格萊珉模式對我國西南地區農村普惠金融發展的啟示

徐春競

【摘要】格萊珉銀行自1983年創立至今，幫助了數以百萬計得農民脫了了貧困的生活，并且經過了不斷的變革與調整，已經由最初的接受社會捐贈到實現了自負盈虧，成為了一種十分重要的農村金融模式。基于我國西南地區農村的實際情況，此篇文章通過分析格萊珉銀行發展過程中的經驗和我國西南地區農村的實際情況，從設立代理人駐村制度，提升政府政策扶持力度，引入保險資本等方面提出了格萊珉銀行對我國西南地區農村金融發展的啟示。

【關鍵詞】農村 西南地區 普惠金融 格萊珉銀行、

格萊珉銀行從創建至今經過不斷的改善，從最初的五人小組貸款模式發展到現在的已經擁有了成熟的放款流程和保證貸款人及時還款的一系列政策，擁有了十分成熟的經驗，值得我們借鑒學習。

一、格萊珉模式

（一）格萊珉銀行的發展歷程

格萊珉銀行的模式最早可以追溯到1974年，默罕默德·尤努斯教授在吉大港的饑荒發現將錢借給窮人會幫助他們開展自己的經營業務，擺脫貧困的生活，由此產生了借錢給窮人的想法。在取得了合法地位后，格萊珉銀行完善了自己的五人貸款小組制度，并通過高質量的員工和會員培訓流程，建立起了高素質的管理運營團隊和會員隊伍。截止2000年，鄉村分支機構達到1160個，覆蓋村莊40225個，并在這一階段內實現盈利。從2000年至今，是格萊珉銀行發展的第三階段，已經成為了比較正規的金融機構，基本實現了以窮人為目標群體、自籌資金、自負盈虧的可持續發展模式。

（二）格萊珉銀行的主要發展模式

第一格萊珉銀行的機構設置，董事會是最高決策機構，由政府直接委派一名董事會主席和兩名董事，可見在格萊珉銀行中政府所占據絕對的控制地位，其他幾名平均每619500名會員直接選舉出一名董事會成員，從而保證了決策機構所制定的政策能夠符合絕大多數人的利益。格萊珉銀行自身的組織體系實行垂直化管理，分為自身組織系統和會員組織系統，會員組織系統中最基礎的是小組，一般包括5名會員，6～8個小組組成一個中心。銀行自身的組織系統最基本的單元是分行，這是銀行的主要業務機構，也是利潤責任單位。一家分行管理80個中心，大概每名銀行員工管理著10個中心。

第二是格萊珉銀行獨特的五人小組制度和靈活貸款。在第一階段貸款者需要證明自己的家產達不到銀行提供貸款的最低擔保，確實需要小額貸款才能繼續自己的生產經營。然后需要找到另外背景相似且符合申請貸款條件的其他四名成員組成一個五人小組，然后通過銀行審核之后進行培訓，然后進行一次正式的考核，只有五個人全部通過之后，才會進行放款。

第三是市場化的運營與全金融牌照。不同于其他的公益性組織，格萊珉銀行的運營十分的市場化，雖然是不需要抵押就可以貸給農民的小額貸款，但是并不是無息借款，相反無抵押借貸給農民的資金利率要高出市場的利率，但是對于無法從銀行抵押貸款的農民來說，這筆資金是十分重要的。孟加拉政府還批準了《格萊氓銀行法》，并給予完整的金融牌照，尤其是吸收社會低成本存款的許可、免稅、貼息貸款等，這些方式給予格萊氓銀行巨大的資金支持，解決了金融機構流動性問題。

二、我國西南農村現狀

（一）西南地區農村經濟發展現狀

我國西南地區包含的五個重慶，四川，貴州，云南與西藏五個省份，西南地區人口數占全國總人口數的14.48%，但是農村人口數卻占到了全國農村總人口數的17.65%①，農村規模龐大，城鎮化水平較低，而且這些農村的經濟發展情況比較落后，成為國家扶貧開發的重點區域。

（二）西南地區農村金融現狀

西南地區的金融資源多集中于城市，農村的金融資源非常薄弱。主要以農村信用社，小貸款公司和一些私人借款公司為主。雖然除西藏外其他四省都在農村信用社改革之后有了顯著地改善，但是相比之下還是十分的缺乏，商業化的資金難以維持無抵押貸款的低利率狀態，銀行對貸款對象的選擇十分苛刻，如云南省農村信用社開發出的失地農民創業貸款，農戶聯保貸款和農戶小額貸款等，貸款額度一般為十到二十萬元，但是要求農戶有一定價值的抵押物。

三、格萊珉模式的啟示

第一，要發展農村普惠金融首先要解決的便是機構的問題，這些機構起著基礎性作用。格萊珉銀行是將農村小額貸款作為自己的主營業務來經營的，其次是吸收農戶的存款和發行金融債券等。對于縣域農信社主導，總部設在縣里，二級機構設到鄉鎮，由二級機構進行主要的業務活動。格萊珉銀行還有一個偉大之處便是深入鄉村，所以要深入村里可以適當的引入代理人制度。代理人并不是銀行的正式員工，工資從農戶的還款利息中提成，代理人除了像雇傭自己的銀行之外，還要像政府負責，定期進行考核與培訓，每個代理人負責8～10個小組，除了擔任這些小組的第一考核人之外還要擔任政府的扶貧人，幫扶各農戶脫貧致富。

第二，合理選擇貸款對象并設立相應的退出機制。格萊珉銀行的五人貸款小組模式是一個十分經典的貸款對象分組方式，采取2-2-1的模式，不僅可以讓組員互相監督，還可以互相幫助，共同發展。在格萊珉銀行的第二階段中采取了靈活借貸的方式，針對組內不同情況的成員給出不同的貸款額度和還款期限。所以我們也可以發展五人小組模式，由需要尋找貸款的農戶自發組成五人小組，一起參與相應的考核與培訓。建立鄉村信用體系，為各貸款的農戶建立信用檔案，依據信用程度的不同給予農戶不同的信用額度和不同的還款期限。

第三，需要政府政策的扶持和資金的幫助。在我國，全金融牌照的實現十分困難，所以需要政府進行政策上的扶持，允許專門針對農戶的小額貸款銀行擴大利率浮動程度，給予相應的稅收優惠政策，進一步減少其運營成本。充分利用國家開發銀行資金、農業發展銀行的資金央人民銀行的扶貧再貸款專項資金等用來發放低息貸款。將公益性的資本進行市場化的運營，并在市場化運營的基礎上不斷減少成本，用以維持銀行的可持續運營。只有確保設立的小額貸款銀行的持續發展才能夠長期發揮作用，真正在精準扶貧工作中起到關鍵作用。

注釋

①數據來源于中國統計年鑒2015。

參考文獻

[1]修立偉.格萊珉銀行發展模式研究[D].遼寧大學，2012：10-12.

[2]王建儒.從格萊珉銀行的困境看我國農村新型金融機構的發展[J].河北金融，2013（11）：14-16.

[3]劉紅梅.格萊珉銀行的關系融資模式[J].經濟研究導刊，2014（26）：211-212.

[4]陳桂敏，王怡雯，張志偉.格萊珉銀行的運行模式研究[J].商，2016（22）.

[5]葉嘉欣，李浩佳.格萊珉中國精準扶貧金融的本土探索[J].現代商業，2017（12）：163-165.

[6]謝世清，陳方諾.農村小額貸款模式探究——以格萊珉銀行為例[J].宏觀經濟研究，2010（1）：148-155.