農村郵政代理金融發展的幾點思考

蒙晟一

【摘要】作為郵政金融發展的第一戰線，農村郵政在代理金融業務發展方面的優勢越來越突出，農村市場已經成長為整個郵政代理金融業務的主要戰場之一。農村市場板塊的發展，不僅僅關系到郵政代理金融業務未來的發展，同時也在一定程度上關系到郵政的核心競爭力。鑒于此，本研措施與建議，僅供參考與借鑒。

【關鍵詞】農村郵政 代理金融 措施

在激烈的市場競爭環境下，郵政通過“自營+代理”的改革模式，使得近年來金融業務得以快速發展，在諸多方面獲得了突破并用很短的時間完成銀行板塊上市。但從整體層面來看，當前郵政企業在代理金融業務方面的盈利水平、產品結構、發展規模等方面還存在諸多瓶頸。而農村代理板塊作為整個郵政金融業務發展的主要陣地之一，近年來優勢凸顯，貢獻度顯著提高。其是否能夠達成轉型固化的目標極為關鍵，如何緊跟市場發展形勢，全面加強代理金融業務就成為農村郵政急需解決的重要課題[1]。

一、農村郵政代理金融發展背景

郵政代理金融，就是為了順應郵政體制改革的要求，在銀監等一系列部門批準的，借助郵政物理網點和郵政金融網絡，為郵政儲蓄銀行代理金融業務，目前郵政代理金融網點遍布城鄉，在農村物理網點數量僅次于農村信用社（商業銀行）。郵政代理金融有三大基本業務：儲蓄業務、匯兌業務以及中間業務，其中代理郵政儲蓄業務包括定期存款、活期存款、定活兩便等，代理匯兌業務包括普通匯款、密碼匯款、禮儀匯款等，中間業務包括保險、基金理財、代收付業務等。目前，隨著監管部門的嚴密監管，郵政金融部門的合規經營，郵政代理金融業務包含種類不斷增加。

我國正處于經濟轉型的關鍵時期，市場具有極大的發展潛力。金融業務成為郵政企業現在和未來一段時間發展的主營業務。能否做好金融代理業務，進一步拓展郵政金融市場，關系到郵政企業的生存與發展。在中國郵政儲蓄銀行獨立專業化運營之后，其開始全面加強代理意識，綜合利用自身在電子科技、信息系統方面的優勢，為廣大客戶提供更為系統、優質的服務，特別是農村市場，郵政代理金融在活躍市場，提供服務方面發揮著重要作用，農村市場具有巨大的發展商機。需要注意的是，縱觀近年來農村郵政代理金融的發展情況，其整體情況不容樂觀，當前仍然存在諸多問題亟需解決。上述形勢下，農村郵政是否能夠有效解決發展過程中暴露出來的問題，真正實現郵政代理金融的轉型升級，就成為未來發展的重點所在。

二、農村郵政代理金融發展存在的不足

（一）觀念認知存在缺失

要想有效促進農村郵政代理金融的發展，轉變觀念認知是首要條件。因為各方面因素的影響，信息時代，產品更迭非?？?，新型網絡支付及其理財替代產品對市場的沖擊非常大，大有昨天津津樂道的產品，今天已經幾近淘汰的情況。農村市場也不例外。但是，農村郵政內部各層級對于代理金融的的發展觀念認知存在制約，其沒有意識到代理金融轉型升級的重要性與必要性，尤其是部分領導層面沒有意識到農村郵政代理金融轉型升級的意義，觀念守舊、墨守成規，使得內部沒有缺乏有效合力，農村郵政代理金融發展改革壓力依然很大，如何改革，突出重圍，開創未來，成為擺在代理金融發展面前的一道刻不容緩的課題。

（二）業務流程過于繁瑣

農村郵政代理金融本身是一個對專業性、技術性要求極高的業務，在激烈的市場競爭下，農村郵政需要綜合利用各種力量，吸收專業人才，鼓勵創新，研發新產品，開展新業務，完善新系統。充分使用好客戶信息管理系統，結合郵政其他專業，向客戶提供各種各樣的具有個人特色的產品和服務，盡可能滿足廣大客戶群體多元化的需求。然而，隨著合規經營與風險壓力的增加，新制度層出不窮，老規定沒有適時廢止，辦理業務流程繁瑣，相互制約嚴重，系統建設存在滯后，面對激烈競爭，使得產品、服務能力提升空間難以滿足現實發展需求。

（三）員工素質參差不齊

農村郵政代理金融的發展，對廣大員工綜合素質提出了全新的要求，不僅僅需要具備專業的金融知識，同時也需要具有過硬的思想素質與綜合能力，只有構建一支專業的金融隊伍，才能夠有效滿足廣大客戶的需求，進一步提升服務與產品的質量。但是，農村郵政在金融團隊建設方面的情況并不理想，員工素質參差不齊，年齡結構老化，金融專業、信息化專業人才較為缺乏，部分層次較低的員工自身學習能力不足，缺乏有效的退出機制，老齡化問題突出，結構性冗員和結構性缺員矛盾大，在提供專業服務、專門人才隊伍建設，團隊創新能力建設等方面存在不足，對未來發展形成新的挑戰。

