經濟新常態下城市商業銀行經營策略探討

張樹琦

【摘要】隨著我國經濟的快速發展，商業銀行面臨的市場競爭日益激烈，為了在激烈的市場競爭中處于有利地位，商業銀行意識到只有及時調整經營策略，才能解決不斷出現的新問題新困難，才能促進自身的穩定發展。進入新的歷史時期以來，商業銀行必須盡快完成轉型升級，提高自身綜合經營能力才能有效應對不斷加劇的市場競爭。本文首先研究了經濟新常態下城市商業銀行的轉型方向，接著提出了新型經營策略。

【關鍵詞】經濟新常態 城市商業銀行 經營策略

隨著全球經濟危機的爆發，我國經濟運行模式也受到了一定程度的影響，在一定時期內我國經濟發展呈現階段性回落，同時我國經濟發展呈現出前所未有的新問題，所以在新的歷史時期，城市商業銀行只有及時調整經營策略才能適應新時代的發展。

一、商業銀行經營中出現的問題

（一）不具備規模擴張空間

在過去三十年內，我國經濟實現了跨越性發展，實體經濟要求自商業銀行獲得大量貸款，同時在利率管制與固定利差政策的作用下，商業銀行為了擴大經營規模，獲得更多的儲蓄資金，不斷增設營業網點。但最近幾年，我國經濟增長速度下滑，經濟運行環境發生了一定的變化，實體經濟不再需要大量的商業貸款，如果商業銀行一味應用傳統經營模式則會出現更多的經營問題，增設營業網點會導致經營成本的不斷上升，同時利率市場化使商業銀行獲得的利潤不斷減少，商業銀行為了壓縮成本投入只能減少營業網點，其經營規模同時也受到了一定程度的影響。

（二）獲得的凈利潤不斷減少

在利率市場化改革進行過程中，商業銀行獲得的利潤不斷減少，傳統意義上的經營模式已與時代發展不相適應。在過去較長時期內，商業銀行完全依靠利差獲得較高的收益，但由于存貸利差不斷減少，企業擁有的融資途徑不斷增多，而對商業銀行的依賴日益減輕，進一步引起商業銀行經營利潤的減少。

（三）出現了大量的信貸風險

在過去較長時期內，商業銀行認為只有不斷壯大經營規模才能獲得更高的收益，因此將大量貸款投向于經濟主體，甚至沒有認真考察其償債能力，不但為商業銀行造成了大量的不良貸款，而且也使自身面臨的經營風險日益加大。

（四）商業銀行間的競爭不斷加劇

受過去壯大經營規模思想的影響，各種形式的商業銀行大多選擇“大客戶”為貸款目標，其確定的經營目標大體一致，提供的產品與服務大體相同，不同商業銀行為了在激烈的市場競爭中取得優勢，只能不斷壓低放貸利率，進一步導致自身獲得的利潤不斷減少。其營銷手段過于簡單，不但使金融資源不能發揮應有的作用，而且也制約了自身創新能力的發展。一味依靠存款業務達不到客戶的需求。只提供信貸服務已與當前快速發展的經濟主體融資方式不相適應。過多依靠信貸資產策略不能滿足客戶資產規模不斷增長的要求。如果商業銀行營業網點還處于坐等客戶上門的經營模式，則會被快速發展的互聯網金融所淘汰。

（五）綜合經營能力不高

當前，金融市場參與主體不斷涌現，隨著我國信息技術的快速發展，互聯網金融、民間借貸、外資銀行等各種各樣的主體進入金融市場，對商業銀行的經營造成了極大威脅。如果國內融資規模不會發生大規模的變化，那么將會隨著大量社會融資主體的涌現，商業銀行將會在激烈的市場競爭中處于劣勢，因此，商業銀行只有提高自己的綜合經營能力，創新金融產品與服務，才能獲得穩定發展。

總之，我國商業銀行面臨的經營環境發生了明顯變化，如果一味依靠傳統經營模式則會被快速發展的時代所淘汰，因此只有及時創新經營管理模式、調整經營策略，才能應對出現的各種新問題。

二、新經濟常態下城市商業銀行的經營方向

（一）實行差異化發展

人們常說的經濟新常態，主要指的是增長速度、結構調整、前期刺激政策三個方面的變化。城市商業銀行主要針對城市中的中小企業、基礎設施建設、城市居民提供金融服務。新常態為城市商業銀行發展創造了前所未有的機會，但同時也需面對激烈的市場競爭。在這種形勢下，城市商業銀行只有及時制訂差異化發展策略，防止出現行業間的不良競爭，才能在自身資源與經營管理能力方面實現差異化發展。所謂差異化主要指的是在不同地區、不同客戶、不同產品、不同服務等四個方面提供不同的服務。對于城市商業銀行來說，實現差異化發展的關鍵是選擇客戶、提供差異化服務。在明確自身服務客戶群的前提下，為其提供專業化金融服務，創造自身金融服務品牌。城市商業銀行不具備充足的資源，因此其產品創新存在一定的難度，過多依賴產品創新也不能推動企業差異化發展。所以還需依靠服務本質，真正將客戶需求放在第一位，著力提高服務水平，創新服務策略。

