網約車合法運營背景下網約車保險設計

(安徽財經大學　安徽　蚌埠　233030)

一、我國網約車險設計的必要性分析

(一)網約車市場的現狀

2016年7月28日交通部出臺了關于《網絡預約出租車經營服務管理暫行辦法》和《關于生化改革推進出租汽車行業健康發展的指導意見》，辦法明確規定了網約車具有合法，但需要滿足相關的條件通過相關的程序，私家車主才可以正式的參與城市的營運行業，在這個經濟快速發展，人們高效率和快速化的時代，網約車作為一種新興的交通工具，利用互聯網和以手機app為主的第三方服務平臺為具有出行需求的顧客提供服務，有效的節約時間成本提高出行效率，越來越多的人把它作為出行工具。在當下有限的土地上，私家車輛的數量越來越多，2015年義個人名義登記的小型載客汽車超1.24億輛，比2014年增加了1877萬輛，全國平均每百戶家庭擁有31輛私家車，北京、成都、深圳等大城市每百戶家庭擁有私家車超過60輛，而且國人的出行量也日趨加大，據統計2015年中國整體出行需求為28億次/天，其中網約車的潛在市場需求為0.9億/天，人們對網約車的使用在一定程度上緩解了交通壓力，間接的促進了就業情況。11月份以來全國各地都紛紛推出了網約車細則，對參與網約車運營的車輛和車主進行了嚴格的限制，致使一部分私家車無法滿足條件退出網約車行列。雖然目前的網約車市場車輛資源較以前相比有所減少，但從長遠的眼光看這都只是暫時的，因為網約車具有巨大的市場潛力，隨著后期細則的不斷調試，網約車市場就會變得越來越成熟，必定會得到快速的發展。

(二)我國網約車險設計的必要性

網約車是一種新型的交通工具，自宣布它合法化運營以來，保險問題一直是各界人士討論的焦點，因為市場上尚沒有一款專門針對網約車市場的保險，只能按照租賃性質投保，這并不能很好的維護車主的利益，甚至還會引發與保險公司的糾紛損害保險公司的利益，所以目前的當務之急是設計出一款專門針對網約車市場的保險險種。

1.為司機和乘客提供切實保障

該創新產品的目標客戶定位于目前在各個網約車平臺注冊并獲得《網絡預約出租汽車經營許，可證》的運營個體戶。

為了了解客戶的需求，必先想其所想急其所急，時刻把握政策傾向和行業發展的動向，雖然如今的私家車數量在不斷的上漲，投身于網約車行列的私家車主數量不斷的上升，但是大多數的運營者在行駛過程中卻并沒有考慮到乘客及自身的人身財產安全保障問題，只是單純的開車營運獲得利益，一旦發生事故司機和乘客都得不到保障，因為《中華人民共和國保險法》第52條規定：在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同的約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或解除保險合同①。同時《網絡預約出租汽車經營服務暫行管理辦法》第十七條規定：網約車平臺應當保證提供服務車輛具備合法營運資質，技術狀況良好，安全性能可靠，具有營運車的相關保險②。這項規定意味著，私家車從事網約車運營必須購買營運車輛相關保險。本文的網約車險針對網約車市場司機和乘客提供安全保障，維護了雙方的利益，是司機和乘客再無后顧之憂。

2.保險市場得以發展

網約車市場也是一種“互聯網+”的新興市場，保險市場可以在網約車必然發展的大潮下尋求新的合作模式，比如保險市場與電商的合作開發出了運費險。網約車險也是一種新的車險，將成為保險市場的一項新的業務，為保險市場注入新的動力促進保險產業的發展。

二、我國網約車險設計的可行性分析

(一)市場需求大

因為網約車具有節省時間提高出行效率的優點，越來越多的消費者熱衷于通過網約車出行，網約車平臺更如雨后春筍般產生，其中繼2016年8月1日與優步合并后，滴滴打車占據市場份額將達到93.1%，在網約車市場占絕對主導地位，成為最大的打車平臺。2016年上半年網約車用戶規模為1.59億人，在網民中占比22.3%，網絡預約專車類用戶規模為1.22億人，在網民中占比17.2%，網絡預約出租車和專車類用戶在網民中的滲透率為24.3%。

表1：2015年中國整體出行方式統計表

來源：保險報告廳

預計2020年網約車總數將達到30萬輛，而作為營運性質的車輛是不能沒有保險的，所以網約車險具有巨大的市場需求。

(二)從競爭情況分析

據統計網約市場上有80%都是私家車輛，也就是說，在合法化以前這部分車輛都是以私家車性質投保的，在其合法化后網約車正式加入營運行業，由于車輛的使用性質發生變化，標的風險也隨之增加，根據保險法規定，網約車不能再以私家車性質投保。只能按營運性質投保相關保險，以下給出私家車和營運車基本險的費率比較：

