中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制研究

鐘丹霞

[摘要]近年來，隨著中國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行在中國的壟斷地位逐漸被新興的金融公司所挑戰(zhàn)。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，目前成為商業(yè)銀行的主要利潤來源。但是在我國商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的過程中，由于市場存在一定的風(fēng)險，加上商業(yè)銀行自身的內(nèi)部風(fēng)險控制存在一定的問題，使得中國的商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，存在一定的風(fēng)險。本文將對中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的控制進(jìn)行研究，并為商業(yè)銀行未來的信貸風(fēng)險控制提供相關(guān)的解決意見和建議。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險 控制

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。在傳統(tǒng)的情況下，我國的商業(yè)銀行在金融行業(yè)占有壟斷地位，特別是在信貸領(lǐng)域，商業(yè)銀行辦理的信貸業(yè)務(wù)占據(jù)了我國金融行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的絕大部分。隨著近年來我國金融領(lǐng)域的放開，越來越多的金融企業(yè)開始涉及信貸業(yè)務(wù)，搶占銀行的信貸業(yè)務(wù)市場。商業(yè)銀行面臨著越來越多的挑戰(zhàn)，要想大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，提高信貸業(yè)務(wù)的盈利水平，一方面要加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的營銷活動，另一方面也要把控銀行信貸風(fēng)險，降低信貸壞賬的比例。對中國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險控制進(jìn)行研究，分析目前我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)方面存在的問題，以及未來可以采取的控制措施，能夠幫助我國的商業(yè)銀行更好的進(jìn)行信貸風(fēng)險控制，維護(hù)我國金融行業(yè)的正常發(fā)展。

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)概述

信貸業(yè)務(wù)又稱為貸款業(yè)務(wù)，是我國商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行通過信貸業(yè)務(wù)，將資金借給需要融資的人，并且收取相應(yīng)的利息，賺取利息差價。目前，我國商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)按照借款人的不同，分為個人信貸業(yè)務(wù)和公司信貸業(yè)務(wù)，兩類不同的信貸業(yè)務(wù)有著巨大的差別，在信貸風(fēng)險的表現(xiàn)上也不盡相同。信貸業(yè)務(wù)涉及貸款銀行、借款人兩個重要的因素。其中貸款銀行是發(fā)放借款資金的銀行，而借款人可以是個人或者公司。同時，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)涉及到借款者的信用狀況，商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款審核、發(fā)放貸款的過程中，很大程度上依靠借款人的信用狀況、資產(chǎn)狀況、工作狀況和收入狀況，對其的履約能力、還款能力進(jìn)行評價，并決定是否最終發(fā)放貸款。

個人信貸業(yè)務(wù)是近年來商業(yè)銀行大力發(fā)展的業(yè)務(wù)之一。個人信貸業(yè)務(wù)的借款人主要是個人，借款的用途可以是購房等大額支出，或者是生活消費(fèi)等，目前十分普及的信用卡就是商業(yè)銀行對個人的信貸業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行在開展個人信貸業(yè)務(wù)時，對個人的信用狀況、收入狀況十分的重視，并且在很大程度上決定了商業(yè)銀行是否要向個人借款者提供借款。公司信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤的重要來源，與個人信貸業(yè)務(wù)不同，公司信貸業(yè)務(wù)具有金額較大的特征，使得商業(yè)銀行在辦理公司信貸業(yè)務(wù)過程中，要花費(fèi)大量的時間、精力用于事前調(diào)研等工作。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險

隨著我國金融行業(yè)的快速發(fā)展，越來越多的個人和公司開始認(rèn)識到貸款的重要性，在個人生活和公司經(jīng)營過程中，逐漸利用貸款來進(jìn)行資金的融通，提高個人的生活質(zhì)量，促進(jìn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營的發(fā)展。由于信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行在信貸發(fā)放的規(guī)模方面越來越大，但同時在信貸風(fēng)險控制方面也面臨著更多的風(fēng)險，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）缺乏科學(xué)的信貸風(fēng)險控制工具

目前，我國的商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險控制方面，更多的還是依靠原有的經(jīng)驗(yàn)，以及相關(guān)管理人員的主觀意愿，制定相應(yīng)的信貸風(fēng)險管理工具。由于信貸風(fēng)險在當(dāng)前市場情況下有著不同的表現(xiàn)形式，對不同的信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該制定相應(yīng)的不同的、有針對性的信貸風(fēng)險控制工具。例如，對于一些個人信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)個人的信用狀況、收入狀況的不同，制定差異化的信貸風(fēng)險控制工具，防范個人信貸違約事件的發(fā)生。而目前我國商業(yè)銀行還主要是采用同一種信貸風(fēng)險控制方法，缺乏有差異性的、相對科學(xué)的信貸風(fēng)險控制工具。

