金融扶貧背景下保險扶貧模式研究

【摘要】西南地區是保險扶貧的主戰場，探究西南三省保險扶貧模式，有益于西南地區早日脫貧，成功模式的推廣對于全國實現小康有借鑒意義。本文介紹了貴州、云南、四川三省近年來保險扶貧的情況，列舉了各省有代表性的保險模式，分析了西南地區保險扶貧模式的異同點，發現在該地區保險扶貧中存在的問題，本文認為西南三省早日實現脫貧任務應該做到：1.做好宣傳發動工作，2.因地制宜做好保險工作，3.創新突破客觀限制，加快推進扶貧各項配套政策實現供給側轉變，4.建立扶貧指標體系。

【關鍵詞】西南地區 保險模式 扶貧 對策

2013年底，習總書記“實事求是、因地制宜、分類指導、精準扶貧”的重要指示，把精準扶貧作為一種全新扶貧方式。中共中央、國務院等發布的《中國農村扶貧開發綱要（2011～2020年）》、《關于全面做好扶貧開發金融服務工作的指導意見》和《推進普惠金融發展規劃（2016～2020年）》（國發〔2015〕74號）等文件多次強調應將更多金融重點服務于我國西部貧困地區、貧困人口，助推轉型升級當地經濟發展方式，促進社會平等和諧。根據2015年中共中央、國務院發布的《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰的決定》（中發〔2015〕34號）和中央扶貧開發工作的會議精神，指出我國應充分發揮保險行業體制機制優勢，創新保險助推脫貧攻堅的思路和途徑。

金融扶貧從一定意義上講就是普惠金融，目的就是要讓精準扶貧的扶持對象享受到金融服務。金融扶貧模式具有以政府政策引導作用，市場化運作機制為主，參與主體多元化，以及循環流動扶貧資金，引導貧困群體發展自我能力的主觀能動性等特點。主要表現形式：政府貼息貸款、城市、村鎮商業銀行、保險和公益性小額信貸機構等不同形式的金融扶貧方式。政府、銀行機構金融扶貧具有一定的造血功能和內生動力，通過發展農業保險、增信保險和小額保險等業務，使得保險業成為我國脫貧攻堅的有益強有力手段。

保險作為市場經濟的重要產業與風險管控的基本手段，具有經濟補償、融資增信、防損、資金運用等功能。保險與扶貧均以互助互濟為基本原則，保險與扶貧具有天然的聯系，在扶貧開發上能夠有所作為。通過制定特惠農業保險、小額保險、大病醫療保險等政策支持產品、資金運用、完善保險扶貧組織體系、因地制宜提供精準扶貧保險、推出保險扶貧模板等，保險行業為扶貧開發工作提出了新思路新辦法，保險扶貧推進了行業供給側的結構性改革。保險+可以防止貧困群體因災因病致貧返貧，從“止血式”扶貧到“造血式”扶貧，起到優化信貸配置、社會保障完善等作用，保障貧困人口真脫貧真富裕，在我國脫貧攻堅戰種開辟出了一條新路。

保險扶貧模式：小額信貸保險：內蒙古科右中旗“貧富捆綁”模式、貴州省雷山縣“銀保互動”模式；城鄉居民大病保險：國家健康保險模式、個人儲蓄醫保模式以及商業醫保模式、廈門模式、揚州模式；農產品“保險+期貨”模式、農村小額人身保險；政策性農業保險：河北省“阜平模式”，陜西銅川“涉農企業（農戶）+保險機構+期貨交易所”模式；河北省隆化縣“政銀保企”扶貧模式；河南“政融保”扶貧模式等等。

本次對西南三省金融扶貧中保險脫貧模式的探究，有利于保險脫貧模式向全國其他貧困地區的推廣，有益于我國解決貧困問題，在2020年如期全面建成小康社會，實現中華民族偉大復興。

