金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作的對(duì)策研究

□錢昕黎

（泰州市委黨校 江蘇 泰州 225300）

2018年黨中央和國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出了明確的任務(wù)目標(biāo)和具體的工作措施。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村的各項(xiàng)改革，而農(nóng)村改革中，金融是長(zhǎng)期缺失的關(guān)鍵一環(huán)。2018年中央一號(hào)文件也同時(shí)指出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決“錢從哪里來(lái)”的問(wèn)題。

近年來(lái)，泰州市政府及相關(guān)部門積極引導(dǎo)金融部門緊緊圍繞提升農(nóng)村金融服務(wù)水平這一工作，支持鄉(xiāng)村振興這一戰(zhàn)略目標(biāo)，深入推進(jìn)農(nóng)村金融改革，初步形成與泰州市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系，在促進(jìn)泰州轉(zhuǎn)型升級(jí)、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。至2018年6月末，全市涉農(nóng)貸款余額1 328.04億元，比年初增加89.61億元。2014—2017年全市涉農(nóng)貸款年均增速為18.84%，高于各項(xiàng)貸款年均增速1.71個(gè)百分點(diǎn)。

1 金融服務(wù)鄉(xiāng)村發(fā)展的探索與實(shí)踐

1.1 農(nóng)村金融組織和服務(wù)體系日益完善

引導(dǎo)各國(guó)有銀行、股份制銀行在縣域、重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局，下沉網(wǎng)點(diǎn)，延伸金融服務(wù)“三農(nóng)”觸角。至2018年6月末，全市縣級(jí)以下（含縣）金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)447個(gè)，金融從業(yè)人員6 497人，分別較2014年末增加4.91%、7.61%。農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)改革不斷深化，在3.64億元央行票據(jù)資金的推動(dòng)下，全市農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健性發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，2016年江蘇省聯(lián)社綜合考核排名中，有3家農(nóng)商行進(jìn)入前10名。長(zhǎng)江銀行和5家農(nóng)商行全部通過(guò)人民銀行總行合格審慎評(píng)估，取得參與同業(yè)存單等創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)行與交易的資質(zhì)。新建一批集助農(nóng)取款、轉(zhuǎn)賬、小額貨幣兌換等功能于一體的“農(nóng)村金融綜合服務(wù)站”。目前，全市已建成服務(wù)站947個(gè)，覆蓋80%的無(wú)銀行網(wǎng)點(diǎn)行政村。

1.2 貨幣政策工具支農(nóng)效果顯著提升

一是積極上爭(zhēng)涉農(nóng)政策扶持。2015—2017年，相關(guān)部門先后組織市各金融機(jī)構(gòu)申報(bào)13個(gè)涉農(nóng)領(lǐng)域的省級(jí)重點(diǎn)示范項(xiàng)目，累計(jì)爭(zhēng)取人人民銀行專項(xiàng)政策（雙小工程專項(xiàng)信貸規(guī)劃、專項(xiàng)再貸款再貼現(xiàn)額度）扶持29.2億元。

二是擴(kuò)充支農(nóng)再貸款規(guī)模。出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步明確支農(nóng)再貸款和支小再貸款工作要求的通知》，2015年以來(lái)，累計(jì)向10家法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)放再貸款資金30億元，突出對(duì)涉農(nóng)領(lǐng)域的信貸支持。

三是加強(qiáng)央行資金在涉農(nóng)領(lǐng)域的定向運(yùn)用。實(shí)施“央行支農(nóng)再貸款三池計(jì)劃”，形成20億元“資金池”，建立“客戶池”和“產(chǎn)品池”，以項(xiàng)目化的運(yùn)作方式，引導(dǎo)金融資源向涉農(nóng)領(lǐng)域傾斜。

