商業銀行區塊鏈技術應用分析建議

馮馴

【摘要】區塊鏈技術支持多方同時訪問分布式分類賬，且區塊鏈安全防篡改。區塊鏈儼然成為銀行業最炙手可熱的創新技術。近來，區塊鏈概念公司股價暴漲，國內金融機構、互聯網公司、IT企業和制造企業都在積極投入區塊鏈技術研發和應用推廣，發展勢頭迅猛。區塊鏈對于銀行業來說有多大影響，銀行怎么應用區塊鏈技術？幾乎每一天都有關于區塊鏈應用的新動態，其對金融領域和銀行的發展影響甚大。基于此，本文首先分析區塊鏈技術的概念和意義，然后分析其在商業銀行中應用存在的困難，最后提出有針對性的解決對策以及應用建議。

【關鍵詞】區塊鏈 銀行應用 分析建議

區塊鏈技術的提出對降低社會信用成本、改善社會信用環境有重要意義。當前，區塊鏈技術在國內商業銀行中的應用仍然處于初級階段，但隨著國內商業銀行對此技術的深入認識，必然會有更多商業銀行陸續使用區塊鏈技術。這就意味著區塊鏈技術的發展前景良好[1]。而我們要在市場上站穩腳跟，穩步發展，就必須要緊盯區塊鏈技術的應用情況與發展勢態，充分掌握市場內其他同行的情況，以便能調整發展戰略，及時采取有效的應對措施。可見，研究區塊鏈技術在商業銀行中的應用就現實意義。下面就主要對此展開論述。

一、區塊鏈的概念和意義

（一）區塊鏈的概念

2008年中本聰首次提出了區塊鏈，其概念分狹義和廣義。狹義來講，區塊鏈（Blockchain）即以時間順序為基礎通過順序相連的方法把數據區塊組合成鏈式數據結構，然后用密碼學方式保存，確保其不可偽造和篡改[2]。通俗地說就是一個公開的分布式賬簿系統，本質上是一個去中心化的數據庫，是比特幣的一個重要概念。就廣義層面而言，區塊鏈技術即借助塊鏈式數據結構實現數據的驗證和存儲，借助分布式節點共識算法實現數據的生成與更新，借助密碼學確保訪問與傳輸數據的安全性，借助自動化腳本代碼構成的智能合約實現數據的操作與編程。

（二）區塊鏈的意義

1.提高交易安全性。具體表現在四方面：一是分布式賬本，即分布在各個地方的多個節點一起完成交易記賬工作，且每個節點記錄的賬目都是完整的，故它們都能有效保障交易的安全性[3]。二是非對稱加密與授權技術，雖說交易信息是公開的，但每個賬戶身份信息是經過高度加密處理的，只有經過授權才能訪問，這就大大提高了個人隱私以及數據的安全性。三是共識機制，即全部記賬節點間能夠達成共識，共同認定某個記錄的有效性，這就有效避免了被篡改的風險。四是智能合約，即以不可篡改的可信數據為基礎，能自動化執行事先設置好的條款與規則，如保險，若客戶的風險發生信息、醫療信息等都真實可信，那就能在標準化的保險產品中實現自動化理賠。

2.促進信用經濟發展。區塊鏈最核心的是在不信任的環境當中創造信任。就像《經濟人學》中提到的“區塊鏈是產生信任的機器”。現目前，國內社會經濟信用成本較高，而區塊鏈技術提出的低成本解決方案對改善信用環境，推動信用經濟發展有積極作用。換言之，在目前的社會組織架構以及商業模式下，不論是交換活動還是價值創造都需要有統一的制度保障和機構保障，如支付機構、銀行機構、政府信用背書等，以便提高人與人之間的信任度[4]。而區塊鏈技術改變了這種信用模式，它利用共識的數學算法，創建了機器與機器之間的信任網絡，通過技術背書實現了信用創造。

3.提升效率，降低成本。區塊鏈雖然給商業銀行的傳統金融業務帶來沖擊，但其能創造大型的、成本低的網絡，有效優化手工金融服務流程，縮短交易時間、節省交易成本。就某種程度而言，對促進商業銀行自我調整、自我優化以及自我創新有積極意義。如果商業銀行可以成功駕馭區塊鏈技術，可以減少運營成本，提高效率，高效完成資源配置，催生新的服務模式。

二、商業銀行區塊鏈應用面臨的困難

就現目前區塊鏈技術在銀行領域的應用來看，仍然是處于測試與幻想的情況比較多，要真正投入到實際還需不斷努力探索實踐，同時要獲得監管機構和市場客戶的認可也面臨不少困難，主要反映在以下幾方面：

（一）制度方面

區塊鏈技術的自治性與去中心化特征使得國家監管職能越發薄弱，這對銀行現有體制而言是一種巨大沖擊[5]。如以比特幣為代表的數字貨幣不僅削弱了貨幣政策的傳導效果，還威脅到了國家貨幣的發行權利，使得央行調控經濟的能力逐漸降低。同時，監管機構未能充分認識區塊鏈技術，導致配套法律制度的創建跟不上區塊鏈技術的發展腳步，無法在區塊鏈技術有關的經濟活動中給予充分保護，這無疑就加大了市場主體的風險，擴大了市場和監管風險敞口。

