影響農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款主要因素探析

□張國紅

（運城市鹽湖區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟管理中心 山西 運城 044000）

試行農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款，意在盤活土地用益物權的財產(chǎn)屬性，落實農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押融資功能，破解農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押難、融資難、擔保難問題，實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展注入活力。然而，筆者在工作實踐中認為產(chǎn)權權屬不清、農(nóng)戶意向不強、銀行處置困難等，是影響農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款工作有效推進的主要因素，亟需著力破解。

1 主要影響因素

1.1 農(nóng)村承包土地經(jīng)營權確權不到位

在過去農(nóng)村承包土地經(jīng)營權二輪延包時，由于種種原因，一些地方農(nóng)村承包土地經(jīng)營權確權不到位，存在有的土地沒證，有的土地空間位置不清，甚至有的土地“證地”不相符等問題?，F(xiàn)在新一輪確權登記頒證工作還在進行當中。流轉的土地經(jīng)營權也是以簽訂合同的形式體現(xiàn)的，沒有政府確認的權屬憑證。開展承包土地的經(jīng)營權抵押貸款工作，農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺少明晰的權屬證明，在一定程度上直接影響著抵押貸款的有效實施。

1.2 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以流轉的承包土地經(jīng)營權抵押貸款讓承包方同意阻力較大

在現(xiàn)階段農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是生產(chǎn)經(jīng)營資金缺乏的主要對象，他們對以承包土地的經(jīng)營權能夠抵押貸款熱情很高。但是，2016年中國人民銀行等五部委聯(lián)合印發(fā)的《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款試點暫行辦法》中明確規(guī)定，土地承包經(jīng)營權流入戶以合法流轉方式獲得的承包土地的經(jīng)營權抵押貸款時，必須征得承包方同意。這在目前實踐中，由于農(nóng)戶對土地的珍惜，再加之過去不良信用環(huán)境造成的負面影響，讓承包方同意流入戶以流轉的承包土地的經(jīng)營權抵押貸款時，承包方生怕承擔連帶責任，失地失利，對同意抵押心存較大阻力。這樣，使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以流轉的土地承包經(jīng)營權抵押貸款就很難變成現(xiàn)實。

1.3 農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權抵押貸款熱情不高

在農(nóng)村現(xiàn)實中，農(nóng)戶經(jīng)營的土地是以家庭為單位按人頭分包的，每個農(nóng)戶經(jīng)營的土地面積少者幾畝，多者十幾畝。在生產(chǎn)經(jīng)營上每畝每年投資也就是千兒八百元，一般情況下不存在資金短缺問題，對融資貸款沒有多大需求。即使有的個別戶需要抵押貸款，也常常因土地承包經(jīng)營權評估不了幾個錢，貸款還要支付一定的利息，并且辦理手續(xù)比較麻煩，寧愿向私人借款，也不愿去銀行辦理抵押貸款。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款對農(nóng)戶沒有太大的吸引力。

1.4 銀行農(nóng)村土地承包經(jīng)營權處置困難

農(nóng)村承包土地經(jīng)營權作為融資貸款抵押物，其權能依附在土地上，而土地又是不動產(chǎn)，如果遇到風險處置起來比較困難。主要原因：一是本鄉(xiāng)本土的人礙于情面，不愿接手;二是外鄉(xiāng)人因有爭議不敢接手或因經(jīng)營不方便不想接手；三是作為抵押權人的銀行，自身既沒有經(jīng)營土地的能力，又不能將抵押的承包土地經(jīng)營權及時變現(xiàn)，形成了潛在的貸款損失風險。

2 幾點建議

2.1 深入宣傳，正面引導

農(nóng)村土地“三權分置”的核心是放活土地承包經(jīng)營權，以承包土地的經(jīng)營權抵押貸款則是具體體現(xiàn)之一。加強這方面宣傳，對于推動工作十分重要。一方面通過廣泛深入細致的宣傳，讓農(nóng)民群眾充分地認識到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以流轉的承包土地的經(jīng)營權抵押貸款，是在確保農(nóng)戶利益不受損失的前提下進行的。也就是說在抵押風險出現(xiàn)時，在農(nóng)戶利益不受損失的情況下，便于抵押權人對土地經(jīng)營權采取再流轉等方式處置，以獲得的收益償還銀行貸款。另一方面還要樹立一批正面典型，讓農(nóng)民真切感受到同意抵押并不意味著為其擔保，并承擔償還貸款的連帶責任。這樣逐步消除農(nóng)戶心理壓力，為抵押貸款營造一個良好的信用氛圍。

2.2 加快確權，明晰權屬

權屬證明是土地承包經(jīng)營權的身份證，也是抵押的有效依據(jù)。因此，各級政府加快農(nóng)村土地承包經(jīng)營權確權登記頒證工作刻不容緩，在力求科學嚴謹?shù)那闆r下，及早完成此項工作，為抵押貸款提供方便。同時，還要盡力利用現(xiàn)有二輪延包確權成果，即集體土地農(nóng)業(yè)用地使用證，為抵押貸款創(chuàng)造有利條件，確保抵押貸款試點工作有序推進。

2.3 切合實際，區(qū)別對待

當前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體土地流轉費支付方式分為兩種：一種是分年度支付，另一種是一次性支付。前一種土地承包經(jīng)營權抵押貸款遇到風險時，容易影響農(nóng)戶土地流轉費取得。后一種由于一次性將農(nóng)戶土地流轉期限內的流轉費全部付清，即使抵押貸款遇到風險也不會影響農(nóng)戶的利益，融合了土地生產(chǎn)資料功能與社會保障功能之間的關系。因此，后一種方式抵押貸款時，可以免去讓農(nóng)戶簽字同意的條件要求。這樣既可以保護農(nóng)戶的利益，也能為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押融資提供便利，還利于銀行通過再流轉的方式獲得收益償還貸款。

2.4 “抱團”服務，擴大融資

針對農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營項目和貸款需求特點，搭建“政府、擔保公司、銀行機構”“三位一體”共擔風險新模式。也就是在嚴格審查服務對象和優(yōu)化辦事手續(xù)的基礎上，政府建立土地經(jīng)營權抵押貸款收儲機制、專項風險補償基金和一定的利息貼補辦法；擔保公司參與抵押貸款擔保風險損失保證；銀行機構自身消化一定的風險損失。通過“抱團”服務，一方面擴大銀行機構授信額度，增加貸款數(shù)量，積極緩解經(jīng)營資金緊缺壓力，另一方面盡量減少銀行機構抵押貸款風險損失，提高銀行機構放貸積極性，進而有效推進農(nóng)村承包的經(jīng)營權抵押貸款試點工作。