美國農村金融體系建設對我國農村建設普惠金融的經驗啟示

肖添

【摘要】建設與農村經濟發(fā)展相適應的金融體系是我國金融改革的重點。包括商業(yè)銀行、政策性金融機構、合作性金融機構、農業(yè)保險制度以及法律體系在內的美國農村金融體系為農業(yè)經濟發(fā)展提供了必要的金融支持。通過研究美國的成功經驗，建議從提高中西部地區(qū)金融機構覆蓋率、完善信用體系、完善政策性金融機構功能等方面，促進中國農村普惠金融建設。

【關鍵詞】普惠金融 農村金融體系

建設與農村經濟發(fā)展相適應的金融體系是我國金融改革以及新一輪經濟增長的必然要求。美國作為全球農業(yè)經濟最為發(fā)達的國家之一，高度發(fā)達和完備的農村金融體系為農村經濟發(fā)展提供了及時、有效、全面的金融支持，可為我國建設農村普惠金融提供借鑒。

美國的農村金融體系包括商業(yè)銀行、政策性金融機構、合作性金融機構、農業(yè)保險制度以及完備的法律體系。

第一，商業(yè)銀行是美國農村金融服務供給的主要力量。農業(yè)貸款占貸款總額25%以上，即可享受稅收優(yōu)惠；為防止商業(yè)銀行出于盈利目的把給與農村地區(qū)的信貸資金轉移到其他經濟領域，聯(lián)邦法律規(guī)定由美國農業(yè)信貸管理局對部分商業(yè)銀行農業(yè)貸款提供利差補貼。

第二，合作性金融體系主要提供農場信貸服務。由生產信貸協(xié)會在12個農業(yè)信貸區(qū)（各自有特定的貸款范圍和營業(yè)地區(qū)）分別設立聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行和合作社銀行，由農業(yè)信貸管理局獨立監(jiān)管。其中，聯(lián)邦土地銀行主要提供中長期貸款，80%注冊資本來自政府撥款。農場信貸體系的政府初始投資償還完畢后，農場主成為合作性金融機構的控制人，逐漸將貸款服務范圍擴大至漁民和農村房屋所有人、小規(guī)模創(chuàng)業(yè)農民等。

第三，政策性金融機構，除制定優(yōu)惠政策和提供補貼外，設立了隸屬于農業(yè)部的管理機構，由政府預算撥款出資大部分資本金對農業(yè)發(fā)展進行調控。

農民家計局（農業(yè)重振管理局），主要配合農業(yè)、農村政策的實施，將政府提供的資本金、預算撥款和貸款周轉基金通過貸款方式投入到農業(yè)、農村建設。當自有資金不足時，為農民借款人向商業(yè)銀行和其他金融機構提供貸款擔保，并補貼利差。

商業(yè)信貸公司，為應對農業(yè)危機而設立，提供支持管理價格，以緩和市場農產品過剩、保護農產品價格。主要方式包括農產品抵押貸款、倉儲貸款和災難補貼、差價補貼等。

農村電氣化管理局，主要負責農村地區(qū)基礎設施建設類貸款投放，業(yè)務專項性強，貸款周期長且利率較低，資金全由政府提供，其實是將政府對農村基礎設施建設的投入單獨列為一個管理機構，提供充足的資金提高農村電氣化水平。

第四，農業(yè)保險體系。1922年，美國成立農業(yè)災害保險部對全國農業(yè)保險業(yè)務進行統(tǒng)籌分析和評估，出臺《農業(yè)調整法》《聯(lián)邦農作物保險法》《農作物保險改革法》《農業(yè)風險保障法》等。設立聯(lián)邦農作物保險公司（農作物風險管理局），負責全面管理全國農作物保險的經營，制定險種條款，審核評估保險產品，并建立農業(yè)保險數(shù)據(jù)庫，研究完善農作物保險種類、費用設計及保險損失評估{1}。由私人農業(yè)保險公司負責具體業(yè)務辦理，且每筆農作物保險業(yè)務都需通過聯(lián)邦農作物保險公司審批。由保險代理人負責具體的保險業(yè)務銷售和核損，保險合約經由聯(lián)邦農作物保險公司審批后簽署生效。同時，為提高農業(yè)保險公司應對風險能力，政府為農業(yè)保險機構提供再保險業(yè)務，向私營再保險公司進行管理費用補貼，向聯(lián)邦農作物保險公司進行經營成本補貼。{2}

