我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展分析

鄧思嘉

我國2016年GDP比2015年增長6.7%，達到744127億元。此外，我國人均可支配收入比2015年名義增長8.4%，除去價格因素的影響實際增長率為6.3%，而全年物價水平只上漲2%，無論是人均收入還是實際生活水平都有顯著提高。因此，個人理財業(yè)務(wù)的需求隨著居民閑置資金的增加而增強。

目前我國個人理財業(yè)務(wù)存在的較大問題是信息不對稱風險較高：

隨著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，各家銀行更多的把側(cè)重點放在如何吸引更多的客戶以及如何獲取更大的利潤。相比之下，與高利潤所對應(yīng)的高風險卻被忽視了，這就造成了個人理財業(yè)務(wù)的信息不對稱風險不斷走高。從銀行個人理財業(yè)務(wù)的規(guī)范程度上來看，個人理財業(yè)務(wù)人員在提供理財產(chǎn)品時，并沒有進行很好的風險提示，甚至會忽視其中的風險，誤導客戶購買。銀行往往在個人理財業(yè)務(wù)中的風險提示僅僅是項目有風險，投資須謹慎，而沒有更為詳盡的解釋。

1.客戶風險承受能力評估的信息不對稱風險

按照合理合法的銷售流程，在客戶購買理財產(chǎn)品之前，銀行要對其財務(wù)狀況進行徹底的了解和落實，并根據(jù)客戶所提供的真實信息以及風險偏好來為客戶選擇適當?shù)睦碡敭a(chǎn)品。一般情況下，銀行在向客戶銷售個人理財產(chǎn)品之時都會要求客戶填寫一張調(diào)查表，將自身財務(wù)情況告知銀行，然而常人對于自己的財務(wù)信息都持有很強的戒備心理，不愿意將真實情況輕易透漏給他人，于是就導致了調(diào)查表所登記的信息存在很大水分。因此，銀行可能會銷售給客戶不符合他們自身情況的個人理財產(chǎn)品。另外，由于不同銀行所采用的調(diào)查形式及內(nèi)容各異，導致了同一客戶在不同銀行所測算出的財務(wù)情況及風險承受能力都有差異，這會影響消費者對于理財產(chǎn)品的選擇。

2.專業(yè)理財人員與投資者之間信息不對稱的風險

我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，與此相矛盾的是我國專業(yè)理財人員的數(shù)量卻存在缺口，下圖反映了我國國際金融理財師CFP持證人數(shù)與個人理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的比較，由此可見，我國專業(yè)理財人員的數(shù)量無法滿足商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此專業(yè)理財人員與投資者之間存在信息不對稱風險。

3.宣傳品與合同內(nèi)容信息不對稱風險

銀監(jiān)會規(guī)定各商業(yè)銀行應(yīng)該明確、清晰地披露個人理財產(chǎn)品所存在的風險。但是商業(yè)銀行往往為了追求利益夸大理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率來吸引客戶購買，而存在忽視個人理財產(chǎn)品風險的嚴格披露要求的情況。因此客戶在看到商業(yè)銀行提供的個人理財產(chǎn)品的宣傳品時往往不能看到這個理財產(chǎn)品的全貌以及進行風險分析，無法按照自己的實際情況購買到合適自己的個人理財產(chǎn)品。要解決這一問題就要求商業(yè)銀行提供科學準確且便于理解的理財收益計算方式，同時還不能出現(xiàn)誤導投資者理解收益率的情況。這對于銀行來說確為一個難題。

綜上所述，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路如下：

1.豐富商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的品種

雖然目前我國各個商業(yè)銀行為了自身的發(fā)展都相繼推出了關(guān)于個人理財產(chǎn)品的新服務(wù)，但這些服務(wù)表面上各有鮮明特色的外表下實則是本質(zhì)相似雷同。并且當前我國在養(yǎng)老類理財、遺產(chǎn)類理財和教育類理財產(chǎn)品上相比于國外發(fā)達國家還是非常匱乏的，因此在面臨當前我國重重社會矛盾時，要想提高個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展必須豐富當前我國商業(yè)銀行個人理財方面的服務(wù)并且整治其矛盾弊端。因此，商業(yè)銀行在面臨我國巨大的潛力市場時，可以針對不同的客戶單獨制定適合他們的投資風險計劃，并且對這種理財產(chǎn)品進行包裝，也能很好地彌補當前我國商業(yè)銀行在這方面的空白。

