淺析中小型商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)風(fēng)險管理策略

張忠林

【摘要】現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為中小型商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)的推廣帶來了機(jī)遇，但是在業(yè)務(wù)推廣的過程中，仍然存在利率、操作、信用等風(fēng)險問題。結(jié)合風(fēng)險發(fā)生原因可以將其劃分為內(nèi)部和外部兩方面的因素，內(nèi)部因素主要集中在人才儲備、內(nèi)部管理等因素之上，外部因素主要體現(xiàn)在政策環(huán)境、資源建構(gòu)等因素上。中小型商業(yè)銀行要想實現(xiàn)自身的長遠(yuǎn)發(fā)展，必須針對內(nèi)外部的風(fēng)險造成因素來對自身的風(fēng)險業(yè)務(wù)進(jìn)行完善。

【關(guān)鍵詞】中小型商業(yè)銀行 金融市場 風(fēng)險管理 策略

一、引言

金融市場領(lǐng)域的建設(shè)是我國改革開放的主要成果之一，加入國際貿(mào)易組織之后，外國商業(yè)銀行的發(fā)展致使我國商業(yè)銀行的發(fā)展面臨雙面夾擊。從商業(yè)銀行的利潤角度來看，市場競爭的激烈和監(jiān)管力度的加強(qiáng)，使得銀行利潤空間縮小，但是經(jīng)營成本非但沒有降低，反而在不斷上升。商業(yè)銀行為了實現(xiàn)自身的長遠(yuǎn)發(fā)展，在不斷地拓展新興金融業(yè)務(wù)，例如基金、債券等，這些業(yè)務(wù)有效的增加了商業(yè)銀行的競爭力，為此，部分商業(yè)銀行還針對新興金融業(yè)務(wù)成立了職能部門。2008年的金融危機(jī)的爆發(fā)更是讓人們認(rèn)識到了金融市場是一個利潤與風(fēng)險并存的存在，人們對于投資和理財?shù)倪x擇也在變得謹(jǐn)慎。

二、中小型商業(yè)銀行在金融市場上面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險

（一）中小型商業(yè)銀行的信用風(fēng)險

中小型商業(yè)銀行的規(guī)模限制的民眾對其的信任程度，因而，信用風(fēng)險是中小型商業(yè)銀行的主要風(fēng)險類型。結(jié)合中小型商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)拓展當(dāng)中的信用風(fēng)險來源，可以將計劃分為三個方面：第一，因為借款人無力償還貸款產(chǎn)生違約行為而造成的借貸風(fēng)險。從中小型商業(yè)銀行的借款對象來看，借款對象多是中小型企業(yè)或是個人，個人和中小企業(yè)并不具備大型企業(yè)的償債能力，所以中小型商業(yè)銀行向企業(yè)發(fā)放貸款存在很大的借貸風(fēng)險。第二，債務(wù)人無法在債務(wù)合同期內(nèi)實現(xiàn)自身的承諾而造成的或有風(fēng)險。第三，交易對象無法按照合約規(guī)定按時完成自身的交易行為而產(chǎn)生的交易日風(fēng)險。通過對中小型商業(yè)銀行風(fēng)險類型可以將其劃分為三類，而目前中小型商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險，主要集中在信用風(fēng)險和交易日風(fēng)險之上。

（二）中小型商業(yè)銀行的利率風(fēng)險

利率變化會影響中小型商業(yè)銀行的發(fā)展，因而形成了利率風(fēng)險。當(dāng)中小型商業(yè)銀行的利息收入小于整體收益時，與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境直接相關(guān)的利率變化時就會形成利率風(fēng)險。中小型商業(yè)銀行的發(fā)展受到了多方面因素的限制，因此中小型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)多為短期產(chǎn)品，所以受到利率收益的影響較大。

（三）中小型商業(yè)銀行的操作風(fēng)險

操作規(guī)范程序是每個商業(yè)銀行必須具備的硬性條件，但是發(fā)展歷程較短的中小型商業(yè)銀行并沒有在實踐操作中具備規(guī)范行程序。此外，業(yè)務(wù)素質(zhì)之間的差距也使得中小型商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能力相距甚遠(yuǎn)。因而，操作風(fēng)險也是中小型商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險之一。銀行業(yè)務(wù)操作是一個精細(xì)化的過程，雖然是短時間內(nèi)發(fā)生的，但是對于銀行的生存發(fā)展卻有舉足輕重的作用。我國著名的操作風(fēng)險案例較少，但是國外因為操作失誤而造成的銀行危機(jī)數(shù)不勝數(shù)?；诖?，根基較為薄弱的中小型商業(yè)銀行在金融市場業(yè)務(wù)拓展的過程中時常存在操作風(fēng)險。