綜上，以政府為主導的復合信用型模式設計完善了美國農村金融體系，多元化的金融機構分工明確，相互補充，并存發(fā)展。商業(yè)銀行和合作農業(yè)信貸機構作為提供資金的主力，分別在中短期貸款和長期貸款業(yè)務領域保持優(yōu)勢；農業(yè)保險機構為農村地區(qū)的信貸提供保障；政府則通過出資設立、直接撥款、提供補貼和資金扶持等，提供政策基礎和資金保障。

通過學習美國的經驗，建議從以下四個方面入手，解決我國農村金融發(fā)展供需錯配的矛盾，發(fā)展普惠金融：

增設金融服務網點，提高機構覆蓋率。當前，我國還有很多地區(qū)金融基礎薄弱、經濟發(fā)展落后、財政力度，無法吸引商業(yè)銀行組建機構、成立合作社（互助組）。以新疆為例，截至16年6月，轄區(qū)8616個行政村中基礎金融覆蓋率僅為67%。在西藏自治區(qū)，16年前無1家農村商業(yè)銀行，郵儲銀行占比高達99%。對經濟落后地區(qū)，利用財稅補貼等形式加強農村金融機構組建，提高金融服務的便捷性和覆蓋范圍。

完善信用體系，降低不良貸款率。從2014年1季度到2016年3季度，農村商業(yè)銀行的不良貸款率一直遠遠高于其他銀行類金融機構，平均不良貸款率約為2.19%，高出大型商業(yè)銀行0.77%，高于外資銀行1.16%。為提高信貸審核的準確性，需加強信用體系建設，在及時更新信用信息的基礎上，加強信用宣傳、普及和信用監(jiān)督，增強農戶的信用意識。

完善政策性金融機構功能設計，發(fā)揮扶農、助農作用。農業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機構，根據(jù)宏觀調控方向引導農業(yè)經濟發(fā)展，同時擔負了財政撥付和有償借貸的服務要求，包括糧棉油收儲、農村基礎設施建設、農村水利工程建設等項目貸款。在平衡政策性和商業(yè)性服務、社會效應和經濟效應時，應突出政策性功能，通過國家財政補充、發(fā)行債券等形式，擴大資本金的補充渠道，創(chuàng)新政策性金融產品，根據(jù)實際情況，因地制宜制定農村金融政策。

完善農村金融機構的服務功能，滿足多元化金融需求。隨著新型城鎮(zhèn)化的推進和互聯(lián)網經濟及移動金融的興起，農民收入從過去單一依靠農業(yè)生產變?yōu)橐揽可a、加工、貿易等多元化發(fā)展，金融需求從以生產性貸款為主逐漸轉變?yōu)樯钕M貸款、貿易周轉性、理財投資、保險業(yè)務等多元化需求。根據(jù)《中國農村家庭金融發(fā)展報告》（2014）顯示，農村家庭持有股票、債券、基金、理財產品、衍生品等風險資產的比例僅為1.6%，遠低于10.4%的全國水平。完善農村金融體系應加強產品和服務創(chuàng)新，突破“存、貸、匯”范圍，滿足差異化、多樣化的金融需求。

注釋

{1}王新亮.美國農業(yè)保險的歷程及啟示[J].農村經濟，2004（11）：95-97.

{2}張囝囡.美國農業(yè)保險制度演進研究[D].沈陽：遼寧大學，2011.

參考文獻

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[2]郭功星，宋華，劉曬珍.金融創(chuàng)新對我國農村金融發(fā)展的啟示[J].特區(qū)經濟.2010（05）：66-67.

[3]鞠榮華，何廣文.美國農村信貸供給體系及其對中國的啟示[J].世界農業(yè).2010（11）：61-64.

[4]劉宏偉.論美國農村金融的發(fā)展對我國農村資金互助社發(fā)展的啟示[D].河南大學.2013.

[5]岳彩軍.美國農村金融體系構建的經驗及其啟示[J].安徽農業(yè)科學，2008：2135-2137.

[6]王新亮.美國農業(yè)保險的歷程及啟示[J].農村經濟，2004（11）：95-97.