（二）成本方面

不論何種金融創新，對銀行而言，不僅要向經濟效益看齊，更要時刻謹記監管要求，要和傳統銀行業的基礎設施實現無縫銜接。尤其是在研發部署基礎系統的時候，人力、物力、財力的投入都會很大，銀行內部也會遇到各種問題和很多不確定因素，故成本方面是一個很大的問題。

（三）技術方面

技術決定區塊鏈的研發和應用，技術不夠或缺失是擺在面前的第一困難。例如網絡安全問題，縱觀數字貨幣的發展歷程，失竊、丟失等情況時常出現，這種安全弊端很容易打擊市場主體的使用與持有信心。又如區塊容量問題，對某些應用程序來說區塊鏈還不具備承載數百萬用戶使用的能力。加之，區塊鏈技術對專業知識、技術等的高要求就更會打擊市場主體對其的接受與認知程度。

三、商業銀行區塊鏈技術應用對策

區塊鏈技術、P2P技術等的發展正逐漸從概念步入實際應用，對此，國內銀行也要認清市場發展趨勢，更加關注和重視國際同行對新技術的研發應用情況，盡快加入到研發區塊鏈產品行列，使之成為改造銀行后臺、優化基礎架構的工具，因勢利導調整發展戰略，以適應新形勢下互聯網金融的商業運營模式，從而增強自身競爭力，為金融服務體系的現代化提供動力。

（一）重視技術人才儲備工作

優秀人才是銀行核心競爭力的體現，商業銀行必須重視區塊鏈技術人才的儲備工作，提高人才和技術的優勢。加快區塊鏈相關人才的培養，尤其是懂得前沿技術（如密碼學）以及有實際應用能力等方面人才的培養，組建區塊鏈專業研發團隊，結合自身實際，加大調研分析，增強與金融科技公司合作，研發戰略需要的區塊鏈應用技術，開發不同的區塊鏈應用場景，早作籌謀，大膽試驗。

（二）積極參與國際標準協議的制定

2015年9月R3CEV的成立標志著區塊鏈技術正式進軍銀行界，R3CEV非常重視區塊鏈技術在銀行界研發標準的制定以及實際應用情況的探索，并創建了銀行業區塊鏈技術聯盟，其作為區塊鏈技術在銀行業應用的國際性標桿，參與銀行已有四十多家，極有可能是未來銀行業中區塊鏈技術應用標準的制定者。因此，國內商業銀行必須往長遠看，積極學習并引入新技術和新理念，認準市場發展方向，占據主動權。同時，還要積極參與相關標準的制定，爭取主動權和話語權，避免讓別人牽著鼻子走，而做一個被動的跟隨者。

（三）積極創建國內商業銀行區塊鏈技術聯盟

現目前，高盛、摩根大通等國際大型金融機構都已陸續加入R3CEV了聯盟，聯盟者都能享受測試成果。一些銀行也積極創建了內部區塊鏈技術實驗室，著力研發，進行內部測試。在國內也有實驗室致力于這方面的研究。這些趨勢和成功案例無不促使國內銀行應盡早成立國內銀行業的區塊鏈聯盟，在參加聯盟制定標準的同時，高度關注和吸取國際銀行成功研發經驗和模式，成立一個相對獨立的區塊鏈創新實驗室，做好內部研發測試。

（四）正確選擇區塊鏈技術應用

一是應用形態的選擇。區塊鏈技術包括四種應用形態：公有鏈形態，私有鏈形態，側鏈形態以及聯盟鏈形態。商業銀行由于對安全性和隱私性要求很高，故聯盟鏈形態和私有鏈形態將會是首選。二是選擇記賬類型。區塊鏈技術的記賬方式主要有競爭式和合作式兩種，而商業銀行應優選合作式記賬，避免賬務出現混亂。三是選擇應用研發場景。據麥肯錫分析得知，區塊鏈技術影響最可能發生在支付及交易銀行、資本市場及投資銀行業務的主要應用場景。

（五）監管機構提供保障支持

一是監管機構要提供規范和保障支持。區塊鏈技術的去中心化特征并不代表經濟運行過程中不需要中心化組織，就算是去中心化商業體系也一樣需要有中心化部門提供支持。就拿數字貨幣來說，缺乏監管交易的時候就會存在很大的投機風險和洗錢風險。所以區塊鏈技術必須要有完善的監管機制作支撐，才可能成為資金流通的新渠道，才能有效保障各方的利益。這就要求監管部門必須制定配套標準規范，尤其是操作制度，用以保障金融創新產品的合理、有效運用。并且，還應重視保護消費者合法權益，落實相關教育和宣傳工作，有效提高消費者的風險防范意識。二是監管機構要制定相關的應對措施，以防監管方式出現變化。現目前，新技術的出現對各國貨幣體系都造成了一定沖擊，傳統調控經濟金融的手段以及政策框架也無法適應新形勢的要求，對此，監管部門必須要與時俱進，結合實際需求對監管手段進行改進，完善監管制度。三是監管機構要積極學習互聯網金融新技術，只有掌握新技術才能在實際監管工作中妥善應對各種問題，才不會被瞬息萬變的市場淘汰。

