互聯網金融沖擊下商業銀行金融產品創新研究

吳春玲

[摘要]隨著互聯網金融產品的興起，傳統的城市商業銀行及股份制銀行將面臨更激烈的競爭環境，由于其金融產品同質化嚴重、內部創新機制不合理，己經越來越不能滿足客戶的需要，如何進行金融產品創新以占據市場制高點將是各商業銀行迫切需要研究的問題。本文選取中國農商銀行為樣本，研究了互聯網金融相關文獻和研究現狀，對農商銀行金融產品創新的現狀進行了分析，發現其存在的不足并提出改進建議。研究發現農商銀行在金融產品創新上創新機制不合理，品牌戰略不明確，創新風險意識不足，人才的素質有待加強。通過相關分析提出：建立和健全農商銀行創新機制，找準金融產品品牌戰略的定位，加強農商銀行風險管控體系的建設，加大創新人才隊伍和技術的投入。

[關鍵詞]商業銀行 金融產品創新 農商銀行

互聯網金融以井噴式的形態爆發出來，異常火熱。在金融域，一些互聯網企業跳出商業銀行的壟斷，利用非常有創造性的商業模式開發出許多相關項目，讓人們欣喜若狂，得到人們一致好評，這些企業中的領軍企業為阿里巴巴和騰訊。商業銀行的企業組織結構龐大、企業文化的保守和壟斷地位持續時間長，面對互聯網金融的井噴式發展，商業銀行顯得措手不及，再加上消費者對于商業銀行具有長期的“仇富”心態，商業銀行在這一新挑戰中倍顯被動。那么，在商業銀行亟待解決的難題當中如何加強金融產品創新和針對互聯網金融的沖擊做出相關策略的難題不容忽視。本論文主要研究商業銀行在面對互聯網金融挑戰時應如何制定相關策略。在理論方面，本篇論文從互聯網金融的本質屬性出發，分析其對商業銀行的沖擊，深入研究商業銀行在面對互聯網金融的迅猛發展所帶來的挑戰時應如何應對。

一、我國互聯網金融發展的現狀

（一）第三支付發展現狀

由2015年中國第三方支付行業投資策略分析報告可以看出，網上購物占了全部第三方支付的很大比例，不斷加大其規模對將網上支付比例增長至超過40%起到推波助瀾的作用。從2010年以來，第三方支付交易規模獲得了突飛猛進的增長，第三方支付業務交易量從2010年的5.1萬億元增長到2015年的31.2萬億元，增長了611.76%。

而互聯網金融整體格局有所變動，成業務增長主動力。2016第一季度第三方互聯網支付交易規模市場份額中，支付寶占比43.3%，財付通占比20.1%，銀聯商務占比11.1%，快錢占比7.096，中金支付占比5.1%，匯付天下占比5.0%，易寶支付占比3.9%，京東支付占比1.9%，易付寶占比1.4%，寶付占比0.9%。數據來源：艾瑞咨詢2016年第一季度中國互聯網經濟核心數據發布

2016年第一季度電商行業進入淡季，支付寶、財付通、銀商、京東支付、易付寶等支付企業網購交易規模均有所下降，其中支付寶受影響最大，企業整體交易規模市場份額有所下降。隨著P2P行業監管趨于規范，行業發展趨于平穩，匯付天下、易寶支付、寶付等繼續在P2P資金托管領域深耕，市場表現較穩。

（二）P2P網絡信貸的發展現狀

我國P2P近年平臺數量和交易規模在2015年呈現爆發式增長。2007年網絡貸款正式進入中國，拍拍貸是國內第一家注冊成立的P2P貸款公司，同期還有宜信投等平臺相繼出現。2012年以來，無論是機構數量還是交易規模，我國的P2P行業都出現了爆發式地增長?？梢钥闯?，2013年規模較同期都增長了近五倍，2013年被稱為“中國互聯網金融元年”，而2014年無論是機構數量還是成交量都較2013年翻了一倍之多。根據網貸之家的數據，2014年12月份P2P平臺凈增35家，月成交量達到了370.77億元，月環比增長18%。