一、相關文獻綜述

林智勇（2017）深入分析“政府+保險”模式發展之路以及我國金融扶貧中存在的問題。唐金成；曹斯蔚（2017）分析”保險+期貨”模式面臨的定價倒掛、基差嚴重、違約可能性高等七種風險，并給出了在保險扶貧中進行風險管理的政策建議。張天明（2017）總結闡述了農業財政巨災指數保險在扶貧中的的作用、實踐和成效等。高遠卓（2017）指出創新金融保險制度是有益于農村金融精準扶貧模式的創新。付曉光（2017）認為建立貧困人口醫保制度與經辦或購買商業保險服務等方式來實現健康扶貧兜底保障。李鴻敏等（2016）在探究河北省”阜平模式”中提出農業保險精準扶貧需要政府針對性的扶持，著重強調農業保險在扶貧中風險把控功能。馬向榮（2016）認為促進農村小額保險市場文件發展的辦法包括：嚴格界定地方政府與保險公司的扶貧責任，加大財政應加大支持小額保險，同時要降低保險公司扶貧門檻。謝玉梅等（2016）通過研究“貧富捆綁”和“銀保互動”小額信貸模式，認為各地應根據貧困程度和貧困原因采取不同的資金支持策略，信貸支持的對象應分為有增收能力的建檔立卡貧困戶與建檔立卡以外的有貸款償還能力的低收入農戶，前者是主要指出對象，后者給予一定的扶貧貼息貸款。

二、西南地區近五年保險保費和保險賠付支出比較

（一）2013至2017年西南三省原保險保費收入情況

（二）2013至2017年西南三省原保險賠付支出情況

（三）2017年西南三省保險保費收入、賠付支出情況

從近五年來看，保險保費收入與賠付支出均出現逐年遞增趨勢。四川省則常年高于國家平均水平，且遠遠高于其他兩省保險規模，說明四川的保險助力經濟發展已經形成了相當大的體量，然后其中貴州與云南兩省兩項指標仍遠低于國家平均水平，保險融入程度很低，保險與當地經濟發展仍需要更多契合，云南因為發展旅游業較早，相對于貴州運用保險有一定程度領先。2017年各省保險業更是迅猛增長，各種保險也快速推進。縱觀幾年西南地區保險發展情況，隨著國家金融精準扶貧以及開拓保險扶貧這條新路之后，保險已快速滲透到當地經濟之中，保險扶貧進入深度實踐狀態。

三、西南三省代表性保險模式

（一）貴州省

1.“保險+擔保+貸款企業”模式。保險、擔保、貸款企業、三方共同分擔貸款損失的模式是小額貸款保證保險的全新探索。例如，在解決“黔茶聯盟”涉農會員“融資難、融資貴”的問題時，由“黔茶聯盟”為其成員企業貸款提供擔保，當貸款企業發生違約時，保險公司、“黔茶聯盟”和企業按4.5：4.5：1的比例共同承擔貸款損失。

通過這種模式，使得“黔茶聯盟”11家會員企業在2015年獲得融資達2400萬元，將風險明確分攤到不同部門，降低了融資門檻，使得各方有信心，引金融活水，助力脫貧工作。

2.政、銀、保、企“四位一體”運行模式。貴州省黔西南州探索的政、銀、保、企“四位一體”運行模式，由農業部門牽頭設立“資金池”，遇到風險時由保險公司、銀行和“資金池”按7：2：1的比例分擔風險。以政府為主導控制大方向，控制金融存量，有序安排運行比例，使得政府與市場同時防止貧困戶致貧返貧。

3.“政府出資+專項扶貧+公司讓利+貧困戶參與”的模式。貴州省黔西南州開展“好花紅”農村扶貧小額保險試點工作，以“政府出資+專項扶貧+公司讓利+貧困戶參與”的模式，每人每年保費30元，享受2萬元意外傷害以及1000元意外醫療的風險保障，其中貧困戶由財政扶貧資金全額承擔。兜底貧困戶返貧防線，專項扶貧讓保險扶貧更精準，更能切中貧困要害，做到扶貧工作實事求是。

