城市商業銀行推進普惠金融的對策探析

【摘要】大力發展普惠金融是利國利民的大事，是我國建設小康社會的必然要求。論文以城市商業銀行發展普惠金融為主題，以富滇銀行為例，探討了富滇銀行推進普惠金融的現狀、存在問題，提出了富滇銀行發展普惠金融的建議對策，旨在為城市商業銀行推進普惠金融實踐提供參考，推動金融服務覆蓋面和滲透率的不斷擴大。

【關鍵詞】城市商業銀行 富滇銀行 普惠金融 發展對策

2005年，聯合國遵循公平和可持續原則，提出了要為社會各階層提供適當及有效的金融服務，這就是普惠金融。經過十多年的發展，我國銀行業的普惠金融發展迅猛，在解決融資難題方面作出了較大貢獻。據統計，截至2017年年末，我國銀行業累計提供的涉農貸款余額超過了30萬億元，其中農戶貸款余額超過8萬億元；扶貧小額信貸余額2000多億元，小微企業貸款余額近30萬億元。大型商業銀行發展普惠金融更多的是從其社會地位和社會責任感等方面考慮，而城市商業銀行作為金融業的重要組成部分，發展普惠金融是面對范圍經濟需求擴大以及實體經濟資金融通模式變化背景下，是城市商業銀行實現轉型升級的重要途徑。

一、富滇銀行推進普惠金融的現狀

富滇銀行股份有限公司成立于2007年12月30日，始于1911年蔡鍔創辦的云南全省公錢局，1912年改組為省立富滇銀行，在云南歷史上長期扮演著地方“中央銀行”的角色。富滇銀行總部位于云南省昆明市，共有分支機構133家，在云南省各州市和重慶直轄市設立分支機構，與老撾外貿大眾銀行合資設立老中銀行，發起設立4家村鎮銀行。

發展普惠金融方面，富滇銀行積極相應國家和省委省政府的號召，以為地方經濟服務為己任，在扶持三農、支持小微、扶貧攻堅等方面作出了重要貢獻。截至2017年年末，富滇銀行的小微企業貸款超過了330億元，占全行貸款余額的34%；同時，富滇銀行高度重視扶持“三農”發展，創新退出了很多惠農助小金融產品，例如“金果貸”、“金蔬貸”、“金旅貸”、“微農貸”、“扶貧貸”、“富滇-格萊珉”等；加大了對高原特色農業的金融支持力度，免費為建檔貧困戶提供財務咨詢和金融知識培訓服務，通過隨借隨還、引入擔保企業、引入國際先進IPC交叉檢驗技術等模式，很好地解決了農戶金融知識匱乏、融資難、融資成本高等問題，在幫助農民脫貧致富中樹立了中國“普惠金融”的樣本借鑒。

二、富滇銀行推進普惠金融存在的問題分析

富滇銀行在發展普惠金融過程中，立足特色農業、多點開花，精準扶貧、惠農利民，以“支農、扶微、助困”為導向，為云南省實現跨越發展和打好扶貧攻堅戰提供了有力的金融服務與支持，取得了較好成績。然而，在推進普惠金融中也存在一些問題和障礙有待解決。

（一）缺乏法律法規的有效保護，商業可持續不顯著

缺乏法律法規的有效保護，不僅僅是富滇銀行面臨的問題，也是商業銀行在發展普惠金融時普遍面臨的問題，這是由于普惠金融的發展歷程相對較短、針對普惠金融的法律法規尚不健全導致的。從我國的法律法規制定情況看，商業銀行的業務法律制度更多的是參考國外，尤其是商業銀行的主營業務是貸款發放和個人金融產品的銷售，而在證券業務和信托投資業務等開展方面有嚴格的限制，其投資僅限于自用不動產，使得國內商業銀行的資金鏈缺乏靈活性。在互聯網金融的背景下，富滇銀行及其他商業銀行的業務活動沒有相應的準入規則和行業標準，銀行和客戶之間的電子合同等都沒有健全的法律審查程序，這在一定程度上滋生了騙貸、非法融資等違法活動。法律對銀行業務的保護，包括對普惠金融的保護是一種事后行為，具體的法律保護界限也較為模糊，因此富滇銀行開展普惠金融過程中的法律風險不可避免。具體來說，由于存在法律風險，富滇銀行在發展普惠金融時，小微企業、農戶、貧困人口的信用和擔保缺失，富滇銀行要提供更多的服務成本，而所能獲取的政策和法律支持力度不足，因此影響著富滇銀行發展普惠金融的商業可持續性。

