科技助力保險價值創造

徐建平

自2015年《國務院關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》頒布以來，“互聯網+”與各行業的融合不斷推進，保險業因天然的數據基因，在這次變革中形成了先發優勢。同時，新一輪科技革命的涌動，使互聯網+保險的外延和內涵進一步拓展和延伸。在科技賦能后，保險業開啟了價值轉型升級的新篇章，對滿足人民日益迸發的保險需求起到重要推動作用。

保險是“互聯網+”時代的先行者

據2016年數據，保險行業已有50余家機構與第三方社會化云平臺合作，有104家機構簽發了3.61億張電子保單，保險行業互聯網保險業務開展比例達76%。

當前，保險業正從基礎設施、產品服務場景等方面著力，促進行業與信息化、數字化的深度融合，推進價值鏈延伸和商業模式的變革。一方面，互聯網技術可推動保險業通過用戶畫像、多渠道銷售、流程優化等實現精確定價、精準營銷和精致服務；另一方面，保險可與大數據、云計算、物聯網、人工智能、區塊鏈等普適于金融行業的新技術融合，提升效率與公平；除此以外，還可與車聯網、無人駕駛、基因診療、可穿戴設備等強調應用場景的技術整合，形成創新業務模式。

互聯網+保險的進化路徑

未來的保險形態不再是單純的保單，而是從互聯網到大數據再到人工智能的逐漸演進，最終提供與用戶相匹配的風險保障解決方案和智能化服務。

一是數字化。保險業數字化轉型已經啟動，當前我們正從以保單為中心向賬戶為中心轉變，最終指向以用戶為中心的目標。只有通過這一基礎層面的轉型升級，才能更好地實現客戶信息歸集、客戶高頻互動，從而打破行業發展的壁壘，將客戶真正變為自身的用戶。

二是網絡化。目前，互聯網+保險大多停留在渠道層面，行業整體的數字化、網絡化程度不高。網絡化的關鍵不僅是產品或銷售的互聯網化，更是基于大數據的動態精算模型，滿足客戶差異化的需求，提供更專業的保險保障服務，從而推動保險商業模式的創新。

三是智能化。人工智能是互聯網的新發展和新風口，使人類決策工作有了自動化的可能，將極大地改變經濟社會的格局。目前人工智能在保險定價、理賠、反欺詐等方面，已有不少成功的應用案例。未來，通過語音與圖像識別、機器學習以及基因工程、物聯網等新技術實現核保、核賠、產品設計、定價的智能化是行業重要的轉型升級方向。

互聯網+保險的發展趨勢

互聯網具有開放、平等、協作、共享等特點，對保險行業重塑消費者關系、重構業務流程、創新商業模式有著重要的推動作用。

思維變革。保險經營應樹立用戶思維、服務思維和生態思維，特別是用戶思維，即從以產品為中心到客戶為中心到用戶為中心的轉變。用戶和數據是保險公司最重要的資產，保險業的痛點是與客戶互動少、客戶黏性不強，轉型升級的關鍵是從低頻的承保理賠向高頻的用戶服務轉變，將購買保險的過程演變為售前、售中、售后全周期的服務體驗，在強化與客戶的服務互動中，使客戶真正成為自身的用戶。

融合共生。“互聯網+”的本質是連接與融合，保險透過大數法則，進行風險定價、風險管理、風險補償，進而衍生出社會保障、社會治理的功能。因此，保險與“互聯網+”的融合，首先是保險業與以移動互聯為代表的新技術結合、整合與融合；其次是借助“互聯網+”，保險業與上下游及相關產業的協同合作，拓展能力圈，延伸服務鏈；再次是保險業發揮自身優勢，聚焦養老健康產業發展，從產品向服務、相關產業遞進，通過“互聯網+”和新技術的催化，實現深度融合。

跨界競爭。保險市場已經形成了多頭競爭的格局，在跨界競合日益顯著的背景下，保險業可順應互聯網的潮流，運用新技術、新模式進行調整和改變，由資源驅動逐步轉變為創新驅動，形成新的核心競爭力。

保險業新一輪的變革即將展開

保險業要以互聯網為代表的新技術為依托，對保險生產、銷售、服務、風控等全過程進行改造、優化、升級，推動線上線下深度融合和相關產業的跨界整合。

以用戶為中心

“互聯網+”，特別是移動互聯打破了時空對消費者的約束，指尖的力量賦予了消費者更大的權利。因此，保險業要從用戶需求出發，提供從簡單化、標準化到個性化、定制化的完整產品和服務鏈，滿足用戶多樣化、多層次的需求。一是產品定制化。通過大數據刻畫客戶特征，提供個性化、人性化、定制化的產品，精準地滿足客戶多元化的需求；二是銷售場景化。基于用戶信息識別和場景嵌入，滿足特定場景的保險需求，通過搭建便捷、安全的服務信息平臺，提供以用戶需求為導向的產品和服務；三是服務體驗化。通過提供增值服務，增強客戶的參與感和體驗感，使保險需求在互動中有效被激發。

以科技為依托

當前以金融科技為代表的各類創新層出不窮，保險應充分發揮自身的數據優勢和專業優勢，在新一輪科技革命中主動擁抱變革。

一是移動化。借助移動辦公、移動展業、第三方平臺等技術手段，實現管理、銷售和服務的移動化和社交化，從而更貼近客戶和市場。

二是賬戶化。著力推動保單賬戶化、賬戶統一化和功能多元化，建立以賬戶為載體的保險經營管理體系，讓賬戶成為聯通互聯網的身份憑證，成為信息和貨幣價值的綜合載體，成為企業與客戶互動的主要渠道。

三是平臺化。互聯網和平臺的本質是“連接”，可以便捷、高效地連接資產、客戶、供應鏈等。保險在參與社會管理和資金運用中也形成了多觸點，可通過互聯網與保險的融合構建新的平臺和生態。

以創新為出路

一是融合新技術。保險經營和互聯網技術應注重全方位、全過程、全渠道的融合催生。二是探索新模式。以跨界融合為基礎，通過連接與融合，推動業務的進化升級，推動整體商業模式的創新，進而做大“蛋糕”，實現新的價值。三是打造新生態。加快生態布局和資源整合，實現全過程管理，深層次參與，將產品、場景、服務結合起來并整合上下游，構建互聯網+保險的生態圈，實現從產品供應商到保險金融解決方案提供商的跨越。

“互聯網+”實際上是用新科技賦能傳統行業，通過思維變革、價值鏈重組和商業模式的創新，實現互聯網與傳統行業的深度結合，融合催生，推動數字經濟發展，從而重塑經濟社會格局，推動人類的進步與繁榮。

本文作者系東吳人壽保險股份有限公司總裁、副董事長。