互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響

崔立群

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)工作中其他行業(yè)的結(jié)合，往往能夠產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，產(chǎn)生能夠推進(jìn)社會(huì)發(fā)展的新興行業(yè)，這對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步來(lái)說(shuō)，有有利影響。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，金融行業(yè)要做的是順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)金融更加有機(jī)的結(jié)合發(fā)展。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展比較快速，在一定程度上已經(jīng)能夠取代傳統(tǒng)的金融活動(dòng)，對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，既是挑戰(zhàn)，也帶來(lái)了未來(lái)發(fā)展的新方向，為金融行業(yè)的發(fā)展提供了更加科學(xué)的發(fā)展方案。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中國(guó)商業(yè)銀行；系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；影響

引言：互聯(lián)網(wǎng)金融在社會(huì)生活中的不斷發(fā)展，在一定程度上已經(jīng)改變了人們對(duì)于金融活動(dòng)的認(rèn)識(shí)，改變了人們的支付手段以及對(duì)于資金配置的方式，轉(zhuǎn)變了人們關(guān)于金融活動(dòng)的態(tài)度。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了很大的沖擊，主要在于現(xiàn)在的商業(yè)銀行想要進(jìn)行發(fā)展，必須與當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)相結(jié)合，在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式已經(jīng)不能滿足發(fā)展所需，為了商業(yè)銀行更加穩(wěn)定健康的發(fā)展未來(lái)，我們需要探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響認(rèn)識(shí)，來(lái)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行的發(fā)展。

一、當(dāng)前社會(huì)環(huán)境中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識(shí)探究

互聯(lián)網(wǎng)在現(xiàn)在的社會(huì)中產(chǎn)生著更加重要的作用，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，為金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新鮮的活力。互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了長(zhǎng)時(shí)間發(fā)展，已經(jīng)在支付方式以及金融管理方式上對(duì)現(xiàn)在的消費(fèi)者產(chǎn)生了影響，這對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)，是互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的最重要的變化，現(xiàn)在的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的變化更是在不斷的增加，逐漸成為金融領(lǐng)域中最重要的工作方式。

（一）具有龐大的用戶群

互聯(lián)網(wǎng)金融所擁有的用戶基礎(chǔ)龐大，現(xiàn)在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有了質(zhì)的飛躍，在互聯(lián)網(wǎng)尖端技術(shù)方面在國(guó)際上占據(jù)一席之地，我國(guó)公民在互聯(lián)網(wǎng)的使用上有龐大的用戶群，主要是因?yàn)楝F(xiàn)在的技術(shù)改革在社會(huì)生活中帶來(lái)的變化越來(lái)越重要，用戶基礎(chǔ)的龐大，能夠直接影響到這一領(lǐng)域的未來(lái)發(fā)展[1]。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)用戶群體龐大，所以在這一領(lǐng)域服務(wù)工作的群體更多，企業(yè)為了獲取利益，需要不斷提升服務(wù)于用戶的能力，互聯(lián)網(wǎng)金融方面也是如此，在不斷的提高著其服務(wù)于金融需求人群的能力，為用戶帶來(lái)更好的使用體驗(yàn)，這為傳統(tǒng)金融的改變提供了歷史條件。

（二）具有海量數(shù)據(jù)的信息庫(kù)

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)工具媒介相比具有的最關(guān)鍵的能力在于，它擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析管理收集能力，能夠?yàn)榻鹑诠ぷ魈峁┳顪?zhǔn)確的信息指導(dǎo)，這一點(diǎn)在金融工作中相當(dāng)關(guān)鍵，對(duì)于現(xiàn)在的金融工作來(lái)說(shuō)，準(zhǔn)確了解用戶心理，能夠幫助金融工作為用戶提供服務(wù)上的升級(jí)發(fā)展[2]。傳統(tǒng)金融工作中很難實(shí)現(xiàn)對(duì)于用戶信息的及時(shí)海量分析，這就導(dǎo)致了金融工作中對(duì)于用戶實(shí)際情況缺少科學(xué)了解，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的海量數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)于金融用戶的資金能力以及信用等級(jí)的科學(xué)分析，減少了金融服務(wù)中收款環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的資本收回中的風(fēng)險(xiǎn)，使得金融工作能夠在海量數(shù)據(jù)的幫助下，實(shí)現(xiàn)有針對(duì)性的提升，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的質(zhì)的飛躍。這對(duì)于金融領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，是顛覆傳統(tǒng)金融服務(wù)的主要原因，金融服務(wù)需要對(duì)用戶的準(zhǔn)確了解。