與此同時，貴州還形成了“企業融”、“農戶融”、全球首個大數據保險縣域等模式，注重政府與市場同時在保險扶貧中的相互配合，相互影響，“看得見的手”與“看不見的手”有機結合，使保險扶貧更有效率。

2016年中國保監會與貴州省人民政府共同制定了《關于在貴州建設“保險助推脫貧攻堅”示范區的實施方案》（保監發〔2016〕59號），貴州建設全國首個“保險助推脫貧攻堅”示范區，助力貴州脫貧致富。重點在產品特色設計、費率“保本微利”、資金運用等方面支持貴州經濟建設、完善保險市場體系。一年多以來，由上圖可以看出，各種保險在貴州的參與量迅猛增加，保費收入大幅提升，貴州示范區保險扶貧樣本已初見成效。

（二）云南省

1.“安貸寶”。“安貸寶”主要針對“三農”的保險服務，以定向、精準、特惠、創新“四大特色”實現支農惠農，是一款著重為保障貧困農戶需求而設計的小額保險產品。借款農戶只需自繳40元保費即可參保，并可獲得1萬元意外傷害保障和1萬元定期壽險保障。

截至2016年年末，“安貸寶”業務已覆蓋云南省84個貧困縣，覆蓋率達高達95%，承保金額326.85億元，惠及49.33萬人，理賠支出3468萬元。目前，“安貸寶”在云南省墨江縣龍潭鄉進行費率優惠試點。龍潭鄉村民只需在當地農信社辦理“安貸寶”，村民將獲得10%的費率優惠，從而減輕當地村民的經濟負擔。

該產品不僅有效緩解了貧困農戶因為意外傷害、突發疾病后無力償還貸款而導致因災因病致貧返貧，同時降低了農信社小額貸款風險，促進農村發展，有益于發揮社會保障功能，形成了保險精準扶貧的長效模式。

2.大理“人身+財產”模式。大理“人身+財產”模式主要體現以下兩方面：一是對于大理州建檔立卡貧困戶的房屋、室內財產以及年齡在0歲以上的家庭成員在遇到相關風險時能夠獲得高效迅速的理賠。其中，房屋保險金額40000元；室內財產保險金額8000元；疾病死亡保險金額將按不同年齡劃分。例如，如果大理州“掛包幫”幫扶人員為建檔立卡貧困戶所購買的人身財產組合保險，其起保時間為某日凌晨零時，保單一經生效后，大理州某縣建檔立卡貧困戶因病醫治無效死亡，人保財險公司將迅速進行理賠，6個小時后，就將具體賠款及時送到死者家屬手中。

二是該保險組合的保費來源。由大理州掛包干部自愿為掛鉤的建檔立卡貧困戶購買每戶全部100元的保費，不足部分由縣級財政補足。

從2016年9月1日至2017年6月30日，該保險組合共覆蓋大理州貧困戶8.92萬戶，項目共計理賠838件，承擔風險保額60.64億元，已經支付農戶賠款金額508.87萬元。在第一時間進行賠付，能夠及時緩解貧困戶經濟負擔，確保貧困戶在最需要的時候得到最大的幫助，同時保費由相關人員幫扶，使得當地貧困戶相當于免費參保，不必擔心保費問題，重樹生活希望，有效防止了建檔立卡貧困戶因災返貧、因災更貧的狀況，形成政府主導、掛鉤干部參與、商業保險運作、貧困戶受益的新型公共服務模式。

3.“昭通模式”。“昭通模式”也即“政府+醫療保險”模式。昭通市民政局利用民政醫療救助基金貧困戶購買補充醫療保險，保險公司為貧困戶提供經濟補償和先關專業服務。優惠政策包括：不設起付線，個人自付醫療費用按鄉鎮衛生院45%、縣級醫院40%、市級醫院35%、市外就醫30%的比例進行賠付，封頂線每人6000元/年；保費由各縣民政局從民政醫療救助基金中統一劃撥，低保優撫人員無需交費；其中保障范圍與城鄉居民基本醫療保險、大病保險的可報銷范圍一致。并且當保險賠付超過保費90%時，超出部分由民政部門承擔。年度賠付總額少于當年總保費的90%時，結余部分用于對困難患者或特殊病種患者進行二次補償，民政醫療救助基金的投保資金更有效率。