（四）產(chǎn)生業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要原因

1.中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的內(nèi)部問題。中小型業(yè)務(wù)風(fēng)險內(nèi)部原因如下：第一，中小型商業(yè)銀行風(fēng)險抵御理論研究起步晚，風(fēng)險抵御體系建設(shè)缺乏理論支持。第二，內(nèi)部風(fēng)險管理體制不健全是中小型商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)之一。中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展時間較短，業(yè)務(wù)經(jīng)驗往往借鑒了大型商業(yè)銀行，但是并沒有考慮到自身的發(fā)展特點。所以在具體的風(fēng)險控制流程中并沒有明確的針對性。第三，高素質(zhì)的專業(yè)技能人才匱乏。一方面我國金融人才十分稀有，另一方面中小型商業(yè)銀行難以滿足金融業(yè)務(wù)人才的發(fā)展，所以中小型商業(yè)銀行往往難以留住高素質(zhì)的專業(yè)人才，缺乏人才的風(fēng)險控制策略也成為空談。

2.中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的外部問題。中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險與外部原因如下：第一，國家的宏觀政策并沒有偏向中小型商業(yè)銀行。我國金融業(yè)務(wù)政策主要傾向于大型商業(yè)銀行，面對激烈的市場競爭小型商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險更高，而收益也低。第二，外部信息獲取不對稱。大型商業(yè)銀行往往建立起了完善的金融信息獲取渠道，面對金融風(fēng)險也能夠采取有效的措施，并且具有強(qiáng)大的風(fēng)險抵御能力，但是是中小型商業(yè)銀行往往只能被動接受，甚至是被風(fēng)險打敗。

三、中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的主要措施

（一）科學(xué)選擇風(fēng)險高的金融業(yè)務(wù)

中小型商業(yè)銀行是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的產(chǎn)物，但是我國經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的時間較短，中小型商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)也缺乏相應(yīng)的理論支撐。相較于許多大型商業(yè)銀行，我國中小型商業(yè)銀行不僅僅缺乏長遠(yuǎn)發(fā)展的眼光，而且也缺乏風(fēng)險承受能力，在風(fēng)險與利潤并存的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域中小型商業(yè)銀行的發(fā)展并不占據(jù)優(yōu)勢。中小型商業(yè)銀行只有深刻的認(rèn)識到自身所處的環(huán)境，才能夠針對金融業(yè)務(wù)來選擇自己擅長的領(lǐng)悟，才能夠?qū)崿F(xiàn)自身對風(fēng)險的有效控制。

（二）打造中小型商業(yè)銀行專業(yè)素質(zhì)人才隊伍

商業(yè)銀行之間的競爭是人才的競爭，中小型商業(yè)銀行要想繼續(xù)拓展自身的業(yè)務(wù)，必須加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)。對于企業(yè)發(fā)展而言，只有建立起一只具有高素質(zhì)的專業(yè)化人才隊伍才能夠更好的實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的拓展，中小型商業(yè)銀行之所以對于風(fēng)險的抵御能力低，重要原因就是缺乏專業(yè)性的高素質(zhì)人才。所以對于中小型商業(yè)銀行的發(fā)展而言，必須要針對自身的不足，加快自身的人才隊伍建設(shè)步伐。人才隊伍建設(shè)的方法有三：第一，內(nèi)部培養(yǎng)；第二，高校合作輸出專業(yè)人才；第三，高薪吸引專業(yè)人才。

（三）進(jìn)一步健全并完善風(fēng)險的防控系統(tǒng)

中小型商業(yè)銀行的存在是市場發(fā)展的必然，風(fēng)險也是市場選擇的成果。雖然風(fēng)險是不能夠消除的，但卻是可以避免的，風(fēng)險監(jiān)控體系是進(jìn)行風(fēng)險控制的主要手段。中小型商業(yè)銀行風(fēng)險控制體系的建設(shè)，并非是一時之功，但是結(jié)合其他商業(yè)銀行的發(fā)展特點也可以看出風(fēng)險控制體系可以有以下經(jīng)驗：首先，細(xì)化風(fēng)險控制流程。其次，強(qiáng)化企業(yè)文化對風(fēng)險監(jiān)控的作用。再次，結(jié)合知識體系培訓(xùn)提高業(yè)務(wù)人員風(fēng)險控制意識。最后，構(gòu)建完善的風(fēng)險執(zhí)行體系，由此來降低風(fēng)險發(fā)生對于中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成的危害。

四、結(jié)束語

中小型商業(yè)銀行是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的產(chǎn)物，同時也是銀行金融體系的組成部分，對于金融市場的發(fā)展影響重大。但是，金融市場業(yè)務(wù)推廣本身就是一個利潤與風(fēng)險并存的過程，所以中小型商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力是人們普遍關(guān)注的問題。未來應(yīng)重點提升中小型商業(yè)銀行的風(fēng)險防控能力，科學(xué)選擇高風(fēng)險業(yè)務(wù)類型，培養(yǎng)專業(yè)較強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊，不斷健全并完善金融風(fēng)險防探體系。

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