（四）激勵體系不夠完善

要想全面提升員工的主觀能動性，保障農村郵政代理金融的有序發展，良好的激勵體系不可或缺。然而，部分農村郵政內部仍舊采用傳統的管理制度，激勵約束制度不完善，績效考核方面缺乏靈活性，在薪酬、晉升途徑方面不夠完善，使得內部無法形成良好的競爭氛圍，廣大員工則因為上述問題，工作積極性不高，難以為代理金融業務的開展貢獻自身的價值，在一定程度上影響了整體服務的質量。眾所周知，現代企業之間的競爭，歸根結底在于人才方面的競爭，必然會影響農村郵政競爭力的提升。

三、農村郵政代理金融發展措施與建議

（一）加強宣傳，挖掘潛在客戶

農村郵政代理金融要想有效發展，加強宣傳，挖掘增量客戶至關重要。通過“鋪天蓋地+精準一對一”雙模式有效的宣傳措施，使得大眾全面了解郵政各項業務，使郵政產品的知名度得以顯著提升。從宣傳載體層面來看，農村郵政首先需要主動利用內部資源，綜合利用標識牌、統一門頭標識、各種展架、廳堂氛圍營造等開展宣傳；其次則是綜合利用外部途徑，包括粘貼海報、業務宣傳欄、墻體廣告等途徑開展宣傳；第三是綜合利用鄉鎮集市在營業廳門前開展有效的宣傳活動，擺設攤點、廣場舞比賽、抽獎、砸金蛋、發放宣傳單、播放郵政宣傳片（音頻MP3）等方式，全面加大郵政業務的宣傳力度。第四是進村入戶，開展“服務進萬家，金融進萬戶”金融知識宣講活動，幫助廣大農民了解金融知識，防范網絡詐騙、電話詐騙等，拉近郵政和普通老百姓的關系，提供貼心服務，真正做到普惠金融。開展精準上門營銷活動。通過多元化的宣傳途徑，使得更多的人民群眾意識到郵政業務的轉型發展，使得他們能夠更為深入的了解郵政開展的各項業務，在宣傳的過程中，能夠及時進行潛在客戶的挖掘，進一步做大客戶基礎群體。

（二）拓展業務，抓建綠色通道

首先，主動利用農村郵政網點貼近群眾方面的優勢，綜合利用一對一互動、走出去、請進來等多樣性措施，使得鄉鎮網點營業廳能夠轉變為銷售廳，營業員轉變為營銷員。其次，全面豐富渠道的業務產品，吸引更多的客戶。綜合參考農村地區人民群眾的需求，根據這些需求進行業務的拓展，具體可以通過代繳各種費用、代售票務、金融+寄遞、金融+農資銷售、金融+農村電商等專業聯動模式，開辟村級服務站點，變成郵政業務在村（社）一級的信息站，一方面為廣大人民群眾提供諸多便利，另一方面通過影響力中心，達到“獲信-獲客-獲金”的目的，增加增量客源。再者，加強渠道建設，真正創建綠色通道，全面提升郵政業務拓展的效率。近年來，盡管郵政做了這方面的嘗試，農行、信用社等機構也在做著同樣的工作，但是，因選點、人員、位置、培訓等不到位，“僵尸中心”太多，真正發揮效用的不多。位置的選擇、人員選擇、培訓教育等要能跟上步伐，而且要不斷進行調整，提高站點的活躍率和貢獻度，使綠色通道真正發揮作用。位置選擇主要是基于農村實際情況來決定，選擇經濟發展良好、人口集中、交通便利的村（社）中心。代理人選擇需要保障其具備良好的信譽口碑，學習能力強，對當地情況非常熟悉，同時需要具備充足的現金流，并且需要具備主動性與責任感，以此來保障代理業務與資金的安全性，同時又具有開拓業務的能力?？偟膩碚f，農村郵政代理金融需要充分發揮網點優勢，發展個人結算業務，優化業務結構，真正創建綠色通道，推動個人零售業務健康發展[2]。

