商業銀行普惠金融事業部設立運營情況分析

袁新

【摘要】普惠金融被提出后獲得了極大地發展，我國的商業銀行積極設立普惠金融事業部，更好的推動了惠普金融的進步。本文主要就商業銀行普惠金融事業部的設立以及運營等情況進行分析研究，優化和完善普惠金融事業部運行管理。

【關鍵詞】商業銀行 普惠金融 事業部 設立運營

普惠金融是全面有效的為社會階層以及群體提供金融服務的體系，為更好實現金融供給，實現金融行業的持續進步。我國積極鼓勵商業銀行設立普惠金融事業部，為社會各階層提供優質的普惠金融服務。

一、商業銀行普惠金融事業部設立模式

（一）“三農+普惠”金融事業部

隨著普惠金融的發展進步，農業銀行開始從三農普惠轉變為綜合性的普惠，從而滿足商業銀行的發展與轉型，強化服務實體經濟的能力。“三農+普惠”金融事業部是三農金融事業部的先行[1]，將三農普惠金融服務機制逐步推廣，并總結管理經驗，使農行的普惠金融服務體系獲得更好的發展。當前我國農業銀行以及郵儲設立了三農金融事業部，郵儲銀行正在完善普惠金融服務體系，建立普惠金融事業部，強化金融服務力度。

（二）基于村鎮銀行的金融事業部

村鎮銀行是銀行監管部門結合法律法規，有境內外金融機構出資，在農村地區設立的主要為三農提供金融服務的機構，能夠使農村地區的金融服務空白得到彌補。我國從2007年開始建立村鎮銀行，經過十年的發展已經形成了相對程度的可持續發展商業模式。2011年中國銀行以及建設銀行建立了服務區域較廣的村鎮銀行。基于村鎮銀行的普惠金融事業部是村鎮銀行數量達到一定規模，實現集中性的經營主體的可持續普惠金融商業模式。

（三）基于原部門設立金融事業部

工商銀行、建設銀行以及交通銀行都是在原有部門基礎上設立的普惠金融事業部。這三家銀行在普惠金融事業部建設中，工商銀行與交通銀行在部門層次設設置上都是分步、分層面進行，建設銀行普惠金融事業部正在積極實現分行層面延伸。這種基于原有部門設立的普惠金融事業部主要以服務小微企業為主。

二、當前商業銀行普惠金融事業部運營情況

（一）組織構成

工商銀行下設6個業務以及管理模塊。農業銀行普惠金融事業部實現條線化管理，設置前臺業務以及專業化經營機構。但是條線化也有不足，于是開始使用“管理部門+運作中心”的事業部式組織形式[2]。中國銀行和建設銀行的普惠金融事業部在服務對象時不斷優化經營管理機制、技術服務體系等。

（二）公司治理

近些年來，銀行逐步完善公司治理模式，做好風險以及內部管理，建設董事會履職支持機制。中國銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行在董事會建立了普惠金融發展管理委員會，承擔普惠金融發展的職責，制定和審議普惠金融業務發展規劃等，并科學修訂。

（三）運營成效分析

各商業銀行逐步加強對三農以及小微企業金融服務，加強產品創新，提高銀行普惠金融服務水平。到2017年7月，在產品創新上，工商銀行網上小額貸款產品上線，結合內外部數據以及客戶資信情況，通過純信用方法進行貸款支持。2017年8月，農業銀行的以區塊鏈技術為基礎的涉農互聯網電商融資系統上線，提供完整的電商融資服務[3]。

三、商業銀行普惠金融事業部運營發展策略

（一）優化公司治理，積極改革經營機制

為實現商業銀行改革發展和可持續，必須建立完善的公司治理模式。積極建立董事會履職支持機制建設，銀行普惠金融事業部要在普惠金融發展委員會的授權下經營管理業務。建立銀行普惠金童事業部，需要對經營管理機制進行改革優化。明確事業部制下總行以及分行的權力職責，總行層面下，銀行普惠金融事業部要科學的制定決策、制度，分行在總行授權下形式風險控制以及營銷職責。假如銀行沒有建立普惠金融事業部，可以建立指定的專營部門，對普惠金融業務進行管理。

（二）增加業務投入，加大金融扶持力度

普惠金融能夠使政府的調節作用得到充分的發揮，要完善風險補償機制，發揮各方力量，加強對商業銀行的普惠金融投入，為小微企業更好的服務。相關部門需要不斷擴大不良資產證券化、稅費見面、信貸等范圍，努力構建地方誠信體系建設，使普惠金融扶持體系得到完善。《融資擔保公司監督管理條例》于2017年10月1日實施，明確政府支持融資擔保公司的定位，國家積極推動建立政府性的融資擔保體系，要積極發展政府支持的融資擔保公司，各級政府將財政提供給三農服務融資擔保公司以及小微企業。同時《融資擔保公司監督管理條例》規定加強政府與銀行金融機構、融資擔保公司的合作，使小微企業以及三農融資擔保業務的規模得到擴大，實現較低的費率。

（三）發揮互聯網優勢，開發金融新產品

銀行要形成風險觀念，對風險進行全過程的管理，利用多維度的客戶信息，建立普惠金融業務風險預警以及貸后管理制度。完善配套設施，使普惠金融產品得到有效的創新、推廣以及管理，結合客戶需要，運用現代化的意識積極創新產品，使分行的作用得到充分的發揮。加強引導，使產品設計以及流程進行得到規范，使產品能夠在全行內推廣，并做好管理工作。銀行可以發揮大數據技術優勢，積極發展網絡融資業務，利用個人征信、工商登記信息、本行結算賬戶交易信息等，精細的解讀小微企業，對客戶的信用等級進行科學的評定。還可以發揮“互聯網+”的思維，使小微企業融資渠道得到拓展，積極發展線上信用小額貸款產品。

（四）落實金融服務措施，健全金融服務體系

銀行需要將普惠金融提高到戰略高度，結合相關的資源業務，對經營管理的相關架構以及機制進行完善，在銀行內部實行差異化的信貸政策，使經營機構逐步延伸到金融服務薄弱領域，使布局得到優化，功能得到拓展，建立多層次、全乏味的普惠金融服務體系。積極向公眾普及普惠金融知識，有效維護金融消費者權益。此外，要繼續創新普惠金融服務模式，強化風險定價，將代理投融資以及中介業務等提供給小微和三農企業。

四、結束語

銀行設立普惠金融事業部能夠很好的為實體經濟發展提供支持，實現創新、創新，有助于脫貧攻堅、金融精準扶貧，使金融服務的覆蓋更加廣泛，形成一定的示范效果。已經建立普惠金融事業部的銀行要積極構建具有特色的普惠金融服務體系，強化基礎設施建設，做好精細化以及風險管理，使銀行的普惠金融事業部運用機制得到很好的建設。

參考文獻

[1]魏鵬.商業銀行加速構建普惠金融服務體系[N].上海證券報，2017-11-17（009）.

[2]中國進出口銀行戰略規劃部課題組，尚勇，曹繼宏.政策性銀行的普惠金融實踐[J].海外投資與出口信貸，2017（05）：3-6.

[3]馬珊珊.郵儲銀行：普惠金融“新內涵”[J].新理財，2015（05）：40-41.