基于少數民族縣域金融支持農業產業結構調整研究

【摘要】近幾年來，我國農業的發展不平衡、結構不合理、科技手段仍相對滯后，出現高增產、高進口、高儲備的“三高”現象，廣西作為少數民族地區、農業大省同樣也存在農業產能過剩，結構欠合理、缺乏名特優品牌、農產品深加工及服務企業發展緩慢的狀況，農業供給側結構性改革和農村金融創新迫在眉捷。金融是現代經濟體系的中心，農業結構調整離不開金融的支持，金融投入是調整結構投入的主要資金渠道，結構調整需要全方位、多層次的資金投入。構建農村區域發展金融支持體系十分必要。

【關鍵詞】農業結構調整 金融支持 縣域經濟發展

習近平總書記在黨的十九大報告中提出：構建現代農業產業體系、生產體系、經營體系，完善農業支持保護制度，發展多種形式適度規模經營，培育新型農業經營主體，健全農業社會化服務體系，實現小農戶和現代農業發展有機銜接。促進農村一二三產業融合發展，支持和鼓勵農民就業創業，拓寬增收渠道。而這些惠農政策的實施要依靠農業金融支撐政策的配套，當前，國務院給予了廣西沿邊金融改革優惠政策，應當充分用好、用活政策，因地制宜的大力發展老、少、邊、山和沿海沿邊地區的各類金融組織，建立多層次的農村金融服務體系，創新金融產品，促進農業結構調整，促進農村區域經濟持續、健康的發展。深入研究創新金融支農產品研究，有助于少數民族縣域金融對農業產業結構調整支持和對存在問題的研究，從而提出解決問題的思路。

一、文獻綜述

關于財稅金融支持農業發展的的研究成果頗豐，而關于金融推動農業供給側結構性調整的研究近年來也在開展。李煒、李錦華（2014）認為，我國農業農村經濟自身的特點，決定了農業金融只有得到財政政策的支持，才能實現風險的有效控制，轉化為支持農業發展的現實資金力量；財政支農政策必須充分利用金融工具才能實現效應放大，兩者具有顯著的協同效應。吳少新（2016）消除農村融資擔保法律障礙，建立土地金融制度及監管體系，明確由政策性土地金融機構辦理土地使用權抵押業務，保障土地抵押業務的規范性及農民生存權益。趙曉歡（2016）提出從貨幣政策與財政政策對“三農”以及區域協調發展、社會保障、節能降耗以及生態保護進行區別對待，著重對生態領域以及自主創新領域的改革，運用結構性的對策，進一步加大對要素市場的投入，促進機制的改革與創新，進一步加強供給側結構性改革。樓文龍（2016）認為農村金融基礎設施不完善，已成為制約農村基礎金融服務發展的重要因素。他建議進一步完善農村支付結算體系，有效緩解農村地區為金融機構開展農村產權抵押貸款創造條件。窗體底端于鐵 李萬超（2016）作為促進合作性金融發展的“市場載體”既可以是新生的合作性金融組織或機構，也可以是依托現有組織或機構的金融產品創新，而后者在現階段具有極強的實踐操作意義。吳秋紅（2016）認為在新常態下，重點支持產業帶動能力強的農業龍頭企業，以及產業特色鮮明、運行機制規范的農民專業合作社、家庭農場。綜上所述，雖然近年來有關專家對農村金融支農領域進行了很多成功探索，但關于少數民族地區金融支持農業產業結構調整方面的論述和研究不多，本文從這方面加以探討。

二、少數民族縣域金融目前存在的主要問題

（一）思想觀念亟待更新

少數民族地區大多資源豐富，但由于社會發展歷史的原因，相對欠發達，人才匱乏、觀念較為保守，思維落后。只有解放思想，更新觀念，創新思維，走出去，請進來，打破常規看問題，打破求穩不出錯的正績觀，才能彎道超車快速發展，才能根本解決農業產業結構調整和特色發展問題。

（二）優惠政策落實不到位

好的政策關鍵是要落實，各地因經濟發展不平衡，欠發達地區尤其是少數民族地區，相關政策尚未落實到位或者僅有部分落實，同時也還存在政策沒有用足的問題。要避免一陣風或者跟風跑，更要杜絕的是地方政府的長官意志和不良政績觀。中央先后出臺了一系列惠農政策，黨的十九大報告中對“三農”也做出了重要論述。應該乘十九大的東風，抓緊惠農政策的落實。

（三）擔保制度亟待完善

民族地區農業企業發展緩慢，因而得不到地方金融機構的青睞，主其中一個重要原因是保險制度不落實，金融機構風險大，金融機構只想做“錦上添花，不愿雪中送炭”的事。因此必須建立健全農貸保險制度和設立由財政支持的農貸基金，接通農業企業、農戶與銀行最后這一米線。

