現代互聯網條件下的新型理財模式研究

陳麗瑩

（南京財經高等職業技術學校，江蘇南京 210000）

在互聯網的帶動和支持之下，產生了大量新型理財模式，在金融領域掀起了一系列巨大的變革。在發展新型理財模式的過程中不能過于盲目，分析傳統理財與新型理財的特征，掌握多元化的新型理財模式，有效發現其中存在著的風險與問題，從而優化理財措施，降低經濟損失。

1 互聯網金融產生背景

伴隨著互聯網技術的迅速普及與發展，互聯網與產業的融合發展趨勢逐步增強，不同的領域涌現出了很多互聯網支持之下的新型管理運營與發展模式。現代互聯網條件下的新型理財模式的出現，促進了理財模式的根本性變革。

互聯網金融產生原因主要有兩個方面：第一，互聯網的規模壯大速度非常驚人，使人們的思想觀念發生了一定的轉變。雖然有地區發展不平衡情況，但是普及程度遠遠超出了預期，現如今已經成了人們日常生活中不可或缺的一部分。在這樣的情況之下，衍生了很多的互聯網消費要素，如移動支付、二維碼普及等。這些讓消費者能夠隨時隨地購買和支付而不必再借助現金，使得越來越多的消費者看到了這樣的便利性，對這樣的支付方式的使用那更多的投入。第二，互聯網技術的更新換代和有效利用實現了信息通暢，同時也極大程度上降低了流通成本，滿足了互聯網金融交易的諸多條件要求。互聯網技術可以有效借助云計算大數據、移動支付等處理信息，讓信息之間的互動流通更加的自由。云計算等技術使得信息的處理能力大幅提升，讓金融交易擁有了發展的堅實根基，促進了新型理財模式發展和壯大。

2 傳統理財模式與現代理財模式

2.1 傳統理財模式

銀行儲蓄是將個人多余的資金存入銀行，實施活期或定期存款，利用本金利率以及存款時間來進行收益的計算，和其他的理財模式相比收益率相對較低，但是優勢是安全性高；保險是保護財產最為堅實和有力的保障，在發生意外事件或天災等情況時，保險能夠提供一定補償，保證最為基本生活質量的獲取，因而是人們比較青睞的一種理財選擇；債券是政府、金融等機構為了進行有效的資金籌集，而向廣大投資者發放的收益相對較高的一種理財產品；基金是將資金委托給基金公司的經理人，委托其打理資金和獲取相應的利潤；期貨交易是買賣雙方在期貨交易場所當中，運用公開競價方法買入或賣出未來某日期按協議價格交割標準數量商品的合約的一種交易，存在著一定的風險，同時需要理財者具備一定的專業知識和技能；外匯是用人民幣兌換成國外的貨幣，用外匯匯率變化獲取中間差價的一種理財模式；黃金被稱作是最佳的保值工具，從過去一直到現在始終是人們理財模式的首選方案，還是財富的代表；藝術品收藏同樣也是理財以及致富的重要手段，對于廣大的收藏愛好者來說可以稱之為一種優質的理財方法，但是并不是適用于所有人；房地產投資除了能夠讓人們的居住生活得到保障之外，還具備保值增值的效果，在避免通貨膨脹方面發揮著重要作用。

2.2 新型理財模式

現如今互聯網新型理財模式有三個主要類型：第一類為P2P網絡借貸模式。這樣的網絡借貸模式呈現出爆炸式增長的態勢，平臺的數量以及交易額都在迅猛發展和不斷突破，運用這一新型理財模式進行投資的話通常需要按照以下流程開展：第一步是由借款人發布借款列表，第二步為理財人競相投標，第三步是借款成功，第四步是獲得借款，第五步則是要求借款人根據規定期限按時還款。借款人需要在規定的日期之內還本付息。參與這一新型理財模式的人數量很多，通常是小微企業以及工薪階層，這一理財模式的資金進出靈活度很高，但與此同時，風險也處于較高水平。第二類是眾籌籌資模式。眾籌模式通常包括購買模式與投資模式。如今我國的眾籌模式發展速度很快，出版眾籌、電影眾籌五等多種多樣的產品不斷出現，現如今眾籌已成為文化產業獲取融資的一個重要渠道。目前我國已經形成了具備一定規模的眾籌網站，如淘夢網、眾籌網等。眾籌模式的顯著特征是小額和大量，具有特定的適用范圍。第三類是余額寶理財模式。余額寶是支付寶組合產品，在支付寶系統當中實現操作簡單快捷，整個流程只有三步，分別是實名認證、轉入與轉出。在余額寶出現之后，我國又相繼出現了大量類似的互聯網基金產品，受到了民眾的關注，同時也吸引了大量的參與者。

