淺談農(nóng)村信用社持續(xù)發(fā)展的思考與建議

蔣金鳳

黨的十九大提出了實(shí)施“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”目標(biāo)，農(nóng)村信用社長(zhǎng)期扎根農(nóng)村，立足“三農(nóng)”、服務(wù)城鄉(xiāng)，支持中小微企業(yè)，要適應(yīng)新時(shí)代農(nóng)村改革發(fā)展的形勢(shì)和要求，一定要在支持“三農(nóng)”發(fā)展中做到出手要快、步伐要穩(wěn)、措施要準(zhǔn)、工作要實(shí)，充分發(fā)揮好農(nóng)村信用社在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的金融主力軍地位和作用，不斷加快自身建設(shè)，持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，在支農(nóng)的廣度和深度上做文章，努力支持廣大人民群眾決勝全面建成小康社會(huì)。

農(nóng)村信用社自成立以來(lái)，在我國(guó)金融體系中起到了舉足輕重的作用，成為了農(nóng)村金融不可或缺的中堅(jiān)力量。從馬龍縣農(nóng)村信用社的發(fā)展情況來(lái)看，截止2017年末，全縣農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)總數(shù)13個(gè)，職工人數(shù)達(dá)146人；年末各項(xiàng)存款余額為44.63億元，占全縣金融機(jī)構(gòu)存款的61.11%，其中儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)26.81億元，占全縣金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款的69.01%；各項(xiàng)貸款余額為36.13億元，占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款余額的70.6%，其中個(gè)人貸款余額14.95億元，占全縣金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款余額的78.43%，涉農(nóng)貸款余額17.9億元，占各項(xiàng)貸款余額的49.54%，中小微企業(yè)貸款余額9.29億元，占各項(xiàng)貸款余額的25.71%。以上數(shù)據(jù)分析表明，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為馬龍縣金融系統(tǒng)的主力軍，在支持地方經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，發(fā)揮著日益重要的作用。盡管如此，由于農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全縣5個(gè)街道、2個(gè)鎮(zhèn)、3個(gè)鄉(xiāng)，雖然總體規(guī)模很大，但是人均規(guī)模不大，加之自身資本金不夠充足，造成了馬龍縣農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理中面臨一些困難和問(wèn)題。

一、農(nóng)村信用社發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）金融服務(wù)滿足率低

金融服務(wù)滿足率低分為兩個(gè)方面：一方面是貸款滿足率低；另一個(gè)方面是金融服務(wù)覆蓋率低。截止2017年12月末，馬龍縣農(nóng)村信用社實(shí)有貸款農(nóng)戶15720戶，占全縣總農(nóng)戶數(shù)50773戶的30.96%，農(nóng)戶貸款余額為108，407萬(wàn)元。根據(jù)上述數(shù)據(jù)可以看出：一是全縣有接近70%的農(nóng)戶沒(méi)有得到貸款支持；二是轄內(nèi)貸款農(nóng)戶的戶均貸款余額僅為6.9萬(wàn)元，其中大多數(shù)農(nóng)戶貸款余額均在10萬(wàn)元以下，基本上以維持正常的生產(chǎn)和生活需要為主，廣大農(nóng)戶對(duì)貨幣需求和信用需求方面的金融服務(wù)，既缺乏了解，又少有需求。

（二）運(yùn)營(yíng)和信息成本過(guò)高

馬龍縣作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣域，規(guī)模制約造成了運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高，信息不充分導(dǎo)致信息成本增加。例如：馬龍縣聯(lián)社共有下屬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)13個(gè)，其中有的信用社多年來(lái)在盈余方面都只能達(dá)到收支相抵，甚至是收不抵支，還需要縣聯(lián)社投入大量資金以維持其正常經(jīng)營(yíng)，造成縣聯(lián)社運(yùn)營(yíng)成本的增加。另外，目前全縣信用社尤其是較為偏遠(yuǎn)的信用社，還存在一個(gè)較為嚴(yán)重的問(wèn)題，就是輪崗機(jī)制落實(shí)困難，造成縣聯(lián)社與基層社之間的信息不對(duì)稱，基層社存在的問(wèn)題難以暴露出來(lái)，得不到及時(shí)有效的解決，這大大增加了縣聯(lián)社的信息成本。

（三）信貸約束存在問(wèn)題

在馬龍縣農(nóng)村金融市場(chǎng)上，信貸約束是較為普遍的現(xiàn)象，特別是對(duì)于缺乏抵押擔(dān)保，自身積累不足的農(nóng)戶。當(dāng)前，在馬龍縣農(nóng)村發(fā)展過(guò)程中，存在著明顯的信貸約束，農(nóng)戶“貸款難”問(wèn)題雖然被討論了多年，上級(jí)管理部門也出臺(tái)了許多政策，但是由于種種原因，信貸約束仍然是影響農(nóng)戶生產(chǎn)，擴(kuò)大自身發(fā)展的最主要的障礙。正如馬龍縣聯(lián)社在2017年對(duì)各基層信用社進(jìn)行實(shí)地走訪調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題仍然存在，轄內(nèi)部分村社農(nóng)戶貸款率不高，農(nóng)村信用社的員工對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況深入調(diào)查了解做得還不夠深入，常年存在的問(wèn)題還有待進(jìn)一步解決。