表2

車上人員險交強險駕駛人員乘客保費家庭自用車5座以下0．41%0．26%9506—10座0．39%0．15%1100出租、租賃營業客車5座以下0．5%0．31%18006—10座0．4%0．24%2360

車損險1年以下1—2年2—6年6年以上基本保費費率基本保費費率基本保費費率基本保費費率家庭自用車5座以下6301．5%6001．43%5941．41%6121．46%6-10座7561．5%7201．43%7131．41%7351．46%出租、租賃營業客車5座以下9502．86%9402．80%9312．80%9502．86%6-10座10152．06%10052．04%9952．02%10152．06%

來源：百度百科

由上圖可以看出，相同規模的私家車和營運車在同一險種下投保相同保額的車險所面臨的費率還是有很大差別的，營運車險一年保費甚至可以達到私家車的兩倍還多，這對私家車來說保費為免是一項較大的開支，畢竟網約車和傳統租賃車是有區別的，他是私家車主在空閑時間內接單行駛的，所以運營時間相對來說不是很長，所面臨的風險自然要比租賃車面臨的小，但有明顯要高于私家車所面臨的，所以在費率差別的驅動下，本文設計的網約車險針對網約車的特殊性，明確的與傳統租賃車區分開，保費收取按司機行駛里程、保額等眾多因素來確定，將介于私家車和租賃車之間，實行差別化定價，在價格上具有優勢有較大的競爭力，所以能夠較快地滲透到市場當中。

三、美國網約車險設計

美國的網約車險設計是“分時段+按量計費”的方式，是由Metromile保險公司和Uber合作推出的，在這種方式下將加盟Uber的私家車的行駛過程分為以下階段：

表3

來源：百度百科

上圖所表示的意思是：在個人使用和第一階段，車輛面臨的風險較小，由Metromile保險公司基于車輛的行駛里程提供保障，在第二和第三階段車輛已經投入運營狀態，面臨的風險有所增加，所以在這兩個時段Uber平臺會為網約車司機和乘客購買商業保險，但是兩個時段的保額有所差別。

具體運行方式為：當Uber應用關閉時，有私家車保單承保，當Uber應用打開時，保額較低的責任保險生效，剛開始去接客人時應用跳閘，開啟保額較高的責任保險，一直到乘客離開車輛時保持有效，客人離開后保險又回到有私家車保單承保。

美國網約車保險保費按月收取，分為每月的基礎保費和附加保費，附加保費收取金與車主的年齡、出險次數等因素，不同車主不盡相同。公式為：每月保費收入總額=每月基礎保費+每月行駛里程×單位里程保費。

這種設計的好處在于：保險責任按不同風險區間進行細分，使司機行駛的每時每刻都能得到切實的保障且保費收取因人而異實現差別化定價，同時對車險費率的改革也起了促進的作用。

四、我國網約車險設計

本文在創新的同時借鑒了國外網約車險的創新投向和思路，引入較成熟的產品將其進行二次開發和應用性的創新。根據上述我國網約車的特殊性的網約車險的主要問題的介紹，再結合美國網約車實施的經驗，將網約車險設計為司機同時購買交強險、第三者責任險、車損險、車上人員責任險的復合險，其中車上人員責任險是指被保險人允許的合法駕駛員在使用保險車輛過程中，發生保險事故致使車內乘客人身傷亡，依法應由被保險人承擔的賠付責任，保險公司會按照保險合同進行賠償的保險。現在陸續出臺得很多網約車細則中規定的司機必須為乘客購買乘客意外傷害，它是指保險公司對乘客在乘坐交通工具時發生保險事故所造成的傷、亡進行賠償的保險。經過對于可知兩者具有相同的保險標的和保障范圍，只是由于前者是家用車性質后者是營運性質，在一定條件下我們不妨將兩者進行替代。

上述的交強險、車損險、第三者責任險和車上人員責任險既可以作為私家車的基本險也可以作為營運車的基本險，只不過是二者的基本險具有不同的費率，營運車的風險大費率要高些以及兩者基本險的保額有區別，作為營運用途的車輛上述四種基本險的保額都相應有所增加。

該設計方案采取私家車險與營運車險并存的方式，當車輛作家庭用途時按家用車性質的基本險保障，當車輛開展營運業務時，按營運性質的基本險保障，此時保額增加。營運車險比家用車險增加的費率根據司機將要行駛里程、所選擇道路的事故發生率等眾多因素折合成一單保費附加在打車app確認接單選項下，當司機接受訂單的同時也購買了一份該訂單的營運險。

