農(nóng)信社支持農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的困難及對(duì)策

王程霖

農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營是新時(shí)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的必然產(chǎn)物，農(nóng)村信用社加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)業(yè)主的金融服務(wù)，符合“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的根本要求，也是貫徹落實(shí)黨的十九大報(bào)告提出的全面建成小康社會(huì)，更好地支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村、關(guān)心農(nóng)民的真實(shí)再現(xiàn)。支持農(nóng)業(yè)業(yè)主發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，就是支持廣大農(nóng)民群眾奔小康；支持農(nóng)業(yè)業(yè)主發(fā)展多種經(jīng)營，就是支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化；支持農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營，更有利于廣大農(nóng)村全面建成小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

一、農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的優(yōu)勢

隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入發(fā)展，迫切需要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式由“小而全””向規(guī)模化、專業(yè)化、集約化、特色化轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營模式將逐步發(fā)展壯大。

目前，農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營主要涉及糧食、蔬菜、水果、林業(yè)、畜牧、水產(chǎn)養(yǎng)殖、中藥材、生態(tài)觀光、旅游資源等產(chǎn)業(yè)帶，推動(dòng)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。其優(yōu)勢表現(xiàn)在：一是經(jīng)營規(guī)模較大，加快了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的合理流轉(zhuǎn)，帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民群眾增收。二是科學(xué)技術(shù)含量高，有利于優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源配置，提高農(nóng)村土地綜合生產(chǎn)能力和經(jīng)濟(jì)效益，使農(nóng)村土地經(jīng)營主體多元化，從而實(shí)現(xiàn)土地資源、人力、資金和技術(shù)的優(yōu)化組合。三是經(jīng)營方式較靈活，呈多元化發(fā)展格局，有利于推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，促進(jìn)產(chǎn)、供、銷“一條龍”快速發(fā)展，解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)問題。四是帶動(dòng)作用較強(qiáng)，呈致富示范樣板，加速了地方農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。同時(shí)，吸引廣大農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營，提高農(nóng)業(yè)綜合效應(yīng)和社會(huì)效益，拓寬金融服務(wù)空間，擴(kuò)大市場占有份額。

二、農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營存在的困難

在農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營過程中，由于受環(huán)境、政策、認(rèn)識(shí)等方面因素的影響，農(nóng)信社支持農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的深度和速度還做得不到位，這也給廣大農(nóng)村全面建成小康社會(huì)帶來了困難。

（一）思想認(rèn)識(shí)存在偏差

一是市場意識(shí)不強(qiáng)。有的農(nóng)信社干部職工存在小農(nóng)思想，對(duì)拓寬農(nóng)村信貸市場不主動(dòng)，存在等客上門的習(xí)慣。二是思想認(rèn)識(shí)不到位。對(duì)支持農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)心存顧慮，對(duì)農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營認(rèn)識(shí)不深、了解不透。堅(jiān)持“誰放、誰收、誰負(fù)責(zé)”的貸款管理原則，有的職工寧可不放貸款，也不愿承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是全局觀念淡薄。認(rèn)為農(nóng)信社的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，為“三農(nóng)”服務(wù)才是農(nóng)信社的根本任務(wù)。農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營不屬于“三農(nóng)”范疇，沒有真正認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營對(duì)推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)信社拓寬農(nóng)村市場的重要性。

（二）金融服務(wù)方式欠缺

由于受農(nóng)村社會(huì)環(huán)境和業(yè)務(wù)知識(shí)水平等因素的制約，農(nóng)信社有的職工綜合素質(zhì)偏低，對(duì)農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營急需的政策、信息、理財(cái)?shù)确矫娴姆?wù)不到位，不利于農(nóng)業(yè)業(yè)主發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營。

（三）農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營管理水平不高

一是農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營技術(shù)水平有限，科技含量較低，產(chǎn)品質(zhì)量不高，產(chǎn)品市場前景難測。二是農(nóng)業(yè)業(yè)主及其職工綜合素質(zhì)普遍偏低，經(jīng)營管理水平不高，存在粗放式經(jīng)營管理，經(jīng)濟(jì)效益較差，農(nóng)信社的貸款難以保證按期還本付息。三是有的農(nóng)業(yè)業(yè)主由于缺乏資金、技術(shù)和經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)等，防范和化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)。

（四）行政干預(yù)存在問題

在具體工作中，有的地方政府部門沒有從實(shí)際出發(fā)，不考慮農(nóng)民意愿，不了解農(nóng)信社的經(jīng)營管理制度和規(guī)章，重視引進(jìn)、放松管理。個(gè)別地方部門存在對(duì)農(nóng)信社施加壓力，干預(yù)貸款發(fā)放，從而導(dǎo)致農(nóng)信社承擔(dān)了不應(yīng)該形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

三、農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的應(yīng)對(duì)策略

（一）主動(dòng)更新貸款營銷理念

面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化、金融國際化、利率市場化、支農(nóng)多元化的社會(huì)環(huán)境，農(nóng)信社干部職工要有強(qiáng)烈的市場競爭意識(shí)。作為農(nóng)信社工作人員，一定要牢固樹立農(nóng)村市場營銷拓展理念，要把關(guān)心和支持“三農(nóng)”發(fā)展問題當(dāng)作農(nóng)信社生存和發(fā)展的重要問題來抓，務(wù)必深刻認(rèn)識(shí)支持好農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營，這不僅僅是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇，而且也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融共同繁榮的現(xiàn)實(shí)需要。工作中，必須以農(nóng)村市場為導(dǎo)向，以服務(wù)客戶為中心，努力向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的廣度和深度拓展業(yè)務(wù)，積極主動(dòng)探索支持農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的新路子和新方法，進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)品、服務(wù)和渠道創(chuàng)新，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)空間，為滿足廣大人民群眾對(duì)美好生活的需要提供全方位的農(nóng)村金融服務(wù)。