（三）操作便捷

互聯(lián)網(wǎng)+能夠真正在社會(huì)生活中的方方面面產(chǎn)生影響，最重要的一點(diǎn)就在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在生活中對(duì)于時(shí)間地點(diǎn)限制上的突破，更加便利了人們的生活，傳統(tǒng)的金融服務(wù)，用戶必須與金融人員產(chǎn)生直接接觸，如果僅靠電話了解，可能導(dǎo)致傳遞信息上的有限性，但是現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融中，不僅能夠真正實(shí)現(xiàn)線上直接交流，還能夠?qū)崿F(xiàn)信息無(wú)損，金融工作不會(huì)因?yàn)槿鄙偃藛T的直接接觸而導(dǎo)致工作中的失誤，用戶只要利用互聯(lián)網(wǎng)工具就能夠?qū)崿F(xiàn)金融服務(wù)上的需求，這點(diǎn)對(duì)于傳統(tǒng)金融工作是很大的沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于中國(guó)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是很大的沖擊，在不斷的發(fā)展中挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的存在，與商業(yè)銀行形成了競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，但是也在發(fā)展中，為商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展方向中提供了一個(gè)明確的方向指導(dǎo)。

（一）直接挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的支付領(lǐng)域地位

商業(yè)銀行以前在我國(guó)支付領(lǐng)域中占據(jù)最為重要的地位，主要在于人們生活中難以缺少現(xiàn)金的支持，現(xiàn)金在生活中的作用無(wú)可取代，但是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，帶來(lái)的最為直接的變化就在于完全顛覆了人們傳統(tǒng)的支付手段，將虛擬貨幣，帶到了人們的生活中，現(xiàn)在社會(huì)中有相當(dāng)大的群體更加習(xí)慣于使用新的支付手段實(shí)現(xiàn)交易，認(rèn)為新的支付手段更加安全便捷，這對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，直接威脅到了它們的支付地位，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，在生活中更加偏好于便捷的服務(wù)，所以在生活中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的使用將變得更加普遍[3]。

（二）影響了商業(yè)銀行在借貸中的地位

借貸工作一直以來(lái)都是銀行工作的主要方面，在這一領(lǐng)域中商業(yè)銀行一直都是以不可取代的姿態(tài)存在的，現(xiàn)在支付手段上的改變，也影響到了借貸工作，借貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融由于工作管理中的簡(jiǎn)便，所以能夠進(jìn)行借貸門檻上的不斷降低，為更多的人提供便利的借貸服務(wù)，使人們養(yǎng)成習(xí)慣，在借貸需求產(chǎn)生時(shí)第一個(gè)想到的就是互聯(lián)網(wǎng)金融。

（三）影響了商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益獲取

銀行以借貸工作獲取經(jīng)濟(jì)效益，現(xiàn)在人們?cè)谫Y金儲(chǔ)備方面被提供了更多的選擇，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)借貸工作的便捷，所以人們?cè)谫Y金的儲(chǔ)備以及借貸上更加愿意考慮的是互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行的資金儲(chǔ)備量急劇降低，這就直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行在借貸工作中的服務(wù)限制，不利于商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益的獲取[4]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與中國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系探究

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了人們傳統(tǒng)的支付手段，讓以前的純現(xiàn)金交易不斷向無(wú)現(xiàn)金化的電子貨幣交易轉(zhuǎn)變，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這一轉(zhuǎn)變直接影響到了現(xiàn)金的使用，一定程度上取代了現(xiàn)金，能夠減少現(xiàn)金使用上的漏損率，減少了銀行的流動(dòng)成本，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)降低了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)[5]。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)不局限于對(duì)于支付手段的改變，互聯(lián)網(wǎng)金融所能夠提供的服務(wù)以及服務(wù)質(zhì)量都在不斷的升級(jí)，這對(duì)于商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提出了巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)降低的同時(shí)，工作發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)在不斷上升，銀行工作中關(guān)于經(jīng)濟(jì)效益的獲得變得更加困難。互聯(lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)大的生命力與活力，為我國(guó)金融領(lǐng)域帶來(lái)了動(dòng)力，以前金融市場(chǎng)特別是商業(yè)銀行領(lǐng)域由于缺少?gòu)?qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)者，所以市場(chǎng)顯得死氣沉沉，商業(yè)銀行對(duì)于自身發(fā)展的要求不斷降低，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也為商業(yè)銀行提供了競(jìng)爭(zhēng)壓力，促進(jìn)了商業(yè)銀行對(duì)于自身的成長(zhǎng)要求。

