對“互聯網+”電商金融發展模式的探討
——基于農銀e管家的實踐分析

□張思雨

（安徽財經大學會計學院 安徽 蚌埠 233030）

隨著互聯網快速推動當今社會的大發展，“互聯網＋”形式正帶動著所有行業進行創新和顛覆。若只是單純憑借添購互聯網硬件升級企業模式，而不深入理解互聯網思維，應用互聯網模式，傳統企業的轉型就不會獲得實質性的發展。借助互聯網形式下的互聯網，云計算和大數據等，互聯網金融有足夠的能力來進行信息資源收集整理，有助于資金融通，優化產品營銷結構。在互聯網化的發展下，金融服務必將更加迅速便捷。

互聯網金融的快速崛起意味著我們要對傳統金融行業的發展模式進行轉變，以打造綠色高效的開放式互聯網金融平臺，去應對全球移動互聯網大趨勢下的各種挑戰。隨著金融經濟的發生顛覆性的變化，商業銀行也一直在加快創新轉變的步伐，加快營銷轉型升級，進行金融服務創新。傳統企業依靠低成本的投入賺取高利潤的時代已經結束，已經紛紛開始轉型以求跟上互聯網經濟下快速發展的腳步，早點開始轉型以求能夠早點占取主動地位。傳統企業向線上拓展業務，電商企業向線下發展實體經濟。傳統企業與電商企業同時都在進行商業模式轉化升級以尋求更快速的發展。一方面，消費者的消費能力的增強隨之使得對物質消費提出了更高的要求，除了產品本身的質量之外，消費者越來越重視消費者體驗，消費售后服務等。另一方面，隨著互聯網技術在生活中各個方面的廣泛應用，消費者的消費習慣也發生了新的變化。通過互聯網，消費者就可以輕易獲得所需要的商品信息，這就能夠滿足消費者獲取大量產品信息的要求，選擇也隨之更加的多樣化。想要促進電子商務的發展，就需要針對互聯網對消費者消費習慣的影響，做出相應的調整，以使其能夠更好的滿足消費者個性化的需求，進一步挖掘潛在的市場需求，促進消費轉型升級。[1]

1 電子商務轉型升級的道路

當前，電子商務發展勢頭正猛，對于傳統產品流通方式產生了巨大的沖擊。利用互聯網進行資源整合，轉變企業傳統經營理念，成為加快企業互聯網轉型，推動企業信息化發展的新動力。但在電子商務發展的現階段，仍面臨著一系列嚴峻的問題：農村地區基礎設施建設不夠完善，物流配送覆蓋面不夠廣，電子商務平臺的推廣力度和宣傳力度遠遠沒有達到效果，信用體系不健全、配套政策不完善等。企業需要增強危機意識和創新意識，針對相應問題采取有效措施加以解決。面對互聯網化對于傳統企業考驗，電子商務的發展要對傳統的商品流通方式進行革新，優化生產流程，擴大銷售范圍，加速城市和農村產品和資源的的雙向流動，激活農村和城市消費市場的活力，讓城市和偏遠鄉村的居民共享互聯網經濟發展的先進成果。

2 農行e管家的運行模式

農業銀行建立了一體化電子商務平臺，企業的訂單處理、庫存管理、財務管理等復雜的業務都可以通過這個網上銷售訂單集成系統完成。支付方式、銷售財務管理、訂單確認、物流處理等功能在同一平臺上完美的結合，幫助企業實現經濟業務一體化。

考慮到日常經濟業務付款方式的多樣性，農行多渠道的支付方式允許企業在進行經濟結算的時候通過掌上銀行網銀支付、電話支付、移動支付、POS等多種支付方式完成經濟業務的結算。同時，考慮到在商品流通中，經紀業務涉及到較多的關聯方，因此農行的多渠道支付同時還允許跨行在線支付、跨行批量支付等跨行服務。對于企業的往來賬款，現金收支等業務往往繁雜且易出錯。通過農行e管家電子商務平臺中的財務管理系統，可以便捷準確的進行企業及其相關客戶的賬務處理。從確認采購意向到訂單的生成、訂單的審核等一系列流程，訂單管理提供了一套完善的訂單處理模式，可以更加高效準確的處理訂單信息。為了保障電子商務平臺的完整性，農行電子商務平臺還可以為企業及其上下游客戶提供配套物流服務，確保在電子商務進行的同時，也能夠保證線下商品的順利流通。通過對物流信息的實時跟蹤及時掌握物流信息，確保商品能夠按時到達指定目的地。通過經濟業務處理，農行收集大量數據并針對客戶進行分析處理，為客戶提供信息服務，按區域指定專人負責，滿足客戶個性化需求。既有利于企業更準確的掌握客戶信息，也能及時滿足客戶需求。統計分析是農業銀行為企業及其上下游客戶提供的數據分析服務，對訂單、銷售、財務、物流以及客戶流動的大量數據的專業化數據分析。準確及時的數據分析有利于企業管理者更好的了解企業經營情況，挖掘企業發展潛力，彌補不足，制定有效的戰略方針。

