人壽保險公司經營存在的問題及對策

【摘要】防范和化解現有的經營操作風險已成為壽險公司迫切需要和十分關注的問題，不可小視。基于壽險公司應對經營操作風險之方法以及一些相關的合理規則對策。

【關鍵詞】壽險 經營風險 公司結構

一、引言

隨著中國經濟的快速發展，同時與世界上其它國家的交流合作不斷加大、合作領域的不斷加深。憑借著這股浪潮，我國的保險行業也在不斷地向前快速穩步的發展。保險業作為一種特殊的金融行業，受各種因素的制約，其經營主體的人壽保險公司本身就具有一定的敏感性和脆弱性，其發展受環境的影響很大。在這個特定金融行業不斷發展的同時，人壽保險公司的經營風險也在不斷的增加，各種類型、各種方式的經營風險呈現出復雜和多樣化的變換和出現趨勢。

二、人壽保險公司經營存在的問題

（一）人壽保險公司結構不合理

人壽保險公司公司資產增長日益突出，主要表現為總資產增長，但結構不合理，存在隱藏的泡沫，原來的增長方式中高收益資產是一個很小的比例。同時因為資金運營體制不樣板，危機資金布局非常突出，主要是資產布局建設不合理。在使用的過程中資金機會成本浪費嚴重，操作性能尤其是組織設置和缺少精確的資金債務經管方向，缺少資金市場和投資方向。持續提高最低資本要求，償付能力充足率下降。

（二）公司員工的工作行為是不合理的

人壽保險公司就業人員的專職素質不高，并且絕大部分外勤員工接受的只是中等教育、職業教育，并未接受過高等教育，素質普遍低下，缺乏專業的經營危機經管意識，有些人甚至連最基本的保險專業知識、觀念都沒有，這一群體服務觀念落后、誤導消費者購買保障產品，是十分不恰當的。這一群體中有的簡化的承保索賠程序，越級補償和無序補償，錯誤的補償，這些行為進而導致風險。如風險評估、客戶風險預警、引導客戶復制索賠執行到位、保障客戶權益和公共教育還有待進一步加強。這樣的問題如不實時調整和加大管理，銀保代理業務的快速成長對商品品質與后期的服務營銷會很難確定品質，會發生危機風險。

（三）核賠、核保制度不完善

人壽保險公司的承保、核賠制度并非完美無缺。違反《保險法》規定的保險法律法規違規支付手續費問題也十分突出，逆向選擇和過度覆蓋的業務風險，夸大虛構的保險事故保險騙賠案件數量和數量的快速上升趨勢，保險索賠的質量不高、缺乏應有的職業道德，人類各種各樣的損失會增加平安人壽保險公司的風險。承保風險管理作為一個重要環節，是一項業務項目的控制工具。主要功能是風險分類和選擇。從企業的角度來看，主要分為醫療保險、核保幾個步驟。領域主要是保險承銷代理銷售保險產品，在現有的營銷體系，由于利益驅動，如果管理不善，代理是非常容易隱藏信息或提供虛假信息給客戶，誤導客戶簽署了保險合同，乃至成心阻擋顧客照實示知義務，或有幫忙涉嫌成心遮蓋消息。

三、平安人壽遼寧分公司經營風險防范的對策

（一）提高承保風險控制的系統規模和效益

同步采集和管理經營理念，提高業務質量評估，評估指標與利潤，并將這些指標作為一個重要的操作性能的基礎。這是保險公司產品營銷的一部分，一方面，平安人壽遼寧分公司需要完善代理合同、代理方式、規范行為，使代理、經理、主管的教育同時在一條線，提高建立法律意識的水平。在商業的巨大壓力面前，堅持嚴格的管理團隊，敢于自我揭丑，敢于調查；建立和完善內部控制制度和監督機制和嚴格的客戶審查制度，建立代理誠信評估體系、行業管理、建立不良代理黑名單管理平臺，制定行業系統的團隊，純粹的團隊。銷售人員如實地承擔承銷責任，根據事實，應給予表揚和獎勵，幫助銷售人員建立誠信品牌，并幫助促進品牌的建設。建立信息字段承銷手冊，加強承保所有外勤人員的專業化訓練，使其必須明確技能，了解溝通能力的潛在風險與增加公司的承銷業務。

（二）加強對資產的管理

風險資產承擔的主要原因是歷史發展形成的，不良貸款嚴重問題依舊是存在，非法應用、使用保險基金渠道太窄。過于強調投資收益的新保險產品可能導致投保人信貸危機，這些風險導致了我國人壽保險公司償付能力的不足。保障資本經管是保障危機的重要資本，同樣是企業增強危機經管之主要關鍵環節和主要的內容。人壽保險公司應該仔細實施監管部門的要求細則，在整體和思路的角度，集中目標認識，加強危機意識，強化增強保障資本危機經管的緊迫感、責任感。

（三）加強利率風險管理，實施分級管理制度

根據不同類別的業務規模、業務期間、技術要求、風險程度和實現率，運用不同的管理措施，實現標準稅率、加快報審批速度、自由率。建立和實施審計系統，擴展中國保險行業監督管理委員會監管機構，合理確定檢查元素，檢查中發現的違規行為應依法處理；建立調節系統，使它適合現階段保險業務的發展和涵蓋所有方面的管理的各個環節。保險公司人壽保險產品定價更加合理，遵循充分性，公平和合理性、可行性、穩定性和靈活性的原則。一種新的計算方法稱為資產分攤法，它是基于保險保費的幾個基本因素，確定保險公司的利潤目標和國家經濟承受能力，如果相差很大，假設下的新的溢價保險公司的利潤目標，國民經濟承受能力更接近。

（四）加強道德風險預防和管理

應該從保險研究的條款和條件這些方面入手，逐漸、逐步消除道德風險產生的溫床。保險條款內容與形式方面的不完整，是一個常見的保險糾紛逐步產生的原因。建立承保風險的保險營銷系統匹配機制，拒絕逆向選擇。保險承保是保險業務流程的重要組成部分，承保質量的好壞直接影響到保險公司的穩定經營與發展。保險公司的保險營銷機制伴隨著近年來的不斷發展，體現出大量的保險營銷人員只有通過短期培訓，集中且專業的培訓較少。加強風險控制機制、在理賠部分結束保險欺詐的時代。以前的觀點以為，由承保危機把控的重要目標，聲稱不注意危機管控。面對逐漸加深的保險誆騙和欺詐，索賠事宜應該建立危機管控方向，尋求高品質索賠對待。強化售后服務，加強危機經管，管控品德危機，辦事競爭滲透到保障墟市。保險服務的主要目的是建立一個公司的良好形象，努力使其符合有效的政策，但也可以被添加到風險管理目標。

參考文獻

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作者簡介：宋丹（1980-），女，遼寧撫順人，現供職于遼寧省社會保障基金理事會，高級經濟師，研究方向：基金管理。