商業銀行轉型升級現狀及發展方向研究

肖春陽

摘 要：隨著我國社會的不斷進步，經濟的快速發展，我國迎來了經濟增速換擋期。在這期間，我國的經濟發展進入了新常態，銀行對此的監管也越來越嚴格。隨著利率的不斷深入改革，銀行業面臨了許多新情況。怎樣在目前復雜的金融領域有良好的發展，是銀行首要考慮的問題。本篇文章以商業銀行為例，討論研究其怎樣進行轉型升級，才能應對新形勢發展的需要，然后促進銀行的可持續發展。

關鍵詞：商業銀行；互聯網金融；電子商務；戰略轉型

引言

隨著時間的推移，我國的經濟市場發生了天翻復地的變化。我國的商業銀行面對著息差收窄、金融脫媒、企業有效信貸需求下降等復雜的情況，進行轉型升級的需求越來越迫切了。從現在的經濟市場來看，我國的商業銀行進行轉型升級，共有三個大的發展方向。分別是：改變業務結構，調整收入結構，尋找更多的渠道。近年來，我國商業銀行的融資業務發展前景很好，有希望成為銀行的主要業務。我們可以通過信貸+非信貸”和搭建“互聯網平臺”，共同促進銀行的發展。

一、我國的商業銀行為什么要進行轉型升級

（一）嚴格的資本約束條例

隨著時間的推移，經濟增長速度在逐步放緩，我國的監管部門擔心會推遲巴塞爾協議Ⅲ的實施，從而讓銀行面臨更加嚴格的資本約束。就目前來看，經濟增長的大方向是不會發生改變的，但是我國的商業銀行也不能就此不做改變，要進行轉型升級，這樣才能提高資本回報率，為銀行的再次融資提供了機會，促進我國商業銀行的可持續發展。

（二）慢慢到來的利率市場化

就目前來看，我國商業銀行的大部分收入是通過壟斷利差的方式獲得的。隨著十二五規劃的提出，利率市場化的到來也不過是5-10年內。隨著這場利率市場化的危機的到來，以利差為主要盈利渠道的商業銀行必然會面臨著巨大的挑戰。因此，走上轉型升級的道路是必然的了。

（三）金融業間的競爭壓力不斷的增大

在以后的一段時間里，金融危機風波被逐漸的平息下來，我國國內市場涌入了大量的外資銀行，成為國內銀行的重要競爭者。在經歷了高利貸風潮后，民間資金也變得正規起來。隨著我國各種金融機構的不斷發展，金融格局也發生了變化，逐漸改變了銀行業壟斷市場的局面。

（四）不可避免的金融脫媒

在未來的時間里。我國的金融脫媒的發展會變得越來越好，給我國的銀行業帶來不小的經營壓力。資本性脫媒和技術性脫媒是金融脫媒的兩個方向。這兩種方式在我國發展趨勢越來越好，降低了銀行傳統方式的盈利，對整個利潤水平都造成了嚴重的影響。

（五）加快轉變我國的經濟增長方式

我國的十二五規劃提出，中國的經濟增長方式竟會隨著社會的進步而發生轉變。不再是只追求簡單的GDP增長了，而是轉向結構調整、民生改善等方向。在以后的一段時間內，中國的經濟增長將會從外需轉向內需，改變原有的消費結構，向個人消費上轉變。與此同時，我國的一些小型企業的數量在逐步增多，在經濟中發揮的作用也越來越大，產業結構也因此發生了改變，向綠色發展方向改變。這些變化帶動著我國的金融需求發生改變，要求我國的商業銀行必須進行轉型升級，以應對當前的經濟市場環境。

（六）人民幣國際化在穩步提速

隨著我國社會的不斷進步，經濟的快速發展，人民幣國際化是必然的。而且在最近一段時間內，出現了加速的趨勢。給我國銀行的發展帶來了很多的機遇，但是相對的也帶來嚴峻的挑戰。我國的銀行如果不能正確的把握機遇，迎接挑戰，就會對銀行自身的發展造成嚴重的影響。首先會造成銀行客源的嚴重流失。其次帶來貨幣風險，對人民幣形成沖擊。還會使中資銀行的資產負債管理更加困難。

