互聯網金融過度創新風險的隨機監管

曹金融

隨著我國經濟的發展，科學技術的創新，互聯網金融行業的發展也在不斷創新。互聯網金融是將金融行業與現代的科學技術相融合，通過商業管理手段對互聯網金融行業的發展模式進行管理。互聯網金融的過度創新首先影響的就是金融業務的發展模式，比如商業銀行的風險管理，會嚴重影響金融行業未來的發展前景，對互聯網金融的管制也會有一定的影響。互聯網金融以現代的計算機技術和網絡技術為基礎，通過網絡終端的形式在網絡平臺為客戶提供金融需求，互聯網金融行業的創新給客戶帶來了便利的條件，但過度創新會給行業未來的發展前景帶來較大影響。本文首先對我國互聯網金融創新發展進行了分析，其中包括互聯網金融發展的現狀和互聯網金融與傳統金融的區別，然后對互聯網金融過度創新風險的隨機監管方式進行了分析。

隨著現代社會的不斷發展、不斷進步，各行各業的發展都呈現上升趨勢，尤其是互聯網金融行業在近幾年來發展迅速。互聯網金融行業的發展對傳統金融行業和整個金融行業體系都有著較大的影響。互聯網金融行業的發展使傳統金融行業融入了新鮮的知識和文化，使金融行業和互聯網技術相結合，并使金融行業廣泛的吸取了互聯網行業的優勢，使金融行業有了進一步的發展和改革。互聯網金融的發展給金融行業的客戶提供更加全面性的服務，但隨著互聯網金融的過度創新，給金融行業造成了一定的影響。

一、我國互聯網金融創新發展分析

隨著科學技術的不斷進步，帶動著中國的經濟迅速發展。而互聯網的出現又將中國的經濟推向了一個新的階段，中國也隨之出現了新的經濟模式和經濟狀態，互聯網金融就是在這樣的情況下產生的。互聯網金融行業的發展使傳統金融行業融入了新鮮的知識和文化，使金融行業和互聯網技術相結合，并使金融行業廣泛的吸取了互聯網行業的優勢，使金融行業有了進一步的發展和改革。近年來，互聯網金融市場獲得了越來越多人的認可，關于互聯網金融的相關法律法規也相繼出臺，比如《互聯網金融電子簽名法》、《互聯網金融網上銀行辦理規章》等。近幾年來雖然互聯網金融行業在不斷完善和創新，但由于互聯網金融行業的基本屬性，導致互聯網金融具有虛擬性，在現在網絡技術的支持下，互聯網金融與現代的計算機技術和網絡技術相結合，由于網絡的虛擬性和不確定性，不可避免的會出現行業法律空缺的情況，這也是互聯網金融過度創新帶來的金融風險。

在互聯網金融發展的行業背景下，相比傳統金融行業來說，內容更加復雜并具有多樣性，在隨機管制方面也增加了難度，對我國的互聯網金融創新來說是較大的挑戰。互聯網金融包括網上支付、第三方支付、網上貸款、網上籌資、集資等，客戶可以實現網絡支付、網絡貸款。互聯網金融的發展給金融行業的客戶提供了更加全面性的服務。隨著時代的發展和進步，網絡給人們的生活和工作帶來了便利，網絡服務逐漸被大眾所接受。互聯網金融雖然給人們的生活帶來了便利，但是也存在著一定的問題。由于網絡的虛擬化，并且我國目前對于網絡沒有較嚴格的監管程序，這就導致了一定程度的問題。比如網絡詐騙、網絡違法借貸等現象。

二、互聯網金融過度創新風險的隨機監管

（一）互聯網金融的技術風險管理

互聯網金融的發展是以計算機技術和網絡為依托，互聯網時代信息具有虛擬性和不確定性，網絡本身的缺陷給互聯網金融行業造成了一定的影響。在互聯網金融過度創新的背景下，金融行業處于開放狀態，一些具有攻擊性的電腦黑客和計算機病毒會不斷地對系統進行入侵，這也就要求互聯網金融行業增強技術風險管理。對金融行業交易主體的信息進行保密，防治黑客和病毒的入侵給金融客戶的資金和信息造成損失。前幾年，我國計算機網絡硬件大多在國外進行采購，缺乏相關科技的自主知識產權，我國在技術發展和創新方面缺少自主性，這樣一來，給計算機系統造成了較大的影響。所以，加強技術風險管理，加強科技研發的自主意識，更有利于互聯網金融行業的風險管理。