2.提高商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品銷售人員的準入

以美國的理財師作為標桿我們可以發(fā)現(xiàn)，在美國考取理財師方面只有金融行業(yè)的監(jiān)管協(xié)會才具備相關(guān)考試資格，并且在考試的范圍設(shè)置上也是十分廣泛，有債權(quán)、房地產(chǎn)資金和美國的金融服務(wù)發(fā)展歷史：并且在考試的懲罰上的力度很大，當在考試備案中有過不良記錄的備考人員，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)就給予取消考試資格的懲罰，并且嚴重者還會受到法律部門的調(diào)查。在我國，對于專業(yè)理財人員的要求較為薄弱，個人理財產(chǎn)品的客戶經(jīng)理只是證書多者優(yōu)先而并沒有強制性的規(guī)定。因此，實現(xiàn)個人理財部門分離和加大人員準入制度的建設(shè)對于我國銀行業(yè)發(fā)展具有重要的時代意義。

3.加強對于個人理財產(chǎn)品的監(jiān)管和控制

當前的金融改革其積極意義在于盤活了表內(nèi)資金和加大了貨幣在市場上的流動性，但是由于當前我國監(jiān)管混業(yè)經(jīng)營環(huán)節(jié)薄弱，形成了大量我們俗稱的“影子銀行”，使游離在表外資金借此機會不斷地成長壯大，而個人理財產(chǎn)品在其中發(fā)揮的作用不可謂不是“中流砥柱”。而美國的金融危機給我們了啟示：及時的系統(tǒng)性風險監(jiān)控和管理的實施才使得美國沒有在金融危機的影響下產(chǎn)生更嚴重的后果。因此，我國應(yīng)該吸取其經(jīng)驗教訓，在金融改革日益精進的今天，對于個人理財產(chǎn)品的監(jiān)管和控制的加強顯得尤為的重要。

4.優(yōu)化理財系統(tǒng)，加大對理財業(yè)務(wù)的技術(shù)支持

國外發(fā)達國家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)之所以快速發(fā)展離不開其先進理財系統(tǒng)技術(shù)上的輔助。然而國內(nèi)的商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在這方面仍有所欠缺，僅僅依賴簡單的計算、圖表和資料等，對于系統(tǒng)工具的改革創(chuàng)新未予以足夠的重視。因此，加大對個^理財產(chǎn)品的研發(fā)力度是發(fā)展我國商業(yè)銀行的重中之重。收集、整理并儲存客戶信息，根據(jù)客戶的偏好和投資需求對客戶進行全方位的了解，并且以此為依據(jù)，為客戶推薦最適合他們自身財務(wù)發(fā)展的金融理財產(chǎn)品。其次，專業(yè)理財人員應(yīng)該要熟練掌握市場分析工具、金融市場信息統(tǒng)計、金融市場現(xiàn)狀等。除此之外，在個人理財業(yè)務(wù)的管理上還需要進一步的念念“緊箍咒”，做到有標準，嚴要求，定期考核理財人員的工作業(yè)績。

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展壯大離不開銀行客戶日益多元化的需求，雖然在起步階段我國的個人理財業(yè)務(wù)較西方的發(fā)達國家是比較晚的，但是隨著當前我國經(jīng)濟的快速發(fā)展已經(jīng)極大地推動了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是毋庸諱言，我們還應(yīng)該清醒地認識到，在個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的當前，也面臨著人才的培養(yǎng)，風險方面的披露和產(chǎn)品創(chuàng)新力度不強等突出問題。因此面對當前金融競爭的日益加強，唯有以客戶為上帝，從客戶利益角度出發(fā)，以客戶為出發(fā)點，同時積極借鑒學習西方先進理念和服務(wù)水平，結(jié)合我國實際國情和商業(yè)銀行的特點大膽創(chuàng)新，如此才能促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，真正為客戶提供全新全面的服務(wù)。