該模式自全省推廣以來取得了初步成果。保險公司累計為全省42萬人次城鄉困難群眾提供了醫療救助補償服務，累計賠付資金1.6億元。有效提高了醫療幫扶精準度、資金使用效率，增強了貧困群體治療疾病和抵御意外風險的能力，成功探索“保險救助+保險公司+政府”助推健康脫貧的新模式。

近年來，云南省也在全方位運用保險助力扶貧，保險扶貧模式日新月異，比如特色農業保險系列、玉溪“人身意外+大病救助”、“橡膠保險+期貨”、“政府出資+企業捐贈”、“政府出資+專項扶貧+保險公司讓利+鄉村教師參與”等等模式，一步步用保險這個方法打贏云南脫貧攻堅戰。

（三）四川省

1.“政府+銀行+意外傷害保險+補償基金”模式。該模式是政府為貧困戶補貼購買保費，保險公司、銀行與補償基金分擔貧困戶損失。比如，農村信用合作社小額貸款的金融機構，中國人保財險縣支公司承保機構為，保險費率為2%，并由縣級財政保費50%，其中全額補貼借款人購買身意外傷害保險。一旦投保成功，保險、銀行和補償基金按7：1.5：1.5的比例分攤風險損失，保險公司年度累計賠付限額為保費總額的150%，業務暫停限額為不良貸款率超過10%。

“政府+銀行+意外傷害保險+補償基金”模式有助于金融業在貧困地區運作，不僅借款人易于借款，而且貸款部門業放心貸款，使金融有活力，有更多資金可用于生產開發，有利于當地早日脫貧。

2.惠農保。“惠農保”是面向偏遠少數民族農村群眾各方面的商業保險組合產品。例如，四川少數民族地區涼山州貧困戶獲得一張將自然災害、農房損失、意外傷害等方面全部納入保障范圍的特殊保險保單，投保年齡可以到80歲，可同時購買三份該產品。涼山州各市縣政府根據自身財政狀況，給予貧困戶不同程度的補貼，如給予涼山州西昌市自愿購買該產品的20%的保費補貼，對全市低保、“五保”戶所需保費納入財政全額財政承擔。

截至2106年中旬，“惠農保”共為463個鄉鎮的673.8萬人和19.5萬套農村住房提供了風險保障4490億元，賠付支出達1748萬元。“惠農保”作為農業的兜底保障，在方方面面對貧困農戶的生產發展進行了全方位保駕護航，自然災害、農房損失、意外傷害，筑牢防范農戶因災致貧返貧的最后一道防線。

3.“扶貧應急保”。“扶貧應急保”是一款全面覆蓋貧困群眾生產生活風險的保障模式，內含意外死亡、醫療、大病、農房損失等風險，附加“平安好醫生”掛號、線上問診、線下義診和快速定損服務。產品為貧困戶打開綠色賠付通道，只要在保險責任范圍內，從災后聚焦到傷后應急，賠付最遲1周到賬。

截至2017年10月，“扶貧應急保”已累計承保859戶貧困人口，累計提供5154萬元風險保障，目前已位3戶貧困戶提供快速賠付，每戶賠償1萬元。

4.“互聯網+保險”模式。利用大數據為當地農戶提供“保險普惠”、“互聯網+銷售”、“互聯網+理賠”模式，通過人工智能、無人機、農險查勘理賠手機專用APP等科技手段，大大降低了農戶參保門檻以及保險公司運營成本。農險服務團隊覆蓋全部經營區域，同時制定了農險理賠管理制度。例如大災應急機制，能夠確保農險理賠服務團隊在12小時內趕往農險火災地點，提供迅速高效理賠，如今森林火災險查勘無人機在3天之內便可完成從前最少1個月的任務。

