余額寶的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的影響研究

張瑤　何爽

[摘要]余額寶是一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，正以迅雷不及掩耳之勢(shì)介入到生活與生產(chǎn)之中。余額寶中的存儲(chǔ)功能與理財(cái)功能部分爭(zhēng)奪了傳統(tǒng)銀行中散戶的資金，尤其是余額寶直接與天弘基金合作，其利息要遠(yuǎn)高于銀行的活期存款利息，而其風(fēng)險(xiǎn)又低于各種理財(cái)產(chǎn)品，使其相比較而言具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因而對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)是不小的沖擊。本文從分析余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)入手，剖析其對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，及傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)余額寶沖擊的一些對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]余額寶 商業(yè)銀行 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

20世紀(jì)90年代以來(lái)，計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅猛發(fā)展，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一定程度上推動(dòng)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的創(chuàng)新與變革，也在經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)理念等方面帶來(lái)了一定的沖擊。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行業(yè)如何通過(guò)自身的變革取得進(jìn)一步的發(fā)展，是研究的重點(diǎn)方向。本文以余額寶為例說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融的基本發(fā)展情況及其對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響以及一些對(duì)策。

一、余額寶的產(chǎn)生與發(fā)展

（一）余額寶的產(chǎn)生

余額寶是建立在支付寶基礎(chǔ)上的一種余額增值模式，采用支付寶公司和天宏基金合作的基金直銷模式。2013年6月17日，余額寶正式運(yùn)營(yíng)。余額寶一上線就得到了廣大支付寶用戶的支持，上線不到一個(gè)月的時(shí)間，轉(zhuǎn)入余額寶的資金規(guī)模就達(dá)到百億元。因余額寶具有低門檻、申購(gòu)贖回便捷及兼具購(gòu)物支付等多種優(yōu)勢(shì)，目前已成為一種極受歡迎的平民理財(cái)之選。

余額寶的優(yōu)勢(shì)在于轉(zhuǎn)入余額寶的資金不僅可以獲得較高的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付，靈活便捷。

（二）余額寶的發(fā)展

首先，余額寶的經(jīng)營(yíng)模式是由天弘基金來(lái)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)貨幣基金命名為余額寶，用戶可以根據(jù)自己的喜好程度、投資能力和需求程度選擇是否將其資金通過(guò)支付寶轉(zhuǎn)入其中。

其次，余額寶就是存在于支付寶平臺(tái)上的貨幣基金，大量的忠實(shí)粉絲繼而大肆追捧余額寶，主要原因就在于只要用戶在網(wǎng)上通過(guò)網(wǎng)銀將其資金轉(zhuǎn)入到余額寶之中。

最后，市場(chǎng)上也不乏商業(yè)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品，它們的收益也接近余額寶的收益，但是余額寶相對(duì)于這些理財(cái)產(chǎn)品有一個(gè)非常大的優(yōu)勢(shì)就是它的購(gòu)買門檻是一元，從某種意義上說(shuō)就相當(dāng)于是沒(méi)有門檻，并且余額寶支持隨存隨取，不受時(shí)間的限制。

因此，余額寶保持了越老越猛的發(fā)展勢(shì)頭，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了很大的沖擊。

二、余額寶對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

（一）沖擊銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)理念

近年來(lái)，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速的發(fā)展。其中，就目前來(lái)說(shuō)，取得第三方支付牌照互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)越來(lái)越多，他們有權(quán)利開(kāi)展線上支付、兌換貨幣等等金融業(yè)務(wù)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展施加了很大的壓力。而銀行業(yè)在面對(duì)這沖擊時(shí)，轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，許多的商業(yè)銀行逐漸的將線下的業(yè)務(wù)擴(kuò)展到線上。可以說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊下，銀行業(yè)要想保持一定的市場(chǎng)份額，獲得進(jìn)一步的發(fā)展，途徑之一就是善于利用互聯(lián)網(wǎng)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，轉(zhuǎn)變金融的經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（二）沖擊了傳統(tǒng)銀行的壟斷地位