（二）互聯網金融的安全風險管理

互聯網技術發展越來越快，互聯網相關行業也在進行快速的創新，從2011年起，互聯網金融就開始推出了一系列的互聯網金融產品，互聯網金融也被大家所接受。互聯網金融行業的興起，使中國的經濟進入了一個新的階段。互聯網金融業由于自身效率較高、服務較完善等優勢，使人們逐漸的脫離了傳統金融行業。互聯網金融主要是通過第三方平臺進行支付，比如現在的支付寶平臺、微信平臺等。互聯網金融的迅速發展給人們的生活帶來了較大的便利，這也就使傳統金融的存款、貸款業務受到了較大的影響。近年來，互聯網金融發展的越來越迅速，使客戶足不出戶就可以辦理各項金融業務，比如網上支付、網上訂購、網上貸款、網上保險等業務。人們逐漸的意識到，利用互聯網金融辦理業務，既可以省時省力，還可以高效便捷。

隨著互聯網行業的過度創新發展，互聯網金融業的風險也在不斷地增加。由于互聯網金融在近幾年迅速的發展，出現了一系列的問題也是不可避免的。比如網絡詐騙現象，一些不法分子利用了網絡的虛擬性，制造了一些金融行業的虛假信息，騙取了金融客戶的錢財。還有一些犯罪分子利用了網絡的不透明性，制造了一些金融行業的虛假產品，騙取客戶的信任，從而使客戶上當受騙。這種案例發生過很多次，大多是一些犯罪分子，利用網絡假冒金融行業人士，對客戶進行詐騙和盜竊。這種情況對于金融行業來說是一種威脅，相關部門必須重視起來。在金融行業，客戶的流失意味著行業的危機和挑戰，所以金融業應該更加注重客戶的體驗和感受，努力給客戶帶去最好的服務。互聯網金融應該在網絡詐騙和網絡犯罪方面加強監管和監督，盡量減少網絡詐騙、盜竊事件，相關部門應提高警惕，對互聯網渠道進行嚴格監管，提高互聯網金融的安全性。

（三）互聯網金融的聲譽風險管理

在早期，金融行業給民眾帶來了較大的利益回報，聲譽較好，但隨著近年來，由于互聯網金融的逐漸興起，金融業的安全問題逐漸被關注，在互聯網金融行業不斷地出現一些網絡詐騙、網絡盜竊、網絡騙取個人信息等情況。網絡詐騙頻發，導致了一部分金融客戶已經不再相信互聯網金融，從而導致了互聯網金融的一部分客戶流失，這對于互聯網金融來說具有較大的負面影響，也影響了互聯網金融行業的聲譽。無論是各行各業，想要不斷地向前發展，就必須重視本行業的聲譽問題。從根本上改變這種情況，相關部門應該加強對行業的監管，提高行業的安全系數，最大程度的保障金融客戶的資金、股權、證券的安全性。

對互聯網金融的聲譽風險進行管理，作為金融行業的從業人員，必須及時的了解客戶的需求，同時保證客戶財產的安全性，及時的推出更好的金融產品，滿足客戶的需求。但是在這個過程中，不能一味地追求利益，導致互聯網金融業出現一些詐騙問題，這一系列的問題會嚴重影響互聯網金融行業的聲譽。

三、結語

在互聯網金融業迅速發展的今天，過度創新會給金融行業帶來一定的風險，在互聯網金融行業的監管過程中，首先應該加強互聯網金融的技術風險管理，然后在互聯網金融的聲譽風險方面進行管理，同時注重互聯網金融的安全風險管理。（作者單位為江蘇聯合職業技術學院南京財經分院）