綜上所述，我國的商業銀行在以后一段時間的發展中，會面臨上述幾方面的因素，給發展造成嚴重的阻礙，甚至是威脅到生存。所以我國的商業銀行必須進行轉型升級，推動自身的發展。

二、我國商業銀行進行轉型升級的方向

（一） 改變業務對象，降低資本消耗，尋求更好的發展

我們國家面臨的最主要的經濟問題是結構性問題。這個問題嚴重影響了我國商業銀行的發展。目前來看，我國商業銀行的發展主要是依靠總量擴張的方式，這種方式并沒有發展前景，是沒有出路的，一旦當我們的客戶達到飽和狀態，就沒有上升的空間了。所以，就目前來說，我們要做的就是推動我國小微企業的發展，加強對小微企業的金融服務，以此來帶動銀行的發展。

以前我們國家的銀行只愿意跟投資風險小的大型企業進行貸款業務，不愿意貸款給一些小微企業。但是我們現在要轉變這一觀念，因為我們如果只跟投資風險小的大型企業進行合作的話，在利率方面是談不出很好的價格的。相比來說，跟小微企業進行合作的話，情況又會大不相同了，小微企業因自身風險較高，不會壓制利率的，這樣一來，銀行就會有可觀的收益了。

（二）開展私人銀行與零售業務

零售業務在銀行的發展中占據著重要的位置，因此，我們不能小瞧這一項業務。尤其是在金融危機之后，這一部分的業務非但沒有減少，還出現了上升的趨勢。

就從目前來看，我國商業銀行開展私人銀行與零售業務，是很有前景的。所以我們加快銀行的轉型升級，將開展私人銀行與零售業務，提升為銀行的主要核心業務，促進銀行客戶結構優化，打造良好的市場品牌。

（三）加大金融創新力度，提高中間業務占比。

最近一段時間來，我國商業銀行中間業務收入低，只占全部收入的七分之一左右，與國際銀行相比，還有著很大的差距，因此，需要進行轉型升級，提升中間業務的業務量。我們可以通過金融創新的方式提高業務量，正確看待金融創新模式。在經歷了金融危機之后，要懂得吸取教訓，加大金融創新力度，促進商業銀行的發展。

（四）利用互聯網技術，開展電子銀行業務

隨著社會的不斷進步，經濟的快速發展，信息技術也在不斷地提高。近年來，信息技術的提高推動著網絡經濟的發展。我國的商業銀行利用信息技術，開展了電子銀行，改變了客戶對象和交易方式，為客戶提供便捷的個性化服務。從發展方面來看，我國的商業銀行大力發展電子銀行，是正確的戰略選擇。

（五）抓住歷史機遇，加快轉型升級

金融危機對發達國家的銀行業沖擊比較大，這就給我國的銀行提供了一些發展機遇，我們要更好的利用這次機會，加快中資企業將加快“走出去”的步伐，帶動人民幣國際化進程，拓寬我國的商業銀行的國際化發展空間。利用現在的互聯網技術，創新跨國經營策略，構建全球化網絡體系，將國內國外兩個市場聯合起來，合理配置全球資產，提高商業銀行的收益。

（六） 增加銀行的功能，推進綜合經營

我們可以金融經濟危機中知道，單一分業經營模式抵抗危機的能力弱。我們為了能保證銀行發展更穩定，收益更好，要發展綜合經營模式，以便有更強的抗周期性。在金融危機中，損失最慘重是一些規模較小的銀行，它們因為沒有過多地業務收益來消化造成的經濟損失，所以面臨著生存危機。

發展綜合經營模式是經濟發展的需要，它可以促進國際銀行的發展，也可以帶動我國銀行的轉型升級。在現在這個大環境中，我們的國家的商業銀行要實行多元化發展模式，以滿足客戶需求為主，提供金融服務。

結束語

根據上文所敘述的內容可知，我國在未來的十年或二十年的經濟發展主題將一直是推動產業結構調整，共同促進我國經濟的可持續發展。因此，中國銀行須當仁不讓的抓住這一次機會，推動銀行內部產業結構調整，尋求更多的發展空間。商業銀行進行轉型的關鍵就是轉變金融服務方式，由單一轉向整體，形成產業鏈金融服務，促進我國商業銀行更好的發展。

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