銀行界的“逆行者”；窮人銀行

于海霞

【摘要】自1983年格萊珉銀行創建以來，其創造性的經營理念和發展模式在孟加拉國取得了空前的成功，其成功的經營模式與風險防控措施更被全世界復制和借鑒，使更多的人享受到了小額信貸的好處。對此，將重點分析這種經營模式下的風險防范措施。

【關鍵詞】窮人銀行 風險防控

一、“窮人銀行”的誕生

1974年，孟加拉深陷饑荒，饑餓的人們遍布全城，約150萬人在這次饑荒中死去。當時已在美國獲得經濟學博士學位的尤努斯看著周遭的一切，心中的不安日益加劇，他深深感到，“人們極其饑餓，我卻無能為力。作為一個經濟學家，我的工具盒里并沒有能讓我解決這種情況的工具”。最后他決定，“忘掉工具盒吧。作為一個有良知的人，我可以出去幫助別人”。于是他帶著自己的學生深入農村去調研。他發現，在當時的孟加拉農村，很多窮人都擁有生存技能，卻仍然窮困潦倒，究其原因，當時做小生意的婦女，大多數沒有足夠的資金來取得原材料，只能通過高利貸來獲取資金，而自己的生意利潤卻只能償還高額的利息。于是，尤努斯教授找到了當地的銀行，希望銀行可以為這些窮人提供小額信貸，但是幾乎所有的銀行都拒絕了他的請求，因為銀行認為這些窮人不值得信任，給他們貸款，無疑是增加了銀行的不良貸款率。但是尤努斯教授卻認為：窮人應該被值得信任。于是尤努斯和銀行家們展開了長達半年的辯論，最后，銀行勉強同意在尤努斯親自做擔保人的情況下將錢貸出。尤努斯以自己為擔保人向喬布拉村的窮人提供小額貸款。1976年，貸款范圍擴大到100個村莊，他成立了自己的銀行——格萊珉銀行。

二、“窮人銀行”的風險管控措施

在大多數國家，窮人一直被視為是銀行的不可接觸者，而傳統的商業銀行也一直奉行著“二八定律”；80%的利潤來源于20%的客戶。于是，為20%的高端客戶提供優質服務，就成為銀行業的“金科玉律”，而格萊珉銀行是反其道而行者。尤努斯教授創建了“窮人銀行”，不但為大批量的赤貧著提供了小額信貸，而且沒有要求他們提供任何的抵押擔保物，即使他們不能按時還款也不打算將他們起訴。這在傳統的銀行家看來是根本不可能的事，但是格萊珉銀行不僅實現了98%的還款率，而且其提供的小額信貸比一般商業銀行貸款利率高，完全市場化經營。這樣足以令任何商業銀行嫉妒的局面與其獨一無二的風險管控措施密不可分。

1、擴大風險覆蓋范圍，分散風險

截止2009年，鄉村銀行共發放貸款498311.47百萬塔卡，其中加工制造業占比16%，農林業占比20%，畜牧業和漁業占比28%，服務業占比4%，貿易占比20%，兜售占1%，商店占11%，集體企業占比不到1%。由此可見，鄉村銀行的貸款群體主要針對農村窮人，涉及到了農、林、牧、漁、服務、小貿易等各行各業。當時，孟加拉國的自然災害頻發，貸款種類的范圍越廣泛，風險就越分散，銀行的現金流就不會較大程度上收到自然因素，極大地降低了風險程度。

2、貸款發放與監督管理

為了提高貸款人的還款信心，尤努斯教授為格萊珉銀行創造了一套與眾不同的貸款發放與回收制度：格萊珉銀行要求所有的貸款者都要尋求同伴并組成一個背景和經濟水平比較接近的小組，小組成員之間要相互監督和幫助。而且，取得貸款的前提是小組必須報批一個能盈利的項目，由銀行的中心管理員審核，在貸款發放投產后，中心管理員繼續跟蹤，確保項目順利進行，遇到一些突發性意外事件，中心管理員還要幫助處理，同時上報銀行工作人員。

這樣做的好處在于，小組成員之間相互支持和幫助，減少了不能按時還款的風險。同時，銀行的這種“小組+中心+銀行工作人員”的管理模式也起到了有效的監督作用，大大降低了貸款人的違約風險。

3、每周還款制度

傳統的商業銀行在貸給客戶資金時，客戶需要在貸款期滿時提供貸款總額與利息，這會使得客戶有一定的還款壓力，也是他們決定一拖再拖，這樣貸款數額越攢越多，最后由于數額巨大，導致客戶違約還款。

因此，尤努斯在創建格萊珉銀行時考慮到了這一問題，采取了與傳統商業銀行背道而馳的還款方式“每周還款制度”，這樣貸款人只需要每周償還很小一部分的數額，在不知不覺中就已經把貸款還完。這種貸款模式在今天看來很普遍，但在1974年的孟加拉國看來卻是一創舉。這種制度的運行，保證了格萊珉銀行的高還款率。

4、通過購買各種保險的方式轉嫁風險

格萊珉銀行在創建之初，為了避免借款人由于意外人身事故導致貸款不能按時收回，給銀行造成損失，他為會員購買了人身事故保險，這樣就算是發生了意外事故，事故保險也可以抵消會員所欠貸款，這樣就成功轉嫁了銀行因為會員意外死亡而帶來的貸款損失風險。

5、強化借款人個人的財務管理

格萊珉銀行在發展的過程中，適應借款人的情形變換不斷地推陳出新，在格萊珉銀行的幫助下，越來越多的窮人擺脫了赤貧的困境，而且也有了屬于自己的閑散資金，因此，格萊珉銀行鼓勵這些人在銀行開立自己的個人存款賬戶、特別賬戶、養老賬戶。客戶可以將自己的閑散資金存入個人賬戶。格萊珉銀行94%的股權是由窮人持有的，因此特別賬戶用于購買銀行股份并享受分紅。除此之外，客戶還可以為自己的養老做規劃，每個月存入一定資金到養老賬戶。這樣做一方面增加了銀行的資金來源，一方面降低了客戶的財務風險，從而間接降低了銀行不良貸款率的發生。

“窮人銀行”的巨大成功與其具有開創性的風險管控措施密不可分，充分地證明了窮人是值得信任的，這為世界各國的小額信貸的開展提供了一個很好的范本。