互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)及績效影響研究

(沈陽理工大學(xué) 遼寧 沈陽 110168)

20世紀(jì)末，“互聯(lián)網(wǎng)金融”誕生于美國，從此開啟了金融業(yè)發(fā)展的新篇章，隨后在世界各地區(qū)迅速發(fā)展起來。根據(jù)《中國支付清算行業(yè)運行報告》顯示，2015年我國商業(yè)銀行和支付機構(gòu)處理的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)金額突破2 000萬億元，到2017年已達(dá)2 139.1萬億元，僅從移動支付來看，2017年我國銀行共處理移動支付筆數(shù)同比增長85.82%，金額同比增長45.59%，由此可以看出，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還處在不斷增長的成長期。

一、我國商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及其變化趨勢

隨著我國改革開放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)從高度壟斷的市場結(jié)構(gòu)逐漸發(fā)展成具有一定競爭性質(zhì)的壟斷競爭狀態(tài)。改革開放以來，我國商業(yè)銀行業(yè)有了長足的發(fā)展，但四大國有商業(yè)銀行市場份額很高，這是一種金融抑制下具有較高壟斷性質(zhì)的商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)，且我國商業(yè)銀行業(yè)極有可能將長期處于寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)狀態(tài)，短期內(nèi)難以被打破。

進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國深化國有商業(yè)銀行改革，對四大商業(yè)銀行注資的同時引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，這一舉措使部分股份制商業(yè)銀行異軍突起。雖然我國商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)仍屬于寡頭壟斷性結(jié)構(gòu)，但是，四大商業(yè)銀行在占據(jù)大部分市場份額的同時，其經(jīng)營績效方面卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如新興股份制商業(yè)銀行。

在這個階段，許多研究結(jié)論指出我國商業(yè)銀行集中度非常高，各大商業(yè)銀行也意識到市場結(jié)構(gòu)的壟斷性質(zhì)不利于競爭力的提高，這不僅促進(jìn)了國有四大商業(yè)銀行的內(nèi)部改革，還鼓勵了一部分股份制商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，從此，我國商業(yè)銀行市場集中度雖高但趨于下降，壟斷狀態(tài)逐漸被打破，市場結(jié)構(gòu)開始由極高寡占變?yōu)楦呒泄颜夹?，從寡頭壟斷、高度集中型轉(zhuǎn)變?yōu)閴艛喔偁?、適當(dāng)集中型。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融具有兩方面的含義，一方面是金融互聯(lián)網(wǎng)化，指的是信息技術(shù)作為一種技術(shù)性工具替代了傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務(wù)處理方式，如網(wǎng)上銀行等；另一方面是指互聯(lián)網(wǎng)金融化，信息技術(shù)不再局限于工具，已經(jīng)衍生出新型金融服務(wù)模式，如第三方支付等。無論哪一種互聯(lián)網(wǎng)金融，都會對商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生影響。金融互聯(lián)網(wǎng)化拓展了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，為其創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式提供有效途徑，而互聯(lián)網(wǎng)金融化的影響則需要對商業(yè)銀行不同業(yè)務(wù)類型進(jìn)行更深入的研究。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)多表現(xiàn)出競爭的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)三大業(yè)務(wù)造成不小沖擊，從而引起商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)的變化。商業(yè)銀行的商業(yè)模式與一般商業(yè)零售業(yè)具有一定的相似性，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行在三大業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，與“互聯(lián)網(wǎng)+零售”對傳統(tǒng)零售業(yè)經(jīng)營業(yè)績、商業(yè)模式的影響類似，會引起金融脫媒，最終危及整個商業(yè)銀行業(yè)的經(jīng)營業(yè)績和商業(yè)模式。

綜合來看，商業(yè)銀行可以采取以下幾項措施：(1)與客戶建立良好的溝通合作機制，建立有效的金融供應(yīng)鏈；(2)建立以客戶需求為中心的經(jīng)營理念，立足客戶需求設(shè)計產(chǎn)品；(3)創(chuàng)新商業(yè)模式，樹立互聯(lián)網(wǎng)思維；(4)加大自身大數(shù)據(jù)的建設(shè)和應(yīng)用，注重復(fù)合型人才的培養(yǎng)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行績效的影響

