基于普惠金融改革下新型農村金融自治研究

□ 王志軍 常 龍 崔曉慧

一、實行農村金融自治的可行性分析

我國經濟金融發展在地區間存在較大差異，即使在發達地區的部分農村地區仍存在金融基礎設施配置不足，融資渠道不暢，融資成本較高，群眾金融素養偏低，風險意識不強，部分群眾對移動支付、電子金融產品等需求迫切，這種地區差異和供需矛盾，為推行農村金融自治提供了廣闊的空間。加快發展新型農村金融自治，可以促進政策性、商業性、合作性金融機構增加對農村的供給，擴大普惠金融服務。本文重點研究以商業銀行發起為主導的農村金融自治的可行性。

（一）農村金融自治提升普惠金融的影響因素分析。本文設計了農村金融自治調查問卷，采用專家打分方法進行定量分析，專家對象為中小農村金融機構、郵政儲蓄銀行、農業銀行等從事農村金融信貸業務經理，調查農村金融自治影響金融需求相關因素重要性程度。

1.農村金融自治認知度調查。通過實地走訪、委托發放等方式有效發放收回148份有效問卷，問卷有效率90.24%。通過調查發現，49.32%的農村信貸業務專家對農村金融自治有所了解；81.75%的農村信貸業務專家認為當前發展普惠金融農村金融自治是切實可行的路徑，10.81%的專家認為應該大力發展農村資金互助組織,7.44%的專家認為應該大力發展小貸公司和實施更加陽光化的民間借貸。當前，專家認為農村金融發展面臨的主要問題為農民缺少有效的抵押物、農村地區缺少有效的擔保機制、農民信息不對稱（農民信息采集比較困難），分別占調查人數的25.35%、23.26%和21.86%，此外，農村資金價格較高、農村金融服務短板、農民信用信息不對稱問題和農民金融知識素養較低等也是制約農村金融發展的關鍵因素。81.08%的農村信貸業務專家認為農村金融自治對落實普惠金融發展具有幫助，其中27.7%的專家認為幫助很大。

2.農村金融自治影響金融需求的因子分析。通過以上調查，專家認可農村金融自治對落實普惠金融發展具有促進作用，因此，可以進一步研究農村金融自治影響金融需求的因素，進而確定從哪些方面構建新型農村金融自治體系。本文主要從農村金融需求、農村金融發展、農村金融自治體系、農村金融滿足實現渠道等方面，構建了20個指標（見表1），采取專家打分的方法，篩選出關鍵因子。

表1 農村金融自治影響金融需求的評測體系

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（1）因子分析法。因子分析方法能夠排除多個指標中的共線問題，用少數因子描述多個數據之間的關聯性。一個因子表示一類變量，以相對較少的因子來反映多重數據中的大部分信息內容。設有N個樣本，P個指標，X=(…,為隨機向量，要尋找的公因子為F=(…)T，則模型為

（2）提取公因子。本文使用SPASS22軟件對相關數據進行處理。首先通過KMO和球形Bartlett檢驗指標數據是否適用于因子分析方法。通過對數據檢驗發現，KMO值為0.856，大于0.7標準值，表明各變量間信息的重疊程度較好。Bartlett球形檢驗概率值為0，表明拒絕各變量獨立的假設，表明變量之間具有較強的相關性。從而表明本文指標數據適用于因子分析方法。

表2 方差分解表

通過對以上20個指標數據進行公因子方差分析，表2給出的是各因子的方差貢獻率和累計貢獻率，由表2可知，只有前5個特征根大于1，因此軟件只提取了前5個因子。第一個因子占所有因子方差的39.994%，前5個因子的方差貢獻率達到69.449%，因此，選取前5個公因子基本能夠描述農村金融自治對金融需求影響水平。

（3）因子旋轉。由于初始因子在解釋多個變量代表的含義時不太顯著，無法解釋相應的社會現象，因此，需要對初始因子載荷矩陣進行旋轉，使因子和原始變量間的關系進行重新分配，從而更容易解釋變量的經濟含義。進一步采用最大方差方法對因子進行旋轉，找到公共因子的經濟含義，得到表3。

