當代大學生網(wǎng)絡信貸消費市場現(xiàn)狀及應對措施探究

方周泉

摘要：隨著科技進步和社會發(fā)展，人們的生活習慣和消費方式在悄然改變，網(wǎng)絡信貸逐漸引起人們關注。校園信貸平臺是針對大學生、研究生等學生群體，提供消費分期、培訓分期等服務互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，雖然憑借網(wǎng)絡信貸能暫時解決經(jīng)濟問題，但卻導致大量不良后果出現(xiàn)。

關鍵詞：高校消費市場 大學生 校園信貸市場

引言

目前，伴隨計算機技術的不斷更新，網(wǎng)絡信貸已經(jīng)廣泛應用于人們?nèi)粘Ｉ钪小Ｔ趪L到其帶來的巨大利益后，網(wǎng)絡信貸業(yè)務將“魔爪”伸入大學中，目標鎖定當代大學生。這種業(yè)務以門檻低、放貸時間短等特點深受學生歡迎，致使其無節(jié)制的消費，誤入高利貸圈中，由此出了一些極端慘案的發(fā)生，對學生成長、家庭乃至整個社會都造成較壞影響。

一、當代大學生網(wǎng)絡信貸消費市場現(xiàn)狀

1.虛假廣告被廣泛粘貼在校園中。大學校園管理較為開放，致使網(wǎng)絡信貸的廣告隨處被粘貼，比如：告示欄、墻體、寢室門、廁所等，還有一些教室的黑板、座椅全都無一幸免。這些像“狗皮膏藥”的小廣告縱然看見即處理，但隔天依然會頑固的出現(xiàn)。甚至有些信貸廣告流傳于學生微信朋友圈中，以此博得學生朋友問的相互信任，從而擁有更多可靠客戶。但值得注意的是，這些小廣告的大量粘貼和轉(zhuǎn)發(fā)同樣也是大學生，因為其是信貸公司的兼職員工或代理商。這些學生他們也是受害者之一，拆東墻補西墻，以求一時的安寧，走上這一條不歸路，成為他們的代理商，也是信貸借貸公司獲得暴利的有效媒介。

2.信貸流程簡便。為吸引更多學生辦理業(yè)務，網(wǎng)絡信貸公司會推出最簡單的操作形式。學生不用任何東西作為抵押物，僅僅出示身份證或者學生證即可，然后雙方寫好相關借貸協(xié)議，就可實現(xiàn)快速放款。有些信貸公司始終轉(zhuǎn)變自身放貸形式，因此方便快捷、無抵押等方式進行信貸。導致這種信貸方式不規(guī)范的主要原因就是相關部門監(jiān)管部無到位，放貸公司無資質(zhì)、不規(guī)范等。網(wǎng)絡信貸是時下剛起步不久的行業(yè)，監(jiān)督管理中與之相適應的法律法規(guī)還存在諸多漏洞。而且現(xiàn)在網(wǎng)絡信貸公司成立比較容易，僅僅提供營業(yè)執(zhí)照就可以。有些不法分子抓住這個漏洞，冒充網(wǎng)絡信貸的名字進行高利貸的發(fā)放，通過與學生的私下辦理，成功躲避網(wǎng)絡平臺的監(jiān)測。這些因素致使網(wǎng)絡信貸市場無章，其流程簡便之處，讓大學生走入高利貸的不歸路。

3.財產(chǎn)損失、人身損傷事件發(fā)生幾率。網(wǎng)絡信貸在一定程度上能實現(xiàn)大學生的消費夢想，為其供應大量資金資源，但不良的信貸消費行為會釀造巨大損失。有些學生在接觸網(wǎng)絡信貸彩票投機活動后，沒有能力償還相關費用從而跳樓自殺，這些事需要引起社會各界廣泛關注。

