互聯網金融的利弊研究

王曉鵬

一、互聯網金融概念

互聯網金融是在互聯網與移動互聯網統一的環境下，重新對當前金融業務的定義，是建立在互聯網思想基礎上的金融，以強大的互聯網技術為支撐。

二、互聯網金融特征

（一）即時性。互聯網金融使廣大用戶可以不受地域和時間的限制，隨時隨地享受互聯網金融的強大服務功能。與此同時，移動網絡的推送功能，縮短了用戶獲取信息的時間。

（二）移動化。互聯網那個金融的發展也越來越呈現移動化的趨勢.通過手機進行炒股，通過上網來購買理財產品等網絡金融服務越來越被人們接受和使用.

（三）互動與透明化。現在的移動互聯網出現了很多新應用 ，這些新應用可以使客戶隨時隨地的查看所需要的金融信息，并可以直接與對方進行交流溝通。由此，金融信息也變得更加公開透明。

（四）低成本。通過金融產品的隨時隨地交易，大大降低了交易的成本。

（五）覆蓋廣。在新型互聯網金融背景下，客戶可以突破時間和地域限制來獲得自己想要的金融資源，金融產品的服務變得更加直接，客戶基礎也變的更加廣泛。

三、互聯網金融發展模式

（一）眾籌。眾籌是一種集合大眾與群眾投資的團購預購形式，面向眾多網友來募集資金的一種金融籌資方式。

（二）第三方支付。從狹義上來講，是指實力強、信譽能力強的非銀行金融機構，通過借助信息安全，計算機等技術，通過與全國各大銀行金融機構簽訂合約，在客戶與銀行的結算系統之間建立聯系。從廣義上來講，是指非金融機構成為了支付款人的中介人，提供預付款，上網支付以及人民銀行規定的其他支付服務。

（三）數字貨幣。以比特幣等為代表的數字貨幣的爆發，從一定意義上來說，在互聯網金融形勢中最具有顛覆性。2013年8月19日，德國正式確立了比特幣的法定貨幣地位，可用于繳納說款以及其他法定用途。德國成為了第一個承認比特幣法定用途的國家。

（四）大數據金融。大數據金融是指一種非結構化的海量數據。人們可以對其進行實時分析，為用戶提供全方位的信息，通過發掘用戶的各種交易及消費信息來預測用戶的消費行為，使得各個金融機構在銷售和風險控制等諸多方面有的放矢。

（五）信息化金融機構。是指通過對信息技術的利用來對傳統的運營流程進行升級改造，從而在經營管理方面實現全面升級改造的一種金融機構。

（六）金融門戶。是指利用互聯網來銷售金融產品以及提供互聯網金融銷售第三方信息的平臺，它以搜索比價為核心理念，將各個金融產品進行垂直比價，在平臺上放置所有互聯網金融機構的產品，用戶通過此平臺來挑選適合自己的產品。

（七）P2P網貸。指通過互聯網作為第三方平臺，來進行資金借貸雙方的匹配，需要進行貸款的人可以借助互聯網提供的平臺來尋找適合自己的人群，通過貸款人之間的相互分擔來分散風險，采用此方式，也可以幫助借款人選擇最適合自己的貸款條件與利率條件。

四、互聯網金融的優勢

（一）交易成本低。隨著商業銀行發展網上銀行，辦理相同的業務時，交易成本只有實體網店的十分之一，極大地降低了運營成本。

（一）服務口徑不斷擴大。互聯網金融的出現，將很好地打破時空限制，大大地提高了用戶覆蓋率。

（三）大數據、互聯網、云計算應用充分。互聯網金融可以充分利用大數據、云計算等進行數據分析，對客戶的還款能力和意愿進行了有效的調查與監督。

五、互聯網金融存在問題

（一）用戶合法權益問題。近年，互聯網金融在保障用戶合法權益方面仍存在不足，給用戶使用造成心理障礙。

（二）監管問題。目前，監管權責不明和多頭監管現象嚴重，長期下去，將不利于我國互聯網金融的健康發展。

（三）信用風險問題。第一、以眾籌為例，在投資人與創業人之間均缺乏相應的信用基礎；第二、國家缺乏相應的法律與政策保護，使得中小股東的利益時常受到損害；第三、眾籌模式可否實現融資平臺可持續發展還有待進一步討論研究。

六、互聯網金融新形勢下的應對措施

（一）加強網絡安全管理。互聯網金融的安全事關我國國家網絡系統的安全，有些市場是由國外企業主導的，對這些市場需要設立嚴格的準入制度和審查考核機制。除此之外，政府在對互聯網金融網絡信息系統加大支持力度的同時，還需要規范相關的網絡數據流動，并制定嚴格的法律規范互聯網金融活動.

（二）構建完善的金融監管體系。銀行應當在分業與混合之間進行良好的協調，從而實現銀行的綜合管理。第一、必須對其業務范圍進行梳理，并明確對應的監管部門。第二、金融服務、信息服務等部門應該作為次要監管主體，配合主要監管部門進行監管。

（三）建立完善的法律體系。想要促進互聯網金融的健康穩定發展，第一、必須有針對性的建立一套完整的法律體系；第二、對互聯網金融監管有關基礎性方面的法規進行完善。第三、還需要完善相關的技術規章和指標，優化相關的規則制度。（作者單位為西北民族大學）