四是推動(dòng)發(fā)行泰州市首支專項(xiàng)金融債。扶持長(zhǎng)江銀行做大做強(qiáng)，壯大總部經(jīng)濟(jì)，發(fā)行泰州地區(qū)首只10億元專項(xiàng)金融債，長(zhǎng)江銀行將累計(jì)循環(huán)發(fā)放30億元的涉農(nóng)小微企業(yè)貸款，支持企業(yè)6 000多戶。

1.3 涉農(nóng)信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新取得突破

針對(duì)農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體的“規(guī)模化”，積極推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，截至2017年末，累計(jì)對(duì)14戶家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)放土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款651.8萬(wàn)元，其中農(nóng)行泰州分行發(fā)放了全省農(nóng)行首筆120萬(wàn)元土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。針對(duì)農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體的“機(jī)械化”，出臺(tái)了《關(guān)于推廣農(nóng)機(jī)具貸款支持農(nóng)業(yè)機(jī)械化工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，創(chuàng)新發(fā)放農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼收益權(quán)質(zhì)押貸款，累計(jì)發(fā)放農(nóng)機(jī)具貸款5 000余萬(wàn)元，支持采購(gòu)農(nóng)機(jī)具700余臺(tái)。此外，各涉農(nóng)機(jī)構(gòu)還創(chuàng)新推出了“富農(nóng)貸”“金陽(yáng)光惠農(nóng)擔(dān)保”“淡水養(yǎng)殖專項(xiàng)貸款”“農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)融資寶”以及“農(nóng)村個(gè)人住房消費(fèi)貸款”等一批特色金融產(chǎn)品，滿足各類涉農(nóng)主體的差異化資金需求。

1.4 財(cái)政資金引導(dǎo)方式逐步改進(jìn)

2009年人民銀行泰州中心支行提請(qǐng)市政府出臺(tái)了《泰州市農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織“融資通達(dá)工程”實(shí)施意見(jiàn)》，通過(guò)財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織的信貸支持。2014年，在全省率先將政策覆蓋范圍擴(kuò)大至家庭農(nóng)場(chǎng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。為進(jìn)一步解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨的“貸款難、成本高”的問(wèn)題，人民銀行泰州中心支行2015年會(huì)同相關(guān)部門提請(qǐng)市政府出臺(tái)《支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資改革試點(diǎn)實(shí)施意見(jiàn)》，通過(guò)建立涉農(nóng)擔(dān)保基金、引入省級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、財(cái)政貼息、降費(fèi)扶持等方式，構(gòu)建導(dǎo)向明確、激勵(lì)有效的長(zhǎng)期化、制度化的政策支持體系。

2 金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的困難及問(wèn)題

為了解涉農(nóng)金融服務(wù)情況，筆者對(duì)泰州轄內(nèi)部分縣區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村莊種養(yǎng)殖農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以及農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了調(diào)查走訪。根據(jù)調(diào)查情況來(lái)看，當(dāng)前農(nóng)村金融需求較為旺盛，預(yù)計(jì)隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，涉農(nóng)金融需求將進(jìn)一步增長(zhǎng)。但是，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)也存在諸多問(wèn)題，如何引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更好地滿足農(nóng)村金融需求，是當(dāng)前金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作中面臨的首要任務(wù)。

2.1 農(nóng)村金融需求特點(diǎn)發(fā)生深刻變化

當(dāng)前隨著農(nóng)村居民收入水平不斷提高，收入渠道不斷多樣化，與之前以滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求相比，農(nóng)村金融需求已經(jīng)發(fā)生深刻變化[1]。

一是貸款需求與以往相比額度更大。以往農(nóng)戶貸款的主要用途是圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用于購(gòu)買種子、農(nóng)藥、化肥等，或者圍繞農(nóng)村貿(mào)易用于進(jìn)貨販賣等小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，貸款需求額度一般在5萬(wàn)元以內(nèi)。隨著農(nóng)民收入水平提高，小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村貿(mào)易經(jīng)營(yíng)所需資金一般都能自己解決。但是，隨著農(nóng)村規(guī)模化經(jīng)營(yíng)、發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、特色養(yǎng)殖以及農(nóng)村電商發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入和經(jīng)營(yíng)資金需求量較大，如購(gòu)買大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械、建造標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖廠等動(dòng)輒需要20萬(wàn)甚至更多資金，農(nóng)戶自身籌集全部資金相對(duì)困難，需要通過(guò)金融機(jī)構(gòu)獲取更大額度的資金。