（三）阿里金融模式

“余額寶”和阿里小貸（阿里巴巴小額貸款在線服務）是阿里金融的兩類業務。余額寶又名天弘增利寶貨幣基金，是支付寶和天弘基金管理公司在2013年6月共同推出的新型理財產品。余額寶在推出之后贏得了大量客戶取得了極大成功。

阿里小貸是我國第一個針對網商，給他們放貸的小額貸款公司，是眾多小額貸款公司中利用網絡平臺的典型代表。阿里小貸主要服務于小型和微型企業以及自主創業者，他們在阿里巴巴和淘寶網平臺創業，如果會員企業在生產經營過程中存在流動資金短缺等問題，阿里小貸就會幫助他們。

二、互聯網金融對商業銀行傳統業務的沖擊

（一）互聯網金融分流了商業銀行的存款量

用余額寶當做例子，處于阿里巴巴品牌效應的情況下，即使余額寶事實上僅僅是貨幣基金理財產品，然而由于有了準確無誤的營銷手段，商業銀行的活期存款利率以及一年定期存款3%的利率卻是遠不如余額寶年化收益率。

（二）互聯網金融沖擊了商業銀行的中間業務

伴著中央銀行推行第三方支付牌照，第三方支付平臺漸漸把資源長處向外延伸，業務領域慢慢拓寬，不再僅是由銀行單方面壟斷線下支付，商業銀行一系列固有的中間業務必然會受到影響。

（三）互聯網金融沖擊了商業銀行基金代理等業務

自從取得了代理銷售基金的資格之后，很多第三方支付平臺公司便慢慢與銀行進行價格戰，想要占領商業銀行的市場份額。雖然現在這個時期第三方代理銷售平臺的規模并不大，消費者對其的了解也不夠深入，不過銀行銷售金融產品的壟斷情況正慢慢被打破，這給銀行帶來了一定程度的沖擊。

三、農商銀行金融產品創新的現狀

（一）小微企業金融產品

農商銀行以其靈敏洞察力感受到市場的改變，由此快速對產品研究中心進行調整，在能夠確保對公共業務嚴謹認真的情況下，努力增加對小微金融范疇的資金投入，爭取做到“小微化、零售化、專業化”。農商銀行小微金融創新產品涵蓋了信捷貸，種子貸，商戶貸和網貸之類幾個方面。

（二）移動金融業務

移動金融業務如今發展日新月異，已然成為了這幾年金融市場關注的其中一個重點。2011年開始，農商銀行漸漸滲透到了移動支付范疇，借助網絡，花費了許多時間與精力去建設行業里第一個移動銀行。移動銀行不再依靠固有的支付結賬方式，對創新工具的方式做出了一系列改變，開發了移動支付的產品。農商銀行努力使得金融服務網絡化，帶領顧客經由互聯網購置金融產品、進行業務交易以及得到金融服務，增進銀行效率，為顧客節省資金。

（三）個人業務

農商銀行仍舊會進行零售金融業務的戰略轉型，將“家庭財富實際控制人”當成業務著手點，給顧客設立家庭財富管制系統，更深入地推進零售途徑和總體功能零售銀行的創建，在個體業務創新層面上，農商銀行存在許多創新產品，并且把信用卡當成是個人業務創新的關鍵領域。

四、農商銀行金融產品創新存在的問題

（一）金融產品創新機制不合理

現在中國大多數商業銀行之所以對金融產品進行創新是由于政府亦或是外部壓力“倒逼式”才進行的被動創新，卻并非是因為處于市場經濟的大背景下，為了獲得最大的利益而主動地進行創新，沒能夠有充足的金融產品創新動力。自農商銀行的網址里我們極難看到與金融產品有關聯的信息，從這個現象里我們能夠看出農商銀行并未把金融產品當成能夠吸引顧客的手段。這體現了金融創新在某些方面還有些不足之處，在機制體制創新層面上仍然有弊端。

