村鎮銀行經營模式研究

段雅莉　賈文杰

【摘要】從2007年首家村鎮銀行設立到現在，村鎮銀行已在一定程度上改變了我國的農村金融格局。村鎮銀行作為一種新型的銀行業態模式，為我國農村的金融服務需求提供了另外一種選擇，也能有效改變農村金融市場無序競爭的局面。

【關鍵詞】村鎮銀行 農村 農村金融

在過去，我國對農村金融的抑制使得農村金融的發展速度遠遠比不上城市金融的發展速度。在農村，銀行數量沒有城市里的多，金融機構單一，基層金融機構比較少，農民很難從農村信用合作社里貸到錢。一些農民將錢放在所謂“低下錢莊”里，造成極大的損失風險，也有礙農村金融的發展秩序。阻礙了我國村鎮銀行的發展腳步。

1.我國村鎮銀行經營模式

本章將具體舉出兩個地區村鎮銀行的經營模式，來探討我國村鎮銀行的經營情況和經營方式。

1.1山東省壽光村鎮銀行經營模式

山東處于我國東部沿海，經濟發展水平居全國前列。從山東省內情況看來，越往東其經濟發展水平越高。因此設立村鎮銀行的選址大多在東部地區。

從注冊資本來看，山東省村鎮銀行注冊資本超過億元的有多家，如龍口國開南山村鎮銀行的注冊資本為2億元人民幣，壽光村鎮銀行注冊資本為1億元人民幣。多數村鎮銀行的注冊資本都在千萬元。其中，山東省壽光是重要的蔬菜生產基地，當地農民較為富裕，融資需求較大，這為村鎮銀行的設立提供了先決條件。2008年，壽光村鎮銀行作為山東省首家村鎮銀行，便在這里開業。壽光村鎮銀行注冊資本1億元，股本總額1億元，銀行提供農戶小額貸款、小微企業貸款等信貸業務，旨在幫助農民和中小企業解決融資困難。壽光村鎮銀行致力于推行新型金融業務，比如新型農村合作經濟組織貸款模式，這是一種將當地龍頭企業與農戶和擔保機構等利益主體納入聯保貸款范疇的貸款模式。

1.2廣東省中山小欖村鎮銀行經營模式

廣東省處于我國珠三角地區，經濟發達。小欖村鎮銀行由九江銀行股份有限公司作為主發起人，與中山市小欖鎮城鎮建設發展總公司等9家非金融機構企業法人共同出資設立，設立地點在中山市小欖鎮，最初注冊資本為2.5億元，居全國村鎮銀行前列。

小欖村鎮銀行的市場定位于小欖鎮，所有的業務全部針對小欖鎮，區域性很強。從設立以來，已為小欖鎮居民發放多筆個人消費貸款和個人創業貸款。小欖村鎮銀行也為當地農民提供個性化的貸款服務，比如為種植業、養殖業的農民專門開發了“農家樂”、“易得金”、“三戶聯保”等貸款品種，對無法提供合法抵押物的貸款，主要以擔保公司擔保或者聯保的方式進行，希望能滿足農戶的貸款需求。同時，小欖村鎮銀行也為中小鄉鎮企業設計了“添新機”、“應收賬款質押”、“保兌倉”等授信品種，使得中小企業獲得融資的方式多種多樣。另外，還為個體工商戶設計“微貸通”業務，該項業務具有免抵押、專業快捷的特點，旨在幫助個體工商戶最快地獲得熔鑄貸款，幫助其資金流轉。

2.我國村鎮銀行建立現狀與發展情況

2.2我國村鎮銀行發展現狀

2007年3月1日，一批創新型的農村金融機構正式掛牌開業，包括四川儀隴惠民村鎮銀行、吉林東豐誠信村鎮銀行、吉林磐石融豐村鎮銀行等銀行。到2007年底，首批試點6省已累計開業村鎮銀行19家，吉林省5家，內蒙古1家，湖北6家，四川3家，甘肅3家，青海3家。這些村鎮銀行的注冊資本普遍較少，多的有5000萬，少的只有幾百萬元。從發型行上來看，大型國有銀行、中型股份制商業銀行、區域性銀行機構、外資銀行等均已參與發起設立村鎮銀行，其中紅區域性銀行為村鎮銀行發行主力。

2.3我國村鎮銀行發展困境

從2007年第一家村鎮銀行開業起，目前已經經過8年時間，然而我國村鎮銀行建設仍屬緩慢。究其原因，有以下幾個方面：

第一，籌集建立資金困難，村鎮銀行運營成本相對較高。村鎮銀行都設在我國廣大的農村地區，其經濟發展較差，人均收入很低，同時農民和鄉鎮企業的閑置資金非常有限；另外，村鎮銀行成立時間較短，相比新型村鎮銀行，農民更信賴于農村信用合作社、郵儲銀行等老牌農村金融機構。

第二，缺乏合適的人才。一個村鎮銀行需要一個行長、一個財務總監，才能擔當起維持村鎮銀行正常運營的大任，但很多人不愿意被調往農村工作。

第三，銀行機構參股積極性低。銀行機構參股村鎮銀行的積極性并不高，這是因為農村金融服務風險大、利潤低。農村金融需求期限短，且較為分散，這種特性會加大商業銀行的運營成本。

3.對我國村鎮銀行經營和發展的建議

3.1加大支持力度和政策扶持

村鎮銀行是為“三農”服務的，旨在解決農村地區融資難的問題。因此，政府應加大對村鎮銀行的宣傳力度，使人們尤其是農民了解村鎮銀行的性質及各項服務。另外，政府可以加大對村鎮銀行的政府扶持。比如，在中西部地區開放民營資本的準入資格，以緩解主發起人不足的困境。還可以考慮適當降低村鎮銀行發起人的準入門檻，允許信托投資公司等非銀行金融機構以及符合條件的證券保險類機構發起設立村鎮銀行，并可考慮適當引入外資，允許境外機構作為第一大股東發起設立村鎮銀行。

3.2明確村鎮銀行的市場定位

村鎮銀行一定要立足農村、立足區域，為農村金融服務。村鎮銀行的市場定位在農村市場，為所在地的農村社區農民及個體工商戶，還有中小鄉鎮企業提供金融服務。從市場立足方面來看，村鎮銀行想與傳統商業銀行進行競爭是不現實的，而應該把自己定位傳統金融機構的互補，進行“補漏”操作，形成錯位競爭優勢。

3.3加快金融運行系統的建設

銀行的金融運行系統非常重要，因此應認真做好銀行大額支付系統，確保其安全運行，同時也要確保小額支付系統的穩定運營，為村鎮銀行搭建安全、高效的支付平臺。另外，為了讓用戶更放心地將錢存入村鎮銀行，應加快建立存款保險制度，保護用戶的積蓄，也能提升村鎮銀行的公眾形象和社會公信力。