普惠金融視角下小額信貸發展路徑研究

摘要：大力發展普惠金融，有利于促進我國金融業的可持續發展，完善經濟結構，促進社會和諧發展。小額信貸是普惠金融體系的重要因素，本質是普惠金融的理念和實踐。本文基于普惠金融視角，分析我國小額信貸的發展現狀及存在問題，并提出相應對策建議。

關鍵詞：小額信貸；普惠金融；發展路徑

一、普惠金融與小額信貸關系

普惠金融與小額信貸緊密相關，在一定程度上，小額信貸本質上是普惠金融的理念和實踐，普惠金融是對小額信貸扶貧理論認識的深化和發展。普惠金融主要將小額信貸所涉及的一個個零散的機構和服務更加有序地進行整合和完善，并將其更加系統地融入金融行業發展中。普惠金融也是小額信貸的延伸，例如小額信貸的主要業務是貸款業務，而普惠金融除了提供貸款，還提供匯款、理財等其他服務，是小額信貸的升級版。普惠金融和小額信貸的推進，有助于緩解貧困，維護社會穩定。

二、小額信貸發展中存在問題

在普惠金融的建設過程中，小額信貸也存在著一定的問題。本文我們對小額信貸存在的問題進行了整理。

（一）爆發式增長引起消極影響

近年來，我國小額信貸公司增長迅速，機構的數量和規模在大面積擴展。然而看似飛速增長的表面，只是體現了金融的普惠，小額信貸的服務質量并沒有完全提高。由于小額信貸公司盲目的大面積擴張，吸引了一大批貸款的人群。在貸款額的不斷增長下，貸款的質量和信用難以保障，會出現過期貸款和壞賬等一系列消極影響。由于信息不對稱，小額信貸機構無法確定貸款人是否真正有償還貸款的能力。隨著貸款人和客戶的增長，部分信貸員將偏向于富裕的貸款者，認為其資信狀況良好，償還貸款的能力強，這將偏離普惠金融的公平原則。這些現象的出現將不利于社會穩定。

（二）缺乏監管內部產權不明確

由于制度不完善，有些地區的小額信貸機構并沒有受到當地人們的重視。長期缺少嚴格的監管，部分機構會出現內部控制人挪用公款、管理不合理、信息不透明等現象。沒有外界的嚴格監督，會使小額信貸機構放松對自身的管理，在財務報表上沒有客觀準確反映機構的財務情況。 此外，機構資金產權不明確也影響了小額信貸機構的正常運作。機構用以發放貸款的資金一般意義上被認為是公益財產，小額信貸機構或政府僅擁有這部分財產的使用權而非所有權，缺失了這個產權界定，就會導致資金處置責任人不明、資金被任意占用和使用效率低等問題。

（三）小額信貸公司風險難以控制

任何投資都是面臨一定的風險，例如股票投資，高風險高收益。但如果貸款人的投資失敗，將很難保證如約歸還貸款。有些貸款人的貸款動機甚至不純，在主觀上將進行詐騙。如果小額信貸公司沒有采取一定的擔保措施，會導致公司的資金面臨虧損，出現財務危機，不利于公司發展。在擔保法律關系中，小額信貸公司作為權利主體通常會認為：客戶提供了足額的抵押物和質物，貸款便基本沒有什么風險了，從而放松了對償債信譽和償債能力的調查，這是存在極大風險的，因為每一項擔保措施由于法律規定都存在著很大的局限性。

三、普惠金融視角下小額信貸發展策略

（一）進行績效評價

在普惠金融的發展中，小額信貸的社會績效有利于幫助我們了解小額信貸的發展情況，對于其存在的不足進行及時修改和完善。通過社會群體的評價，充分了解群眾的需求和面臨的情況，對小額信貸的業務和服務進行一定的調整。對于社會績效好的小額信貸公司，政府可以采取相關措施進行鼓勵，例如財政補貼和降低稅收。對于社會績效低的信貸公司，相關部門要進行嚴格的監督和調查。小額信貸公司在擴大自身的規模時也要注重公司的服務質量，增強自身的社會責任感。

（二）改變經營模式

小額信貸機構應該根據自身的特點，適當改變自身的經營方式，因地制宜增強自己的可持續發展。在發展過程中，遵循“開源”“節流”的理念，拓寬自己獲取資金的來源。通過調節設置自己的業務模式，改進自己發展中的不足，取長補短。在拓寬融資上，可以引進先進的管理技術和業務模式，打造屬于自己個性化的融資方式和經營模式。招納一批優秀的人才，為自己的機構進行設計和管理，提高產品的質量和機構運作效率。在提高自己競爭力的情況下，才更能吸引投資者為自己的機構進行投資，得到更多人的信任。

（三）完善法律政策

對于小額信貸機構身份合法性問題，政府應該出臺相關的政策進行管理，為其提供法律上的保護和支持。小額信貸只有在法律上受到保護，投資者才有信心對其進行投資，這也有助于普惠金融在全國范圍內的發展。相關部門要對小額信貸機構進行嚴格的外部監督，明確機構的資金產權，減少內部管理人控制機構的情況。使小額信貸機構的資金流動明細更加清晰，內部機制健全信息透明。有關部門可以不定時對小額信貸機構進行調查和走訪，對其財務賬本進行抽查，加強監管力度。

（四）增強風險控制

小額信貸公司在貸款過程中，風險難以掌控。因此要設計相關的擔保措施來降低面臨的不確定風險因素，有效檢驗貸款申請人的貸款動機和債務償還能力。例如在貸款人申請貸款時，讓其填寫相應的擔保單，使小額信貸公司在法律上掌握貸款人的資源和相應資產。如果貸款人在到期時違約，小額信貸公司可以將掌握的資源進行拍賣或折價，來填補公司缺少的貸款額。這可以作為一項督促措施，催促貸款人按時歸還貸款。小額信貸公司要出臺相應的措施降低風險，設計詳細的流程和處理方案，并及時檢驗方案的可行性和有效性。

參考文獻：

[1]李明賢，葉慧敏.普惠金融與小額信貸的比較研究[J].農業經濟問題，2012（09）：46-51+113.

[2]劉曉磊.普惠金融視角下的小額貸款公司發展研究[J].中國商論，2016（11）：93-95.

作者簡介：

胡杰（1997.11- ），女，漢族，浙江紹興人，本科生，研究方向：金融工程；

張超（1991.11- ），男，漢族，安徽宣城人，碩士，助教，研究方向：金融統計。