（二）有效改善金融服務(wù)方式

農(nóng)信社只有創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，抓好優(yōu)質(zhì)服務(wù)，才能貼近農(nóng)業(yè)業(yè)主，做好支農(nóng)服務(wù)工作。

一是提升高效信貸服務(wù)。農(nóng)信社首先要根據(jù)農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的項(xiàng)目周期長短，合理確定貸款期限，優(yōu)化貸款利率定價(jià)，簡便貸款發(fā)放手續(xù)。其次，要對(duì)經(jīng)營項(xiàng)目好，資信程度高的農(nóng)業(yè)業(yè)主，量身定做合適的金融服務(wù)產(chǎn)品，積極給予信貸資金支持。同時(shí)，要協(xié)調(diào)配合有關(guān)部門，在條件成熟的情況下，設(shè)立農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營擔(dān)保基金專戶，完善農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的貸款保險(xiǎn)制度，有效激發(fā)農(nóng)業(yè)業(yè)主和農(nóng)信社參與發(fā)展當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的積極性。

二是提供全方位金融服務(wù)。農(nóng)信社要加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)業(yè)主的溝通協(xié)調(diào)，幫助他們想辦法、出主意，切實(shí)解決好農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營過程中的資金需求；地方政府部門應(yīng)當(dāng)給予農(nóng)信社足夠的政策支持，共同解決好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)見效慢、收益低的現(xiàn)實(shí)問題；人民銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)調(diào)低支農(nóng)再貸款利率和簡化再貸款手續(xù)，加大支農(nóng)工作力度；政策性銀行必須把扶持農(nóng)業(yè)的資金直接劃入農(nóng)信社，壯大農(nóng)信社的支農(nóng)資金實(shí)力；稅務(wù)部門有必要減免農(nóng)信社的相關(guān)稅收，不斷增強(qiáng)農(nóng)信社的發(fā)展后勁。通過各種渠道，增加農(nóng)信社資金儲(chǔ)備，壯大農(nóng)信社資金實(shí)力，從而滿足農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的資金需求。

（三）提高農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營管理水平

一是要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)業(yè)主及其員工的學(xué)習(xí)培訓(xùn)。農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營大多為個(gè)體經(jīng)營，由于其經(jīng)營管理知識(shí)不足，加之所聘用的員工大多為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，要提高經(jīng)營效益，必須加強(qiáng)農(nóng)業(yè)業(yè)主及其員工的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，不斷提高農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的生產(chǎn)能力。二是要強(qiáng)化企業(yè)化管理。轉(zhuǎn)變粗放式經(jīng)營，實(shí)行集約化管理，樹立以人為本的思想理念，引進(jìn)人才技術(shù)競爭，完善利益分配機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展，提高經(jīng)營效益。三是要立足當(dāng)?shù)貎?yōu)勢，突出地方特色。一方面是加大農(nóng)業(yè)的科技投入力度，增加農(nóng)產(chǎn)品的附加值。另一方面是增強(qiáng)農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的市場競爭能力，優(yōu)化產(chǎn)品組合，拓寬銷售渠道，抵御各類風(fēng)險(xiǎn)。四是要完善信用體系建設(shè)。相關(guān)部門要聯(lián)合起來，共同打擊個(gè)別農(nóng)業(yè)業(yè)主的逃廢債行為，營造一個(gè)“守信者獲利、失信者受損”的良好氛圍，維護(hù)好社會(huì)信用，充分發(fā)揮農(nóng)信社支持農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營的重要作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融共同發(fā)展。

（四）轉(zhuǎn)變地方政府部門職能

一是要充分尊重農(nóng)民群眾的意愿，加強(qiáng)宣傳、教育和引導(dǎo)，切實(shí)做好農(nóng)業(yè)業(yè)主的引進(jìn)工作。二是要結(jié)合農(nóng)信社“自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展”的經(jīng)營模式，以及堅(jiān)持“誰放、誰收、誰負(fù)責(zé)”的貸款管理原則，不隨意指使發(fā)放貸款，共同防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是做好農(nóng)產(chǎn)品銷售服務(wù)，培育產(chǎn)、供、銷一條龍經(jīng)營模式，營造良好的投資環(huán)境。四是健全農(nóng)業(yè)業(yè)主選擇機(jī)制。對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營差、投入能力弱、缺乏技術(shù)實(shí)力的農(nóng)業(yè)業(yè)主，要本著寧缺勿濫的原則，杜絕一哄而上，防止短期行為或騙貸現(xiàn)象發(fā)生。五是做好農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營監(jiān)督。對(duì)項(xiàng)目好的應(yīng)鼓勵(lì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶與農(nóng)業(yè)業(yè)主簽訂合同，嚴(yán)格加強(qiáng)監(jiān)督，保障雙方的權(quán)利和義務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)業(yè)主經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展。