“校園貸”的問題及對策分析

(華東交通大學 江西 南昌 330013)

一、引言

自高校信用卡業務開展以來，極受大學生們的喜愛，該市場呈現出一片欣欣向榮的場面。但是隨著時間的推移，各大銀行間非理性盲目地展開競爭，導致大學生信用卡亂象也接踵而來，為阻止高校信用卡亂象，同時為防范銀行相關業務風險，中國銀監會2009年對銀行業金融機構信用卡業務提出了進一步規范經營的要求，這讓廣大銀行不得不放棄高校信用卡業務，最終導致校園信用卡退出了大學生市場舞臺，校園信用卡進人了沉眠期。伴隨著互聯網技術在我國的發展，尤其是阿里巴巴的推動作用，互聯網金融逐漸為公眾熟知，面對高校信用貸款的巨大市場，不少金融創業公司接手了這片市場，其中就包括大量互聯網金融公司。

二、校園貸平臺存在的問題

(一)貸款監管不嚴

目前網絡披露的校園貸借款監管漏洞主要表現在貸款申請和貸款用途兩個方面。對于校園貸貸款的申請，就P2P貸款來看，貸款申請人只要在相關平臺上注冊個人信息，并提供相關證明材料即可。只要認真閱讀貸款平臺的服務條款和相關隱私條款就可以發現條款中對于借款人隱私并沒有嚴格的保密協定。在目前網絡媒體的信息披露可以發現，目前存在很多冒用他人信息貸款的情況，最終結果導致借款人貸款金額越來越高，陷入貸款的無底深淵，河南某大學鄭某的經歷就是一個鮮活的例子。

同時對于貸款的用途，目前大多數貸款平臺都是直接和購物平臺掛鉤，大學生在購物時可以直接選擇使用，但也有部分平臺可以提供取現服務，一般校園貸中最容易出現問題的地方也是出現在這一塊。對于學生貸款的金額使用，一般借款平臺都不會有嚴格的要求，像河南某大學鄭某就是通過校園貸借款進行賭球，由于貸款的使用用途本就具有高風險性，最后學生本人將面臨無法還貸的風險。

(二)貸款實際利率過高

目前很多校園貸款平臺都會以低息的名頭吸引大學生進行貸款，但實際情況卻是變相以其他服務費、保險費和滯納金等提升貸款中的實際利率。以借貸寶為例，通過鳳凰財經連環話中的計算可以發現，貸款大學生的每月貸款的實際利率集中在0.99%-2.38%，折算下來每年的年利率在11.88%-28.56%之間，這只是是單純的利率，還沒有包括服務費、滯納金等項目。而且部分平臺還存在“斬頭息”這就意味著貸款學生到手的貸款金額并不能直接拿到全部的貸款的金額。同時除去正常的利息。校園貸的平臺還有一項逾期還款費用，一般都是10%-20%，很多平臺還是按照復利計算滯納金。

目前的“裸貸”的利率相較而言更高，其周息高達“20%-30%”，而且這類貸款目前也只是針對女大學生和剛入職場的白領人員。因為這類群體對于高檔消費品需求較大，部分貸款人員對于自己的還款能力有一個相對正面的預期，所以會選擇“裸貸”這種快捷方便的貸款方式，于此同時還有部分無法還款的借款學生，從一開始就做好了“肉償”的準備。

(三)催債方式不合法

目前對于貸款到期還款問題，各平臺催債的方式都不盡一致，多數情況下還會對學生本人采取一些違法活動，同時也有相關校園貸平臺將學生信息上傳至網絡。目前進入一個“網貸信用黑名單”的平臺可以看到有很多的校園貸平臺直接將逾期的學生信息放在這個平臺，而且截至目前為止逾期的還款人數達到104萬多，從提供的信息可以發現90后占多數，多為96、97，可以大致推斷剛進校園的大學生更容易受到校園貸的誘惑。而且這個數據還在呈現不斷上升的態勢，而且在這個平臺可以很容易查到貸款學生的一些基本信息。但和這個平臺合作的互聯網貸款平臺只有九個，可見目前參與校園貸的人數已經足夠龐大。更甚有平臺會直接短信騷擾學生家長，出現將學生私自拘禁的情況，還有就是發出借款人若不及時還款影響其學業威脅，在網公布學生本人持身份證拍照的照片進行人肉等多種方式。

