我國商業銀行個人理財業務現狀及對策研究

黃晨怡??

摘要：隨著我國經濟的穩定發展，居民財富的日益積累，導致對財富配置的需求熱潮不斷上漲，理財市場規模愈發壯大，個人理財業務在商業銀行的地位穩步提高。因此著手于商業銀行個人理財業務的發展現狀，對當前理財業務所存在的問題進行深入分析，提出了相應的營銷對策。在泛資管時代和信息化的大背景下，客戶理財的興趣走向理性化和多元化，商業銀行如何沉著應對，把握住自己的客戶群，拓寬自己的理財市場，是關注的重點。

關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；理財產品創新

中圖分類號：F83文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.09.057

1商業銀行個人理財業務現狀

我國商業銀行的個人理財業務專指，商業銀行接受客戶委托，運用財務分析與規劃，對其資產進行投資管理的活動。與發達國家相比較，我國商業銀行的個人理財業務具有發展理念落后、起步較晚、發展時間短但增速快的特點。個人理財業務的發展迅猛明顯體現在理財產品上，《中國銀行業理財市場年度報告（2016）》顯示，截至2016年底，共有497家銀行業金融機構有存續的理財產品，理財產品數742萬只，理財產品存續余額為2905萬億元，較年初的增幅為2363%。在2016年，理財市場發行了理財產品共有523家銀行業金融機構，發行產品數約20萬只，累計募集資金約168萬億元。

我國個人理財業務發展平穩，因為商業銀行在資產增值方面有較高的安全性，使其穩坐理財市場的頭把交椅。目前理財產品配置的三大類資產主要是債券、存款、貨幣市場工具，理財投資結構的穩定使得資產的預期收益率波動較小。而銀行業理財市場兌付客戶的收益在逐年增加，能夠給客戶帶來穩健的回報。同時，銀行業理財基礎設施建設也在穩步推進。2016年，中央國債登記結算公司正式運作“銀行業理財登記托管中心”，主要負責理財登記、托管、結算業務及市場監測分析等。

我國理財市場已經進入泛資產管理時代，這對商業銀行造成的壓力不可小覷。銀行理財產品十幾年的蓬勃發展，得益于其穩健的收益與較低的風險，但隨著居民理財意識不再局限于固定類收益產品，更多偏向第三方所提供的專業性理財。我國商業銀行個人理財業務未來將會把目標放在財富管理發展的多元化上，不斷增加各種各樣的理財產品，在保持原有客戶群的基礎上，占據理財市場的主動。

信息化時代的快速發展，互聯網支付科技的廣泛運用，余額寶類的互聯網理財產品具有投資門檻低，資金支取便捷，產品豐富等優勢，擠壓著商業銀行個人理財業務的生存空間。考慮到新的利潤增長點，商業銀行開始抓住互聯網金融的風口，發力移動端金融，為客戶提供線上線下相結合的理財服務，如網上銀行或者手機銀行就能購買恒豐銀行的恒裕金。在個人理財業務方面，商業銀行努力為客戶提供一個便捷且高效的環境。

2我國商業銀行個人理財業務發展存在的問題

21產品同質化嚴重

銀行理財產品的種類日益增多，理財產品參差不齊，但基本上是將原有的理財產品功能加以整合，并非實質性改變的新型理財產品。主要原因是國內商業銀行個人理財業務起步較晚，發展不成熟，導致產品的研發周期較長，結構單一，理財產品本身的技術含量不高，品牌特色極為模糊，對市場缺乏明確的定位；商業銀行理財產品創新由總行負責，研發新產品對各地區的考慮不全面，產品標準的同一很難打開整體市場的銷路，無法滿足客戶的個性化設計；而一個新的理財產品在一家機構發行后，由于銀行內部的激烈競爭，其他機構往往會仿效，復制性強，使得此類理財產品在市場上千篇一律，僅僅預期收益率和申購期限稍有改動。因此，近年來商業銀行的理財產品在市場規模和數量上成倍上升，但突破甚少，這嚴重制約了個人理財業務的發展。

2.2風險管理不到位

我國商業銀行個人理財業務實際上是一種信托關系。客戶基于信任而發生的資金托管行為，而商業銀行將之當作委托代理進行，這就導致商業銀行為了追求收益率而不夠重視對風險的控制。商業銀行為搶占理財市場的份額盲目提高理財產品收益水平，在資金盈利有限的情況下，往往會增加商業銀行的整體風險，這并非真實的理財投資，收取中介費的同時卻違背了客戶對該業務的信任，未承擔相應的專業化理財投資的責任。部分理財客戶經理甚至利用中老年客戶風險防范意識較低，不明白預期收益率不等同于最終收益率、將理財當成了存款替代的心理，一味地強調收益而不與有可能損失資金的風險掛鉤，屬于非正常銷售，這種急功近利的行徑傷及客戶再次理財的信心。而實際收益率未達到預期收益率的情況下，商業銀行在事后的剛性兌付以此自負盈虧，很大程度上影響了商業銀行個人理財業務的資金流動。

