金融危機下我國商業銀行風險防范的應對措施

沈陽

摘 要：金融是現代經濟的核心。在金融危機爆發的大背景之下，我國商業銀行所面臨一定的經濟風險，通過對其所面臨的風險進行深入的分析，提出相對應的規避風險的應對措施就顯得極其重要。這就要求管理者要在思想方面著重改革，要勇于創新，善于創新，建立以營銷創新為核心的組織結構，還要加強銀行的職業道德建設，能夠慧眼識別潛在的有價值的商業客戶群，找出適合我國自身銀行業的發展戰略，這都是有利于加強商業銀行防范風險的措施和方法。

關鍵詞：金融危機；商業銀行；風險防范；應對措施

引言：

隨著金融危機的爆發，各大銀行逐漸暴露出了它的市場單一性，以及制度不完善的種種缺陷，從而也反映出了金融市場在資源配置、信息揭示等方面的重要性作用。但是，隨著商業銀行的“壞賬”“呆賬”的逐年增多，這一現狀造成了整個金融體系抵抗風險的能力大幅度下降，也給國際經濟帶來了損失，不利于國際經濟的發展。從營銷方面和金融運營體系來看，國內銀行和國外銀行還存在一定的差距，這一差距使得國內銀行很難實現全球資源共享的目標。鑒于此，實現商業銀行的營銷創新，加強職業道德建設，并將這兩者結合起來共同發展，對促進我國商業銀行的穩定發展和金融業的可持續發展，起到了極其重要的作用。

一、我國商業銀行市場風險的構成

（一）利率風險

利率風險是金融市場中重要的風險之一。一是由于利率是資金的首要機會成本，商品的價格、股票和匯率都與利率有著密切的聯系。二是利率風險是商業銀行經營下將要面臨的最主要的風險，因為信貸關系是銀行與銀行客戶之間最重要的關系，沒有之一。在以前的商業銀行經營活動中，是以存貸利率為主的市場，如今雖然以存貸利率為標志的市場化進程已經推進，但是目前我國基準利率市場化還沒有開始，影響利率的市場化因素仍處于不確定階段，并且市場沒有穩定、有效的收益率曲線，利率風險將持續成為我國金融市場中最主要的市場風險。

（二）匯率風險

匯率風險是金融市場中另一個重要的風險。自2005年7月起，改革實施形成了人民幣匯率機制，自此，人民幣兌換外幣的風險大大的提升。自05年7月到06年9月中旬，人民幣升值，兌換美元已經突破8元心里價位。隨著人民幣匯率形成機制的進而完善，市場的因素影響在人民幣匯率形成機率中的作用也越來越大，由于市場因素的具有極其不穩定性的性質，我國銀行業的匯率風險還是金融市場中重要的風險之一，并且有逐漸增大的趨勢。這就要求銀行管理者要改革相關監管制度，銀行相關人員要勇于創新，開拓實踐，加強匯率風險管理和匯率風險監管。

二、我國商業銀行風險防范存在的問題

（一）受傳統業務的限制，產品缺乏創新性

目前我國的商業銀行大多數以低端的傳統業務為主，存款、貸款業務仍然是各大銀行的主要經營項目，并且一直居于首要地位。我國銀行傳統的業務方式和形式單一，缺乏新意和創新性，雖然有著不同層次的目標人群和客戶定位，但是辦理的業務和所需產品都大致相同，所以仍然處于傳統范疇，無新意識的突破。而相對來說比較高端的投資銀行、財務管理都處于起步階段。由于我國商業銀行的產品及業務創新都是自上而下，由總行優先實行，支行隨后為之的方法進行的，這使得分支行的自主創新空間嚴重不足，無法完成自身的創新規劃和突破傳統業務的限制，很難實現產品層次的高創新率。

（二）產品研發創新推廣機制不暢，產品開發周期長

作為一家商業銀行，其新產品的推出主要是經歷以下五個環節：需求整集一需求傳遞一需求整合一產品開發—推廣應用。在第一環節需求整集中，由于當下對于客戶經理的考核重點在于完成推銷產品的任務量，這就使得客戶經理急于將這一“任務式”的工作做完，而沒有充分考慮客戶的滿意程度和客戶的確切需求等等。鑒于這一現象，作為最親近銀行客戶和金融市場的一線客戶經理，心里想的是如何把產品更好的推銷出去，而沒有收集客戶真實需求的動力和心力，導致推廣機制不暢，產品的開發周期過長。

三、我國商業銀行風險防范的應對措施

（一）勇于創新，開拓實踐

傳統的市場營銷模式已經不能適應市場的需求，尤其是在金融危機之后，雖然各家銀行的防風險機制已經十分完善，但還是控制風險的能力卻難以過關，也沒有進行嚴格的把關，這就需要我們在營銷思路方面進行改革。對于很多大型企業和公司來說，事業部制并不陌生。但是一直以來，所有的中資銀行都是實行總行、分行、支行的塊狀管理制度，就連最小的支行內都是五臟俱全。而不同于國際上的銀行，如花旗、匯豐之類的在于，國際銀行大多都是采用業務線條垂直管理的事業部制，將以規模為核心的制度轉移為以客戶為核心的事業部制度。中國的商業銀行則應該勇于創新，像國際銀行看齊，改革制度，更好發展。

（二）能夠識別人群中的價值客戶，積極抓住潛在的價值客戶群

在金融危機大爆發的影響之下，“優勝劣汰”的市場規則使市場結構發生了嚴重的變化，企業與企業之間的并購、重組等浪潮又再一次掀起，行業的更新與興衰程度也將進一步突顯，隨之迅速崛起的是一大批朝陽企業。這些企業經歷了并購、重組之后變成了信譽度更高的企業，他們將成為銀行近幾年甚至幾十年的信貸對象，商業銀行應積極抓住這一人群中的潛在有價值的客戶群，有了他們的加入，可以提高銀行盈利和降低呆賬、死賬的機率，對整個金融行業的發展有些非常重要的作用和影響。除此之外，還要建立有效的風險管理機制和預警系統，加強內部操作控制，規避風險。

（三）營銷創新為金融市場迎來了新生，成為風險控制的有效方法之

近兩年，隨著外界的高度關注和民生銀行自身探索，到2009年末，民生銀行的各個事業部在規模擴大、業績增長、客戶選擇和風險控制方面，都有了極大的改進和提升。從風險控制方面來看，得益于前期專業評審，分級監控和后期專業貸后管理等多層次防風險機制，雖然事業部制下，其主要的業務領域是原材料，產、成品的價格非常不穩定，隨之企業效益也產生了不同程度的利益流失，但是事業部的資產總質量呈現上升趨勢，不良貸款率和不良貸款余額相較去年逐漸降低。

結論：

當面對金融危機發生并且不斷惡化的情況時，我國應該建立完善的相應的防風險機制和預警系統，并且在這一基礎之上，實現加強對防風險能力的嚴格把關；不再一味的堅持傳統的市場營銷模式，要善于創新、勇于創新，形成以營銷創新為核心的組織結構，還要加強商業銀行的職業道德建設；學習國外銀行的先進經驗和成功營銷形式，但要減少對外資投資者的依賴性，積極探索符合中國自身的銀行業的發展路線和戰略方法。從而有效應對全球金融危機帶來的沖擊，維護經濟和資本市場的穩定，促進我國經濟平穩高速發展。

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