目前“裸貸”事件則直接是威脅貸款女生要在網上發布其裸照和視頻，很多甚至是直接在網上公開叫價，要貸款學生進行“肉償”，這都直接威脅到貸款人的聲明安全和隱私和名譽權等權力，已經有違反國家法律的嫌疑。

三、問卷調查分析

本文采用發放問卷的方式，對目前的大學生校園貸款現狀進行調研。根據回收的答卷可以發現，目前高校校園內已經開始意識到校園貸的危害，開始加強了理性面對校園貸的宣傳。在問卷發放過程中對一些接觸校園貸較多的學生進行訪談發現，目前校園貸確實存在冒用他人信息貸款的情況，但其爆發地點可能會在高職院校比較集中，但是在問卷的填寫當中，并沒有很明顯的顯示出。

由圖1和圖2可以看出目前情況下很多高校的學生對校園貸并不是很了解，再進一步談及其對目前校園貸平臺的了解程度可以發現，普遍集中在比較常見網購環節中，例如“螞蟻花唄”和“京東白條”。

圖1 大學生對校園網貸的了解程度

圖2 大學生對各校園網貸的平臺的了解情況

可見在目前大環境下，校園內的大學生，對于校園貸的了解確實還是處于初級階段，對校園貸的認識度還不能到一個算是真正了解的地步，這在一定程度上加大了校園貸在大學校園滋長的空間。

通過問卷可以發現，在目前的大學生群體當中，父母所給的費用是其生活費的主要來源，但是也存在少部分選擇貸款這個途徑來解決生活費。在一道顯示大學生校園貸還款途徑的題目中可以發現(圖3)，有21%的學生選擇通過再次貸款來填補以往貸款的漏洞，但是大多數的學生還是會選擇通過自己的能力賺錢還款。

圖3 大學生償還校園貸貸款的方式

對于目前“裸貸”問題，多數學生都是一種呲之以鼻的態度，有部分覺得大學生的自我保護意識還是比較薄弱的，需要加強教育和正確引導。其實“裸貸”的貸款人在目前風波下也是受害人，站在那些貸款大學生角度來看，現在很多的學生沒有收入來源，但又有強大的消費欲望，但現實中經濟能力無法承擔，同時校園網貸時常在大學生身邊做宣傳，讓大學生只能看到校園網貸的優點，尤其是女大學生，因此很多人選擇了“裸貸”。其實更多的原因是部分貸款大學生輕信校園貸平臺的低利率、無風險的承諾，所以在貸款時對于自己還款能力出現過度自信的現象。

四、校園貸滋生的原因

(一)大學生貸款資源有限

目前大學生貸款只要是生源地信用助學貸款，但就其實施情況可以發現，目前助學貸款的還未全面覆蓋，很多地區并沒有生源地助學貸款，同時不同地區對于生源地助學的貸款的要求也不一樣，通過以往的問卷調查可以發現，部分地區對于貸款的金額和人數具有一定限制。這減少了學生從正規機構貸款的途徑，為校園貸的生長提供了基礎。

(二)消費理念的改變

大學生容易接受新事物，消費觀念也比較超前，同時消費信貸日益流行的背景下，各類金融機構高度重視針對大學生群體的消費信貸市場的開發。同時90后大學生是一個特殊的消費群體，他們出生在新時代，成長在開放包容的新環境下，正處于三觀形成和個體社會化的重要階段，易于接受各種新穎的消費觀念、消費方式，喜歡追趕消費新潮，而且90后大學生的家庭條件普遍較好，消費能力較80后大學生有很大的提高，呈現出巨大的消費潛力。他們集體生活，從行為金融學角度看來，具有較強從眾心理，對于新興和高檔的產品購買欲望較強，存在一定的攀比風，對自己的經濟能力過度自信，這就導致了很多的學生敢于進行提前消費，校園貸的剛好可以滿足學生超前消費的愿望。

