黑龍江村鎮銀行土地抵押貸款風險管理問題研究

田昕

【摘要】土地經營權的抵押能夠有效改善規模種植戶經營主體融資困難的問題，對促進三農事業發展建設起到了十分重要的作用。文章在闡述土地抵押貸款內涵的基礎上，結合黑龍江村鎮銀行土地抵押貸款發展現狀，從法律制度、借款人、抵押物、抵押貸款操作等方面分析黑龍江村鎮銀行土地抵押貸款存在的風險，并結合實際分析黑龍江村鎮銀行土地抵押貸款風險防范策略，旨在更好的促進黑龍江村鎮銀行土地抵押貸款發展。

【關鍵詞】黑龍江村鎮銀行 土地抵押貸款 風險管理

雖然我國是世界上的農業大國，但是從農業發展情況來看我國農業金融市場發展速度緩慢，三農事業建設發展缺乏必要資金的支持，使得農業發展和發達國家相比比較落后。1978年實行改革開放以來，我國在全國范圍內積極推廣土地承包制度。土地承包制度的實施在很大程度上調動了農民工作積極性，提升了農業生產勞作效率，增加了農民的收入。從實踐發展來看，農民擁有土地的經營權是實現市場融資發展的重要關鍵，也是促進金融市場穩定發展的重要因素。在農村土地金融的深化發展下，農地經營權抵押貸款業務在多個地方興起，成為農業生產融資的重要途徑。但農地經營權抵押貸款業務中抵押物為農地經營權，和一般抵押貸款不同，具有特殊性，由此也在無形中形成了農地經營權抵押貸款業務的特殊風險。為了能夠更好的促進三農事業發展，怎樣規避村鎮銀行土地抵押貸款風險成為相關人員需要思考和解決的問題。

一、黑龍江省農村土地承包經營權抵押貸款現狀

黑龍江農村土地承包經營權抵押貸款的試點工作分布在肇東市、富錦市、克山縣、依安縣、哈爾濱市呼蘭區等六個地區進行，在很大程度上解決了長期農民貸款難的問題，促進了三農事業發展。現階段黑龍江省農民專業合作社達到7702個，土地規模經營面積達到5000萬畝右全省總量的30%，為開展農村土地承包經營權抵押貸款特別是長期大額貸款創造了條件。黑龍江克山縣在黑龍江的西部，面積3320平方千米，人口50萬，農業人口有38萬。該縣有銀行類金融機構6家，2014年金融機構存貸款的余額分別是62億元和39.9億元。克山縣是國家重點農村改革試驗區，也是黑龍江農業綜合改革的重點縣，是黑龍江省農村土地承包經營權抵押貸款的試點縣。

黑龍江省克山縣農村土地承包經營權抵押貸款模式主要包含以下幾種：第一，普通農戶的抵押貸款。農戶應用二輪土地承包期內擁有一定使用年限的土地經營權作為抵押物，銀行根據克山縣土地流轉情況對土地區塊評估價格，按照一定的比例折價投放貸款（一般地價的70%或者土地經營收益的70%）。如果農戶不能償還本息，銀行可以按照法律處置超過期限的土地經營權，以此來補償銀行發放貸款的收益。第二，家庭農場抵押貸款。家庭農場按照一般農戶抵押土地承包經營權的模式抵押貸款、流轉農民的土地。按照之前簽訂的協議將土地進行抵押貸款。第三，農民專業合作社抵押貸款。縣區定期召開會議，在三分之二社員同意的情況下以合作社的形式將土地經營權在承包期限內進行抵押。

農村土地承包經營權抵押貸款業務有效開展在很大程度上拓展貸款抵押擔保物的范圍，拓寬了農民融資渠道，有效滿足了農戶貸款需求。在農村土地承包經營權的不斷改革完善下，國家開發銀行、郵儲銀行、哈爾濱銀行、龍江銀行、農村信用社、村鎮銀行等地方法人金融機構均開辦了此項業務。有效加強了金融機構與種植大戶、家庭農場和農民專業合作社等新型農業經營主體之間的對接，解決了新型農業經營主體由于缺少有效抵押擔保無法直接獲得貸款的問題，促進了新型農業經營主體的發展壯大和土地的規模化經營。