二是貸款需求與以往相比期限更長(zhǎng)。過(guò)去農(nóng)戶主要圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要申請(qǐng)貸款，一般貸款期限根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期確定，農(nóng)村小本工商業(yè)經(jīng)營(yíng)回款速度也較快，因此農(nóng)戶貸款期限不超過(guò)1年。但是，當(dāng)前發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等項(xiàng)目不僅前期投入大，而且投入回報(bào)周期長(zhǎng)，這也要求貸款期限相應(yīng)調(diào)整。以櫻桃產(chǎn)業(yè)發(fā)展為例，櫻桃從樹(shù)苗種植到初次結(jié)果需要7年時(shí)間，到樹(shù)苗長(zhǎng)成為盛果期所需時(shí)間更長(zhǎng)，即使在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技相對(duì)發(fā)達(dá)的情況下，新種植樹(shù)苗到初次結(jié)果也需要4年時(shí)間，在生產(chǎn)投入周期較長(zhǎng)的情況下，短期貸款無(wú)法滿足農(nóng)戶需要。

三是農(nóng)戶對(duì)貸款申請(qǐng)便捷程度要求更高。一方面，從貸款的可獲得性來(lái)講，由于大多農(nóng)戶可供抵押的資產(chǎn)較少，且存在“人情難還”的觀念，不愿意求助他人提供擔(dān)保，農(nóng)戶更希望得到信用貸款。另一方面，從操作的便捷程度講，由于農(nóng)村居民的文化水平一般不高，對(duì)于繁瑣的貸款材料和文字說(shuō)明比較排斥，且部分農(nóng)戶貸款有期限短、使用頻繁等特點(diǎn)，申請(qǐng)貸款便捷程度直接決定了農(nóng)戶的貸款意愿。

四是在生產(chǎn)性需求之外，消費(fèi)性需求也逐年提高。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大部分傳統(tǒng)種植和外出務(wù)工的農(nóng)民生產(chǎn)性資金需求下降，但進(jìn)城買房、農(nóng)村建房、婚嫁、購(gòu)車等消費(fèi)性需求增加，需要提供按揭貸款、消費(fèi)信貸等支持。

此外，農(nóng)村集體和組織對(duì)資金的需求越來(lái)越大。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化不斷推進(jìn)，對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的要求越來(lái)越高，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境和居住條件，也要求加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入。農(nóng)村生產(chǎn)生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要依靠農(nóng)村集體或經(jīng)營(yíng)組織開(kāi)展實(shí)施，因此為募集建設(shè)資金農(nóng)村集體和組織對(duì)資金需求越來(lái)越大。

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境跟不上金融需求變化

從調(diào)查了解的情況看，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的條件要求仍與多年前基本相同，農(nóng)戶貸款仍然需要抵押、擔(dān)保等要求，還要經(jīng)過(guò)相當(dāng)復(fù)雜的流程，效率很低，這與當(dāng)前農(nóng)村金融需求的新特點(diǎn)極不匹配。

首先，當(dāng)前農(nóng)村信貸缺少可供抵押資產(chǎn)支持。以往涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)短期小額貸款的需求，一般可以通過(guò)信用方式發(fā)放。但是隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模化發(fā)展，涉農(nóng)信貸需求逐漸呈現(xiàn)額度大、期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，貸款風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)必然要求貸款人提供一定的資產(chǎn)抵押。農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)除了耕地、農(nóng)村住宅和廠房外幾乎沒(méi)有其他可供抵押的資產(chǎn)，而當(dāng)前農(nóng)村土地、住宅用于抵押又存在一定法律障礙，因此，缺少抵押資產(chǎn)是涉農(nóng)信貸投放困難以及農(nóng)村金融需求無(wú)法得到滿足的重要原因。

