商業銀行業務發展與風險防范關系分析及對策研究

楊金科

摘要：中國加入WTO后，國內金融市場全面開放，外資銀行在中國的數量不斷增加，國內商業銀行面臨著巨大的外部競爭壓力。P2P網絡借貸、眾籌融資等新型互聯網金融模式的大量出現也對我國商業銀行的傳統信貸業務帶來了威脅。對此，我國商業銀行紛紛采取創新業務發展等措施來應對激烈的國內外金融市場競爭，這一舉措在一定程度上提高了商業銀行的競爭力，同時也帶來了較大的風險。針對目前國內某些商業銀行重業務發展輕風險防范的現象，本文深入分析了商業銀行業務發展與風險防范之間的辯證關系，并就如何處理業務發展與風險防范之間的關系提出了相關對策。

關鍵詞：商業銀行；業務發展；風險防范；對策

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）019-000-02

在商業銀行的經營管理過程中，業務發展與風險防范是造成管理者困擾的主要問題，不少商業銀行的經營管理人員認為業務發展與風險防范是絕對的不可調和的矛盾，銀行大力發展業務必然會增加風險，而風險防范工作勢必又會對銀行的業務發展造成威脅。事實上，業務發展與風險防范的目的均為促進商業銀行的穩定發展，二者屬于同一事物的兩個方面，具有相對的統一性。正確看待商業銀行業務發展與風險防范的關系要求我們先明晰業務發展和風險防范的必要性，筆者通過調查國內商業銀行代表，分析如下。

一、商業銀行加強業務發展與風險防范的必要性

（一）加強業務發展的必要性

1.外部環境對加強業務發展的要求

自2012年至今，我國國內生產總值增速不斷地呈下行趨勢，今年預計將低于6.8%的增長速度，對此，我國政府通過調整和優化產業結構，加大對市場的宏觀調控，增長速度由投資拉動向消費推動轉變，從而加快我國利率市場化進程。社會化分工的精細化與企業的人性化、集團化、國際化使得我國中小企業正以超常規的速度蓬勃發展中，這些因素大大改變了商業銀行所面對的客戶結構，客戶需求也日趨多元化，這為商業銀行發展各項業務提供了較為良好的外部環境與條件。進入WTO以后，我國金融市場向外資銀行全面開放，大量外資銀行紛紛在我國設立分行或辦事處，日趨激烈的金融市場競爭使得國內商業銀行在發展過程中面臨較大的壓力。此外，P2P網絡借貸、眾籌融資等新型互聯網金融模式的大量出現也對我國商業銀行的傳統信貸業務帶來了威脅。在弱監管時期，搶占市場份額和壓縮利潤空間是我國互聯網金融影響傳統商業銀行的主要表現，這一時期的互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊還比較有限。隨著有關部門對互聯網金融的監管逐步進入規范化時代，互聯網金融對傳統商業銀行的潛在影響已經轉為了更深層次的挑戰。對此，國內商業銀行必須順應市場變化，在繼續發展傳統業務的基礎上加快業務創新，以增強自身資金實力，在激烈的市場競爭中占據絕對有利的地位。

2.商業銀行內部經營對加強業務發展的要求

經濟全球化背景下，國內商業銀行紛紛以吸引國際戰略投資者的參與投資和管理為銀行的戰略發展目標，以追求利潤的最大化以及價值回報的最大化，這一戰略目標對銀行的業務發展提出了較高的要求。作為解決一切問題的關鍵，發展可為銀行順利完成這一戰略目標提供堅實的基礎與保障，因而加強業務發展已成為我國商業銀行開展各項工作的重要前提。只有加快發展銀行各項業務并保證業務質量，才能最大限度地為銀行創造經濟利益，才能保證銀行戰略目標的高效實現。

（二）加強風險防范的必要性

作為經營信用、經營風險的特殊行業，商業銀行在發展業務的同時，必然會有各種風險的伴隨，商業銀行的健康穩定發展離不開有效的風險控制工作，而較強的風險控制能力也正是商業銀行的價值所在。就現階段而言，我國還沒有形成較為健全的社會信用體系，也無法為商業銀行的發展提供較為規范的經營環境、法律環境及文化環境，再加上銀行經營風險數量與種類的增加，風險防范工作的難度日益加大。因此，風險防范與業務發展一樣重要，且風險防范工作應貫穿商業銀行業務發展的整個過程。盲目追求業務發展、忽視風險防范勢必會對銀行的經營管理造成較大的負面影響，銀行各項業務的健康發展隨之也會受到極大的影響。信用風險、政策風險、市場風險、操作風險、管理風險和道德風險均屬于商業銀行的風險類型，其存在于商業銀行業務發展的各個環節之中。以銀行的貸款業務為例，操作風險是貸款業務中最大的風險，它嚴重威脅著銀行信貸資產的安全，因此風控部門需做好提前預防工作，并制定一定的風險防范方案，避免因過于迷信好行業、大客戶的工作態度而失去對業務風險的正確分析與判斷，轟動一時的德隆系不良貸款事件正是典型的案例。此外，基礎管理風險在商業銀行風險防范中也十分重要。薄弱環節的存在、較低的風險防范意識、完善的風險防范長效機制的缺乏、工作人員違規操作是商業銀行產生基礎管理風險的主要原因。事實上，我們應當清晰地認識到，風險在銀行經營管理中是必然存在的，有效進行風險防范的關鍵在于如何識別風險、評估風險、控制風險、駕馭風險。對于商業銀行而言，風險防范能力直接決定了銀行發展程度的高低，因而風險防范工作與業務發展一樣，均為商業銀行核心競爭能力的重要組成部分。

