互聯網時代下商業銀行的渠道轉型研究

施函廷

【摘 要】 互聯網金融通過將金融服務生活化，改變了零售金融的商業模式及零售金融客戶的金融行為和習慣，導致零售金融渠道發生重大變化。互聯網企業與商業銀行的競爭已從技術層面上升到商業模式層面，平臺成為互聯網金融競爭的核心。本文擬從中國金融體系的主要缺陷入手，分析互聯網金融及其模式對傳統商業銀行的影響，并基于互聯網金融對我國傳統商業銀行的影響提出相應的渠道轉型建議。

【關鍵詞】 互聯網金融 商業銀行 渠道轉型

一、前言

互聯網信息技術給傳統金融模式帶來了顛覆性影響。互聯網公司打破信息壟斷的影響，為客戶提供一站式金融服務，金融服務也將越來越依賴網絡。互聯網公司和傳統商業銀行之間的競爭已經從技術層面上升到商業模式層面。傳統金融機構的規模優勢，價格優勢，渠道優勢和傳統的戰略規劃方法遠遠不夠。在互聯網時代，連接改變了價值創造的方式，挖掘了客戶的深層需求，并改變了商業模式。商業銀行必須經歷一系列變革，以適應互聯網時代的客戶需求和市場競爭。當前中國金融體系的能力明顯不足，具有重要缺陷。

二、中國金融體系的主要缺陷

首先，中國金融體系的壟斷性特征主要表現為準入壟斷、價格管制、市場封閉，從而造成了在金融與實體經濟、金融與資金提供者（儲蓄者和投資者）之間收益的不平衡。其次，中國金融體系的抗風險能力相對較低。現代金融的核心功能是配置風險。金融結構的靈活性來自于競爭、透明和基于市場的機制。這取決于金融體系的證券化程度或金融資產證券化金融資產的比例。從資本市場的現狀來看。中國的金融結構相當僵化，這也為金融危機埋下了伏筆。再者，中國的到開放度不夠，境外投資者在中國資本市場投資比例低，外資企業還不能到中國市場上市，人民幣在國際貨幣體系中缺乏應有的影響力。

三、互聯網金融及其模式

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網金融可以進一步優化“資源配置”之功能。金融學意義上的“資源配置”，核心是資金的供給方通過適當的機制將使用權讓渡給資金需求方的過程。這種機制分為兩類：一類是金融機構主要是商業銀行，資源配置表現為吸收存款和發放貸款的過程；另一類是金融市場主要是資本市場，資金供給者與需求者以市場為平臺直接交易以完成資源配置過程。

四、互聯網金融對傳統商業銀行零售金融的影響

（一）互聯網金融對零售金融商業模式的影響

傳統模式下，商業銀行零售金融的產品、服務和信息由商業銀行創建和提供，通過自建渠道或借助他人渠道完成價值實現和信息反饋。在這樣的價值鏈下，傳統商業銀行產品和服務的設計不但缺少客戶參與，還偏向于將風險防范和成本控制放在首位。而互聯網強調開放、共建、共享和去中心化，基于用戶和用戶、用戶和云、用戶和端之間的互動來構建零售金融業務模式。與傳統商業銀行單向的價值鏈模式不同，這種“多向、互動”的業務模式打破了由商業銀行提供產品和服務的業務邊界，直接促使信息在平臺上多向互動以及供需雙方的直接交易，極大程度地降低了交易成本、提高了交易速度和形成了較強的知識溢出。

（二）互聯網金融對零售金融客戶的影響。互聯網改變了信息傳遞和獲取的方式，改變了原始工業經濟時代商業模式價值創造的邏輯。

金融信息獲取渠道的多樣化，以及銀行與客戶之間信息傳遞的網絡化。通過平臺或社區討論和共享信息，從被動接受信息到主要獲取信息和與信息提供者交換信息，金融客戶的理財習慣改變了。同時，金融客戶決策過程也變得更加復雜。由于信息獲取的渠道多元化以及各類社交平臺提供了互動和分享的可能，金融客戶的決策過程變得更加開放和互動，決策的關鍵價值點也發生了一些改變。如渠道轉換是否便捷、信息內容是否簡單明了、操作是否方便、交付的流程是否快捷、甚至產品是否有趣和擁有個性也成為了重要的考慮因素。

（三）互聯網金融對技術支持、數據處理和渠道建設的影響。傳統的商業銀行主要通過分支機構和客戶經理聯系零售客戶，聯系頻率不夠高。客戶數據受點和計算機操作系統等容量的限制，服務效率低。互聯網金融技術的數據處理和渠道建設對傳統商業銀行有很大的啟發。未來傳統商業銀行需要以零售為基礎，建立不同子群零售客戶的發展戰略，通過多渠道實現利益最大化。

五、對策及建議

（一）存款業務：與傳統金融機構合作，創新理財工具。商業銀行客戶基礎強，渠道廣泛，線下服務優勢，資金實力雄厚，信譽度高等特點，保證了金融產品的穩定性。商業銀行可以與傳統金融機構合作，增強理財產品對公眾的吸引力。

（二）貸款業務：打造新產品，完善服務過程。目前我國商業銀行的放貸對象主要是國有大型企業。隨著互聯網金融的發展，商業銀行應創新服務推出了新的貸款產品搶占市場和顧客，試水網絡信貸并支持一些有前途的中小企業。其次，我們需要擴大客戶群，將小微企業納入服務范圍。重視他們的影響力，可以依托精準營銷分析方法為他們量身定制貸款服務。

（三）中間業務：構建網絡平臺，進軍電商行業。按照互聯網金融的發展速度，移動支付會越來越普及，逐漸從小額支付轉為大額支付，并代替現金、支票等傳統的支付結算方式。這就要求商業銀行整合現有資源，重構服務模式。商業銀行需要關注大型數據庫的積累，挖掘，利用和保護以及數據來源。根據自己的信貸管理系統，財務現金流，信息流和物流為一體構建一個新的電商平臺，從而提高顧客的忠誠度，向社會提供更專業化的商業服務和金融服務支持。

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