其次，當(dāng)前農(nóng)村征信體系建設(shè)存在較大困難。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，在沒(méi)有抵押資產(chǎn)的情況下，需要調(diào)查貸款人是否有足夠的還款能力，這需要對(duì)貸款人的信用情況進(jìn)行評(píng)估。但是獲取農(nóng)戶的信用信息較為困難，一方面包括農(nóng)戶土地、住宅等在內(nèi)的家庭總資產(chǎn)難以評(píng)估；另一方面由于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金交易占比相對(duì)較大，銀行難以確定其經(jīng)營(yíng)收入；此外，貸款農(nóng)戶是否具有信用觀念也難以確定。

再次，農(nóng)村金融服務(wù)便捷化程度較低。一方面，農(nóng)戶申請(qǐng)信用貸款一般需要找擔(dān)保人來(lái)對(duì)貸款進(jìn)行擔(dān)保，有時(shí)甚至需要多人擔(dān)保，擔(dān)保人均需提供身份證件、財(cái)產(chǎn)收入證明等，還需當(dāng)面簽訂擔(dān)保協(xié)議等，需要占用擔(dān)保人大量時(shí)間，農(nóng)村又常有“人情難還”的思想觀念，造成部分農(nóng)戶選擇民間借貸而不愿到銀行貸款。另一方面，一些貸款材料的辦理需要貸款人所有家庭成員同意并在相關(guān)文件上簽字，在當(dāng)前農(nóng)村人口流動(dòng)頻繁、外出務(wù)工較多的情況下，要求貸款人所有家庭成員同意并簽字比較困難。

2.3 農(nóng)村金融服務(wù)體系和服務(wù)理念跟不上發(fā)展需要

當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系已經(jīng)較長(zhǎng)一段時(shí)期未發(fā)生根本性改變，同時(shí)縣域法人金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)逐漸向大金融機(jī)構(gòu)看齊，使得當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系和服務(wù)理念已經(jīng)滿足不了當(dāng)前農(nóng)村金融需求。

第一，農(nóng)村金融服務(wù)體系不夠健全。目前來(lái)看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)金融服務(wù)功能較全的金融機(jī)構(gòu)僅當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行一家，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行等傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)已經(jīng)不在農(nóng)村，甚至村鎮(zhèn)銀行也是以服務(wù)城鎮(zhèn)居民為主，造成目前鄉(xiāng)村金融服務(wù)中當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行一家獨(dú)大的局面，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高。

第二，縣域農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)理念有所偏差。作為縣域主要的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)商行應(yīng)該致力于服務(wù)于當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展，但是近年來(lái)隨著金融市場(chǎng)不斷活躍，部分機(jī)構(gòu)將同業(yè)業(yè)務(wù)作為盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，個(gè)別農(nóng)商行不再愿意做支小、支農(nóng)這些金額小、風(fēng)險(xiǎn)高、業(yè)務(wù)量分散的業(yè)務(wù)，將主要貸款投向政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)、大中型企業(yè)。這種經(jīng)營(yíng)理念的偏差，不僅削弱了農(nóng)商行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”的能力，同時(shí)也導(dǎo)致了農(nóng)村金融不斷脫實(shí)向虛，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不斷積累并加大。

第三，部分農(nóng)商行管理能力有待提高。從對(duì)縣域法人農(nóng)商行的調(diào)研來(lái)看，部分機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展停滯不前，其根本原因在于管理層思想不夠解放，在授信管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、利率定價(jià)、責(zé)任處置等方面依然固守舊的手段和方式，存在貸款準(zhǔn)入門檻高、貸款材料繁瑣、貸款利率高等突出問(wèn)題，使大量有真實(shí)金融需求的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體“不能貸、不想貸”，而基層的信貸人員“不敢貸”。

