全球保險科技的創新與實踐

路青

根據國外保險行業與互聯網的結合模式，互聯網保險的發展方向可分為4個：傳統保險公司互聯網化、互聯網保險經紀/代理公司、互聯網保險公司及互聯網保險服務公司。其中，傳統互聯網保險公司在產品、渠道和服務3個方面進行創新，在原有基礎上或根據用戶需求出售保險產品；互聯網保險經紀/代理公司借助互聯網平臺和互聯網技術手段，改變保險交易和保險服務的模式，并發展出比價平臺、O2O服務平臺、專一產品平臺等各類細分方向；互聯網保險公司完全實現了產品設計、銷售及售后的線上化，通過線上流程重塑了消費者的服務結構；互聯網保險服務公司利用大數據、人工智能、軟件即服務（SaaS）等技術手段為保險公司提供支持，幫助它們簡化和改善流程、降低運營成本等。下面，筆者將結合我國保險行業的行業現狀，選取典型的國外案例進行分析。

數據驅動服務

為了讓用戶能夠切身感受到可攜帶式設備及大數據技術對生活質量帶來的提升，服務供應商需要將這些互聯設備所記錄的數據轉換為指導服務方向的指路石，并在用戶所期待的方向上為其帶來價值和服務。

這就是所有保險公司需要進一步探索的方向——在為客戶提供基本保險服務的同時，利用數據驅動服務升級，提升客戶體驗。The Floow和Heart Shield就是兩家致力于幫助保險公司挖掘數據內在價值的保險科技創業公司。

The Floow是一家位于英國謝菲爾德的創業公司，他們起初開發了一套可以記錄司機駕駛行為的車聯網系統，并在此基礎上搭建了一個汽車共享平臺Go With Floow（GWF平臺）。

與滴滴等出行平臺不同，GWF平臺更像是汽車版的Airbnb，車主可以在平臺上將自己閑置的汽車分享出去。The Floow的車聯網系統則會記錄和分析GWF平臺上出借方和借車方的駕駛行為，為他們進行評分，從而讓其他用戶能夠根據分數選擇合作對象。

隨著車聯網數據的累積及分析技術的進步，如今它們將業務重點轉向了為車險公司提供第三方數據服務。它們既可以提供設備，幫助車險公司收集用戶的駕駛行為數據，也可以提供分析工具，根據數據來進行個性化的車險定價。

Heart Shield是一家奧地利的創業公司，該公司開發了一個人工智能平臺，通過手機和分析網絡上的病人數據，來識別特定用戶潛在的心臟病發病概率。為了提高識別的準確性，Heart Shield的AI系統會學習來自可攜帶式設備上的數據，根據這些數據來判斷心臟病的發病概率。該平臺能夠為健康險公司更及時、更準確地為投保人提供必要的服務。

看不見的保險

越來越多的保險正在融入各類消費場景，當你購買了一件商品或服務后，保險服務也已經被包含在了整個產品之中。

比如購買了寶馬i3或i8電動車的客戶，都會獲得由寶馬公司提供的為期7天的整車保險服務。客戶只需用手機激活，便能享受該保險服務。在7天的免費期結束后，用戶還會收到一份新的保險申請書，他們可以選擇是否繼續參保。這一套流程都是由安聯集團來設計和支持。

Qover是一個“保險即服務”（Insurance as a Service）平臺，他們希望改變傳統的保險設計、管理和分銷方式。Qover為非保險渠道的分銷商，比如電商網站、汽車經銷商及公共事業單位等，提供定制化的保險服務，并將這些服務融合進他們的產品之中去。此外，他們還和勞合社合作，為這些保險服務提供承保。

占領上游平臺

低緯打高緯，從產業鏈下端發力往上推進業務的模式，效率已經越來越低了。如今的玩法早已變成了高緯覆蓋低緯，從產業鏈上端布局，覆蓋下方多條支線。保險公司需要做的是參與上游產業鏈，為客戶提供一站式的服務。

Abracar是一家德國的創業公司，2016年在Allianz X的加速器項目中脫穎而出。他們是德國的第一家二手車中介平臺。Abracar試圖為買賣雙方提供最優質的二手車交易服務，從而擴大其用戶群體。而通過和安聯集團合作，他們還可以為二手車買家直接提供保險服務，如此既能增加用戶黏性，又能開拓新的業務。

銀保渠道在歐洲的復蘇

歐盟推出了新的支付服務指令PSD2，這一指令將會強制銀行開放客戶數據給第三方服務商。這一指令最初的意圖是在于提升銀行間的競爭，從而促使他們提升支付產品的質量，但卻間接地為保險公司提供了改善服務質量的機會。

