金融素養背景下高中生對金融現象的解釋

【摘要】金融素養的培育是一個長期過程，高中時期加強學生金融知識的傳授，讓金融思維早駐學生的頭腦中，形成良好的思考方式，對于其能夠準確地理解和判斷日常生活中的金融行為具有重要意義，同時也為后續的專業教育與實踐提供現實的保障。

【關鍵詞】金融素養 高中生 金融現象

近年來，各種媒體頻頻報道網絡詐騙和“校園貸”對高校大學生的傷害，令學校和家長苦不堪言，在痛恨不已的背后折射出家庭乃至社會青少年金融素養的缺失，特別是學生的基本金融思維以及行動力的缺陷，不足以支撐其邁向社會的舞臺，進而導致了各種名目的金融詐騙屢試不爽，甚至形成了嚴重的社會災難。因此，從人生的成長規律出發，盡可能早地將金融知識普及到中學，加強中學生對金融知識的了解與掌握，培養其形成濃厚的金融與財經興趣非常必要。根據我國央行發布的《消費者金融素養調查分析報告（2017）》中顯示，金融消費者的受教育年限每提高10%，金融素養指數得分可以提高1.67%。小學生畢業后繼續上初中直至畢業，金融素養得分較之前提高83.5%，初中生升學至高中直至畢業則可以提升55.7%，是提升速度最快的兩個時期。因此，報告建議，應考慮在初等和中等教育階段引入金融知識普及教育。

以美國金融體系為特征的西方國家，在經歷了百年的金融修煉與文明鑄成的過程中，較早地意識到了金融素養和思維的重要性，后天針對于成年人的知識傳授固然重要，但是更加令世界金融市場所瞠目結舌的是他們成熟而完備的市場體系。這種發達金融市場秩序的遵守和維護者，是由一些在孩提時代就接受金融知識教育的專業人士所構成。美國、日本、德國、法國等金融發達國家，金融思維從娃娃抓起，以義務教育的方式將金融與財經素養融入到中小學課堂中，并采取適合年齡階段和富有吸引力的教學手段，直接引導和夯實青少年的金融思維取向。

一、我國高中生金融素養現狀

按照中國人民銀行所發布的權威解釋，金融素養包括消費者的金融知識、態度、行為和技能，能夠幫助消費者作出適當的金融決策，降低系統性行為偏差，提高金融市場參與度并降低金融風險。由于我國區域及經濟發展的不平衡性，高中生所反映出來的金融素養具有明顯的差異，經濟發達的北上廣深等一線城市總體狀況優于二三線城市，城市又優于農村，雖然在表現形式上不同，但是從我國高中生整體金融素養現狀來看呈現出如下特點。

（一）學習金融學知識的興趣不高

金融學是帶領我們走向社會實現個人奮斗目標的階梯，它是以融通貨幣和貨幣資金的經濟活動為研究對象，具體研究個人、機構、政府如何獲取、支出、管理資金以及其他金融資產的學科，有著較強的專業性。在高中生的眼里，金融學的專業知識對于他們來說似乎是遙不可及的事情，內心里認為那些都是父母應該做的事情，表現出興趣不高，學習起來有一定的難度。其實，我們并不是專業的金融學人士，不必去掌握那些深奧的理論知識，只要在生活中知曉消費、投資、理財、借貸等金融活動的表現形式就可以了，也不一定要讀懂那些令人晦澀難辯的金融圖表和數學模型。

（二）獲取金融學專業知識的渠道不專業

我國中學生在高中階段基本上主要精力都在學業方面，其它培養學生素質技能提升的大門都被關閉，學校和家長唯恐正常的文化課學習受到干擾。對在校高中生的調查顯示，大約有35%的學生對金融學相關知識不知曉；40%的學生能夠粗略地懂得如儲蓄、理財、股票、投資和融資、保險等相關知識；約有25%的學生能夠熟練地掌握金融學的相關知識，并且能夠解釋生活中的現象。在受訪的學生中獲取金融學知識的途徑不唯一，既有來自父母的言傳身教、電視媒體等的宣傳，又有手機和互聯網的傳播，還有自己的興趣使然去主動學習。學生通過上述媒介獲取金融學專業知識是好事，但是不容忽視的是那些都是消費金融的范疇，缺少基礎性原理的支撐。因此，在中學特別是高中階段加強金融學專業知識的傳授，培養他們具有較高的金融素養刻不容緩。

（三）對當前熱點金融現象的反應不敏感

在基于大數據的互聯網金融、消費金融、供應鏈金融快速發展的時期，一些國內外金融創新產品頻頻出世，在極大地方便和豐富了人們的消費需求以后，金融風險開始集中暴露，這些不可化解風險，若僅僅依靠政府的監管和處置，顯然不是根治之手段，還是需要消費者依據自身的金融思維對金融現象進行甄別，對每一個階段出現的政策走向，以及與其相配套的金融衍生品反應迅速，這樣才能有效地抵御互聯網金融、民間借貸金融中以龐氏騙局和欺詐為特征的風險。

二、高中生視角的日常生活中的金融現象

互聯網絡的高速發展以及世界經濟的一體化，讓我們每一個人都置身在充滿金融的世界里，通過每天學點金融知識，促使自己的金融素養獲得提高。現實生活中即使沒有一個富豪級的爸爸，若是憑借妙趣橫生的金融學儲備，將來也能夠做一個聰明的投資理財人。這樣不僅能夠實現自己的人生理想，更重要的是可以讓我們在日常生活中能夠準確地辨別各種金融現象，下面僅對于日常生活中的金融現象進行分析。