此前中的創新點在于司機是在接受訂單時投保營運險，可以根據載客量獲得風險保障，滿足了其營運時間靈活的特點，不同的司機繳納的保費也不同。既實現了網約車險與營運車險的外部差異化定價也實現了不同司機的內部差異化定價，能夠提高顧客購買的積極性。

(一)保額

該網約車險的保額有兩個：一個是私家車基本險的保額，由車主自行選擇；一個是運營基本險保額，根據相關規定確定。隨著《網絡預約出租車經營服務在新管理辦法》的出臺，11月份以來，各地網約車細則都紛紛面世，規定車主購買高額的乘客意外傷害保險和第三者責任險。比如北京市推出第三者責任險和意外傷害保險的保額不低于100萬元；成都市推出車上人員傷亡保險額度不低于100萬元。本文運營險在保額的設計上第三者責任險和車上人員責任險部分也以100萬元為最低限額。

(二)保費厘定

根據網約車險的特殊性分析，其包含了兩個部分的保險責任，營運車險在家用車險基礎上投保，營運時只需補足營運基本險保費與家用基本險保費一單的差額，該部分可以通過運行的里程數、該道路交通事故發生率的因素確定。保險公司可以和當地的公安交通管理局合作，達成后臺資源的共享，了解城市各道路的事故發生率、司機的出險次數；通過與網約車平臺的合作共同分享注冊司機的信息，比如司機的年齡、車輛的使用年限、駕駛年齡等；同時隨著科技的發展，可以通過帶有OBD轉接口的車輛遠程診斷系統獲取司機的駕駛習慣，作為衡量保費的一項指標，保費收取方式為基礎保費+附加保費，將家用車基本險繳納的保費作為基礎保費，車主在app接單時繳納的保費作為附加保費。附加保費由兩個部分組成：也分為基礎部分和附加部分，出租租賃營運性質車險保費與家用車險保費的差額按行駛里程折合成一單作為基礎部分，將司機年齡道路事故發生率司機的駕駛習慣等因素考慮進去的浮動費率作為附加部分，公式為年保費收入=基礎保費+(每里程費率差+浮動費率)×行駛里程。

(三)繳費方式

保費的繳納方式分為兩部分：家用車險部分采取躉交方式作為前期保費，營運時在家用車險基礎上按單繳作為后期保費部分。

(四)風險分析

任何事物都有兩面性，在創新的同時還有一點風險，就是來自于投保人的心理風險。在營運的前期投保人不論是因為客觀或是主觀因素發生保險事故，保險公司都要負責賠償，而且營運部分的保額很高，就有可能會發生投保人僅僅交了很少的保費卻獲得了較高額度的賠償，在一定程度上也給了投保人鉆空的機會，或是行駛過程中放松，為了避免這一現象的產生，提高投保人的行車警惕性，將2016年車輛改革方案引入進來，該方案將之前的車險價格=(車價×費率+基礎保費)×調整系數改為新的保險價格=[基準純風險保費÷(1-附加費用率)]×費率調整系數。在新方案中，車險保費會隨著車輛出險次數而有不同比例的上浮或優惠，即出險2次，保費上浮25%，出現3次，保費上浮50%；出險4次，保費上浮75%；出現5次以上，保費翻一倍；而如果新車在上一年沒出險，保費享85折優惠；連續2年沒出險；保費享7折優惠；連續3年沒出險，保費享折優惠。通過引入該方案，對基礎保費和附加保費同時進行調整，一定程度上規避了來自投保人的主觀風險，增強駕駛的安全性。

五、小結

在此設計中，利用行駛路段、行駛里程、司機的駕駛習慣等因素對車輛實行差別化定價。首先是保險公司的保費收入增加給保險業帶來新的契機，其次是對司機來說其投保的風險與其所繳納的保費會比較匹配，由于私家車轉型所帶來的風險得到保障，司機會更愿意購買這樣的保險。同時對乘客而言，網約車購買保險之后，減少了發生事故后的賠付糾紛，乘客在便利出行的同時再無后顧之憂。最后由于網約車的普及，使得更多的私家車加入進來，這在一定程度上促進了網約車市場的發展。

上面的設計方案也給保險公司帶來了挑戰，保險公司必須有足夠的收益來支付相關的支出。同時針對營運車險部分的保費可能很少，這需要保險公司根據實際情況對車輛實行費率改革、制定相關免賠率或者出險后補交保費的措施進行規避。

【注釋】

①《中華人民共和國保險法》

②《網絡預約出租汽車經營服務暫行管理辦法》

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