（四）支農金融機構資本金充足率尚須提高

俗話說得好，“巧婦難為無米之炊”，要發揮農業政策性銀行的主導作用，讓他們能夠解開鎖鏈跳舞；調動商業銀行支持調整結構貸款的積極性和主動性，融通資金支持農業發展。要重點支持農業科技企業的發展；支持農產品深加工企業、綠色產品的開發生產；因地制宜的支持特色農業的發展，有目標的打造一村一品牌，縣縣有特色的支持模式。

（五）造血功能有待提高

少數民族縣域經濟發展與發達地區相比，可以看出差距。詳見下圖：少數民族縣財政收入5年來都在4個億左右徘徊，增收之弱。工業欠發達，財政欠收，而剛性支出逐年上升，基本處于吃飯財政狀態。結論顯示民族縣域工業欠發達，財政增收乏力。

因此，要想實現農業供給側的調整，只有拓寬融資渠道，除引進社會資本，加快土地流轉外，最直接、最快速、最有效的就是利用銀行貸款。

三、恭城瑤族自治縣金融機構面臨的困難

（一）縣域金融機構力量薄弱

恭城瑤族自治縣90年代末期隨著金融機構在鄉鎮網點的減少，工商銀行、建設銀行從恭城瑤族自治縣撤銷了支行，使得原本金融體系就薄弱的少數民族縣，更加削弱。至此，縣農業銀行、農村信用社即成為主力軍平分恭城縣金融天下。二十多年來，農商行、農行發揮了支持“三農”的主力軍作用，在支持農業產業穩步發展，取得了顯著的成績。2005年以后建設銀行恢復縣支行，近年來國民村鎮銀行也進入本縣。但總體來說，在長達20多年的時間里，由于農商行規模小、資本充足率較低，抗風險能力弱，面對新農村建設和農村區域蓬勃發展而產生的資金需求，顯得力不從心。而縣農業銀行近十年多來年在信貸投向上，支農資金部分外移它向，使得該縣本來就弱的農產品加工工業處于負荊前行步履為難，發展緩慢；尤其是種植柑橘的果農在遭遇黃龍病的打擊后，缺乏資金支持調整種植結構，出現了土地丟荒，青年勞動力外出打工的空巢現象，這都與沒有資金支持密切相關。

（二）支持農業領域的貸款比例較低

目前，恭城全縣服務農業金融產品比較單一，支農服務渠道較窄，而農戶、農業法人貸款需求旺盛。以農業銀行恭城縣支行為例，據縣農業銀行2012年至2016年存貸款數據顯示：從下圖可以看出，縣農行在支持農業法人三年貸款余額不足30萬元，2015年至2016年全年沒有發放過農業法人貸款，顯見支農資金已經外移它向。

據筆者做的農戶貸款需求調查問卷，共發放100份，收回98份，調查問卷結果顯示：有農業生產貸款需要的農戶為68%，希望貸款期限在一年以上的占40%，1-3年的占44%。資金需求量在3-5萬元的占28%，5-10萬元的占25%，10萬元以上的占24%。其中認為從銀行貸款困難的占29%。有40%的農戶是向私人借款。認為向銀行借款難的主要原因有：農業收入低，擔心無法歸還的占55%，缺乏抵押品和擔保人的占23%，認為手續繁瑣，審批時間長的占65%，認為貸款政策不透明的占21%，認為貸款利息高難以承受的占34%。農戶認為銀行應該增加貸款量的占42%，增加信貸品種的占34%，提高流動資金貸款比重的占20%，簡化貸款手續占47%。

（三）貸款有效抵押不足，農貸風險較大

由于新型農業主體是在農村貸款，抵押物少且變現困難，再加上農業受市場和自然條件的限制，風險難控制。例如：恭城栗木鎮的毛家寨金燕子水果種植基地，負責人陳某是當地農民，自主創業，在栗木鎮的毛家寨承包土地種植沙糖柑等各種果樹，經過多年經營，現有規模約1000畝，總投入約1200萬元，在農商行有保證貸款400萬元。果場經營屬于上升期，經營者也有擴大經營的想法，但由于該戶沒有符合規定的抵押品，且保證人保證資格有限，至使貸款金額不能得到增加，使得果場發展停滯不前。

（四）農村“二權”抵押貸款試點難以推行

抵押貸款試點工作遇到了很大的困難，一是辦理林權貸款手續較為復雜，用于抵押的林木價值評估難度大，信貸員實地調查難。二是林木受自然災害、火災風險大。目前恭城縣尚未成立林權交易中心，林權處置也存在困難。同時農民住房抵押難度也很大，原因是農村房產尚未明確登記部門，農村房屋處置難，非本村住戶又不能購買等。