（二）客戶違約成本較高

普惠金融的服務對象以小微企業、貧困戶等為主，這些客戶的經濟實力相對較弱而且很不穩定，有可能導致某些貸款無法收回，成為呆賬甚至壞賬。富滇銀行開展普惠金融的服務對象，既有小微企業，也有建檔立卡貧困戶，還有貧困大學生，從小微企業的角度看，有的小微企業可能申請一筆貸款用于項目運作不久后就有可能破產，直接退出市場競爭，根本無力按期償還貸款，時間一長就有可能成為了呆賬；從農戶的角度看，有的貧困戶本身就懶散，不愿意通過勤勞致富，因而即使獲得了某些產業的扶持資金，例如養殖業、種植業等，但無心好好經營，一到兩年后貸款用完后仍然不會賺錢盈利，自身還是貧困戶，自然也無力償還貸款；有的貧困戶即使努力經營，但由于知識和能力有限，加之市場變化等因素，發展的產業也可能失敗，因此也不能按期償還貸款；從貧困大學生的角度看，有的學生從上學就開始申請并享受助學貸款，畢業以后由于專業、個人能力、競爭等原因，沒有找到待遇較為理想的工作，收入始終較低，基本只能維持生活，這類學生也無力償還貸款；有的大學生信譽較差，即使畢業后收入能夠償還貸款，也可能以各種各樣理由拖延推遲還款期。上述種種現象，長期來看將會給富滇銀行帶來一定經濟損失。

（三）市場定位不清晰，產品和服務有待豐富

富滇銀行的營業網點主要集中于昆明市及云南各地州市縣，在鄉鎮目前還沒有營業網店，落后地州的營業網點分布相對較少；同時，省內保險、信托、小額信貸、融資擔保等公司基本也分布在縣級以上城市。由此就導致了富滇銀行的市場定位也是跟隨云南省大多數金融機構來定的，缺乏特色化的市場定位，所提供的普惠金融服務和業務同質化現象明顯，對鄉鎮和廣大農村地區不能提供滿足供給需求的金融服務。

從富滇銀行提供的普惠金融產品和服務來看，金融產品和服務種類不夠豐富，產品創新機制不夠健全，仍然集中在提供存、貸、匯“老三樣”金融產品和服務。盡管富滇銀行加大了產品創新力度，創新型融產品和服務不斷涌現，但產品豐富度還不夠，難以滿足普惠金融主體的多樣化需求。例如，貸款方式方面，信用貸款很少，以擔保貸款為主；產品服務方面，以農副產品加工、種植和養殖業務為主，而旅游度假、子女教育方面的信貸服務極少；貸款期限方面，以短期貸款為主；貸款審批方面，針對數額較小的貸款（例如幾萬元），貸款調查程序依然較多，并要求聯保和保證，不僅降低了貸款效率，同時也提高了富滇銀行的業務運行成本與風險。

三、富滇銀行發展普惠金融的建議對策

結合筆者多年的城市商業銀行工作經驗，以及對富滇銀行普惠金融業務的實際了解與思考，針對富滇銀行發展普惠金融存在的問題，提出一些城市商業銀行發展普惠金融的建議對策。

（一）完善普惠金融法律法規體系和金融基礎設施建設

普惠金融已被證明是解決融資難題的重要手段，因此國家應重視強化普惠金融發展的頂層設計，明確普惠金融建設的法律法規和政策標準，建立包括各行業、各部門之間的協調聯動機制。