該模式立足貧困地區資源優勢和產業特色，因地制宜結合高科技，使得參與保險扶貧的各方成本大幅降低，農戶易于隨時了解保險情況，保險公司賠付更精準更快捷，很好起到“止血”的作用，使得保險與貧困戶之間的距離更近，服務更快，貧困戶能在最短時間彌補損失。

除此之外，四川省保險扶貧起步較早，保險更為精準到位，“土地流轉收入保險”、“政府+銀行+保險”模式中的“好牛貸”、四川攀枝花“扶貧保”項目、“精準+特惠”、藏區特色保險等等助力四川早日脫貧。

四、西南地區保險模式的異同點

（一）保險扶貧模式共同點

一是服務方向一致。扶貧幫扶對象主要包括低保戶、“五保戶”、偏遠山區少數民族、典型貧困地區貧困戶、有產業可扶植農戶，因病因災致貧戶。扶貧的主要方式是在兜好底的基礎上，培養農戶創業能力，提供就業崗位、培育有潛質的產業發展，既“止血”又“造血”。二是在扶貧過程中更多的是因地制宜，把當地特色運用保險支持保護，同時根據當地具體經濟形勢，設計保險產品。三是保險主要圍繞農業、人身財產、大病醫療等方面與保險產品相組合。四是在扶貧過程中都采取財政補貼、創新保險產品、資金靈活運用、制度激勵、公益等方式規避或分散了扶貧中產生的市場風險。五是資金來自政府與保險公司，或直接投入貧困地區，或通過保險直接融資，成立扶貧基金助力扶貧。六是扶貧形式都是保險、政府部門、企業、農戶、產業、合作社等主體多元化參與。保險助力扶貧的目的就是讓貧困戶在保障中生活，政府與市場共同作用，引導、支持貧困地區、貧困產業、貧困人口在保障中有信心、有能力、有機會脫貧致富。

（二）保險扶貧模式不同點

一是對于不同的保險扶貧模式，在保險各個環節實施舉措的側重點不同。有的是政府或保險公司全部兜底保費，有的是分不同類型的貧困戶進行相應的保費減免；有的是在保額上分擔全部損失，有的是在如新農合的基礎上對剩余費用進行補償；有的是通過精準定位技術縮短賠付時間；有的是經過一對一進行精準定點幫扶。二是有的從整個機構完整性出發，政府、公司、合作社、貧困戶、保險等等環環相扣，形成完整性來扶貧；有的結合具體險種分門別類進行保險幫扶；有的根據具體需要在政府、公司、合作社、農戶、保險之間組合組成不同的保險扶貧模式。三是面對的限制條件不同，有財政資金不足，有技術不夠創新，有山區地勢難以提供就業等等問題。四是扶貧效果不同。不同的組合帶來的時間與效益是不同的，簡單組合運作起來會相對靈活，融入性較強，但面對的風險相對較高；系統性的扶貧模式相對穩定，但是需要要素配合，缺一不可，運作速度較慢，但是只要有強制主導作用的牽頭部門存在，例如，政府引導，企業、保險、合作社就會有序發揮作用，其作用也會有效率。五是有的靠政府幫扶，有的靠引導促進自身創業，在只保障脫貧與促進當地靠自身發展之間尋找不同的平衡點來助力脫貧致富。

五、存在的問題

（一）農戶參保不積極

由于西南地區屬于經濟欠發達地區，地理條件惡劣，少數民族聚集，很多貧困地區長期以原始勞作為生，以維持生計為生活出發點，與外界往來甚少，難以接受保險這種現代金融工具，有較強的排斥性，同時也沒有意識利用保險為自己謀福利，導致保險工作在很多深度貧困地區開展難度大，貧困戶也缺乏投保積極性。