（五）新辦小型微利農業企業會計管理不規范

據了解，全縣有水果加工個體農業企業500多家，大多數為手工加工式的作坊，老板經理財務是一人，平時不注重會計資料和會計賬務的健全，資金出現困難向銀行借款時就出現不能提供賬務狀況相關資料，銀行支持過程中難以把握貸款需求與貸款風險。

四、加大少數民族縣域金融支持農業結構調整力度的思路

（一）強化宗旨意識，打造“支農發展好銀行”的品牌理念

加大廣播電視、報紙、新媒體等的宣傳力度外，對于交通不便的邊遠村鎮，應成立服務三農小分隊，走村到戶的上門服務，利用展板、宣傳折頁等宣傳本行金融產品，增強農民對銀行相關業務的了解，解決農民調整種植結構而遇到資金短缺瓶頸。強化宗旨，加大貸款支持新型農業經營主體力度，縣域金融的宗旨之一就是切實承擔起金融支農責任，將有限的信貸資源重點投放到農業，在“三農”產業中擇優支持，確保涉農貸款增速不低于各項貸款平均增速，實現涉農信貸總量持續增加，充分發揮信貸資金對三農經濟發展的推動作用。

（二）創新信貸產品及服務方式，探索服務“三農”新途徑

為了加大服務“三農”力度，根據當地農業產業結構情況，積極開展信貸產品創新，支持農業結構調整；對穩定發展農業生產、強化現代農業物質技術裝備、提高農產品流通效率等新型農業經營主體等方面的信貸需求優先安排信貸資金，要建立金融品牌效應，因地制宜的打造品牌產品，拓寬服務“三農”各項目渠道，對現有金融產品不斷完善更新，更好的服務“三農”客戶。

（三）加強農業保險產品的開發，增強農業的抗風險能力

建立“三權”抵押質押流轉制度和搭建流轉平臺，增強農戶和農企變現能力，解決變現難問題。探索建立多層次的農業保險機構，積極開展農業保險業務；通過政府補貼或委托代理的方式，鼓勵商業性保險公司進入農業保險市場為農業原保險提供再保險支持；建立農業保險、大宗農產品期貨和信用登記系統，降低農村金融機構的貸款風險。

（四）引導企業開展惠農資金利用的“互聯網+公司+農戶”模式

在互聯網時代，要充分利用現代信息手段，打造互聯網銷售平臺，由政府牽頭組織并引導由金融機構貸款給公司，公司指定種植品種，貸款給農戶購買種子、肥料，生產，產品出來后由公司包銷，形成一個產供銷的產業鏈。由此，一方面減少金融機構貸款風險，另一方面公司+農戶也得到了各自的利益。金融機構要深入調研，制定發展龍頭企業、加工企業貸款業務發展規劃，明確近期及中長期發展目標、發展重點及發展措施，應在充分調查研究的基礎上，制定縣域發展龍頭企業貸款業務發展規劃，有目標、分步驟地實施發展戰略。要加強對于小型微利企業的財務管理，建全完善財務制度和財務檔案資料。

（五）堅持因企因戶制宜的原則

金融機構可以通過掌握有貸款需求的中小企業和農戶的資產、負債、抵押、經營效益、發展潛力的經營情況等情況，靈活選擇貸款方式及信貸支持方式，提供更好的融資和結算服務。同時實施不同的營銷策略，提供有區別的信貸服務和相應的貸款管理方式，不斷優化貸款結構，提高貸款質量，有效防范貸款風險，促進支農信貸業務的可持續發展。同時，加強對農戶誠信教育，提高農戶貸款到期按時償還的誠實守信的意識和觀念。

參考文獻

[1]李煒，李錦華.用財政杠桿撬動金融支農——專訪農業部財務司司長李健華[J]農村工作通訊.2014（8）.

[2]吳少新.湖北供給側結構改革的金融支持對策探討[D].武漢金融.2016（8）.

[3]趙曉歡.財政金融政策助力供給側結構性改革[J]現代經濟信息2016（2）.

[4]李建林.優化廣西產業結構 大力發展旅游經濟[J]市場論壇.2015（7）.

[5]李邦熹，王雅鵬.以政策性金融提升農業供給側能力[J].2016（4）.

[6]樓文龍.農業供給側改革的基礎金融服務[J]中國金融.2016（5）.

[7]習近平在中國共產黨第十九次全國代表大會上的報告.2017.10.18.

作者簡介：郭瀚文（1992-），男，廣西大學農學院在職研究生（在讀），研究方向：農業與區域發展。

指導老師：顧明華（1962-），男，漢族，中共黨員，現任廣西大學農學院教授、博士、博士生導師、學院黨委副書記、院長，研究方向：植物營養和植物逆境脅迫適應機理、農業與區域發展。