（二）金融產品品牌戰略不明確

品牌作為銀行的的一種標志，它不僅代表著農商銀行與其他銀行的不同之處，還代表著農商銀行在行業中的作用。在最近這幾年的發展里，農商銀行仍然沒有制定出一個完整的、科學的品牌策略，并且所涉及的銀行業務范圍和大部分的地區是差不多的。這種現象就使得農商銀行失去了自身所特有的個性與優點，沒有指定的顧客范圍和顧客資源，金融產品的類型比較少，和其他銀行產品有些較多的相似性。

（三）金融產品創新風險意識不足

在金融產品的發展過程中，往往會遇到很多各種各樣的風險問題。金融產品所獲取的利潤與風險程度呈正比關系，創新發展帶來的利潤越多，所出現的風險數量也越多，這種風險也會隨著產品的創新而不斷擴展到其他領域。所以，企業應該十分重視對金融產品的的風險監管。因為大多數的農商銀行規模都不大，并且缺乏足夠的創新能力強的精英，面對風險問題時不具各處理能力，因此導致了企業在一些環節發展上造成了一定的損失，降低了銀行整體經營效益。

五、應對互聯網金融沖擊商業銀行金融創新的策略

（一）建立和健全互聯網金融平臺

現在的金融形勢已經和之前有了非常大的差別，之前都是人們找銀行，銀行在人們心目中是正式嚴謹之處，銀行業處于高高在上的位置，但是現在，受到市面上各種金融機構的影響，銀行的地位和給人的感覺已經不能和之前相比，已經不是處在人們找它，要想扭轉銀行日漸衰落的勢頭，就需要銀行轉變之前的服務態度，主動尋找客戶?，F在互聯網應用在生活和工作的各個地方，移動通信的應用，更是讓人們隨時隨地都可以進行網上交易，手機客戶端的便捷性和普遍適用性給銀行帶來了新的發展機遇和發展方向，銀行可以建立各自的APP軟件，將推出的各中金融產品通過手機客戶端讓消費者了解的更多和更加明白。

（二）融合大數據創新性融合產品

現代是信息和科技的時代，最大的特點是通過互聯網和電子科技的相互結合，有效的為社會的發展和進步做出了非常重要的貢獻。在大數據背景下，都可以通過網絡上的個人瀏覽記錄和各自得消費記錄，通過技術分析，商業銀行的大數據主要需要用戶和信息的及時反饋啊，也就是大數據是怎樣起作用的，這里主要根據是大數據的現實實用性，第一，大數據可以通過客戶的信息記錄和百度記錄查出客戶的各種狀態，并通過這些來解決客戶和產品和其他問題。第二是有關商家可以根據大數據提供的信息，進行合理的安排，精準尋找客戶，為本銀行的發展提供有效的幫助。

（三）加快營業網點智能建設

農商銀行的各個營業點中，窗口服務員比較少，有時候幾個窗口都是關閉的，這對客戶帶來了非常大的不便，如果單純抽號等待的話，幾乎就沒有時間了，因為窗口的效率也非常差。所以，要想讓更多的客戶選擇農商銀行，信任農商銀行，就要改變現在營業點的現狀，通過增加營業點個中的自助服務平臺非常有必要。農商銀行的發展，就需要現在的這些技術先進的電子技術的服務。客戶在網上的瀏覽痕跡，可以很快的被農商銀行的大數據所影響，銀行可以根據大數據的形式和準確性來獲得客戶的資源，找到目標客戶，合理的說服這些目標客戶對農商銀行的發展非常有用，

（四）加大金融在線服務創新力度

要增加創新的力度，就要使得農商銀行在以后的發展中，得到普遍的應用，這就需要現在對他進行各種產品的維護。我們要合理的將現代的科學技術運用到相應得技術手段中去，從關注電子化，數字化等領域開始，逐步探索出更多的有關農商銀行的要求和標準。比如針對現在遇到的網絡不全面覆蓋，相應的服務也和技術手段并不能合理的搭配在一起。所以，農商銀行要依托具據大數據的信息反應出來的的要求和標準，提供出自己特有的綜合性的服務。