二、農(nóng)村信用社持續(xù)發(fā)展的建議

（一）科學(xué)管理，解決好農(nóng)村信用社“三低一高”的問(wèn)題

農(nóng)村信用社存在的“三低一高”即：隊(duì)伍素質(zhì)低、資產(chǎn)質(zhì)量低、經(jīng)營(yíng)效益低、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高的問(wèn)題，是農(nóng)村信用社多年來(lái)積累的深層次矛盾，這已經(jīng)影響到農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展。解決農(nóng)村信用社的“三低一高”問(wèn)題，應(yīng)從下面幾個(gè)方面入手：

一是強(qiáng)化自身建設(shè)。縣聯(lián)社機(jī)關(guān)管理人員一定要按照“精干高效”的原則進(jìn)行調(diào)整充實(shí)，要把那些思想素質(zhì)好，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，文化素質(zhì)高的員工提拔到管理崗位上來(lái)。

二是加強(qiáng)員工教育培訓(xùn)。農(nóng)村信用社的“三低一高”問(wèn)題，主要是農(nóng)村信用社員工素質(zhì)偏低造成的，因此，縣聯(lián)社應(yīng)該建立員工學(xué)習(xí)教育培訓(xùn)實(shí)施方案，明確學(xué)習(xí)培訓(xùn)的內(nèi)容、原則、時(shí)間、形式和考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法，通過(guò)培訓(xùn)提高員工的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。

三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，提高資產(chǎn)質(zhì)量。信貸資產(chǎn)質(zhì)量是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的生命線。增強(qiáng)農(nóng)村信用社資金實(shí)力和生存能力，必須進(jìn)一步優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量，要在盤活存量，優(yōu)化增量方面多下功夫。在盤活存量上，要切實(shí)摸清貸款底數(shù)，對(duì)逾期貸款戶分類列出清單，按照先易后難的原則選定重點(diǎn)清收目標(biāo)，積極組織力量下大力氣清收處置。在優(yōu)化增量上，堅(jiān)持做到“一個(gè)到位”、“四個(gè)堅(jiān)持”。“一個(gè)到位”即：人員到位，要保證信貸人員到位，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，抓好貸款精細(xì)化管理，嚴(yán)防新增不良貸款。“四個(gè)堅(jiān)持”即：堅(jiān)持“依法合規(guī)、回歸本源、額小面廣、以質(zhì)優(yōu)先”貸款投放原則，積極支持“三農(nóng)”健康發(fā)展。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和營(yíng)銷機(jī)制

全體信合員工一定要從長(zhǎng)遠(yuǎn)著想，從大處著手，認(rèn)真抓好農(nóng)村金融產(chǎn)品的營(yíng)銷拓展工作，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足廣大人民群眾的生產(chǎn)生活需求。

一是圍繞農(nóng)村改革發(fā)展目標(biāo)，積極創(chuàng)新貸款品種。要以幫助農(nóng)戶創(chuàng)造價(jià)值為目的，加快貸款品種的創(chuàng)新，結(jié)合自身工作實(shí)際，創(chuàng)新農(nóng)民住房按揭貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、脫貧攻堅(jiān)貸款等信貸產(chǎn)品，搞好農(nóng)村金融服務(wù)，全力支持廣大人民群眾跨入小康。

二是創(chuàng)新非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)。認(rèn)真抓好約期存款、同業(yè)拆借和存放業(yè)務(wù)、購(gòu)買銀行承兌匯票、買入返售債券等業(yè)務(wù)，并在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，做大做強(qiáng)各種代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等金融產(chǎn)品。

三是細(xì)分客戶市場(chǎng)，加大客戶經(jīng)理制的推廣。農(nóng)村信用社要進(jìn)一步鞏固“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的營(yíng)銷機(jī)制，細(xì)分客戶市場(chǎng)，鎖定客戶對(duì)象，健全客戶信息檔案，實(shí)施客戶分層營(yíng)銷策略。同時(shí)，要選優(yōu)配強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，科學(xué)設(shè)置貸款操作審批流程，提高辦貸效率，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)滿足客戶的金融需求。

四是推廣和維護(hù)新產(chǎn)品。不斷健全長(zhǎng)期穩(wěn)定的農(nóng)戶調(diào)查機(jī)制，及時(shí)了解掌握農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的評(píng)價(jià)和需求變化，根據(jù)市場(chǎng)變化和農(nóng)戶需求及時(shí)完善農(nóng)村金融產(chǎn)品，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）完善法人治理結(jié)構(gòu)

不斷健全和完善農(nóng)信社“三會(huì)一層”（即社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，高級(jí)管理層）組織體系，進(jìn)一步加強(qiáng)“三會(huì)一層”建設(shè)，提高“三會(huì)一層”的履職能力，健全各項(xiàng)規(guī)章制度和決策程序，讓決策權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、監(jiān)督權(quán)獨(dú)立發(fā)揮作用，實(shí)現(xiàn)相互制衡，使法人治理更加規(guī)范。

（四）調(diào)整優(yōu)化組織架構(gòu)

縣聯(lián)社要按照“管理權(quán)向上集中，業(yè)務(wù)產(chǎn)品營(yíng)銷向下延伸”的原則，加強(qiáng)人員、資金、財(cái)產(chǎn)和財(cái)務(wù)的統(tǒng)一管理。明確界定各職能部門和崗位的工作職責(zé)，使前、中、后臺(tái)組織架構(gòu)模式更加合理，部門職責(zé)更加清晰。同時(shí)，要健全有效激勵(lì)約束機(jī)制，制定經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)考核辦法，把經(jīng)營(yíng)效益與前臺(tái)員工的工作質(zhì)量、效率、成果及薪酬分配聯(lián)系起來(lái)，發(fā)揮好績(jī)效考核在經(jīng)營(yíng)管理中的重要作用。