（二）開展精細化運作

當前，銀行利率處于波動期，筆者認為其必將實現市場化發展，在這種形勢下，城市商業銀行為了在存貸款市場站穩腳跟，存貸款利差不斷減少，所以只有實行精細化管理，走規模發展之路才能獲得新生。這種策略有利于加快商業銀行的運行速度，節約運行成本，防止耗費大量的資源能源。大多城市商業銀行由于需要應對過高的負債成本，其經營壓力不斷加大，因此實行精細化管理與新經濟常態下經濟發展相一致。城市商業銀行要認識到成本收益的重要性，不斷壓縮經營成本。由于收入不斷減少所以商業銀行必須及時調整經營策略，而利用精細化管理可以使自身資源發揮最大的作用，可以利用投入較少的資源獲得更多的收益。

（三）傾重社交化發展

當前，由于大量社交媒體的涌現，對銀行客戶的行為造成了一定的影響，同時銀行服務方式也暴露出大量的問題，實現移動化與社交化發展是銀行業應該考慮的首要問題，城市商業銀行可以結合多種優勢創建金融服務社區，主要優點表現為：第一，結合網上銀行與手機銀行的大力推廣，將自身個性化服務與定制化產品展現在客戶面前，以獲得廣大客戶的認可；第二，經營網點實現小型化與社區化發展，可以為廣大客戶提供安全性高、附加值高的金融產品。

（四）實現綜合化運營

如果商業銀行一味依靠利差來獲得一定的收入，則會與快速發展的現代銀行經營模式相脫節，因此城市商業銀行必須實現綜合化發展、不斷開拓營銷途徑。城市商業銀行的綜合化要講究一定的策略，實現綜合化發展是為了解決自身存在的各種問題，是為了有效利用自身資源，是為了更好地為客戶提供各種金融服務。筆者認為城市商業銀行的綜合化可謀求與傳統城市商業銀行業務實現聯合，以達到合作共贏的效果。

三、新經濟形態下城市商業銀行的經營方法

（一）發揮戰略導向性功能

當前，大多城市商業銀行已經意識到戰略規劃的重要性，而且在經濟新常態背景下，城市商業銀行必須要重新確定自身經營方向。首先要制訂合理的發展戰略，要正確評估當前經濟環境與銀行業的發展；要合理明確自身經營實力與管理能力，才能有效確定目標客戶群、自身經營范圍、差異化戰略；再有，城市商業銀行為了實現戰略目標，不但要做到合理配置自身資源，而且要在戰略目標的指引下使擁有的資源發揮最大的作用。從而在戰略目標的指導下，完成戰略經營的轉型升級。

（二）積極開拓各種渠道

最近幾年，我國信息技術得到了快速發展，而表現最為突出的當屬移動互聯網技術，如果城市商業銀行一味依靠固定實體網點經營發展，則會暴露出大量的新問題，筆者認為城市商業銀行必須要及時調整經營模式。城市商業銀行在確定發展戰略目標時要考慮下面三個問題：第一，減少實體營業網點，當前各個縣城的商業銀行面臨的市場競爭較為平緩，筆者認為這是商業銀行應該著力開發的區域，將會有力推動商業銀行的持續性發展；第二，積極引入移動營銷策略，由于互聯網技術移動化發展迅猛，各個城市商業銀行可以借助手機銀行為廣大客戶帶來全新的體驗；第三，實現線上線下的多方運用，要意識到多途徑發展的重要性，筆者認為將來一定時期內銀行實體網點與虛擬途徑將會同時存在，而利用線上線下的多方運用不但可以推動商業銀行實現多渠道發展，而且可以有效提高商業銀行的核心競爭力。

（三）應用客戶結構和風險偏好下移

最近幾年，我國資本市場獲得了快速發展，大量中小企業更加傾向于直接融資，由于這一形勢的出現，城市商業銀行擁有的客戶人群不斷減少。同時由于銀行利率終將實現市場化發展，所以大多城市商業銀行將放貸目標鎖定于風險程度較高的中小企業，有利于為城市商業銀行帶來可觀的收益。但由于放貸客戶面臨的經營風險較大，城市商業銀行也必然要面對更大的經濟壓力，所以在深入研究時代發展的基礎上制訂合理的經營策略，城市商業銀行才能獲得穩定發展。

（四）積極引進新技術、實現流程創新

當前，城市商業銀行要著力提高產品的定價能力與風險管理能力，才能與快速發展的時代相適應。為了保證客戶結構與風險偏好的下移，城市商業銀行不但要建立完善的信貸政策、管理策略，而且還需積極引入現代化技術，使自身擁有較強的評估風險能力。在實際運行過程中，業務流程的實現離不開業務系統的應用，引入先進技術與手段只是其中的一個環節。為了幫助城市商業銀行提高風險評估能力、定價能力，要充分利用各種先進技術手段，要求城市商業銀行必須及時創新業務流程。

四、結束語

總之，在經濟新常態發展背景下，城市商業銀行傳統經營模式已與時代發展不相適應，已經出現了不良貸款模式。當前客戶結構與客戶行為已經出現了明顯變化，中國銀行業也必須要盡快完成分化。城市商業銀行要正確分析銀行業發展中遇到的各種問題，利用及時調整經營發展戰略，完成發展戰略的轉型升級，引進新型經營策略，從而有效推動經濟新常態下城市商業銀行的穩定發展，要意識到發展戰略的導向性功能，同時借助多渠道發展策略、客戶結構與風險偏好下移、引進新技術等各種方法實現新的發展。

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