二、黑龍江省開展農村土地承包經營權抵押貸款面臨的風險

（一）法律風險

黑龍江省開展農村土地承包經營權抵押貸款面臨的首要發展風險是法律風險，法律風險的存在限制了黑龍江某行對抵押物的處置權。從根本上看，出現黑龍江省開展農村土地承包經營權抵押貸款法律風險的主要原因是現階段的法律條文沒有明確規定農村土地經營權能否被抵押，同時《物權法》中也規定耕地、宅基地等使用權不能被抵押。這種規定使得農業金融機構在對違約貸款用戶進行處理的時候處于消極的被動地位，容易出現資金損失的問題。

（二）借款人風險

黑龍江省開展農村土地承包經營權抵押貸款面臨的借款人風險主要表現在以下幾個方面：抵押，一些借款人是專業合作社，不是法人組織，資信條件、資產總額等信息透明度較差，財務制度不完善。第二，農戶作為借款人，其償債能力不穩定，可能引起金融機構貸款損失。

（三）操作風險

第一，現階段黑龍江省開展農村土地承包經營權抵押貸款過程中，各個監管部門沒有出臺具體的業務管理辦法和操作規范，各個鄉鎮投放貸款業務的方法存在差異。第二，黑龍江省開展農村土地承包經營權抵押貸款和農業經營存在密切的關聯，金融機構在受理業務的時候需要對借款農戶的生產和抵押農地進行調查評估，對金融機構人員素質提出了更高的要求。但是從發展實際來看，金融機構從業人員知識面較窄，操作存在風險。

三、黑龍江省開展農村土地承包經營權抵押貸款風險解決方案

（一）完善農村土地承包經營權抵押貸款相關法律法規

農村土地承包經營權抵押貸款工作的開展需要從國家法律層面進行立法，以法律的形式規定農地經營權能夠被拍賣、被抵押。同時，地方政府也需要出臺相關法律法規來進一步明確農地經營權拍賣處置和抵押規定，進一步肯定農地承包經營權進行抵押的合理合法性，從根本上解決農村土地經營權抵押貸款法律風險問題。

（二）加強對農業經營者的征信管理

信用風險是銀行信貸風險管理的重要緩解，農地經營權抵押貸款是農業金融機構發展的重要產物，在發展的過程中存在信用風險。針對現階段農戶個人征信信息不完善、農戶合作社缺乏制度規范的問題，需要相關部門從傳統征信方式入手進一步完善個人征信系統，加強各個金融機構之間的溝通合作，從而有效控制借款人的信用風險。

（三）加強抵押物風險管理

第一，加快建立操作性強的公信公示制度，完善抵押物的登記證制度，從而保證農村土地承包經營權抵押法律和實際發展的一致。另外，農業金融機構在進行農地經營權抵押貸款操作的時候還需要建立科學合理的估價機制，實現對各類抵押農地經營權的有效評估。第二，金融機構發展需要積累經驗，打造專業隊伍，加強對內部價值評估人才的培養。第三，建立健全的農地經營權流轉市場。相關管理部門要出臺合理且方便操作的農業土地經營流轉管理條例，明確土地流轉的具體方法，對土地流轉價格、流轉登記手續等做出明確的規定，完善農業土地經營權流轉市場。

四.結語

綜上所述，黑龍江村鎮銀行土地抵押貸款工作的開展對三農事業發展和推動地方經濟建設起到了重要作用。在新的歷史背景下，黑龍江省需要加強農村金融渠道方面的創新，圍繞互聯網金融，拓寬農村金融服務渠道，借助科技積極推出國內首款農金業務APP—小易手機銀行，讓農戶足不出戶，就能在線上辦理貸款申請、放款、還款等業務，填補農村地區網點少的空白，提升農村客戶滿意度。