表3 旋轉后的因子載荷矩陣

從表3可以看出，第一個因子在有效的農村金融自治制度安排，村支部、村委會發揮重要的中間橋梁作用，創新的擔保方式，完善的村民自治機制，完善的風險補償機制上有較大載荷，可以將第一因子理解為有效的組織保障體系；第二個因子在每萬人擁有的具有融資功能非金融機構數，每萬人擁有的ATM數，每萬人擁有的POS終端數，每萬人擁有的銀行網點數，增加機構網點上有較大載荷，可以將第二因子理解為金融服務的便利性；第三個因子在農村企業及各類組織支農貸款余額占比，小微企業貸款余額占比上具有較大的載荷，可以將第三因子理解為農村組織及企業支農貸款力度；第四個因子在有貸款的農戶占比，農村企業及各類組織農林牧漁業貸款余額占比上具有較大的載荷，可以將第四個因子理解為農戶及企業貸款可得程度；第五個因子在向信貸自治村布放無線自助服務器、自助終端，建立金融服務站點上具有較大的載荷，可以將第五個因子理解為提升普惠金融實現渠道。

（4）重要性排序。根據因子分析得出的相關結果，結合因子分析特征值大小反映的重要程度，綜合分析資金價格對農民金融需求的影響，最終得出農村金融自治提升普惠金融重要性因素排序如下：組織保障（有效的組織保障體系）＞服務便利（金融服務渠道）＞資金供給（農村組織及企業支農貸款力度、農戶及企業貸款可得程度）＞資金價格（融資成本）＞綜合金融服務（提升普惠金融實現渠道）。

（二）以銀行發起為主導的單一型與混合型農村金融自治方式比較分析。盡管我國農村金融機構的供給一直都在增加，但對農民來說，仍然沒有很好地滿足農民的資金需求，農村地區“有機構、缺服務”、“有制度、缺執行”、“有存款、缺貸款”，一定程度上還存在供求緊張的局面。那么由銀行發起為主導的農村金融自治將農村金融機構供給下沉到村一級組織，將會為改善農戶資金供求狀況產生什么影響？單一型與混合型農村金融自治方式又有什么差異？筆者認為，在我國目前不斷壯大的農村商業金融組織體系下，基于普惠金融改革下的農村金融自治能夠改善農村資金緊張的局面。農村金融自治有一個從簡單到復雜，從單一到混合的過程。單一型與混合型農村金融自治方式的差異，主要體現在農村金融自治村選擇標準、貸款推薦及公示、貸款擔保方式、風險補償機制、自助金融服務方式等方面。

表4 單一型與混合型農村金融自治方式比較

貸款推薦及公示機制⑴農村信用戶；⑵村民參審小組對審貸農戶進行初審，向銀行推薦；⑶經銀行實地調查核準后公示。⑴對申貸農戶，村兩委進行認真篩選，向銀行推薦；⑵經銀行實地調查核準后，在村內公示。貸款擔保方式⑴農戶小額貸款主要采用信用方式；⑵農戶貸款采用3戶聯保擔保方式；⑶大額農戶貸款采用擔保抵押。⑴農戶小額貸款由村兩委擔保；⑵農戶個人生產經營貸款一般由3-5戶農戶聯保，大額農戶貸款采用擔保抵押。風險補償機制⑴貸款出現不良，向貸款戶及向聯保戶追償；⑵村兩委協助銀行追償貸款。⑴由村集體經濟合作社按授信額度一定比例建立農戶貸款風險補償基金；⑵或由村民每戶繳納5000元，建立村貸款風險補償基金，銀行按8-10倍杠桿發放農戶小額貸款。自助金融服務方式⑴向信貸自治村布放無線轉帳電話；⑵向信貸自治村布放農民自助終端；⑶自助可循環貸款方式。⑴銀行以惠農通、網上銀行、手機銀行等為村民搭建自助金融服務渠道；⑵自助可循環貸款方式。

（三）實行新型農村金融自治的初步實踐探索。金融自治村是“信貸自治村”的高級形式和發展方向，在建立村民區域自治信貸新機制的基礎上，進一步滿足村民全面金融服務需求，降低融資成本，享受普惠金融和現代基礎金融服務，更好地推進鄉村自治的發展。我國城鄉二元結構特征決定了農村部分小微企業、經營個體以及農戶無法得到有效金融服務。有一種觀點認為，國有商業銀行因資本逐利性導致信貸資源向經濟發達地區和高盈利、壟斷行業聚集，客觀上會造成經營上出現“脫農”傾向，由此帶來經濟發展上的“馬太效應”。推進農村金融自治建設被實踐證明是國有商業銀行加強農村普惠金融服務的一個突破方向。農行浙江省分行從2013年開始推進農村金融自治，借助村兩委的力量進一步擴大農村普惠金融服務、有效提高金融服務滲透率、信貸資源覆蓋率。至2017年6月末，浙江分行已建立金融自治村1080個，農戶建檔167萬戶、惠農數據網貸白名單客戶生成8.2萬戶、惠農數據網貸存量3.25萬戶余額54億元、惠農理財余額19億元。新型農村金融自治的“浙江樣本”有效緩解了農民貸款難、貸款貴、貸款慢的問題，進一步提升了試點地區的金融服務滿意率和金融知識普及率。