農行e管家服務特色是提供管家式服務，包括訂單管家，銷售管家，庫存管家，財務管家，信息管家。互聯網化的管家服務可以隨時發布價格，進行價格對比，下單補貨；還可以幫助進行訂單審核，資金收賬，聯動出庫。庫存管理更加高效，避免手動清點倉庫，節省勞動力和時間，優化庫存，加快庫存周轉速度。財務管家保證收款24h隨時到賬，資金快速回攏，系統自動對賬，訂單狀態一目了然，信息獲取更加高效快捷。信息管家可以提供經銷商業績，商品銷量，財務報表，經營數據等信息。

同時農行e管家適用企業經營模式，不同于淘寶京東等電商。農行e管家采用熟客模式，一方面可以保護企業價格和經銷商隱私，同時可以共享農行客戶資源，有利于企業增大客戶群體。

e管家服務模式實施效果

農行e管家發展一體化電子商務，帶動的是一條完整的經濟鏈，可以充分調動各個行業的企業資金活動。在采用互聯網平臺進行資源整合的同時，還可以改變企業管理模式，增強企業與銀行間的聯系，銀行可以借此將線下產品發展到線上。對于企業來說，經銷商信息、產品價格能及時查詢匹配，可以減少企業財務和銷售人員的數量，顯著降低經營成本，提高經營效率。對于農行來說，大量業務可以通過電子商務平臺來完成，大大提高了銀行業務的效率，降低營運成本，有利于資金沉淀和更好的發展其他業務。[2]

3 針對“互聯網+”金融模式的對策和建議

3.1 推廣服務范圍，針對目標群體加大宣傳力度

傳統銀行服務以產品導向為主，在互聯網金融的創新模式下，銀行的客戶管理模式應該由以產品為導向為主轉變為以客戶為導向、以市場為中心，針對客戶需求提供個性化服務并創造價值的全新模式。農行應將信息服務、支付結算服務結合e管家的一體化的電子商務平臺，使得整個流程更加的順暢完整。銀行的傳統企業客戶、電商客戶以及個體商戶都是e管家的潛在客戶，但可以以電商客戶作為突破點，首先由此進行電子商務平臺的推廣，加大農行e管家的宣傳力度。除此之外，農行還可以采取新媒體用以投放廣告，加大產品宣傳力度，著重突出e管家的特色服務和優惠政策。[3]

此外，農行也應該加快農村流通網絡信息化的建設，有效改善農村支付結算環境，全面提升農村基礎金融服務。農行應推行農村網絡信息化工程，向農家店進行農行e管家的平臺宣傳，通過電子平臺的信息公布，資源整合，數據處理，可以幫助擴大農家店經營范圍，提高農家店經營水平，增強其盈利能力。

3.2 規范市場準入，堅持質量并舉

在考核企業的資質，批注申請應用e管家的客戶中，要對商家企業等的信用記錄、資產分布等進行詳細的評估，確保進入平臺的企業具有較好的信用，在盡可能多的擴大平臺的商家，豐富平臺資源的同時，完善商品流通業務流程、規范市場秩序、健全誠信體系、政府與銀行積極溝通，為平臺用戶提供一個相對可靠安全，保障度較高的電子商務平臺。

3.3 加大研發投入，創新引領發展

電子商務平臺在提供大量數據以更好的分析和掌握客戶信息以提供更準確的服務的同時，成本競爭和同質化問題顯得尤為突出。農行在推行e管家服務的同時，更要根據商務流程進一步優化系統，加大創新力度，提供具有農行特色的服務。

3.4 發揮政府在市場指導監管作用

政府在互聯網金融發展中要充分發揮其監督管理的作用，加強市場監督管理，為市場創造良好的經營環境，以維護社會秩序的穩定，保障經濟平穩快速的發展。互聯網金融促進電子商務平臺積極發展的過程中也出現了一些新問題，對政府職能提出了新挑戰。相關政府部門應該轉變新觀念，發展新職能，把促進電子商務平臺的發展作為一項重要任務，加強政策完善和創新，完善產品生產和流通的監督體系質量安全信息全流程跟蹤、提高信用體系審核門檻、法律法規建設，加強市場監管和行政執法，努力營造可靠安全、井然有序的電子商務發展環境。

3.5 加強人員培訓力度

目前，互聯網的普及度雖然大大提高但仍有不足。政府幫助就業單位等應當對工作人員以及仍待業的人員進行網絡培訓，加強從業人員的網絡適用能力，更好地應用電子商務平臺。同時，要加強對公眾的相關互聯網金融知識的普及，尤其是鄉鎮地區信息普及度不高的地區，增強他們的新事物的理解和接受能力。拓寬農家店的銷售渠道，提高農家店的銷售份額。

參考文獻：

[1]陳鵬.互聯網金融時代農行營銷轉型升級的探討[J].現代金融,2015(09)：16-18.

[2]李新平.“e商管家”：農業銀行電子商務服務模式創新策略[J].武漢金融,2013(10)：8-10.

[3]楊宇.大數據時代的電子商務服務模式革新[J].信息與電腦(理論版),2015(13)：107-108.