保險糾紛的發生。其次，該主體不需要依賴保險公司存在，更不需要從保險公司手中拿取傭金，即接受保險客戶的委托，為保險客戶提供專業知識服務。其不屬于保險中介的角色定位，這與保險代理人、保險經紀公司、保險代理公司不一樣，確保了它作為第三方的獨立性。保險理賠咨詢服務公司的人員主要由理賠方面的專業人士構成，并通過與律師事務所、會計師事務所等專業機構的合作共同完成相關工作。

（二）第三方機制的運行機制

從業務方面，設定一套完整的服務方流程，根據不同客戶需要將服務類型的分三擋，根據需求參與理賠全過程。服務類型分為一檔服務：提供咨詢意見；二檔服務：提供咨詢意見、協助訴訟、幫助收集證據準備訴訟材料等；三檔服務：參與訴訟、代理理賠。保險事故發生，申請索賠者在向承保保險公司報案后可向保險理賠咨詢服務公司咨詢相關意見，或者在事故發生后直接向公司報案，由公司工作人員陪同參與整個理賠過程，協助報案，提醒顧客收集好相關理賠資料證據材料。將相關的資料準備齊全后，即可到當地保險公司柜面申請辦理理賠。若過程中與保險公司意見不一則準備材料進行訴訟，代理理賠。

對于目前市場收費標準不一，服務質量不高，以營利為目的的“黃牛”此起彼伏，使申請理賠者既不能用合理價錢維護權益，又不能得到較好的服務。為了確保第三方機制的獨立性和客觀性，其本身并不以盈利為目標，在法律性質上屬于公益性法人。保險理賠咨詢服務公司應秉承以公益為目的的初衷，提供專業的對接平臺，在保險理賠咨詢服務中不亂收費，制定完整的收費方案，僅在保障公司運營的情況下收取一定的基本費用（成本費、人工費等）。不以營利為目的，也可以更好地維護社會利益，保障申請理賠者的權益，使客戶的訴求可得利益最大化。