3 現代互聯網條件下新型理財模式發展中存在的問題及其對策

3.1 新型理財模式發展中存在的問題

第一，缺乏有效監管，風險發生可能性高。現如今，針對與互聯網新型理財模式的監管機制還不夠健全，使得整個行業出現了很多異常的成長狀態，很多新型理財網絡平臺出現倒閉，跑路、提現難度大的問題，給理財者帶來了極大的損失，同時也給互聯網金融內部的運營發展帶來了風險。第二，信用交易市場缺位。為了保證互聯網金融的有效交易應該確保信息對稱，這樣能夠減少交易費用，保證價格合理，但是當前我國在信用交易市場方面存在明顯的缺位問題，不能夠依托信用交易市場來完成相關的交易保障工作。第三，互聯網金融發展模式有待革新。目前互聯網金融模式的創新步伐受多種因素的影響無法有效推進創新，主要有借款人誠信缺失、互聯網理財平臺缺乏誠信、信息安全技術落后、優秀人才不足等。

3.2 新型理財模式發展中存在問題的解決對策

第一，健全市場監管體系有效防范風險。我國要在互聯網金融監管方面健全體制，強化監管力度，設置專門的監管機構，并對機構的內部人員進行合理化設置，健全監管法律制度，給出準確的監管要求與監管定位；為促進良好監管市場的運轉，規范互聯網金融的發展方向，要注意嚴格懲治違規操作人員與機構，根據法律法規要求加大懲處力度，樹立法律法規的威信力；積極推動內部控制體系的完善與發展，有效防范新型理財模式企業運營過程當中的風險問題，不斷壯大企業的綜合實力，給資金安全提供強有力的保障，也讓理財人員的權益得到維護；加強國際間監管合作，實現網絡金融風險事件協同有效處理，以便最終建立完善化的互聯網金融國際治理機制，最大化地防范風險問題。

第二，積極建設科學高效信用交易市場。信用交易市場缺位問題愈演愈烈，由此導致的信用缺失和互聯網金融交易困難問題也在逐步地增加，要轉變這一現狀，就要立足實際在我國范圍內構建科學高效的信用交易市場。我國要積極成立具備合法牌照的商業征信機構，使其符合專業化與品牌化的標準，加強監督和發展監管，提高信用信息的對稱性，做好信用評級等方面的工作，有效防止新型理財模式落實當中的信用不良問題。信用機構的建設能夠讓互聯網金融在發展過程中獲得大量高價值的信用信息資料，實現信息對稱，讓無法達到相關信用標準的客戶不能夠進入互聯網金融平臺，從而減少了風險發生率。

第三，大力創先互聯網金融投資理財模式。聯網金融模式的創新力度需要進一步增強，而創新的根本在于有效消除制約模式創新的不良因素。具體而言，要建立有關的信用保障措施避免信用水平較低的借款人進入互聯網金融平臺，做好借款人的資格審查工作；對互聯網理財平臺進行有效約束，提升整體的運營管理水平，有效減少經營困難、倒閉、跑路等于問題的發生率，給借款人更加穩定安全的保障；加大信息技術安全的建設力度，引進和使用先進的安全技術手段，維護資金和有關借貸信息的安全性。特別是要保護好借款人的信息資料不被泄露和不被他人非法利用，維護借款者的信息安全以及資金安全；有效培育更多綜合素質過硬的互聯網金融創新型人才，使得他們能夠在互聯網企業的運營發展過程當中發揮出更大的價值，有效解決企業發展過程當中的實際問題，優化企業管理與決策。與此同時，要對監管部門的監管人員素質進行有效的培育，使得他們能夠在日常工作中發揮監管效力，提升職業道德素養和專業素質，更好地服務于新型理財模式的發展和互聯網金融的創新。

4 結語

互聯網金融是現代互聯網條件以及信息化時代背景下的必然產物，極大程度上沖擊著傳統金融，同時也給人們帶來了更為先進和多元的理財模式，使得人們擁有更多的選擇。新型理財模式和傳統理財模式相比有著很多的優勢，但也不能夠忽視新型理財模式發展過程當中出現的問題和帶來的一系列風險，正確的做法是要客觀分析理財需要，掌握不同理財模式的特征以及優劣勢，最大化的規避風險，減少資金損失。