（三）提升服務，維護客戶群體

作為服務型市場主體，農村郵政各項業務均是基于服務來開展的，必須要高度重視服務質量。這就需要農村郵政做好以下幾個方面的工作：首先，全面推動各個網點的轉型發展，主動做好自主渠道與示范網點方面的建設工程。農村郵政金融需要充分考慮二類網點改革的相關要求，進一步加強金融網點調整建設工作，注重網點優化改造工作，根據地區實際條件增設對應的功能分區，著重進行理財服務區的建設工作，真正達成“服務環境舒適、地理位置優越以及功能分區科學”的整體目標，同時全面加大電話銀行、網絡銀行的推廣工作，使得各個網點資源得以充分利用，真正為農村人民群眾提供具有差異性的服務。其次，全面提升服務質量，加強廳堂6S管理推廣，規范各項服務行為。農村郵政必須要高度重視完善自身在服務方面的管理架構建設，同時加強專職服務質量管理的工作人員；建立健全客戶投訴管理工作，構建一支專業的服務管理檢查隊伍，以此來負責各個農村郵政網點的服務檢查工作，通過全面強化服務質量管理工作，進一步保障各個農村郵政網點落實服務工作；通過定期檢查與不定期檢查充分結合的方式，以來規范農村郵政網點的窗口服務，從基層提升服務的質量；設計窗口服務質量客戶滿意度評價反饋體系，使得廣大客戶群體能夠提出自己的意見，以便于農村郵政根據客戶反饋來優化服務質量[3]。

（四）劈開鋒芒，開展錯位經營

農村金融市場的競爭主體主要是農村信用社（商業銀行）、地方性商業銀行、農業銀行等，但是大部分的專業銀行一直把客戶主體緊盯在高端客戶上，資產在10-5萬元以下，甚至更低的客戶成為專業銀行機構服務忽略的真空地帶，這部分客戶普遍文化素質低，議價能力弱，應對現代化自助機具往往顯得無所適從，在專業銀行得不到應有的重視，需要更加貼心和人性化的服務。郵政作為服務行業的排頭兵通過近年來服務的提升，農村市場認可度高，這部分客戶非常青睞。面對激烈的競爭，郵政企業應劈開鋒芒，針對低價值客戶，制定相應策略，錯位經營。提高儲蓄市場占有率。

（五）豐富產品，提高收入增長

郵政代理近年來主要以存款、理財、代理保險做為主要金融產品，收入主要來自代理利差收入。隨著金融市場競爭日趨激烈，網絡理財產品迅速崛起，這種收入途徑出現很大的瓶頸。農村理財市場潛力巨大，是代理金融未來發展的重要增長點。信貸業務是金融業務的根本，相關部門及郵儲銀行應逐步授權授信郵政代理金融，以開辦小額貸款、農業貸款、林權抵押貸款、信用卡、公司業務等，通過郵政代理金融網點直接將資金直接反哺農村，激活農村金融市場。

（六）團隊建設，提升員工素質

為有效推動農村郵政代理金融業務的進一步發展，員工隊伍的綜合素質至關重要。這就需要農村郵政高度重視團隊建設，積極打造管理團隊、客戶經理隊伍以及員工隊伍的建設工作，朝著“一流隊伍、一流管理、一流業績”的方向努力。具體來說，農村郵政需要通過以下幾個方面，全面提升員工綜合素質。首先，進一步健全人才發展晉升通道，每年招聘高素質大學畢業生，充實到一線隊伍。在一線崗位鍛煉成熟后充實到管理隊伍，使企業能夠具有長期發展的競爭力。其次，全面加強團隊培訓教育工作，制定系統的員工準入及中長期培訓教育計劃，同時采用積分考核的方式，將其納入到培訓教育計劃中來，培訓內容主要集中在從業能力、發展理念、主人翁意識以及思想道德方面。再次，引入競爭上崗體系，根據農村郵政隊伍的實際情況，構建一套公平、公開、公正的競爭體系，以此來充實客戶經理與管理團隊，進一步提升隊伍的綜合素質。第四，建立健全個人經營業績積分獎勵體系、員工培訓積分考核體系、風險合規積分考核機制，使得這些體系更為符合中國實際情況，以此來促進廣大員工合規經營，充分調動其參與郵政代理金融業務的能動性。最后，組織多元化的活動，比如理財執行、每月一星以及郵政之星等，在農村郵政內部形成良好的競爭氛圍，通過樹立典型、加強宣傳，真正促進員工隊伍整體素質的全面提升。

四、結語

綜上所述，農村郵政代理金融業務的發展是一項漫長、復雜、系統的工程，要想在短時間內獲得理想的經營效果比較困難。作為郵政未來發展的關鍵內容，農村郵政代理金融業務對郵政企業提質增效、轉型升級具有至關重要的作用。這就需要郵政企業高度重視代理金融業務的發展，基于農村郵政實際情況，積極轉變內部觀念，真正將科學發展觀落實到實際工作中，通過加大宣傳力度、創建綠色通道、維護客戶群體以及提升員工素質，全面提升農村郵政的綜合實力，真正促進代理金融健康、有序的發展。

參考文獻

[1]董玉峰，馬麗斌.郵儲銀行“自營+代理”經營模式下郵政代理金融可持續發展研究[J].海南金融，2015，（07）：53-56.

[2]芮豐.淺談大數據時代郵政代理金融營銷的創新[J].郵政研究，2015，31（01）：19-21.

[3]董玉峰，陳維國.新宏觀金融形勢下郵政代理金融業務發展策略[J].郵政研究，2013，29（03）：26-28.