新常態下的互聯網金融創新

謝菲 王紫珺 胡貝 賈宇聰 阮航

摘 要：新常態是一個相對而言的概念。中國在新一輪的金融危機之前，經濟發展方式主要是靠著資本拉動，資本的凈流入和加快經濟的增長速度，總體而言是一種追求規模和數量的粗放型的經濟增長模式，是比較典型的舊常態的模式。互聯網金融創新對于互聯網金融的穩定健康發展有著重要意義。本文旨在對互聯網金融的發展現狀現狀、創新形態及方向做探討。

關鍵詞：新常態；互聯網金融；創新

新常態是一個相對而言的概念。中國在新一輪的金融危機之前，經濟發展方式主要是靠著資本拉動，資本的凈流入和加快經濟的增長速度，總體而言是一種追求規模和數量的粗放型的經濟增長模式，是比較典型的舊常態的模式。伴隨新的一輪經濟危機的爆發，為了應對危機，減少損失和恢復經濟活力，全球開始轉入新常態的經濟發展模式。新常態主要是需要擴大內需和實行創新經濟模式。經濟發展模式決定金融走向同時金融也是經濟的核心內容，在互聯網科技與互聯網金融方面我們存在一些優勢，劣勢并沒有太大。互聯網金融創新對于互聯網金融的穩定健康發展有著重要意義。本文旨在對互聯網金融的發展現狀現狀、創新形態及方向做探討。

1、新常態下互聯網金融現狀

2016一些不良平臺的倒閉和轉型潮是這一年互聯網金融的最明顯特征，以網貸行業行業為例，網貸行業能夠正常運行的平臺在2015年有3433家，截止2016年末，倒閉或者轉型的網貸平臺達到了985家，占總比的28.7%，并且在2016年全年能夠正常營業的平臺數量與2015年激增的狀態相反，一直是呈減少的趨勢。隨便網貸平臺丑聞頻繁出現和物聯網平臺政策的收緊，2017年的平臺數量預計也會是進一步減少。經過兩年的飛速發展互聯網吉榮在2017年進入洗牌階段，一些平臺的退出可以說是必然會發生。在2016年網貸行業的歷史交易額一直呈現增長趨勢，累計成交量達到3億，同時單月成交量達到2000億，預計2017年成交量仍舊保持增長態勢。隨著2017年政府對金融政策的收緊和嚴格監控，違規行為較少，同時互聯網金融平臺的數量也在減少，這使得一些競爭力弱是平臺將會被淘汰，留下一些有著發展潛力的優質互聯網平臺。

2、互聯網金融的創新點

伴隨著現代科技與信息化技術的發展，新常態下的創新模式為經濟社會的發展注入了源源不斷的動力。在我國科學研究方面已經獲得巨大進步，一些關鍵領域確定突破性的成就，在社會進步進程中將創新精神充分發揮以促進互聯網金融的組織機制革新，有利于社會的穩定健康發展。互聯網金融在創新中所扮演的角色應該落實到全新金融政策的實現，力求在促進自身發展獲取經濟效益的同時能夠為社會的持續發展出一份力。

2.1加強微型金融的結合以促進普惠金融發展

伴隨著我國經濟改革進程的推進，改革程度的不斷加深，我國學界、金融界普遍認為普惠金融正逐漸變成我國金融發展的新方向。我國普惠金融的體系構建受到微信金融與和聯網金融的深刻影響，將兩者進行有效結合，以互聯網金融集聚社會的閑散、小額資金同時，對微型金融信用審核標準化和流程化，提高審核效率同時對貸款審批手續進行簡化，利用技術手段消除地域限制，推動城市閑散資金流向農村以促進農村的經濟發展。我們在2015年成立第一家互聯網金融銀行，“個存小貸”是其業務模式的主要定位，其主要業務是吸收個人和小微型企業的存款并對他們發放長期、中期以及短期貸款。銀行利益其最大股東騰訊掌握的大量用戶以打造大平臺，主要服務個人消費和小微型企業同時加強與銀行機構的緊密合作將發展方向定位在惠普金融這一塊。新出現的這種互聯網銀行體現了互聯網金融的發展方向，其模式在所針對的客戶群體中有著較強的競爭優勢，這會迫使一些傳統的金融機構進行改革和革新。

2.2. 實現真正的以客戶為導向

互聯網時代為人們提供并高效、便捷的交流方式，同時人網交流與人網融合也是互聯網時代的重點。互聯網技術能夠消除時間和空間的限制，能夠覆蓋極大的用戶群體和數量，同時有著非常高的行為效率。用戶的體驗和感受是先許多互聯網公司所強調的，它們試圖創造更加方便舒適的用戶體驗去擴大用戶群體和留住老用戶，這使得全新全意的以用戶為導向為用戶服務成為了理所應當。在金融領域，金融消費者更多是喜歡自主，他們更加愿意根據自己的判斷自主的作出選擇，選擇決定他們的長期服務對象，需要在通過親身的體驗服務之后才能夠作出選擇。同時數據也表明，他們最終選擇的服務對象都是效率更高和體驗更好的金融企業。為保持自身的競爭力，一些我內的傳統竟然機構已經在就效率和服務體驗方便作出改進，但是收到諸多因素的影響，改進的效率并不高，以用戶為核心的導向形式仍然沒呢能夠做到。互聯網金融的發展依托于互聯網本身的發展，在互聯網企業與傳統的金融企業面前必須做到揚長避短強調以客戶為導向，提供優質的用戶體驗。

2.3應用大數據實現最優風險分擔

大數據的應用使得能夠從海里的數據中，及時的識別和獲取有價值的信息。互聯網金融能夠迅速發展的今天，人們更加的相信，相比抽樣全體更為重要，相較與達到絕對的精確效率更為重要。在大數據時代之前，碎片化、形式單調、來源單一、處理方式滯后這些數據特征使得不能全面的對客戶行為進行分析，準確和客觀的反應出客戶的交易行為、風險偏好以及習慣特征等個性特征。因此，對于客戶對待金融服務的用戶體驗是否滿意和對產品的態度是討厭還是喜歡，這些選擇以及做出選擇的原因都無法通過收集的數據進行深入的分析。大數據技術能夠對海量的信息進行處理，通過判定和核查加強對風險的可控性提高管理力度，使得能夠全面發現風險點，提供及時解決風險點的可能性同時對風險能夠有比較全面的把控。

3、結論

經濟發展模式決定金融走向同時金融也是經濟的核心內容，在互聯網科技與互聯網金融方面我們存在一些優勢，劣勢并沒有太大。互聯網金融創新對于互聯網金融的穩定健康發展有著重要意義。本文旨在對互聯網金融的發展現狀現狀、創新形態及方向做探討。互聯網金融創新點現今階段主要集中在加強微型金融的結合以促進普惠金融發展、實現真正的以客戶為導向和應用大數據實現最優風險分擔。

參考文獻

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（作者單位：武漢東湖學院）