四、結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響，探究這一現(xiàn)實(shí)因素下，商業(yè)銀行應(yīng)該做出的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上不斷發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)帶來(lái)了很大的改變，有利于經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的全面發(fā)展的，但是對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這將帶來(lái)巨大的沖擊，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融在很多業(yè)務(wù)上的重疊，直接導(dǎo)致了兩者將處于競(jìng)爭(zhēng)地位，面對(duì)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展以及發(fā)展速度上的提升，商業(yè)銀行要想在現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境中獲得一定的存在機(jī)會(huì)，必須順應(yīng)現(xiàn)在的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化，進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)以及服務(wù)能力上的升級(jí)。

（一）進(jìn)行電子貨幣上的功能開發(fā)

現(xiàn)在電子貨幣在生活中的作用越來(lái)越重要，人們已經(jīng)習(xí)慣了電子貨幣的便捷，一味的進(jìn)行傳統(tǒng)支付手段上的堅(jiān)持，只能導(dǎo)致商業(yè)銀行在金融競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，商業(yè)銀行必須順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，滿足人們不斷變化的生活需求，向更加便利的工作方向改變，傳統(tǒng)的支付手段已經(jīng)不能滿足人們的生活要求，商業(yè)銀行想要發(fā)展，首先應(yīng)該承認(rèn)電子貨幣在當(dāng)今社會(huì)中的地位，進(jìn)行電子貨幣的開發(fā)，與互聯(lián)網(wǎng)金融形成競(jìng)爭(zhēng)，在電子貨幣發(fā)展中獲取一定利益[6]。

（二）進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)上的創(chuàng)新

現(xiàn)在的商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的設(shè)置方面還存在有很多的問題，主要在于現(xiàn)在的市場(chǎng)更加需要的是降低門檻的小額金融產(chǎn)品，但是現(xiàn)在的商業(yè)銀行所設(shè)置的金融門檻較高，這也導(dǎo)致了現(xiàn)在的金融市場(chǎng)中，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的喪失，對(duì)于現(xiàn)在激勵(lì)的金融競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行必須進(jìn)行金融產(chǎn)品上的轉(zhuǎn)變，為人們提供更加便捷的金融工作服務(wù)，但是現(xiàn)在最大的問題在于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)難以開展，所以金融工作的創(chuàng)新發(fā)展勢(shì)在必行，為了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)上的不斷升級(jí)，對(duì)于商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)置中應(yīng)該更加考慮用戶利益點(diǎn)，為用戶提供更加便利的使用體驗(yàn)，在現(xiàn)在的市場(chǎng)中尋找生存發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，為商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展鋪路[7]。

（三）建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

商業(yè)銀行與現(xiàn)在不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，現(xiàn)在最大的優(yōu)勢(shì)在于商業(yè)銀行的安全更加被信任，所以在商業(yè)銀行發(fā)展中更應(yīng)該重視在金融安全方面的服務(wù)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，幫助商業(yè)銀行確立自身發(fā)展的利益點(diǎn)[8]。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融所能提供的服務(wù)還處于初級(jí)階段，同時(shí)由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展還不夠完善，在安全性方面缺少保障。人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的信任還不夠，一方面在于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)踐比較短，所以缺少堅(jiān)實(shí)的用戶基礎(chǔ)，另一方面在于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融沒有比較成熟的資金保障的技術(shù)支持，市場(chǎng)上魚龍混雜，所以一些信任度不達(dá)標(biāo)的互聯(lián)網(wǎng)金融影響到了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中人們對(duì)于這一領(lǐng)域工作的第一印象，從而導(dǎo)致了現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中強(qiáng)大的發(fā)展阻力。

五、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于市場(chǎng)上的絕大轉(zhuǎn)變，已經(jīng)表現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的比較強(qiáng)大的生命力，這對(duì)于金融市場(chǎng)相當(dāng)重要。商業(yè)銀行需要也必須面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行的發(fā)展收到了更大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的當(dāng)下，在便利以及服務(wù)業(yè)務(wù)方面都要有更高的要求，在工作中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響應(yīng)該更加重視，以實(shí)際指導(dǎo)商業(yè)銀行的更好發(fā)展成長(zhǎng)。

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