(三)對自身還貸能力過度自信

大量的認知心理學的文獻認為，人是過度自信的，尤其對其自身知識的準確性過度自信。過度自信是一種典型而普遍存在的心理偏差，并在行為人的行為決策中發揮著至關重要的作用。同時由于后悔厭惡的存在，導致決策中的出現非理性決策的頻率增多。目前校園貸的產生，由大學生的消費需求和對未來還款預期的過度自信產生，在此情況下由非理性決策的引導，最終促成了校園貸在高校校園貸的蓬勃發展。

(四)大學生創業

如今國家大力鼓勵創業，在這種趨勢的影響下，越來越多的大學生選擇通過創業來減緩工作壓力。雖然我國政府對大學生創業問題制定了相關指導方案，但各地方政府對大學生創業貸款，特別是對大學生創業貸款的經費投入與扶持力度等均不相同，導致大學生創業結果的截然不同。另一方面，大學生創業的公司規模較小、發展前途不定、貸款償還能力較弱，從銀行等金融機構獲得貸款、籌集創業資金較為困難，與此同時風險投資體系對大學生創業并沒有足夠的熱度。相對而言校園貸具有貸款條件放寬、手續簡便、流程簡單、時間較快、獲取資金便捷等優勢，那可以很好解決了創業最關鍵的資金問題，點燃他們的夢想與激情，又可以警示和鞭策其奮發圖強，因此創業大學生多會選擇通過校園貸來解決創業過程的資金問題。

五、對校園貸的建議

(一)提升大學生的綜合素質

大學生作為一個即將進入社會的群體，應該有辨識社會的能力，不能只沉醉在個人的理想世界，而應該加強自身獨立能力，可以用利用學習業余時間去與社會接觸，在平時可多參加一些文化活動，遠離賭博、游戲等不良嗜好。在心智上更應該成熟穩重，拒絕盲目攀比的心理，理性消費，規范自己的行為，清除過度自信所帶來的弊端，敢于承擔自己的責任，培養以誠待人的思維模式。只有自身綜合素質不斷提高，才能為以后進入社會做準備。

(二)高校為學生開展相關教育

目前社會百態需要大學生自己去體驗，但是在這之前高校自身展開學前教育是十分必要且具有可操作性，唯有如此學生才能更快的認清自己所處的環境，同時培養大學生和提高大學生的理財能力，引導大學生樹立正確的消費觀念，養成良好的消費習慣，培養出理性消費的大學氣氛。開展大學生誠信教育，讓學生自身了解誠信的份量。而對于那些已經陷入校園貸的學生，高校更應該伸出自己的援助之手。并且高校也要配合金融監管部門的工作，調動宣傳、財務、網絡、保衛等部門一起監管校園貸平臺。

(三)校園貸平臺加強對自身的約束

校園貸作為一種金融新行業本身并沒有錯誤，錯誤的是各大平臺在運營時，各種疏忽和不健全的機制。其中，網貸平臺最應該加強的是審批環節，要規范加強審批流程，在問卷中可以發現大多數的觀點都認為目前校園貸審批程序太過簡單，這也就導致校園貸平臺風險不斷提升。所以校園貸平臺應該定期對線下工作人員或校園代理人培養專業知識，使其更好地勝任審核和解釋溝通工作。同時，建立嚴格的風控體系，有效降低壞賬率。

(四)政府部門統籌征信，助力大學生創業，完善監管體系

近幾年，互聯網金融產業的飛速發展，而校園貸則是互聯網金融中最新的一類行業，并在商業銀行退出大學生信用卡項目之后的時間里發展迅猛，但多數校園貸并沒有納入征信體系，這就導致校園貸違約率上升，進一步加大校園貸的風險，從高風險高收益的原則來看，自然導致校園貸高利率的產生，解決這個問題除了學生自身和校園貸平臺外，政府也應該配合，力求將校園貸平臺納入征信體系。政府對于創業的學生應該在鼓勵其創業的同時給予更大的關注，因此各級政府要加強教育行政部門與有關部門的協調，通過多種渠道設立大學生創業天使基金等資助項目，并建立健全創業投資機制，吸引國內社會資本和外資來投資大學生創業項目，切實解決大學生創業的資金問題。

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