非現(xiàn)金支付工具的發(fā)展現(xiàn)狀及問題建議

張璐怡

中國人民銀行是國家支付體系的組織者，推動者和監(jiān)管者。在人民銀行的大力宣傳和推廣下，目前，我國已形成以中央行為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非金融支付服務(wù)機(jī)構(gòu)、證券結(jié)算機(jī)構(gòu)等各有側(cè)重、功能互補(bǔ)的支付服務(wù)體系。其中，非現(xiàn)金支付工具體系又以匯票、支票、本票和銀行卡為主，匯兌、電子銀行等結(jié)算方式為補(bǔ)充，為人們提供了更加高效、便捷、安全的支付清算服務(wù)。非現(xiàn)金支付工具是現(xiàn)代化支付體系的重要組成部分，它既能滿足客戶安全高效轉(zhuǎn)移資金的需要，又能提高金融機(jī)構(gòu)和用戶抵御風(fēng)險的能力，還能減少社會中的現(xiàn)金流通，降低支付成本，促進(jìn)全社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、非現(xiàn)金支付工具使用現(xiàn)狀

以隴南市為例，截止2016年底，全市共有10家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，設(shè)有419個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對公網(wǎng)點(diǎn)309個，新增網(wǎng)點(diǎn)2個。非現(xiàn)金業(yè)務(wù)全年累計共發(fā)生11619.4萬筆，金額50，690，545.03萬元，分別比去年同期增長87%、26%。其中銀行卡業(yè)務(wù)全年累計發(fā)生6594.54萬筆，金額26，534，895.95萬元，分別占非現(xiàn)金支付總業(yè)務(wù)量的56%和52%，銀行卡仍為非現(xiàn)金支付的主流途徑；隨著支付服務(wù)環(huán)境不斷優(yōu)化，網(wǎng)上支付、電話支付和移動支付繼續(xù)保持快速發(fā)展態(tài)勢，全年累計共發(fā)生業(yè)務(wù)5000.2萬筆，金額19，363，300.9萬元，占非現(xiàn)金支付總業(yè)務(wù)量的43%和38%，成為繼銀行卡之后的主流非現(xiàn)金支付工具；票據(jù)業(yè)務(wù)全年共發(fā)生24.7萬筆，金額4，792，348.18萬元，相比去年同期減少8.8萬筆、2，413，701.42萬元，分別占非現(xiàn)金支付總業(yè)務(wù)量的0.2%和9%，在電子支付工具的沖擊下，票據(jù)業(yè)務(wù)在非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量中所占份額呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。

二、制約非現(xiàn)金支付工具推廣的主要因素

非現(xiàn)金支付工具在推廣時會受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異、地理環(huán)境偏遠(yuǎn)、科技水平不高和人們思想落后等多種因素的約束和影響，所以在推廣方面仍存在諸多問題。

（一）傳統(tǒng)觀念和消費(fèi)習(xí)慣難以改變

一方面，由于現(xiàn)金支付觀念的影響，大多數(shù)人習(xí)慣使用現(xiàn)金進(jìn)行交易，這種能直觀看到的方式易被人們認(rèn)識和接受。2016年，隴南市全轄現(xiàn)金投放量為950，891.00萬元，現(xiàn)金回籠量為531，231.00萬元，現(xiàn)金凈投放419，660.00萬元，可以看出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)產(chǎn)品加工、零售對現(xiàn)金支付方式的依賴性強(qiáng)，結(jié)算方式仍以現(xiàn)金為主。另一方面，一些非現(xiàn)金支付工具如銀行匯票、商業(yè)匯票，其對使用者的專業(yè)要求較高，使用者需對票據(jù)各聯(lián)的內(nèi)容及作用有一定了解，否則填寫稍有疏忽，便會導(dǎo)致票據(jù)無效或票據(jù)權(quán)利喪失；截止2016年底，隴南市全轄共辦理銀行匯票業(yè)務(wù)6筆，金額280.00萬元，商業(yè)匯票150筆，金額13，900.00萬元。由于偏遠(yuǎn)地區(qū)群眾對非現(xiàn)金支付工具了解不多，缺乏對基礎(chǔ)金融知識的了解，整體文化素質(zhì)偏低，因此對非現(xiàn)金支付結(jié)算方式接受較慢。