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行經(jīng)營績效分析

為研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險的影響，郭品和沈悅運用“文本挖掘法”構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融指標(biāo)。運用此方法，劉忠璐和林章悅通過145家銀行數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會對商業(yè)銀行盈利造成不利沖擊，對城市商業(yè)銀行的影響尤其大，但是股份制商業(yè)銀行卻是個例外，其盈利能力不降反升，充分證明互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于那些積極調(diào)整盈利模式的銀行，是具有正向效應(yīng)的。但是，黃銳和黃劍運用同樣的方法測度互聯(lián)網(wǎng)金融，通過98家商業(yè)銀行數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行經(jīng)營績效進(jìn)行研究，卻得到互聯(lián)網(wǎng)金融通過技術(shù)外溢效應(yīng)提高了商業(yè)銀行的盈利能力，在沖擊和倒逼效應(yīng)的對比下，倒逼效應(yīng)更勝一籌，對比大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，后者受互聯(lián)網(wǎng)金融正向影響更為明顯。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行業(yè)運行效率分析

從整體上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使商業(yè)銀行業(yè)不得不提升整體資源配置效率，提高投入產(chǎn)出率，并且逐步提升經(jīng)營管理水平，以提高商業(yè)銀行業(yè)競爭能力和可持續(xù)發(fā)展能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)規(guī)模效率的影響，各學(xué)者觀點不一。管仁榮、張文松和楊朋君認(rèn)為，由于我國資本總量大，銀行數(shù)量多但整體規(guī)模很小，離最優(yōu)規(guī)模還有很長一段距離，所以互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)的整體規(guī)模效率有負(fù)面影響，但是對大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的規(guī)模效率具有提升作用。然而，倉明、鞠玲玲和孟令杰則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展迫使商業(yè)銀行停止擴張，進(jìn)行內(nèi)部機構(gòu)整頓，努力提高自身規(guī)模效率，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)的規(guī)模效率具有正向影響，但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會制約其中股份制商業(yè)銀行規(guī)模效率的提升。

四、結(jié)論

通過上文的比較總結(jié)，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)和績效的影響，可以得到以下幾點結(jié)論。

第一，大多數(shù)國家，包括我國的商業(yè)銀行都處于壟斷競爭的市場結(jié)構(gòu)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，加劇了銀行業(yè)市場的競爭程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新發(fā)展，對商業(yè)銀行的各項業(yè)務(wù)造成極大沖擊，憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的優(yōu)勢，逐漸擠占商業(yè)銀行的市場。為了生存，商業(yè)銀行不得不調(diào)整其商業(yè)模式以及管理結(jié)構(gòu)，從而使銀行業(yè)的競爭程度愈加激烈。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過影響商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)來影響商業(yè)銀行的商業(yè)模式和內(nèi)部結(jié)構(gòu)。尋找互聯(lián)網(wǎng)金融通過什么途徑、如何影響商業(yè)銀行是應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊必不可少的，商業(yè)銀行應(yīng)該樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，應(yīng)用大數(shù)據(jù)，建立以客戶需求為中心的經(jīng)營理念。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融對不同類型商業(yè)銀行效率的影響不盡相同，但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對整個商業(yè)銀行業(yè)的運行效率具有正向影響。目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響并不是顛覆性的，而且在一定程度上對商業(yè)銀行還存在倒逼效應(yīng)，促進(jìn)其更好地發(fā)展。

第四，對于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的研究，目前為止還存在許多不一致的結(jié)論，而要尋找互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行之間協(xié)調(diào)發(fā)展的方法，促進(jìn)兩者雙向融合、互利共贏，就務(wù)必要使互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行之間的關(guān)系研究具有一定的深度和廣度，如何進(jìn)行進(jìn)一步的研究是值得人們深思的問題。