慕尼黑再保險的壽險金融事業部就開發了一款名為SaveUp的新型年金保險產品。該產品試圖通過用移動端渠道和銀行渠道來對歐洲地區的壽險領域進行改革。通過對接銀行系統，SaveUp為年輕的消費者提供了投資和保險雙重服務，在確保保險賬戶資金富足的情況下，讓年輕人能夠參與到投資市場之中。

創新整合

有學術專家認為，真正的創新并非僅僅是新技術的進步，要想帶來真正的價值，企業需要對各種創新模式進行整合。因此，創業公司、科技公司及保險公司之間的合作將會成為提升保險服務內在價值的關鍵所在。

KASKO是一家英國的創業公司，他們為保險公司提供技術解決方案，幫助保險公司在傳統系統框架下更新數字化的產品和服務。Piscure則是一家德國的AI解決方案提供商，專攻物體識別、詐騙偵測和身份驗證。這兩家公司正在共同為瑞士的保險公司Baloise開發創新型保險產品。

Sentiance是一家比利時的數據公司，他們致力于將物聯網傳感器所捕捉到的數據轉換成能反映人們行為習慣的分析洞見。這些數據和分析可以幫助保險公司了解投保人的出行習慣，并預測相應的風險。Sureify Labs則是一家美國硅谷的創業公司，為保險公司和投保人提供了一個相互交流的平臺。這兩家公司通過合作，Sentiance對用戶的行為數據進行了深度挖掘，Sureify提供平臺和用戶，共同發掘出了高意向客戶群體，為保險公司提供了高效營銷的機會。

競爭轉向合作

利用創新進行大規模數字化轉型，并深度挖掘保險科技領域內的機會，對于任何一家公司來說都是非常大的挑戰，只有少數幾家規模足夠大的保險公司能夠完成。

因此競爭對手之間的合作將會變得越來越重要。在德國，安聯、忠利、慕再等12家公司共同成立了WERK1孵化器，該孵化器旨在為創業公司提供幫助，并讓參與的保險公司能夠受益于這些來自外部的創新。WERK1的慕尼黑基地已經成功培育了10家保險科技創業公司。

WERK1的階段性成功讓這些保險公司更加確信，與其互相競爭，不如共同組建一個更強的生態系統，來促進所有人的共同發展。因此，他們在2017年7月又在慕尼黑成立了保險科技中心InsurTech Hub Munich，該中心將會和德國巴伐利亞州的大學、研究機構以及一些新興企業緊密合作，在汽車、健康、網絡安全等領域進行深度合作。

網絡效應

規模效益不僅能帶來行業內部的流程效率提升，也能通過網絡效應帶來附加值的增加。創業公司通過和強大的流量平臺合作，將能享受到規模效應的紅利，安盛集團就通過和阿里巴巴、Uber及共享汽車平臺BlaBlaCar合作，嘗試通過網絡效應獲取收益。

情感驅動

近兩年來，隨著AI技術的火熱應用，關于AI取代人類員工的預言不曾中斷過。事實上，人類的重復勞動可以被機器所取代，但人類的情感卻不一樣。保險是一門有溫度的生意，客戶在購買保險時，不一定都喜歡冷冰冰的機器人，有時他們會更需要人類員工來為他們出謀劃策。Sale Move是一家美國紐約的創業公司，他們能為保險公司提供場景化服務，讓代理人能夠進行生動的線上銷售。除了常規的音頻、視頻溝通交流，Sale Move還能讓雙方同步瀏覽保險文件。

行為經濟學

健康險公司Discovery在南非的“活力計劃”非常成功，也吸引了越來越多人關注行為經濟學和數據的智能結合。Discovery的創始人Adrian Gore表示：“通過推廣健康的生活方式，我們能提供更可持續性的健康險產品。行為科學指出，人們做出改變往往是需要動力的。活力計劃是一個完整的健康系統，我們會跟蹤用戶的所有與健康相關的行為，從體育鍛煉，到營養搭配。通過和投保人進行定期的溝通，鼓勵他們培養健康的生活方式，從而保持長期的健康活力。”

美國的創業公司Lemonade是最早將行為經濟學和保險相結合的公司之一。他們的首席行為官Dan Ariely通過深度分析客戶的行為趨勢，指導設計了Lemonade的整條業務價值鏈，確保了Lemonade和客戶之間的利益一致性。這也讓Lemonade一經上線就大受消費者的歡迎。

目標重啟

新的數字化技術不僅讓整個行業的重點逐漸轉移到了以客戶需求為中心，也為傳統保險公司提供了轉型重啟的機會。越來越多的保險公司開始利用保險科技來應對一些全球化的難題。物聯網設備和先進的算法技術正在降低醫療行業的人力成本；小微保險的出現讓低收入人群也能享受到保險所帶來的保障。保險科技讓保險理念嚴重匱乏的千禧一代有了購買保險的動力，這也是保險公司的機會所在。