（二）信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制不完善

我國的商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的過程中，目前主要集中在貸前的風(fēng)險調(diào)研上，對于信貸業(yè)務(wù)發(fā)生之后的風(fēng)險控制及其預(yù)警方面，還存在一定的空白地帶。很多信貸違約事件的發(fā)生，借款人在借款之初都可能具有良好的信用狀況和收入狀況，是在借款之后出現(xiàn)了一些突發(fā)狀況，例如公司經(jīng)營不善破產(chǎn)等情況，突然失去的還款能力。在我國商業(yè)銀行對這些借款人進(jìn)行信貸風(fēng)險空置的過程中，采取一定的控制手段，例如要求公司每年披露相關(guān)的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)報(bào)告等，但是年度的信息披露間隔周期相對較長，不利于商業(yè)銀行及時的跟進(jìn)相關(guān)公司的還款能力和履約能力。信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的不完善，對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)存在較大的負(fù)面影響，不利于商業(yè)銀行及時根據(jù)借款人的還款能力變動來制定相應(yīng)的應(yīng)對措施，商業(yè)銀行貸款資金的安全性也受到相應(yīng)的影響。

（三）缺乏專業(yè)的信貸風(fēng)險控制人才

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行之間，以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)之間存在激烈的競爭，而這些競爭從根本上來說還是人才的競爭。信貸風(fēng)險業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)比較復(fù)雜的業(yè)務(wù)，需要有專門的信貸風(fēng)險人才來進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險控制和管理。而目前我國的商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)方面還不到位，存在著信貸風(fēng)險人才短缺的情況。由于專門人才的缺乏，使得我國商業(yè)銀行在制定相應(yīng)的風(fēng)險控制策略、方案的過程中，存在一定的問題，不利于商業(yè)銀行整體信貸業(yè)務(wù)的開展以及信貸風(fēng)險的控制。

（四）信貸違約發(fā)生后的應(yīng)對方面不足

在我國商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)的過程中，對于信貸違約之后的款項(xiàng)追討方案，還存在一定的不足。在具體的實(shí)施過程中，可能采用法律訴訟等方式向違約人追討款項(xiàng)，但是存在著執(zhí)行時間長、難度大等問題，不利于商業(yè)銀行信貸資金的追回。

三、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制的改進(jìn)建議

由于我國商業(yè)銀行正在信貸風(fēng)險控制業(yè)務(wù)方面存在的這些問題，使得我國的商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的過程中，面臨著一定的信貸風(fēng)險。追對這些問題，我國的商業(yè)銀行可以從以下幾方面入手，進(jìn)行信貸風(fēng)險控制手段的改進(jìn)：

（一）建立科學(xué)的信貸風(fēng)險控制工具

信貸風(fēng)險控制是一個復(fù)雜的過程，我國的商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險控制的過程中，可以利用相關(guān)的數(shù)據(jù)、分析方法等，建立科學(xué)的信貸風(fēng)險控制工具，對不同的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行差異化的對待，并且用相關(guān)的模型進(jìn)行信貸風(fēng)險的違約分析，從而科學(xué)的對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)控。

（二）完善現(xiàn)有的信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制

我國的商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的過程中，對現(xiàn)有的信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制要進(jìn)行改進(jìn)與完善。商業(yè)銀行在對不同類型的借款人、辦理不同的信貸業(yè)務(wù)過程中，對相關(guān)的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制要進(jìn)行差異化的設(shè)計(jì)，并且加強(qiáng)對于信貸業(yè)務(wù)的事中監(jiān)控，及時跟進(jìn)借款人的相關(guān)資金收入狀況，評價借款人是否在未來一定時間有著充足的還款能力。只有加強(qiáng)信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，才能更好的幫助商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險進(jìn)行全面的控制。

（三）加強(qiáng)對于信貸人才的培養(yǎng)

我國的商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)營過程中，應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部的培訓(xùn)機(jī)制，對相關(guān)的信貸人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高信貸人員的業(yè)務(wù)能力、信貸理念等，推動信貸人員業(yè)務(wù)知識水平的提升。通過內(nèi)部的不斷培訓(xùn)，能夠使得相關(guān)的信貸人員及時了解最新的市場信息，掌握最新的信貸風(fēng)險控制工具，更好的為商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)做出貢獻(xiàn)。

（四）制定更為完善的信貸違約應(yīng)對方案

我國的商業(yè)銀行在貸后的風(fēng)險控制方面，需要從實(shí)際出現(xiàn)，制定更為完善的信貸違約預(yù)警機(jī)制。例如，要求借款的公司和個人提供充足的抵押物，以及定期對抵押物的相關(guān)狀況進(jìn)行評估，都能夠更好的防止信貸違約事件發(fā)生以后商業(yè)銀行遭受更大的損失。同時，商業(yè)銀行在選擇信貸抵押物的過程中，應(yīng)該了解如何處置該抵押物，怎樣才能夠更有效率的挽回?fù)p失的資金。只有制定完善的信貸違約應(yīng)對方面，才能夠幫助我國的商業(yè)銀行將違約后的資金損失降到最低。

總之，我國的商業(yè)銀行在近年來發(fā)展的過程中，雖然信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但仍然面臨著較大的風(fēng)險，具體表現(xiàn)在沒有科學(xué)的信貸管理工具、缺乏完善的信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制、信貸專業(yè)人才缺失以及貸后違約應(yīng)對方案不足等問題。由于這些問題的存在，使得我國的商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險控制方面，存在較大的局限性，不利于我國商業(yè)銀行健康開展信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的資金安全受到威脅。只有解決這些問題，并進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)險控制措施改善，才能更好的幫助我國的商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中，擴(kuò)大信貸規(guī)模，降低信貸業(yè)務(wù)的違約率，提高信貸業(yè)務(wù)的利潤，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。