二、加強當代大學生網(wǎng)絡信貸消費具體措施

1.改善平臺風險控制系統(tǒng)，減少信用違約幾率。風控是網(wǎng)絡金融的重中之重。設立高效的風控系統(tǒng)，對保證平臺安穩(wěn)性、可靠性以及安全性具有推動性的作用。首先，科學合理的應用第三方信用數(shù)據(jù)信息，能穩(wěn)健提高征信效率，若其分期實現(xiàn)與某信用數(shù)據(jù)共享，能得到用戶在某知名等電商平臺上的信用信息，這將修正不足之處。其次，隨著科學技術的突飛猛進，讓應用大數(shù)據(jù)技術實施風險管控和信用評價變成實際，成立了信貸前、中、后全面一系列的信用評估系統(tǒng)，大大提高自身的風險管控水平。另外，還能利用改善審核業(yè)務流程和建設科學合理的催收流程和制度等形式，改善平臺風險控制系統(tǒng)。

2.杜絕產(chǎn)品一致化，主動發(fā)展長尾項目。面對漸漸炙熱的價格戰(zhàn)難題，各個平臺要積極破除其一致性的狀況，將大學生群體的現(xiàn)實需求視為核心，進一步加強產(chǎn)品創(chuàng)新和提高服務質(zhì)量，在維持已有競爭實力的同時，符合不同消費理念和階段的學生要求。首先，應該主動拓展新業(yè)務，例如：把以往業(yè)務范圍從3C商品的售賣轉(zhuǎn)化成虛擬產(chǎn)品和一些線下服務。其中虛擬產(chǎn)品主要有：游戲金幣、充值話費、開通會員等；線下服務主要涵蓋：駕校訓練、技能培訓、學生租房等，以此滿足大學生的根本需求，出現(xiàn)差別化競爭優(yōu)點。其次，為控制畢業(yè)即流失的狀況發(fā)生，各大平臺還要擴大業(yè)務目標規(guī)模，不但能改善風控，還能將目標群體從在校生增加到往屆畢業(yè)生及工作藍、白領中，產(chǎn)生新項目的增長點。

3.指引大學生樹立正確的消費觀。正確消費觀的產(chǎn)生，對學生的日后發(fā)展有極其重要的作用。各種低門檻分期消費平臺的成立，在一定程度上助長了不良消費行為的產(chǎn)生，還增加了平臺財務、運營風險。所以，要對大學生樹立正確的消費觀加以重視。第一，平臺要規(guī)劃科學合理的信用額度，在經(jīng)濟效益和風控中把握一個適宜點，不能為了尋求巨額經(jīng)濟利益過分授信。第二，學校可以布置一些相關課程、理財宣講等方式指導學生把控合理的消費思想，強調(diào)理性消費教育。第三，大學生要主動培育本身責任感，杜絕不適宜的消費行為舉止，打造良好的消費理念。另外，家長也要從小正確灌溉消費理念，時常與孩子溝通，關心其內(nèi)心世界，以防存在信貸隱患。

4.健全校園金融的監(jiān)管系統(tǒng)。校園金融業(yè)務涵蓋大量繁雜細節(jié)，在面對較大風險時，要不斷健全有關監(jiān)管系統(tǒng)。首先，要制定完整的校園金融業(yè)務的有關法律法規(guī)和規(guī)章制度，保證業(yè)務有可靠的參考標準和法律依據(jù)，并確保規(guī)程制度和法律法規(guī)的實時性、合理性、可行性。其次，要設立獎懲體和追償體系，嚴厲抨擊任何以小額貸款形式，發(fā)放高利貸等的違法行為，確保在校大學生的財產(chǎn)和人身安全。最后，要以建造行業(yè)協(xié)會等方式強化行業(yè)自控管理。監(jiān)督體系的重要核心內(nèi)容就是行業(yè)自控管理，為行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展起著舉足輕重的作用。

三、結論

綜上所述，當代大學生網(wǎng)絡信貸消費市場現(xiàn)狀存在諸多不利問題，相關工作人員要加強研究和探析解決問題的有效途徑，為大學生提供良好的信貸環(huán)境，保障其人身和財產(chǎn)安全。引導大學生樹立健康合理的消費觀，改善平臺風控系統(tǒng)、杜絕產(chǎn)品一致化發(fā)展，以此提高網(wǎng)絡信貸行業(yè)穩(wěn)定、安全、健康發(fā)展。