首先，學習和借鑒國外經驗，構建適合我國的普惠金融體系，健全相關法律法規。普惠金融最早由聯合國在小額信貸年會上提出，國外一些國家已經構建了普惠金融發展的成功模式，例如秘魯的保護金融消費者模式，墨西哥的政府作為模式，巴西的代理銀行模式，肯尼亞的手機銀行模式，俄羅斯的“金融掃盲5年計劃”模式等。我們在全面學習的基礎上可以選擇性借鑒，建立普惠金融的市場準入規則和行業標準，推進普惠金融立法。我國可以結合普惠金融聯盟（AFI）政策論壇的研究成果，參考其它國家所制定出的普惠金融政策法規，成立領導小組以出臺專門的政策法規，建立全面的、適合我國國情的普惠金融體系；健全財政、貨幣和監管政策，建立有利于金融服務渠道建設的財稅支持政策體系，改進財政補貼方式，優化稅收扶持政策，減免涉農貸款、小微企業貸款等貸款所得稅；建立普惠金融發展的監督機制，完善對金融機構的考核與評價，避免普惠金融服務提供的區域限制和對象限制。

其次，完善金融基礎設施建設。在互聯網金融加速發展的時代，富滇銀行等城市商業銀行要積極改變傳統的交易模式，充分利用好互聯網和高科技來發展普惠金融。富滇銀行要加強與地方政府、互聯網企業、電信運營商等的合作，建立共享交易、信用信息的數據庫系統，建立客戶信用檔案，加強支付結算、資金融通等服務功能，在提升服務效率的同時降低銀行普惠金融的信用成本。例如，富滇銀行可以把人臉識別、大數據、云計算等技術應用到普惠金融業務中，通過科技創新提升服務效率。

（二）營造良好的金融環境，降低運營成本和風險

從政府的角度看，在避免過多行政干預的前提下，政府要積極為商業銀行的普惠金融業務營造良好的金融生態環境，以切實較低銀行發展普惠金融的運營成本和風險。首先，強化社會信用體系建設。建立包括國有企業、私營企業、個體戶、農戶等在內的全社會征信體系，通過信用評級強化對貸款對象的監督和懲罰，盡可能避免一些小微企業或貧困戶故意逃避還貸的現象。其次，健全普惠金融風險分擔體系。地方政府為進一步支持城市商業銀行發展普惠金融，應逐漸組建政策性的擔保公司，建立風險補償基金、農業保險基金、巨災保險制度、再保險制度等，充分發揮財政資金的杠桿作用，為銀行分擔風險。

從城商行的角度看，富滇銀行等金融機構要強化網點建設和征信宣傳，通過提高客戶的信任以及客戶對征信重要性的認識，減少呆賬和壞賬發生的幾率。富滇銀行營業網點分布較少，一定程度影響了其為客戶的服務能力，也影響著客戶的信任度。因此，富滇銀行下一步可逐漸在部分鄉鎮開設營業網點，和客戶開展面對面交易，提升客戶信任度。同時，積極開展金融知識普及教育和培訓，推動普惠金融創新普及，為民眾金融素質的提升、普惠信用和生態環境的改善作出貢獻，最大限度化解普惠金融的風險。

（三）明確市場定位，推進產品創新

富滇銀行要構建層次分明、定位精細的普惠金融市場定位，進一步擴大支農領域與范圍。結合新型城鎮化、農業現代化和生態文明建設，為農村基礎設施建設、農業產業發展等提供更多的資金支持，重點支持科技農業、都市農業、園藝農業和休閑農業，提供理財、投資等高端跨界金融服務。市場定位應進一步貼近基層和弱勢群體，服務重心下沉和向下延伸，實現政策性支農與商業化支農的兼容共贏。

富滇銀行在發展普惠金融時，要加大金融產品和服務創新及匹配力度，滿足客戶多元化需求。在轉變觀念和革新理念的前提下，充分調研客戶的多元化需求，細分市場并逐步擴大目標客戶群，主動開展產品創新和營銷調整。在現有產品和服務的基礎上，更加注重消費金融、零售金融、定制金融產品的開發與創新；積極應用互聯網、大數據、網絡銀行、手機銀行等手段，降低服務成本，提高服務效率，更好地滿足不同地域和不同客戶群體的金融需求。

參考文獻

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作者簡介：楊俊籍（1982-），女，云南昆明人，漢族，碩士研究生學歷，經濟師，單位：富滇銀行，研究方向：金融。