保險轉型 下半場

夏淑媛

當“保險姓保”成為保險行業的必然發展方向，曾經在發展理念上大相徑庭的險企注定要殊途同歸。然而相較于能夠快速為消費者所接受的理財型業務，保障型業務無論是在營銷上、服務上還是資金的投資管理上，都面臨更高的難度。更重要的是，伴隨保險業從賣方市場轉向買方市場，為了迎合消費者需求，每一家險企都使出渾身解數，以提升用戶體驗。

好在科技浪潮已至，它對于效率的提升、流程的改進、商業模式的重構，都讓“保險姓保”有了更大的想象空間。

經過近幾年互聯網保險的喧囂之后，一個問題越來越多地被提起——保險業究竟要用科技帶來怎樣的價值？這個問題的另一面是，保險業現在什么地方最有價值潛力？根據木桶原理，其實這個問題的答案并不難，用戶滿意度最差的地方就是最大的價值潛力所在。

精準地預測風險發生的概率并據此定價是保險業的根基，而數據又是精算模型的基礎。因此，險企需要獲取大量、多維度的數據，建立自動化的動態精算模型，并依據不同的風險概率制訂浮動保費，實現實時的、動態的、千人千面的保險產品定價，才能打贏差異化競爭，而這需要借助科技來實現。

2016年，人身險合同糾紛類投訴中理賠糾紛453件，占比37.28%，排位第一，可見理賠是當前壽險業最大的命門，也是行業最大的痛點。但理賠也意味著重資產，有著技術執念的部分險企自然要迎難而上，通過充分運用現代科技，把理賠最簡單的一面呈現給客戶，甚至實現了客戶還未走出理賠大廳理賠款就到賬的極致效率。理賠極致體驗的背后正是技術的支撐。正是玩轉了復雜的技術，才能讓客戶體驗到真正的簡單。

獨孤九劍專尋破綻，科技掘金亦不例外。在保險行業價值轉型的背景下，以上這些僅僅是小試牛刀，更強的招數還在后面，圍繞醫、食、住、行、玩，如今的保險主體十有八九被平臺綁架，玩平臺才是釜底抽薪，通過平臺的高頻互動，既強化了客戶黏性，又源源不斷地為風控端輸送第一手數據，還能潤物細無聲地推送各種產品，堪稱一石三鳥。

互聯網不過是個短期風口，技術只是工具，需求才是王道。在“保險姓保”之下，挖掘更多的細分市場，在產業鏈的每一個環節尋求更多可能，在險種創新、運營流程改進以及用戶體驗提升方面下足功夫成為保險市場主體的共同選擇。如今，科技賦能的保險業價值轉型進入下半場，各方勢力已經入場，這對于保險行業的影響注定是深遠的。