淺談普惠金融

冀婷

【摘 要】 普惠金融是一種以幫助貧困群體擺脫貧困為目標(biāo)，為眾多的低收入人群提供保險、儲蓄、信托、信貸等金融服務(wù)和產(chǎn)品，在傳統(tǒng)的、正規(guī)的金融體系之外獨立發(fā)展起來的金融模式。普惠金融就是讓金融回歸服務(wù)業(yè)的實質(zhì)，為企業(yè)服務(wù)、為居民個人服務(wù)——從高高的殿堂走向民眾，從金融業(yè)自娛自樂走向為企業(yè)的生產(chǎn)、銷售服務(wù)，為民眾的投資消費服務(wù)。普惠金融的理念對我國有著重大的意義，該理念改變了傳統(tǒng)的思維方式，追求可持續(xù)發(fā)展，最終實現(xiàn)社會的共同富裕。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融 普惠金融體系

2015年，國務(wù)院總理李克強在政府工作報告中提出：大力發(fā)展普惠金融，讓所有的市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。普惠金融體系的建設(shè)已經(jīng)成為了國家金融改革發(fā)展的戰(zhàn)略方向。一方面，銀行等金融機構(gòu)在推動普惠金融發(fā)展的實踐中已取得了顯著的成效，另一方面，普惠金融業(yè)務(wù)在移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等新的經(jīng)營業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，更大限度的發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。2016年1月，國務(wù)院正式頒布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，作為首個針對普惠金融的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃，《規(guī)劃》不僅把“小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體”明確為當(dāng)前我國普惠金融的重點服務(wù)對象，而且要求提高金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度，并提出到2020年建立與全面建設(shè)小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系。

一、普惠金融的定義

2006年，人民銀行研究局副局長焦謹璞在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式提出普惠金融這一概念。他認為，普惠金融可以以商業(yè)可持續(xù)性的方式，為各個階層，特別是被排斥于傳統(tǒng)金融服務(wù)體系中的弱勢經(jīng)濟群體提供包括信儲蓄、信貸、保險和轉(zhuǎn)賬等一系列全面的金融服務(wù)。普惠性金融的實質(zhì)包括信貸獲得權(quán)的公平、金融融資權(quán)利和投資權(quán)利的公平。普惠性金融可以被定義為一種所有年齡段的工作人員均有機會以負擔(dān)得起的價格，以有尊嚴(yán)的、便利的方式，獲得一整套優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的狀態(tài)。

普惠金融就是讓每一個人在有金融服務(wù)需求的時候能夠及時地、有尊嚴(yán)地、以合適的價格獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。服務(wù)的內(nèi)容不僅限于存款、貸款、支付結(jié)算，而且還應(yīng)該包括保險、投資和財富管理。普惠性金融體系就是要服務(wù)于所有階層的人群，特別是要把以前被忽視的貧困人群、弱勢群體、弱勢產(chǎn)業(yè)納入金融服務(wù)范圍內(nèi)，讓他們擁有平等地享受金融服務(wù)的權(quán)利，平等地分享經(jīng)濟增長帶來的成果。在這樣的一個體系中，每一個有需求的人都是普惠性金融體系的“合法客戶”，每個人都能平等地享受金融服務(wù)。

二、普惠金融的特點

“普”也就是說所有階層和群體，不管是富裕還是貧困人群，只要有金融服務(wù)的需求，那么人人都應(yīng)該擁有平等的權(quán)利去享受金融服務(wù)。“惠”這個字主要體現(xiàn)了普惠性金融體系的內(nèi)涵。惠字體現(xiàn)了金融服務(wù)能夠改善貧困、低收入人群的經(jīng)濟狀況和收入水平的意義。但是，惠不是單純的救濟與施舍，“授人以魚，不如授之以漁”，普惠性金融體系，是希望所有人都能得到金融服務(wù)的實惠，普惠性金融體系的提供者可以兼顧社會目標(biāo)和商業(yè)可持續(xù)性雙重目標(biāo)。只有可持續(xù)的金融體系供給者才能提供可持續(xù)性的金融服務(wù)。

通過對普惠金融概念的理解，總結(jié)普惠金融有如下特點：

1.服務(wù)對象的特定性：普惠性金融的服務(wù)對象特別針對貧困、弱勢群體、中小型、微型企業(yè)等服務(wù)對象。

2.服務(wù)范圍的全面性：不僅為有需求的客戶提供存款、貸款基本服務(wù)，還為其提供匯款、保險、轉(zhuǎn)移支付、咨詢服務(wù)等。

3.服務(wù)的可持續(xù)性：為了讓所有社會階層都能得到金融服務(wù)的實惠，不是單純地“輸血”，將資金轉(zhuǎn)移到貧困人群手中，而是“造血式”，普惠性金融體系的提供者可以兼顧社會目標(biāo)和調(diào)商業(yè)可持續(xù)性雙重目標(biāo)。只有可持續(xù)的金融體系供給者才能提供可持續(xù)性的金融服務(wù)，達到良性循環(huán)。

4.服務(wù)主體的平等性：每一個有需求的人都應(yīng)該是普惠性金融體系的“合法客戶”，每個人都能平等地享受金融服務(wù)，貧困、弱勢群體、中小型、微型企業(yè)不應(yīng)該被歧視。

三、構(gòu)建普惠金融體系的現(xiàn)實意義

1.普惠金融體系是對現(xiàn)有金融體系的反思和揚棄。普惠金融有利于在我國形成可持續(xù)性、服務(wù)全面、高效的現(xiàn)代金融服務(wù)體系，更好地解決貧困人群和小微型企業(yè)貸款難、融資難的問題，鼓勵各類金融提供者參與普惠性金融體系，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，更好地服務(wù)各個階層的人。普惠性金融體系目的是為了提供全面的、可持續(xù)性的金融服務(wù)，有助于形成可持續(xù)性的金融體系，有利于消除貧困，改善教育等問題，更好地推進包容性經(jīng)濟增長。

2.普惠金融是維系金融公平的必要條件。無論是對國家、社會、還是金融機構(gòu)本身，普惠金融發(fā)展都是一個共贏格局：從國家層面看，普惠金融有助于促進經(jīng)濟增長和減少貧困；從社會層面看，普惠金融推動了全民生活質(zhì)量的持續(xù)改善，更重要的是，普惠性的金融服務(wù)能夠幫助貧困群體對抗疾病、死亡、失業(yè)等收入沖擊，并保護他們免受高利貸的控制，有利于維護社會穩(wěn)定；從銀行自身層面看，大量低成本的資金來源有助于減少銀行機構(gòu)對大額存款的依賴，進而更好地管理流動性風(fēng)險，改善資產(chǎn)負債的錯配現(xiàn)象，并加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

【參考文獻】

[1] 王婧，胡國暉.中國普惠金融的發(fā)展評價及影響因素分析[J].金融論壇，2013（6）：31-36.

[2] 焦瑾璞.構(gòu)建普惠金融體系的重要性[J].中國金融，2010.10.