四、商業銀行區塊鏈應用建議

筆者綜合目前專家們的分析，列舉出以下區塊鏈在銀行最有可能的應用領域。

（一）數字貨幣

隨著電子商務和電子金融的快速發展，數字貨幣的低成本交易、便捷、安全等特點更適合以網絡為基礎的商業交易行為，在未來很可能會取代物理貨幣的流通。各國央行也逐漸認識到了數字貨幣的優勢，都陸續減少了傳統紙幣的發行量，讓支付結算更加方便快捷，同時也使經濟交易更透明，有效防止了各種漏稅、逃稅、洗錢等違法行為，讓央行能更好地對貨幣的流通以及供給進行控制。此外，加大對數字貨幣背后區塊鏈技術的應用，拓展其應用范圍，也能更好地保障交易信息及資金的安全，使得社會整體效能得到提升。

（二）跨境支付和清算

區塊鏈技術的有效應用能實現點到點的交易，讓交易的時效性更高，節省交易成本。各國央行行長們正逐漸意識到區塊鏈技術對支付系統的潛在益處。在跨境支付領域，相互間的競爭將愈演愈烈。一方面是Swift，銀行擁有的即時通訊系統用于支付數萬億美元的支付；另一方面，越來越多的公司希望使用Ripple區塊鏈來降低成本。審計巨頭埃森哲預估，全球最大的投資銀行可以通過使用區塊鏈技術，提高清算和結算效率，從而節省100億美元。金融顧問公司負責人理查德·蘭恩（RichardLumb）表示，清算所是區塊鏈首個應用場景，區塊鏈提供了一個巨大的機遇，可以對清算結算行業進行深入的重組。

（三）票據與供應鏈金融

可以減少人為介入，降低成本及操作風險。區塊鏈技術的應用實現了點對點交易，舍棄了中心系統以及實物票據的控制與驗證，過去的中介角色也不復存在，減少了人為操作的影響。利用區塊鏈技術，供應鏈金融在提高安全性的同時也能節省更多人工成本。換言之，在未來借助區塊鏈技術能實現供應鏈金融業務從過去紙質辦公到數字化辦公的轉變，銀行、進貨商、供貨商等所有參與方都能借助去中心化賬本實現文件信息分享，在預定時間達到預定目的后就會自動支付，整個過程不僅效率高，也大大降低了人為操作可能造成的失誤。以區塊鏈技術為基礎的數字化解決方案可以替代目前的紙筆人工，大大提高工作質量和效率，真正實現端到端的全部透明化。

（四）貿易融資

目前，貿易融資仍主要依賴紙介質提單或信用證，通過傳真或郵寄向全球用戶傳遞。區塊鏈是一個顯著的解決方案，能夠滿足眾多相關方需要訪問相同的信息，有效提高交易效率，促使整體貿易融資渠道更加順利，對提高交易雙方的收入來說也極為有利。要將整個貿易生態系統數字化，預計還需要幾年的時間，但區塊鏈技術有潛力真正改變游戲規則。

（五）證券發行與交易

一是區塊鏈技術在證券發行和交易中的應用可以有效節省證券交易的成本，使整個交易流程更加便捷和透明，大大提升市場運轉的質量和效率。二是區塊鏈技術能準時記錄交易者的身份以及交易量等重要信息，以便證券發行者可以在短時間里準確掌握股權結構，快速做出有效的商業決策。并且，公開、透明、可追蹤的電子記錄系統也有效降低了內幕交易和暗箱操作的幾率，對監管部門以及證券發行者來說也能更好地維護市場。三是區塊鏈技術的應用有效縮短了證券交易日與交割日的時間間隔，降低了交易風險，提升了交易的可控性與效率。

（六）客戶征信和反欺詐

由于區塊鏈技術的加密保護，以及與多方分享不斷更新記錄的能力，一些人認為，區塊鏈可以為身份識別驗證提供完美的解決方案。對銀行來說，區塊鏈里記錄的用戶信息以及交易記錄能夠幫助他們識別出異常交易，有效防止欺詐。區塊鏈技術的特性能夠促使現有征信體系發生改變，在銀行識別用戶身份信息的時候把不良記錄用戶的相關信息保存到區塊鏈。用戶信息和交易記錄能夠隨時更新，并且，以用戶信息保護法規為基礎，若用戶信息以及交易記錄能夠實現自動化的加密關聯共享，那么銀行在開展工作時也能省去很多麻煩，大大提高工作質量和效率。此外，銀行還可以對共享的分布式賬本進行實時分析與檢測，及時辨別出交易行為異常的用戶，并調出相關信息，避免欺詐行為的發生。

參考文獻

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