二、商業銀行業務發展與風險防范的辨證關系

如前文所述，業務發展和風險防范均對商業銀行市場競爭能力有著重要影響，兩者均需在經營管理過程中得到重視與落實。因此，商業銀行加快發展業務應以有效防范風險為前提，在加強風險防范時也應以各類業務高質量發展為風險管理目標。眾所周知，商業銀行是經營風險的行業，其所經營的每一個項目均存在風險，高風險的發展必然會對商業銀行造成不同程度的損失，只有在提高業務發展速度的同時進行有效的風險控制，才能提升銀行的核心競爭力。盲目因現時的經濟利益而追求發展的理念嚴重違背了商業銀行的經營規律，但只談規避風險而拒絕發展或犧牲發展機遇的理念仍然無法促進商業銀行的長遠發展。通過尋找風險和收益的最佳平衡來創造價值、產生收益正是商業銀行的經營特色。因此，只有將業務發展與風險防范高度統一起來，才能確保商業銀行經營理念的正確性與成熟性，才能保證商業銀行的健康穩定發展。

三、商業銀行如何處理好業務發展與風險防范關系

（一）樹立正確的風險觀和科學的發展觀

正確處理好業務發展和風險防范之間的關系，首先需引導銀行全體工作人員樹立正確的風險觀和科學的發展觀。商業銀行經營管理中的業務發展與風險防范既是相互制約的，又是相對統一的，不能一味追求發展而忽略風險防范，也不能因為風險的存在而產生畏難心理，乃至喪失銀行的發展機遇。

（二）建立科學的金融信貸文化

為了確保商業銀行穩定、有序地發展各項業務，銀行領導者或管理人員需積極轉變經營觀念，并在全行營造科學的金融信貸文化。業務發展工作不能急功近利，不計成本、不計風險、不計收益的發展道路顯然無法保證商業銀行實現戰略目標，甚至會造成極大的金融風險。對此，商業銀行需堅持以科學發展觀為指導方針，堅持走高質量、高效率的發展道路。在發展某項業務時，首先需充分把握業務項目所面臨的內外部環境，其次需依據價值最大化的目標制定出業務發展計劃，并確保理性發展業務。

（三）樹立全面風險控制思想

商業銀行業務發展的速度和質量在很大程度上取決于銀行內部的風險管理能力，因此商業銀行各個崗位工作人員尤其是管理者需將風險管理意識貫穿于銀行業務發展的整個過程中，并依據銀行實際發展狀況建立健全風險管理體系及風險防范的長期有效機制。此外，銀行還需定期組織員工參與風險控制培訓課程，既要增強員工風險意識，還需提高員工風險識別能力、風險應急能力、風險控制能力與風險化解能力。

（四）加強基礎管理

據調查，目前國內商業銀行頻頻發生資產損失和財產安全隱患等現象，銀行內部基礎管理工作較為薄弱正是其根源。針對此現狀，商業銀行管理者需對基礎管理工作加以重視，同時還需大力推進精細化管理模式在經營管理中的應用，并確保銀行各工作流程的標準化與規范化。

（五）加強制度建設

規章制度在企業的生產經營中至關重要，商業銀行也不例外。銀行管理者需進一步對銀行各類制度建設加以重視，同時還需依據業務發展需求及銀行發展目標的變化，定期對既有規章制度加以優化與完善。銀行所制定的各項規章制度不能流于表面，制度執行力需得到進一步強化，如此才能促進銀行的健康、有序發展，才能切實提高銀行風險防范的水平。

（六）加強員工隊伍建設

人是貫穿商業銀行業務發展與風險防范工作的關鍵因素，銀行在經營管理中出現的發展停滯、風險增加等現象均與在職人員綜合素養不高或能力與崗位要求不匹配等原因相關。基于此，銀行需加強員工隊伍建設，既要通過業務培訓提升員工的綜合素質、業務技能水平，還需通過思想教育培養員工的責任感與事業心。為了激發員工的工作積極性與主動性以促使每一位員工自覺成為業務發展的推動者和風險防范的控制者，銀行還需建立健全一定的獎罰機制與激勵機制。

四、結束語

商業銀行業務發展與風險防范是辯證統一的關系，兩者既相互統一又相互制約，正確處理好業務發展與風險防范的關系有利于促進商業銀行的健康有序發展。經濟全球化的今天，我國商業銀行面臨著較為嚴峻的國內外金融市場競爭壓力，因此商業銀行全員需通力合作，在建立健全風險防范機制的基礎上有重點、有計劃、有目的地進行業務發展，持續提升并保持銀行風險管理能力。

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