互聯(lián)網(wǎng)金融的利弊研究

王曉鵬

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一的環(huán)境下，重新對當前金融業(yè)務(wù)的定義，是建立在互聯(lián)網(wǎng)思想基礎(chǔ)上的金融，以強大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融特征

（一）即時性。互聯(lián)網(wǎng)金融使廣大用戶可以不受地域和時間的限制，隨時隨地享受互聯(lián)網(wǎng)金融的強大服務(wù)功能。與此同時，移動網(wǎng)絡(luò)的推送功能，縮短了用戶獲取信息的時間。

（二）移動化。互聯(lián)網(wǎng)那個金融的發(fā)展也越來越呈現(xiàn)移動化的趨勢.通過手機進行炒股，通過上網(wǎng)來購買理財產(chǎn)品等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)越來越被人們接受和使用.

（三）互動與透明化。現(xiàn)在的移動互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)了很多新應(yīng)用 ，這些新應(yīng)用可以使客戶隨時隨地的查看所需要的金融信息，并可以直接與對方進行交流溝通。由此，金融信息也變得更加公開透明。

（四）低成本。通過金融產(chǎn)品的隨時隨地交易，大大降低了交易的成本。

（五）覆蓋廣。在新型互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，客戶可以突破時間和地域限制來獲得自己想要的金融資源，金融產(chǎn)品的服務(wù)變得更加直接，客戶基礎(chǔ)也變的更加廣泛。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

（一）眾籌。眾籌是一種集合大眾與群眾投資的團購預購形式，面向眾多網(wǎng)友來募集資金的一種金融籌資方式。

（二）第三方支付。從狹義上來講，是指實力強、信譽能力強的非銀行金融機構(gòu)，通過借助信息安全，計算機等技術(shù)，通過與全國各大銀行金融機構(gòu)簽訂合約，在客戶與銀行的結(jié)算系統(tǒng)之間建立聯(lián)系。從廣義上來講，是指非金融機構(gòu)成為了支付款人的中介人，提供預付款，上網(wǎng)支付以及人民銀行規(guī)定的其他支付服務(wù)。

（三）數(shù)字貨幣。以比特幣等為代表的數(shù)字貨幣的爆發(fā)，從一定意義上來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融形勢中最具有顛覆性。2013年8月19日，德國正式確立了比特幣的法定貨幣地位，可用于繳納說款以及其他法定用途。德國成為了第一個承認比特幣法定用途的國家。

（四）大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是指一種非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)。人們可以對其進行實時分析，為用戶提供全方位的信息，通過發(fā)掘用戶的各種交易及消費信息來預測用戶的消費行為，使得各個金融機構(gòu)在銷售和風險控制等諸多方面有的放矢。

（五）信息化金融機構(gòu)。是指通過對信息技術(shù)的利用來對傳統(tǒng)的運營流程進行升級改造，從而在經(jīng)營管理方面實現(xiàn)全面升級改造的一種金融機構(gòu)。

（六）金融門戶。是指利用互聯(lián)網(wǎng)來銷售金融產(chǎn)品以及提供互聯(lián)網(wǎng)金融銷售第三方信息的平臺，它以搜索比價為核心理念，將各個金融產(chǎn)品進行垂直比價，在平臺上放置所有互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的產(chǎn)品，用戶通過此平臺來挑選適合自己的產(chǎn)品。

（七）P2P網(wǎng)貸。指通過互聯(lián)網(wǎng)作為第三方平臺，來進行資金借貸雙方的匹配，需要進行貸款的人可以借助互聯(lián)網(wǎng)提供的平臺來尋找適合自己的人群，通過貸款人之間的相互分擔來分散風險，采用此方式，也可以幫助借款人選擇最適合自己的貸款條件與利率條件。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

（一）交易成本低。隨著商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行，辦理相同的業(yè)務(wù)時，交易成本只有實體網(wǎng)店的十分之一，極大地降低了運營成本。

（一）服務(wù)口徑不斷擴大。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，將很好地打破時空限制，大大地提高了用戶覆蓋率。

（三）大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算應(yīng)用充分。互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分利用大數(shù)據(jù)、云計算等進行數(shù)據(jù)分析，對客戶的還款能力和意愿進行了有效的調(diào)查與監(jiān)督。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融存在問題

（一）用戶合法權(quán)益問題。近年，互聯(lián)網(wǎng)金融在保障用戶合法權(quán)益方面仍存在不足，給用戶使用造成心理障礙。

（二）監(jiān)管問題。目前，監(jiān)管權(quán)責不明和多頭監(jiān)管現(xiàn)象嚴重，長期下去，將不利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（三）信用風險問題。第一、以眾籌為例，在投資人與創(chuàng)業(yè)人之間均缺乏相應(yīng)的信用基礎(chǔ)；第二、國家缺乏相應(yīng)的法律與政策保護，使得中小股東的利益時常受到損害；第三、眾籌模式可否實現(xiàn)融資平臺可持續(xù)發(fā)展還有待進一步討論研究。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢下的應(yīng)對措施

（一）加強網(wǎng)絡(luò)安全管理。互聯(lián)網(wǎng)金融的安全事關(guān)我國國家網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，有些市場是由國外企業(yè)主導的，對這些市場需要設(shè)立嚴格的準入制度和審查考核機制。除此之外，政府在對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)加大支持力度的同時，還需要規(guī)范相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)流動，并制定嚴格的法律規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融活動.

（二）構(gòu)建完善的金融監(jiān)管體系。銀行應(yīng)當在分業(yè)與混合之間進行良好的協(xié)調(diào)，從而實現(xiàn)銀行的綜合管理。第一、必須對其業(yè)務(wù)范圍進行梳理，并明確對應(yīng)的監(jiān)管部門。第二、金融服務(wù)、信息服務(wù)等部門應(yīng)該作為次要監(jiān)管主體，配合主要監(jiān)管部門進行監(jiān)管。

（三）建立完善的法律體系。想要促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，第一、必須有針對性的建立一套完整的法律體系；第二、對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有關(guān)基礎(chǔ)性方面的法規(guī)進行完善。第三、還需要完善相關(guān)的技術(shù)規(guī)章和指標，優(yōu)化相關(guān)的規(guī)則制度。（作者單位為西北民族大學）