3 關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的思路和政策建議

根據(jù)中央關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求，當(dāng)前金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主要任務(wù)就是通過(guò)加大金融對(duì)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和扶貧工作的支持力度，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺、農(nóng)村生態(tài)宜居和農(nóng)民生活富裕的最終目的。現(xiàn)結(jié)合當(dāng)前金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中存在的問(wèn)題，提出以下工作思路和相關(guān)政策建議。

3.1 金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的工作思路

第一，完善支持鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)體系。提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，關(guān)鍵是健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系。從目前來(lái)看，必須進(jìn)一步明確各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)定位，特別是推動(dòng)農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求，在農(nóng)村金融市場(chǎng)形成充分競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，不斷提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。

第二，突出鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)重點(diǎn)。加大對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融服務(wù)，首要突出金融支持的重點(diǎn)。在支持領(lǐng)域上，突出農(nóng)業(yè)升級(jí)、產(chǎn)業(yè)融合和業(yè)態(tài)創(chuàng)新，緊跟農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)性供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方向；在支持項(xiàng)目上，突出科技引領(lǐng)、載體培育和綠色優(yōu)先，增強(qiáng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力；在支持對(duì)象上，突出新型主體、龍頭企業(yè)和開(kāi)發(fā)公司，建立多層次的客戶結(jié)構(gòu)；在支持方向上，突出結(jié)構(gòu)調(diào)整、順應(yīng)需求和扶貧扶弱，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展[2]。

第三，創(chuàng)新發(fā)展符合鄉(xiāng)村振興資金需求實(shí)際的金融產(chǎn)品。通過(guò)全面研究農(nóng)村金融市場(chǎng)，有針對(duì)性、有重點(diǎn)地推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。創(chuàng)新發(fā)展適合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款抵押擔(dān)保方式，擴(kuò)大農(nóng)村抵押品范圍，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作；完善農(nóng)村擔(dān)保體系，多渠道為涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶提供擔(dān)保；大力推行“陽(yáng)光信貸”，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。

第四，提高對(duì)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的金融管理水平。創(chuàng)新授信管理方式，推行一次授信、隨時(shí)用信方式，提高貸款調(diào)查、審批、發(fā)放效率。根據(jù)涉農(nóng)項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)的生產(chǎn)周期、資金周轉(zhuǎn)特點(diǎn)，創(chuàng)新適合涉農(nóng)特點(diǎn)的貸款期限管理方式。涉農(nóng)貸款主體的風(fēng)險(xiǎn)情況、信用情況、項(xiàng)目收益情，創(chuàng)新符合“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的利率定價(jià)管理。創(chuàng)新以互聯(lián)網(wǎng)為載體的新型服務(wù)方式，有效解決農(nóng)村地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足的問(wèn)題。

第五，加強(qiáng)對(duì)金融支持鄉(xiāng)村振興的組織推動(dòng)和政策保障。建立由農(nóng)口部門和金融部門組成的金融支持鄉(xiāng)村振興工作聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，及時(shí)通報(bào)情況、解決問(wèn)題、組織活動(dòng)。推動(dòng)農(nóng)村金融供需信息共享，組織銀農(nóng)對(duì)接及金融支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)交流活動(dòng)，推動(dòng)成立普惠金融發(fā)展基金用于撬動(dòng)對(duì)鄉(xiāng)村的金融投入，有效運(yùn)用貨幣信貸政策工具引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提高信貸投入，對(duì)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)實(shí)施差異化監(jiān)管，加大對(duì)金融支農(nóng)的財(cái)政補(bǔ)貼力度和考核激勵(lì)。

