我國銀行個人理財產品存在的問題及應對措施

□孫曉航

（長春大學旅游學院 吉林 長春 130000）

1 商業銀行個人金融業務存在的問題

個人金融業務是指銀行在經營中把個人當作服務對象，為他們提供儲蓄、融資、咨詢等服務。

1.1 缺乏創新

目前銀行推出的銀行產品，特別是個人理財產品，大多只是將以前的產品變化組合、更改名稱，形成新產品。銀行在研發新產品時，考慮的是銀行的自身利益，沒有區分市場，缺乏創新性和個性化。

1.2 電子化和網絡化程度低

目前，我國大多數銀行的手機銀行、網絡銀行起步比較晚，銀行電子設備也不夠先進，很多可以通過網絡解決的問題只能在柜臺辦理，銀行的電子化和網絡化程度偏低，降低了業務效率，提高了業務成本。

1.3 售后服務體系不健全

電子化、網絡化的推廣以及科技的運用，推動銀行金融產品向高科技的水平發展。由于銀行的營銷方式比較傳統，不能具體、形象地向客戶展示其產品，致使客戶難以認可和接受新產品。

1.4 銀行對個人金融業務的重視程度不夠

銀行對個人金融業務缺乏長遠的認識，而且在現實中沒有作好開拓個人金融領域的準備，對個人金融業務的重要性認識不足。同時，我國為了避免在競爭中流失客戶，都盲目地開展個人金融業務，將個人理財產品作為吸引客戶的主要方式，甚至提高利息，提供保底承諾。這種做法大提高了銀行經營的風險，導致個人理財產品的收益率比較低，改變了個人理財產品的性質。

1.5 金融產品結構失衡

①我國缺乏統一的個人信用評估體系，也沒有建立個人信用評估機構，導致各銀行無法分享信息資源，也就無法保證貸款的質量，加大了信貸風險。②國內已有的個人金融產品大部分都是市場份額高、增長慢的產品，產品結構嚴重失衡。

1.6 銀行缺乏高素質的專業人才

個人金融業務亟待解決的問題就是客戶經理隊伍建設滯后，很多銀行的理財專家名不符實，專業知識不全面，難以為客戶提供個性化的理財產品。

2 解決我國商業銀行個人金融業務問題的措施

2.1 加強個人金融服務

如今，農民的生活收入不斷提高，我國商業銀行應該積極開拓農村市場。在完善風險控制體系的前提下，為農村地區提供符合農民需求的金融產品和服務。

2.2 提升電子化和網絡化的服務水平

手機銀行、網上銀行等電子銀行服務正在與銀行柜臺競爭，甚至有取而代之的趨勢，我國商業銀行如果要在個人金融服務方面與外資銀行競爭，就必須大力發展電子銀行和自助化銀行，提升電子化和網絡化的服務水平。

2.3 加強個人金融業務的營銷管理

要促進個人金融服務的發展，就要分析大的市場環境，通過細分市場，確定目標，對不同的產品采用不同的營銷策略，增強銀行與客戶之間的聯系，從而加強對個人金融業務的營銷管理。

2.4 轉變自身的經營戰略

銀行要想發展個人金融服務，必須要充分了解個人金融業務的重要性，轉變經營觀念，調整經營戰略，認真研究個人金融業務的運行規律以及特點。

2.5 積極開發新產品

消費信貸方式的逐漸普及使個人金融業務成為商業銀行利潤的主要來源。銀行要加強個人金融產品的開發以及研究，加大個人消費信貸的拓展力度，積極推出新產品，拉動經濟增長，應對國內外經濟形勢的變化，逐漸形成新的個人金融產品。

2.6 加強人才培養，提高服務水平

我國經濟的發展和人民生活收入的提高，加大了對個人金融服務的需求。銀行需要素質較高的銀行從業人員以及一流的操作員。商業銀行要提高從業人員的素質，需要注意以下幾點。①通過員工培訓，提高現有職工的職業技能。②在培養個人能力的同時建立激勵機制。

3 結束語

雖然個人金融服務發展迅速，但遠遠滿足不了我們國家經濟發展的需求。所以商業銀行應該積極采取措施，提供個性化服務，加深電子化和網絡化程度，加強營銷方面的管理，推動銀行發展。