（二）支付結(jié)算服務(wù)相對落后

一是基層偏遠(yuǎn)地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較少，不能滿足結(jié)算需求。數(shù)據(jù)顯示，隴南全市195個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，除了農(nóng)信社在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立l家金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)外，其余商業(yè)銀行均未設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。二是銀行卡使用環(huán)境受限。ATM機(jī)、POS機(jī)等自助受理終端不普及。隴南市全轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)總共布放自助終端115臺，布放率只有58.97%，部分偏遠(yuǎn)地區(qū)甚至沒有配備自助終端設(shè)備；銀行卡使用受限，多數(shù)只能用于柜面存取款；由于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施不完善的原因，電子支付交易如銀行卡消費(fèi)結(jié)算受到很大影響，制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的使用頻率，農(nóng)民就算有銀行卡，商家也無法支持刷卡消費(fèi)，從而迫使人們繼續(xù)使用現(xiàn)金結(jié)算的交易方式。

（三）支付成本制約了支付結(jié)算工具的推廣使用

支付成本是客戶選擇支付方式的重要考慮因素之一。除蘭州銀行、甘肅銀行和隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行三家金融機(jī)構(gòu)不收取跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)外，其余各金融機(jī)構(gòu)對非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)普遍收取跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、賬戶年費(fèi)等。由于結(jié)算業(yè)務(wù)量小而手續(xù)費(fèi)偏高，為了降低費(fèi)用，人們會繼續(xù)使用無手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)金方式交易，不會選擇非現(xiàn)金支付方式。

三、非現(xiàn)金支付工具推廣的建議

（一）繼續(xù)加強(qiáng)非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的宣傳

由于非現(xiàn)金支付工具在偏遠(yuǎn)地區(qū)使用不平衡，各家金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)窗口的宣傳引導(dǎo)作用，通過多種多樣的宣傳方式，加大推廣普及非現(xiàn)金支付的基本知識，讓人們了解非現(xiàn)金支付工具的便捷性和安全可靠性，培養(yǎng)使用非現(xiàn)金支付工具的習(xí)慣，促使人們逐步接受和使用非現(xiàn)金支付工具。

（二）不斷完善基層金融服務(wù)體系和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

截止2016年底，隴南市共設(shè)立3069個銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，其中武都區(qū)布放948個，縣域布放2121個，覆蓋了全市80%的行政村，服務(wù)半徑輻射了90%的行政村，其中建檔立卡貧困村1092個，覆蓋率達(dá)到了80%。為農(nóng)村地區(qū)居民提供了“綠色金融服務(wù)通道”。下一步，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要合理拓展金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的布防范圍，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善偏遠(yuǎn)地區(qū)缺少服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)狀，持續(xù)推動和創(chuàng)新手機(jī)支付、網(wǎng)銀支付和自助終端等現(xiàn)代支付工具的服務(wù)，在基礎(chǔ)設(shè)施完備的地區(qū)宣傳和提倡使用非現(xiàn)金支付工具辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。推進(jìn)銀行卡在水電等公用事業(yè)繳費(fèi)、社會保險費(fèi)用繳納等日常生活相關(guān)領(lǐng)域的推廣運(yùn)用，加快偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融自助終端的布放，最終實(shí)現(xiàn)每一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)能夠至少有一臺自助終端設(shè)備；在基礎(chǔ)設(shè)施缺乏的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)，可以考慮將自助終端設(shè)備安裝在特約商戶店內(nèi)，積極提高非現(xiàn)金支付工具尤其是銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的無障礙使用。

（三）制定合理化收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)制度

目前，在隴南市的各家金融機(jī)構(gòu)中，由于現(xiàn)金的存取不收取手續(xù)費(fèi)，但跨行轉(zhuǎn)賬需要繳納金額不等的手續(xù)費(fèi)，因此，非現(xiàn)金支付結(jié)算工具難以推廣使用。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況需要，適當(dāng)降低農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；針對當(dāng)?shù)厝罕姷奶攸c(diǎn)開展銀行卡特色服務(wù)，推出優(yōu)惠用卡政策，如：免除小額賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)，適當(dāng)降低“特色銀行卡”手續(xù)費(fèi)比率等，要主動與社會勞動保障、勞務(wù)中介機(jī)構(gòu)等部門建立聯(lián)系機(jī)制，確保農(nóng)村居民的政策性補(bǔ)貼、新農(nóng)合、代發(fā)工資、就醫(yī)等惠民補(bǔ)貼能實(shí)現(xiàn)隨時隨地的非現(xiàn)金結(jié)算，讓更多農(nóng)民了解如何使用非現(xiàn)金支付工具進(jìn)行支付。加大偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等現(xiàn)代化支付方式的宣傳使用。通過對非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)的推廣，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量，改善偏遠(yuǎn)地區(qū)結(jié)算環(huán)境。