（二）保險服務跟不上

在保險入駐扶貧工作初期，往往出現“一張保單賣全國”的情況，把賣給城鎮居民的保險同樣賣給少數民族貧困戶，把賣給東部地區的保險同樣賣給西南地區的村民，無論產品費率、保障范圍、程度都是一模一樣。這種保單往往使得保險扶貧名不副實，還帶來了很大的工作成本，缺乏經濟效益，根本原因在于沒有因地制宜，沒有把精準二字放在扶貧工作中，沒有服務特殊群體需要特色保單的意識，從而造成貧困戶與保險相脫離，金融扶貧沒有現實意義。

（三）客觀環境制約

西南地區很多深度貧困縣、村的上級市州同樣是基礎設施薄弱，體量很小的經濟體，政府財政難以兜底貧困戶保費，相關龍頭企業幫扶能力也欠佳，對保險保費這一快也不愿意承擔太多，補貼能力不足，讓貧困戶沒有參保勇氣，使得很多政策難落地，難覆蓋，貧困問題依舊嚴重。

（四）貧困監管方式有待提高

對于貧困地區每一戶貧困變化跟蹤不到位，缺乏相應的貧困動態跟蹤指標，貧困指標建立過于單一，需要全方位展示貧困變化，需要精準規劃，形成一套可以反映實際情況的指標體系，并且指標需要根據具體情況動態調整。

六、對策及建議

（一）做好宣傳發動工作

通過增設人員，優化扶貧崗位設置等方式，組織各地扶貧部門通過報紙、扶貧政策宣傳專欄等一線渠道，采取群眾開會等多種形式，開展保險助推扶貧政策宣講培訓，扶貧特崗工作人員進村入戶開展宣傳，實現保險扶貧家喻戶曉。

（二）因地制宜做好保險工作

明確幫扶對象，深入分析收入、技能、資產渠道，明確土地承包經營權、林權與農村住房財產權。根據當地特色農、林、木、魚，以及當地一些特殊情況，例如人口年齡分布，民族偏好、遺傳病，投資意愿等因素等進行精準保險產品設計，在中央統一政策的大方向下，在費率、保額、參保方式、參保品種、參保成本等方面做出詳細調研，并根據西南地區特殊人群給予不同程度的優惠傾斜、補助，并在保險扶貧方式上，既可以“止血式”兜底幫扶、也可以根據具體人群的稟賦給予不同的政策引導，從事不同的工作，形成“造血式”扶貧。

（三）創新突破客觀限制，加快推進扶貧各項配套政策實現供給側轉變

當地政府如果財力不足，可以通過招商引資進行破解，政策傾斜，對入駐企業、保險機構進行優惠發展，利用市場這只“看不見的手”來突破原生發展結構，出臺保險扶貧收優惠政策，重點在產品、費率、資金等領域給予傾斜和支持，通過創新保險幫扶方式，“保險+X”引入經濟活水，轉換資金用途，可以申報資金補助，可以通過引入險資，利用金融方式，設立幫扶基金，舉辦公益項目，通過企業培訓，多方介入，多方共同努力，換角度解決原始客觀限制難題。

（四）建立扶貧指標體系

一是制定精準扶貧責任清單、健全精準扶貧動態監管。加快完善專項、行業、社會扶貧的多元協作機制，并擬出專項、行業扶貧責任清單。根據總體目標，明確扶貧辦、金融辦、保險公司及各相關責任部門精準扶貧的各安排，形成詳細的責任清單，包括時間、進度及相關負責板塊，避免扶貧任務重疊、界限不清和低效，提高扶貧資源配置與資金使用成效。二是建立多維度的識別貧困系統。建立識別、判斷貧困人口綜合指標體系，對貧困戶進行分類分層。對已脫貧戶同樣進行建檔立卡，定期、動態監測與評估其生計特征，創建貧困村、貧困戶進入、退出與再進入機制，謹防攤指標、造數字、“被脫貧”，對再次返貧群體進行調查，并及時給予相關幫扶。積極探索多元化的精準扶貧、精準脫貧評價指標體系和考核辦法，為精準扶貧、精準脫貧提供強有力支持。

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作者簡介：鄧楨柱（1991-），男，漢族，貴州貴陽人，貴州大學碩士三年級，研究方向：金融。