淺析“一帶一路”戰略下我國保險行業的發展

黃小雪

【摘要】隨著習近平提出“一帶一路”的偉大構想，中國將加深與世界各國的貿易經濟往來，這對各行各業來說，都是一次難得的機遇和挑戰。保險行業作為一個陽光行業，它的發展和運用對中國的經濟發展起著尤為重要的意義。

【關鍵詞】一帶一路；保險行業；問題；對策

2013年，“一帶一路”的偉大構想給全世界人民帶來了福音，在改革開放的春風沐浴中，中國經濟和世界經濟也更加的緊密相連，中國將與世界經濟構建命運共同體。保險行業不僅僅是國家經濟體系的重要組成部分，而且與國家命運痛癢相關，更是社會穩定的防護網，是社會矛盾的減震器。本文將從我國保險行業的現狀及存在的問題與大家一起探討該如何去實現長遠的發展。

一、我國保險行業的重要性

理論和經驗表明，擁有更發達金融系統的國家則會有更加穩定和長期的經濟增長。保險于金融系統而言，相當于手足于人之重要，無論是從它的功能還是對經濟的影響上看，保險都像一支定海神針，穩定著一個國家的經濟網。

（一）從保險功能上看分為基本功能和派生功能

保險的基本功能包括經濟補償和保險支付功能。具體是指在發生保險事故，給被保險人造成損失后，按照合同規定，由保險公司給予經濟補償的功能。派生功能則是在原來的基礎上，增加了融資和防災防損的功能。保險的融資職能：指保險人將閑置的資金集中起來用做融資或投資，使資金保值或增值，以彌補經營的虧損或獲得利益。防災防損功能：是指保險雙方共同努力，促進投保人的風險意識，降低經營成本，提高經濟效益，加強防災防損工作。

保險的功能奠定了它社會穩定器的地位，在經濟變幻莫測的今天，給國家的穩定打了一劑強化針。

（二）從經濟增長與發展上看

1.實現國家長期穩定經濟增長，需要建設現代金融體系

保險在引導資金使用方面具有獨特的功能。同時，加快保險基金的征收可以提高中國金融體系的資金鏈的運營水平，促進金融穩定。加強保險市場與各個金融亞市場的協調發展，有利于構建一個高效安全的現代金融體系。

2.改善民生保障，推進改革，需要建設完善的社保體系

社會保障體系是經濟體系的重要組成部分，構造美好生活，離不開它的作用。如果只有政府社保來做支撐，必然會加重政府的負擔，可能還會產生負面影響，適得其反也不無可能。我們應該充分認識商業保險的優勢，并且給社保和商業保險兄弟倆搭建橋梁，讓它們為建設社會主義現代化服務。

3.創新社會管理，需要發揮好市場機制的作用

保險的基本職能賦予了它將復雜問題簡單化的功能，在社會治理方面可大展拳腳。通過保險合同，把責任規劃到具體的個人或者單位上，在發生損失危險時，由相應責任人承擔責任。有降低風險，穩定社會，促進經濟發展的作用。

二、我國保險行業的現狀

總的來說，隨著人們收入水平的提高，對保險的需求是增加的，呈現正向發展。但發展也暴露出了保險行業內部的一系列問題，本文從供給方、需求方和代理方做簡要分析。

（一）保險供給方的問題

1.險種單一，保險產品同構違規現象嚴重

當前，保險市場開發的許多保險產品，不能很好的滿足人們的需要，常常讓人抱怨花錢買了不需要的產品。各大保險公司都集中地競爭利潤大的險種，使得很多險種處于亟待發展之中。另外，行業競爭都集中在相同的險種上，扎堆現象普遍。據相關數據顯示，在中國保險公司的相似率超過9%。這些情況導致了保險公司的險種單一、競爭過度，違規頻繁，阻礙了生產力的發展，造成了資源的浪費。

2.公司層管理混亂，財務管理有漏洞，內部控制薄弱

保險單據的管理和使用混亂，會計管理不嚴密，會計核算不真實，沒有必要的風險管理制度，內部審計監督不夠。許多保險公司業務繁忙，管理混亂，缺乏審計和對下屬和機構的檢查。他們無法及時發現和解決風險。

3.資金運用方式單一，影響其支付能力

通常，我國保險資金只能存入銀行存款、買賣政府債券和金融債券等，與國際保險基金相比，具有法律手段廣泛、渠道多樣化、保值增值能力強等特點。在我國，為了實現利潤，提高經營效率，就必須降低補償率。