2.3專業理財人員匱乏

國外理財行業考核嚴格，專業性理財人才首先應當資格認證。國外理財規劃師能夠對多種理財工具有機整合，不把雞蛋放在同一個籃子中，實現既定風險下的最優收益。相比之下，國內理財客戶經理簡單培訓后就從事理財業務，僅僅掌握了銀行的基本操作事項，對股票、基金和信托等金融領域了解不深，專業素質難以保證，不能做到以銷售機構的產品為導向，多職能進行財富管理與投資。隨著居民對資產合理配置的觀念不斷加強，理財人員的數量并不能滿足理財市場規模日趨擴張的需求。對整個商業銀行個人理財業務的運行機制來說，理財人員的素質與數量的問題堪憂。

3我國商業銀行個人理財業務發展的對策

3.1制定有效的產品創新策略

商業銀行在進行理財產品的創新時，應當對理財市場的變化趨勢有敏銳的洞察力，保證銀行內部理財觀念的更新速度快于市場，開發出符合客戶需求的理財產品，以此增強理財產品用戶的粘度。首先，在自主化的角度上，應當加大理財產品自主研發的投資力度，創造出有自主特色的財富管理的產品，體現其個性化，滿足客戶的潛在需求，增強理財產品的內在效應；其次，在復合化的角度上，要滿足客戶的多元化需求，應當對現有理財產品予以不斷的創新改進，或者進行組合再創新來打組合拳，提升理財產品在同類市場中的競爭質量；最后，在品牌化的角度上，應當樹立良好的理財產品服務品牌。理財服務品牌是支撐商業銀行進行同業競爭的核心，賦予銀行文化和情感，是讓客戶長期信賴的基點，讓理財產品有更多的附加值。商業銀行可結合自身客戶特點和業務發展特點，設計出有自我特色的理財產品服務品牌。

3.2建立完善的風險管理體系

針對理財產品的自身特點，商業銀行應當采用切實可行的風險計量、控制和處理方法，有步驟、有層次健全風險管理體系， 并使得理財部門、個人金融部門和風險管理部門在風險管理體系上均有所偏重，形成相互支撐、相互依存的風險管理架構。此外，個人理財業務的實質是代客理財，由客戶承擔大部分的風險和收益。在投資環境中，要使得客戶的資金增值需求能夠匹配商業銀行的資產增值能力，需以風險因素作為收益值的考量標準。為了有效避免客戶與銀行之間的信息不對稱，商業銀行應當嚴格執行銀監會所要求的公開風險等級和風險披露。個人理財產品的業務員在接受客戶的委托時，應當充分向客戶說明理財業務可能的投資風險，詳細介紹購買的理財計劃屬于哪種類型，講明保證或者保本的理財計劃差異，確保客戶心里有數，在熟知理財產品的流動性和風險的前提下，能夠選擇適合自己的理財投資產品。

3.3細分市場各群體，滿足客戶多層次需求

注重市場細分，針對購買理財產品的客戶群，從客戶的資金情況、購買理財產品的資歷、客戶消費偏好等方面來劃分，在理財市場范圍的不同層次上，恰如其分地幫助特定的客戶選擇契合客戶自身需要的理財產品。商業銀行內部可以引入細分客戶理念，健全與完善客戶管理系統，充分利用銀行所掌握的大數據，對各類客戶的理財資金使用特點加以分析，深度挖掘客戶的潛在需求，在細分理財客戶群后，通過差異化服務模式，更為貼切地提供所開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。考慮到地緣優勢，商業銀行的支行相對總行而言，更為細致深入地了解對本地區的客戶理財需求，緊密接觸當地的理財市場，總行可以對支行放寬部分的權利，讓支行能夠利用一手資料，自行研發出符合各地區切實需要的新型理財產品，打通個人理財業務同一標準的地域化局限。

3.4打造專業型隊伍，拓寬服務渠道

商業銀行應當從戰略高度建立起專業化的投資管理和直銷團隊，在全面掌握銀行業務的同時，該高素質理財人員隊伍又要具備各種金融市場專業知識，善于營銷。秉承客戶就是上帝的理念，能通過分析判斷市場宏觀經濟環境等投資手段，用優質化的服務實現客戶資產收益的最大化。商業銀行發展個人理財業務應該尊重用戶體驗，多方面提高服務質量，把關好理財服務的門檻。總之，增強自我服務意識，贏得客戶的滿意度，才是發展個人理財業務的良方，客戶的信任是至關重要的。另一方面，商業銀行要充分挖掘互聯網金融的潛力，同步更新網上銀行的理財產品。在拓展服務渠道的過程中要始終搶占移動終端類的先機。加大移動終端服務平臺上理財產品的宣傳，提高產品對客戶的吸引力。

4結語

理財業務競爭的根本在于商業銀行和非銀行金融機構綜合實力的較量。我國商業銀行應當充分發揮自身優勢，在泛資管和信息化的背景下，不斷轉變個人理財業務的經營模式，健全風險管理體系，加強理財產品的創新，進一步提升理財產品的科技含量，同時，要堅持以客戶為中心的服務理念，打造專業型理財隊伍，為實現商業銀行個人理財業務的穩定發展蓄力，搭建商業銀行和客戶互利共贏的橋梁。

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