第六，優(yōu)化農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境，為金融支持鄉(xiāng)村振興提供良好的外部支持。大力推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立農(nóng)村信用文化建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制，在農(nóng)村地區(qū)營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好氛圍。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融債權(quán)保護(hù)，成立農(nóng)村金融債權(quán)維護(hù)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，加快農(nóng)村金融涉訴案件的審理效率。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括加強(qiáng)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)和農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)，完善支付結(jié)算、助農(nóng)取款、財(cái)政補(bǔ)貼發(fā)放、征信調(diào)查、金融業(yè)務(wù)宣傳等功能。

3.2 金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的政策建議

一是創(chuàng)新推進(jìn)新型農(nóng)村金融組織體系建設(shè)。推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行二次轉(zhuǎn)型，鞏固其農(nóng)村金融主力軍的地位。推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行加強(qiáng)市縣兩級(jí)三農(nóng)金融部建設(shè)，調(diào)整優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，加快對(duì)空白建制鎮(zhèn)的物理網(wǎng)點(diǎn)、自動(dòng)服務(wù)點(diǎn)建設(shè)。指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行切實(shí)立足“三農(nóng)”，加快駐鄉(xiāng)入村步伐，為農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等提供個(gè)性化服務(wù)。

二是構(gòu)建縣域存款回流農(nóng)業(yè)引導(dǎo)機(jī)制。建立縣域金融機(jī)構(gòu)，新增存款用于當(dāng)?shù)氐目己嗽u(píng)價(jià)機(jī)制，逐步提高縣域貸款的市場(chǎng)份額。推動(dòng)農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新主動(dòng)負(fù)債方式，通過(guò)發(fā)行三農(nóng)專項(xiàng)金融債、同業(yè)存單、大額存單等市場(chǎng)化、批量化的資金募集方式等，擴(kuò)大資金籌集渠道，增強(qiáng)其支農(nóng)能力。加大人民銀行政策扶持力度，對(duì)縣域涉農(nóng)信貸投放達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化的準(zhǔn)備金政策，發(fā)揮央行涉農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)的調(diào)控激勵(lì)作用，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)業(yè)農(nóng)村集聚。

三是全面推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資創(chuàng)新試點(diǎn)。以擴(kuò)大農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資試點(diǎn)為核心，大力破解三農(nóng)融資抵押難的制約瓶頸，配合農(nóng)業(yè)主管部門推動(dòng)各市（區(qū)）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)建設(shè)，組織涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)全面完善土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款管理辦法和業(yè)務(wù)操作流程，積極擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。穩(wěn)妥有序推進(jìn)農(nóng)村住宅權(quán)抵押貸款。結(jié)合泰州市養(yǎng)殖水面資源豐富的特點(diǎn)，創(chuàng)新開(kāi)展養(yǎng)殖水面承包權(quán)抵押貸款。推廣大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款，支持規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體的集約化、機(jī)械化發(fā)展。

四是實(shí)施規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資服務(wù)定向扶持。鼓勵(lì)和引導(dǎo)更多的金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司參與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資改革試點(diǎn)，豐富擔(dān)保層次，擴(kuò)大信貸投放主體，降低規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。會(huì)同相關(guān)部門探索引入規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體價(jià)格保險(xiǎn)機(jī)制，鎖定經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，建立信貸+保險(xiǎn)的融合扶持機(jī)制，拓寬規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資擔(dān)保渠道。支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行直接債務(wù)融資工具，逐步擴(kuò)大直接融資規(guī)模，降低融資成本，積極打造直接融資市場(chǎng)的泰州“涉農(nóng)板塊”。

五是深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。推廣“陽(yáng)光征信惠農(nóng)工程”試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大授信覆蓋面，提高農(nóng)民貸款可得性。建立健全信用征集、信息服務(wù)、信用評(píng)價(jià)、融資培育、信用激勵(lì)和征信宣傳“六位一體”信用培育模式。深入推進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。廣泛開(kāi)展“信用戶（社）、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、五星級(jí)家庭農(nóng)場(chǎng)”等評(píng)選工作，建立守信激勵(lì)、失信懲戒機(jī)制，防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。