二、推進新型農村金融自治的策略

推行新型農村金融自治，加強組織保障是前提，提供服務便利是基礎，增加資金供給是關鍵，進一步降低資金價格，擴大綜合金融服務，真正體現自治、普惠、信用的精神。

（一）加強組織保障，優化金融生態環境。商業銀行要嚴格準入要求，選擇班子得力、制度健全、村風文明、誠實守信的村進行農村金融自治試點。新型農村金融自治要堅持鄉村自治、有效普惠的原則，不斷提升普惠金融服務覆蓋率、可獲得性和滿意度，使農戶公平分享金融改革發展的成果。一是發揮村“兩委”在金融自治中的作用，打通農村金融信息脈絡。目前，對商業銀行來說，不同程度存在可貸農戶難選、放貸額度難定、貸款用途難管、管理成本難降、銀行風險難控等問題，而村兩委熟悉當地情況，有利于解決信息不對稱問題，發揮“變壓器”作用，化解農戶貸款風險。二是加快推進農村信用體系建設，穩步推進金融自治服務模式。優化并使用好農戶電子信用檔案，加強對信用記錄好、信用等級高的農戶的信貸支持，穩步推進金融自治服務模式。銀行機構再根據實體調查結果和征信記錄情況，最終進行貸款發放。

（二）提供服務便利，推進普惠金融發展。近年來，金融服務便利成為農村地區發展普惠金融的短板，隨著金融科技技術的快速發展，需要考慮將數字化方式與傳統模式相結合，構建廣覆蓋、低成本、高效率、易操作的“互聯網+普惠金融”新農村金融服務體系。就農行而言，要發揮“三農+普惠”雙輪驅動的普惠金融服務體系優勢，以惠農卡、“惠農通”、“惠農e通”的功能組合和有機分布為重點，著力打造多功能的農村基礎金融服務體系。一是以惠農卡為載體，整村推廣惠農卡業務。采取挨家挨戶走訪形式，對每戶村民進行一次摸底，了解每戶村民的金融需求，依托社保、醫保代理項目，整村推廣惠農卡業務，切實加強惠農卡發卡和用卡便民服務培訓、引導工作。二是以金穗“惠農通”自助服務平臺為支撐，推廣自助金融服務。根據建立農村金融自治村的需要，依托農資超市、商店等布局惠農通，抓好使用培訓工作，積極引導農村居民電力、通信繳費、手機充值等各種便民結算，提高村級自助金融服務能力。三是搭建“惠農e通”服務“三農”統一平臺，打造普惠金融服務中心。開展“益農信息社+金融服務站”合作，推進“惠農通”服務點向農村金融服務站轉型發展，探索加載電商、物流、社保、醫保等服務功能，打造高水平普惠金融服務中心。

（三）增加資金供給，推進差異化綜合金融服務。一是堅持差異化金融服務方略，擴大基礎金融服務覆蓋率。商業銀行要積極對接金融自治村模式，構建服務“三農”服務的長效機制，通過制定一村一策的方法滿足不同層次金融服務需求。順應農村支付環境和農民支付習慣的新變化，盡快將各類“三農”基礎金融服務移植到線上，要將互聯網“三農”基礎金融設施建設與“三農”客戶日常生產經營需求緊密結合，以農村生活場景為基礎，創新農村普惠金融服務，完善代理金融業務功能、多元金融產品買賣功能和基于社交網絡的便捷支付功能。以農村產業鏈為依托，創新農村電商金融平臺，為農村客戶提供訂單管理、進銷存管理、融資結算等一攬子金融服務。二是創新農戶經營擔保方式，拓寬農戶貸款融資渠道。在滿足農民購買化肥、農藥、各種農機具等方面的生產經營資金需求上，推行“農業產業化基地+農戶”、“農村專業合作社+農戶”等多種擔保模式，在助力農戶創業創新上，優先對優質經營大戶開辦土地承包經營權抵押貸款、大型農機具抵押貸款、林權抵押貸款、農房抵押貸款等新產品，切實解決農民貸款“擔保難”問題。

（四）堅持風險可控，實行動態管理機制。建立健全村兩委推薦及監督機制、農戶小額貸款風險補償機制、擔保管理機制和懲戒退出機制，實現農民自我管理、群眾監督、風險自擔和信用互助。誠信優良的農戶可以享受商業銀行提供的優先貸款、利率降低、額度提高、自助循環貸款等服務，將資金價格優惠建立在良好信用基礎上。依據農戶實地調查情況、征信結果和大數據等信息資源，全面進行風險評估，有針對性進行道德和信用風險規避。

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