（一）關于“校園貸”的本質

針對在校大學生的特點，很多商業銀行和金融公司在密集設計并推出各種信貸的金融方案，從形式上看，似乎是便捷地解決了大學生助學和消費需求，實則是面對赤手空拳和手無寸鐵的“靠老一族”大學生來說，無異于赤裸裸的金融掠奪，這不能不引起我們對社會現象的再思考，例如關于投資理財方面，為什么大學生面臨“校園貸”這一畸形的金融工具，顯得茫然而不知所措，最主要的因素就是沒有從更深層次去分析、去判斷“校園貸”的本質，再加上基本的金融學知識沒有掌握，很容易在這場金融亂象中迷失了雙眼。例如，一些網貸平臺的校園貸宣稱月利率為0.98%，不過是玩了個營銷把戲，實際上他們大多數的年化借款利率都在15%以上，而且貸款時手續異常簡便，只需要身份證明。然而，借款人一旦因為某種原因發生逾期還款，面臨的將是威脅和恐嚇，或者是強行向學生收取抵押物和辦理信用卡等惡意行為。

（二）網約車的盈利模式分析

隨著網絡科技的快速發展，網絡約車也像我們在京東、淘寶購物模式一樣，平臺以線上線下相結合的方式為消費者提供了更加便捷和舒適的乘車方式。每一家公司在推出網約車之初，都是以單一的品種和低廉的價格吸引消費者的眼球，各平臺在競爭中不斷采用的“充值返贈”做法，讓消費者一段時間內著實有了“獲得感”。天下從來沒有免費的午餐和永遠的低價格，這些網約車平臺為了生存和發展不斷進行著創新，一方面，將租車類別按照價格高低分成了若干種類，使消費者所支出的資金大都高于了普通的出租車；另一方面，極致地發揮著平臺的金融集聚功能，不間斷地使用消費者的“預支付”進行融資，以維持著資金鏈的穩固，為平臺帶來潛在的巨大收益。國內某較為知名的打車軟件，從成立之初即熱衷于進行這種“充值返贈”式的融資活動，最后導致了某一環節的資金鏈斷裂，出現了司機傭金無法及時兌付而基本退出服務的窘況，也直接帶來了消費者的信任危機。

（三）微信和支付寶盈利的金融學解釋

無論使用微信還是支付寶進行消費支付，都需要將自己的銀行卡與其進行綁定，或者是微信的“零錢”必須有足夠的可支付資金。現在無論你走到大街小巷的任何一個可供消費場所，如農貿市場、商超、餐飲、交通等都可以使用微信或支付寶掃碼支付進行交易。掃碼支付過程中，微信和支付寶的金融功能類似于發卡行和清算行的角色，兩大支付平臺直接與各大商業銀行直連，通過支付寶發生的銀行間交易不需要銀聯的清算。可以看出，微信和支付寶平臺目前所進行的交易量遠遠超于某一商業銀行，另外，我們每次進行掃碼支付時也沒有看到他們收取手續費啊，那么他們的盈利模式是什么呢？相信很多人都不會知道，其實微信和支付寶的巨大收入來源主要包括如下幾種。

1.服務手續費用。主要包括各線上商家所支付的技術服務費、以及支付寶收付款、轉賬超過一定限度后所需支付的費用。在支付寶和微信金融功能推出之初，所使用的服務基本上免費，但是隨著網絡購物人數的增加，以及用戶的習慣基本養成后，免費服務都變成了有償服務，這也是大勢所趨，掃碼支付基本上覆蓋了小額零售商戶。

2.沉淀的利息收入。消費者在使用微信和支付寶進行消費或轉賬時，由于出現資金交易的不對稱，會使消費者所支付的資金暫時滯存于微信和支付寶的金融平臺里，這部分資金的利息收入歸第三方支付機構所有，這些巨額的利息收入直接構成了微信和支付寶的收入來源。

3.開展類銀行的金融增值服務。主要依托網商銀行開展存貸款業務，以及各種形式的理財和保險網上銷售業務，例如你在支付寶中辦理存貸款業務時，平臺將吸收來的存款再轉貸給有資金需求的顧客，或者將一些溢出資金轉投其它領域獲取收益。

4.對B2C交易中的公司收費。在微信和支付寶中都開展了生活服務項目，包括水電費、電視費、物業及供熱費等B2C服務項目都可以在系統中實現，這樣平臺會通過結算系統與相對應的服務歸屬單位進行核算。

5.各種廣告收入。在微信和支付寶界面植入了對應的廣告，這些廣告一般都與平臺的服務項目直接相關，包括橫幅、插頁等廣告項目，以此獲取相應的收入。

6.大數據營銷服務。微信和支付寶通過培養消費者習慣和適應網絡支付的方式，數據軌跡將清晰地記錄下你的姓名、職業、習慣性的消費方式等，然后再進行分類和評估，最后將適合你的生活必需品和金融產品推送給你，發揮數據銀行的作用。

三、結論

在我們生活中到處都是金融學的影子，每一件事情都能夠運用金融學的原理來解釋，大到GDP是什么？為什么CPI上漲和我們生活息息相關，自貿區、歐元區是怎么回事？加息與通貨膨脹有什么必然聯系等。小到讓你錢包變得更癟的“貨幣幻覺”如何形成的？儲蓄和理財各自有什么優缺點？可以看出，金融學是一門充滿智慧和技巧的學問，高中生讀懂金融學、運用金融學的原理解決實際問題，更重要的是在高中階段即具備了一定的金融素養，在此基礎上的世界觀和價值觀已經初見端倪，未來必將更加適應崗位及專業的需求。

參考文獻

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作者簡介：崔子航（2000-），漢族，哈爾濱人，黑龍江省實驗中學高中三年級16班學生。