互聯網金融背景下的我國商業銀行業務模式創新

汪倩倩

【摘要】隨著互聯網技術的不斷成熟與發展，國家也在大力提倡“互聯網+”的新型產業結構模式，其中隨著互聯網金融的發展，我國絕大部分傳統銀行受到劇烈沖擊，例如銀行的中介功能正逐漸退出歷史的舞臺。本文就我國當下互聯網金融的特點進行闡述，并在此基礎上分析其對商業銀行所造成的影響，并同時就我國商業銀行創新發展過程中出現的問題，提出相應的應對策略，以推進我國商業銀行業務模式的創新，希望能產生積極影響。

【關鍵詞】互聯網金融背景 商業銀行 業務模式創新

一、互聯網金融特點及其對商業銀行的沖擊

（一）互聯網金融特點

自我國進入二十一世紀以來，我國的科技技術在不斷的創新與發展，其中互聯網科技領域的技術日漸成熟，并在智能移動設備的支持下，我國互聯網金融發展迅速。互聯網金融從字面意思來看，就是互聯網與金融的結合，是指憑借當下互聯網與移動通訊技術來達到資金快速流通、支付及信息中介等功能的新型金融模式。尤其是近幾年，隨著互聯網金融的蓬勃發展，與互聯網金融相關的產品層出不窮，但這些產品卻都具有相似的特點：通過大數據、云計算、搜索引擎等技術，全面了解用戶信息，并進行相應的風險管理，但這種管理都僅限于信用方面：然后都是以點對點的方式進行金融資產的合理配置：其次，便都是以第三方支付作為基礎，實現資金的轉移。

（二）互聯網金融沖擊

1、分流商業銀行的存款

互聯網金融對商業銀行的首要沖擊是分流銀行存款，這體現在以下兩個方面：第三方支付平臺的延遲支付功能及其涉及的代理基金領域。第三方支付平臺的資金雖然最終都會回流至銀行，但因為延遲支付的功能，使得部分資金存款被第三方支付平臺分流，尤其是線下支付及大額交易的不斷增多，使得分流比例也在逐漸增大。另外，第三方支付平臺所涉及的代理基金領域，發展勢頭迅猛，其中以支付寶推出的余額寶為代表，年利收益遠高于商業銀行，在高利率的驅使下，絕大多數人將存款轉入第三方支付的代理基金中，從而使得商業銀行的存款大幅度流失。

2、搶奪商業銀行的貸款業務

在互聯網金融的背景下，第三方支付的安全管理體系日漸完善，從而大幅度降低交易成本，同時在信息技術發達的今天，第三方平臺可以憑借自己的處理能力，整合相關客戶的信息，評估客戶資質，從而大大提升互聯網金融的安全性。因此，投資人可以通過第三方平臺直接與借款人進行交易，從而省去中間介紹的成本，這使得商業銀行的中介功能受到巨大沖擊。另外，在日漸完善的互聯網金融管理體系下，安全性的保障使得第三方支付平臺的小額貸款業務發展迅速。就以“網貸通”為例，2015年上半年的貸款數額接近2500億，其中小額貸款超過90%。互聯網金融使得小微信貸發展迅速，而這無疑是對商業銀行在該領域發展的最大障礙。

3、擠壓商業銀行的中間業務

傳統的商業銀行具有許多功能業務，但隨著互聯網金融體系的日漸完善，商業銀行的中間業務逐漸丟失，例如支付、擔保、交易、咨詢等等，并且隨著互聯網金融所涉及的領域增多，商業銀行的中間業務所占的份額將進一步被擠壓、縮小。例如線下的支付業務，在智能移動設備的支付下，第三方平臺的線下支付相比于商業銀行的網上支付更加便捷，價格更加優惠，從而使得商業銀行的網上支付業務逐漸下降。另外，第三方平臺通過高利率回報，迅速攻占代理基金市場，并且隨著越來越多的互聯網金融企業的介入，商業銀行的低利率與高額手續費限制其理財產品的發展及推廣。

二、應對互聯網金融沖擊。推動商業銀行業務模式創新的策略

（一）注重客戶反饋，充分挖掘客戶需求

客戶就是上帝，這句話適用于所有服務行業，尤其是在金融服務機構中，客戶體驗是其競爭的關鍵。因此，商業銀行應針對客戶群體進行創新。首先要注重客戶所反饋的信息，建立一套完善的信息采集、整理、分析機制，并將信息整理歸檔，從客戶的角度出發，進行創新，做出調整。另外，加大市場調研的投入，全面、多角度的了解客戶的需求，為確定業務創新方向提供有力支持。

（二）借鑒國外經驗，及時運用先進技術

商業銀行現在的處境日益嚴峻，為了尋找出創新的突破口，可以借鑒發達地區商業銀行的經驗，但同時結合我國國情以及當下的實際情況，進行業務創新。另外，在科技技術日新月異的今天，商業銀行應全面學習掌握尖端技術，并結合自身業務進行創新。

（三）改變傳統觀念，積極轉變業務結構

我們參考發達國家地區的商業銀行可以知曉，中間業務的發展創新是商業銀行的核心，也是現代化發展的關鍵。因此，積極改變傳統盈利觀念，積極推進中間業務的發展，以發展中間業務為主要創新陣地發展方向，是當下商業銀行轉變業務結構所必須的。同時，商業銀行應當就客戶的個性化需求，積極研發全新的金融產品，這不僅能滿足客戶的業務需求，同時也為商業銀行銀行業務結構的轉變先前買進一大步。

（四）加強人才培養，積極尋求與互聯網企業的合作

在經濟全球化的今天，人才永遠是企業前進的關鍵，尤其是在互聯網金融背景下，人才已經是商業銀行創新發展的引擎。為此，商業銀行應結合自身情況，制定發展創新方向，建立相應的人才培養基地，打造一支專業化、高水平的素質人才隊伍。另外，商業銀行與互聯網金融的關系不應只是簡單的競爭關系，商業銀行所具有的信息資源與互聯網企業所擁有的客戶資源都是雙方所需要的，兩者只有進行合作，才能更好的促進彼此的發展。