（二）保險需求方的問題

1.公眾風險意識較弱，投保意愿不高，保險有效需求不足

過去，經濟體制還是計劃為主時，國家對企業職工的福利幾乎涵蓋各方面，找到工作就是找到鐵飯碗，不用擔心其他問題?，F在，由計劃經濟轉變成了市場經濟，國家已經不幫忙解決那么多問題，個人的養老醫療意外等多方面的保險需求逐漸轉變為企業和個人來承擔。盡管社會運行機制已經改變，但中國人受養兒防老的小農經濟思想影響，仍然沒有投保意愿。再加上，有些保險公司服務差，輕理賠，使得公眾對保險不信任。種種原因，都造成了需求的不足。

2.不了解社會保險與商業保險的區別

因為國內對保險的宣傳力度不夠，許多人對保險的了解甚少，分不清社會保障與商業保險的區別。對付出的保費以及享受的待遇完全不太懂，這也是保險受冷落的原因之一。

（三）保險代理方的問題

1.保險代理機構存在的問題

許多代理機構的設立，沒有規范的審批注冊制度，大多是為了利益搭建起來的團伙。企業管理和風險控制沒有系統可遵循。違規現象頻繁發生，內部管理混亂。組織形式、就業制度、產權關系、法律關系等都十分模糊。

2.保險代理人員素質不高，影響了保險業務的發展

由于大多數代理人都是社會剩余勞動力和失業人員，缺乏保險知識和責任感，他們在促進保險時往往誤導、惡意約談等違規行為。

三、我國保險行業實現長遠發展的對策

（一）開發新險種，增強市場競爭能力，刺激有效需求

保險公司要根據市場需求，積極調研，實施產品創新戰略。一是要開發適合公眾當下需求的險種，適當地增加自己的特色，吸引客戶，增強競爭力；二是要革新已有險種，對有后勁的進行改造成為新產品。還可響應國家政策，調節保險市場缺陷，完善保險功能。

（二）端正保險公司經營指導思想

首先，要樹立正確的管理目標，端正自己的思想觀念。第二，要有風險意識、利益觀念和法制觀念?！耙粠б宦贰睉鹇韵聶C遇與挑戰并存，但也是責任與擔當同在，做知法守法的企業才能持續健康的發展。再次，要擺正與客戶的關系，堅持客戶就是上帝的原則，站在客戶的角度，建立自己的客戶群，就是開拓市場。

（三）健全保險公司內部控制機制，防范各種風險

保險公司的優勢主要在于人力資源和組織管理，而不是傳統的資金和資源優勢。建立內部控制機制是為了提高自我約束的能力，監督和彌補公司內部的缺陷。具體地，第一，確立制度，財務、理賠、客服等各個環境，制定可用的制度標準員工的行為。第二，加強風險管理，重點在保險公司的償付能力，要保證有足夠的資金做理賠，避免出現資金鏈斷裂的問題。第三，注重員工培訓，風險從自身抓起，健全內部稽核制度。第四，獎懲分明，落實制度的執行。

（四）拓寬保險資金運用渠道，減少通脹壓力，提高經濟效益

目前，保險資金大多數都是存放在銀行，購買債券和投資基金等。和國際上發達國家相比，我國保險資金運用方面確有不足，應通過多種渠道及不同投資組合來提高收益率。不僅能增加保險公司的利潤，還能積累資本，輕松應對償付風險。具體地，可以投資實體經濟，擴大規模和范圍，支持社會產業發展轉型；可以開展支農、支小等融資業務，獲得長期穩定的收入，又可降低融資成本，可謂一舉兩得；也可以直接投資公路高鐵等民生基礎大型建設項目，都是相當有意義的。

（五）加強監管力度，依法經營、公平競爭創造良好市場環境

隨著保險市場的更加開放，監管機構需要嚴格按照規定進行準入、申報和審批，要制定具體的、可操作的監管制度。償付能力是保險公司最重要的監管指標，監管部門應予以高度重視。各大保險公司之間的競爭應在合理范圍之內，盡量避免險種同構現象，營造公平有序的市場環境。

（六）加強銷售渠道建設，規范保險代理公司，促進保險業的健康發展

只有擁有廣泛的銷售渠道，才能獲得高收入，才能提高公司的競爭力，才能立足于國內市場的競爭。要針對不同的業務采取不同的銷售渠道，可建立電銷、網絡、代理等多種營銷方式，多做宣傳，方便客戶購買。近年來，保險中介市場已經成為中介發展的主體，保險公司也在同步發展，保險經紀公司的建立和發展是促進保險業健康發展的必然趨勢和發展方向。我國要盡快培育好市場機制，與國際市場接軌。

四、我國保險行業的發展展望

展望未來，伴隨著“一帶一路”政策的繼續施行，迫于我國經濟國際化的需要，行業自身發展的需要，參與國際競爭的需要，保險行業將迎來國際化經營的趨勢。這既是必然的趨勢，也是面臨的挑戰和機遇。我們要先做好國內的保險工作，才有能力和資本去開發國際市場。