在我國(guó)，傳統(tǒng)的銀行一直是人們資金存儲(chǔ)及貨幣理財(cái)?shù)闹饕獧C(jī)構(gòu)，在金融行業(yè)一直處于壟斷地位，因此出現(xiàn)了很多銀行業(yè)的霸王條款，各種收費(fèi)名目更是讓儲(chǔ)戶眼花繚亂卻又只能被迫接受。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電子技術(shù)融入到金融領(lǐng)域中，余額寶這種新的資金增值模式的出現(xiàn)，沖擊了傳統(tǒng)銀行的壟斷地位。銀行不再是人們通過(guò)存款獲取利息的唯一方式，人們可以選擇這種比銀行活期存款利息更高，而風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)模式。更多的選擇性，打破了傳統(tǒng)銀行在金融領(lǐng)域的壟斷地位。

（三）分流了傳統(tǒng)銀行的流動(dòng)資金存儲(chǔ)

余額寶這種新型理財(cái)模式的出現(xiàn)，再加上其進(jìn)入門檻低，即使是l元錢也可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)，吸引了很多支付寶用戶的閑散資金。有很多用戶看中了其遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行活期存款利息的優(yōu)點(diǎn)，也會(huì)將一部分本打算存放在銀行的資金轉(zhuǎn)入到余額寶中，這樣就使流入銀行的散戶的資金總額變少，分流了傳統(tǒng)銀行的流動(dòng)資金。盡管從目前來(lái)看，分流出的資金占銀行總資金儲(chǔ)備的份額還不高，但是由于余額寶模式的理財(cái)方便、快捷、受限少、手續(xù)簡(jiǎn)便，利息又高于銀行的活期存款利息，將會(huì)吸引越來(lái)越多的銀行儲(chǔ)戶將閑散資金轉(zhuǎn)出存入到余額寶中。如果銀行業(yè)還采用傳統(tǒng)的老模式不加以創(chuàng)新，未來(lái)類似于余額寶的電子金融業(yè)在資金總量上將占有更大的比例。

（四）余額寶對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式的影響

第一，促使商業(yè)銀行更加看重客戶體驗(yàn)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行客戶體驗(yàn)較差，客戶不管要辦什么業(yè)務(wù)都需要去銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，十分不方便，尤其是對(duì)于那些住的離銀行遠(yuǎn)的用戶來(lái)說(shuō)更加麻煩，而且有時(shí)候還需要排隊(duì)等候。而使用余額寶相比較而言就便捷得多，用戶只需要在銀行開(kāi)通網(wǎng)上銀行，然后擁有一臺(tái)能上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)抑或是手機(jī)，就可以很輕松地完成從購(gòu)物到理財(cái)?shù)谋姸嗖僮鳌?/p>

第二，促使商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的重視。

第三，促使商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化。

三、傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策

（一）加強(qiáng)自身服務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式，實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。例如，小微企業(yè)因融資難的問(wèn)題一直影響著企業(yè)的發(fā)展，借助商業(yè)銀行完善的內(nèi)控機(jī)制，信貸資源充足等優(yōu)勢(shì)，如果實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的相互融合，就能有效地解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。我們深信不久的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行必將相互融合，各取所長(zhǎng)，只有這樣，金融行業(yè)才會(huì)有更好的未來(lái)。

（二）創(chuàng)新傳統(tǒng)銀行管理體制

傳統(tǒng)銀行的壟斷地位正在被新型的電子金融模式打破，傳統(tǒng)銀行必須具有危機(jī)意識(shí)，創(chuàng)新管理體制，才能更好地向前發(fā)展。最近出臺(tái)的允許銀行破產(chǎn)等新的政策也從側(cè)面要求傳統(tǒng)銀行業(yè)改變管理模式，創(chuàng)新管理體制。尤其是在辦理各種業(yè)務(wù)時(shí)繁瑣程序，服務(wù)態(tài)度及霸王的收費(fèi)條款。管理體制的創(chuàng)新已是一種趨勢(shì)，尤其是商業(yè)銀行主要以存款與貸款間的差額作為銀行的主要收入，如若存款量被大量的分流，將面臨著資金的嚴(yán)重不足，導(dǎo)致利潤(rùn)減少而處于劣勢(shì)地位。