民營經濟金融服務需求的差異性

孫思怡

隨著我國社會主義市場經濟的高速發展，民營經濟在市場經濟中發揮著越來越重要的作用。目前，市場經濟正處在轉型階段，企業金融制度也在完善中，促進了民營企業的發展。受社會經濟市場化趨勢的影響，金融政策制度發生變化，民營經濟金融服務需求差異性日益顯現。本文主要分析了民營經濟金融服務需求差異性的原因以及表現，并提出了解決民營經濟金融服務需求差異性的措施。

在改革開放不斷深入的背景下，民營經濟作為市場經濟的重要組成部分獲得了良好的發展成果，在我國社會主義市場經濟中占據重要位置。但從現實情況來看，民營經濟的發展前景不容樂觀，特別是小微企業融資難現象仍舊普遍存在，民營經濟受制度差異與技術性障礙影響，難以提供優質的金融服務。解決民營經濟金融服務需求差異性是民營經濟發展的必然選擇。

一、金融服務需求差異的形成

首先，改革開放以來，我國社會主義市場經濟制度內容得以不斷豐富，期間雖然民營企業較長時間位于低谷，但整體看民營經濟的發展仍得到制度支持。當前，阻礙民營經濟發展的政策制度基本消失，民營企業金融服務資源的獲取渠道將逐漸增加，金融服務需求不斷增加。不同企業隨著外部市場條件的變化也會調整內部經營與財務政策，金融服務需求日益多元化。其次，市場環境的改善是民營經濟金融服務差異化的重要原因之一。社會主義市場經濟高速發展的背景下，金融市場逐步拓展，專業分工愈加細化，尤其是中國2001年加入世界貿易組織后，國內外經濟交流不斷加深，促進了產業結構、交易方式、市場經濟的發展。經濟環境的改變既能提高金融服務質量與金融服務供給量，還能改善民營經濟的市場談判情況，保證民營經濟與金融機構公平競爭。最后，民營經濟差異性金融服務需求差異性得益于科學技術的進步，信息處理、計算機應用與電子通訊技術的進步對民營經濟的管理方式、融資渠道、運作模式等有極大的推動作用。信息處理的改善與計算機技術的革新使金融機構提供更加多樣的新型金融產品，并能合理控制新型金融產品的風險，為民營經濟提供了更優質金融服務。

二、民營金融服務差異性的原因分析

一般來說，企業金融資源的多與少直接受外部制約條件與預算約束影響，而企業金融資源的差異是金融服務需求的固有屬性。金融資源的大小變化深刻影響企業消費金融服務產品的數量與質量，擁有較多的金融資源是企業滿足潛在需求的基礎。

民營金融服務制定企業發展戰略。部分民營企業盲目追求企業的經濟效益，忽視企業發展存在的問題，未制定企業長遠發展的戰略與經營方案，落后于同行業平均水平。同時，少數民營企業未建立健全內部管理制度，內部監督制度的缺失易導致企業財產被私人侵吞等問題。忽視內部制度的建設，缺少專業人員的指導，沒有完善的監管體系，企業難以長遠發展。

我國多數民營企業為中小企業，抗風險能力較弱，產品多以粗加工方式生產，生產范圍有限，無法有效利用企業的內外部資源。企業對外貿易時不能及時獲取政府部門的資金優惠，用時企業自身的創新能力不足，不符合市場經濟的發展方向。此外，多數民營企業的會計制度不完善，企業內部會計人員、財務信息失真，無法提供真實、有效的財務信息，不利于企業內部資金管理。

我國民營企業的資金需求呈現季節性、效率高與需求急等特點。金融機構在發放貸款前會詳細調查企業的發展情況，根據企業實際經營情況與信譽度發放貸款。其次，金融機構還會嚴格審查與分析民營企業的發展過程，增加了金融機構的放貸成本。金融機構會加大對發展規模小、資產數量不足的民營企業的審查力度，一定程度上降低了金融機構的放貸積極性與主動性。民營經濟金融服務需求差異性的表現與金融機構有直接關系。

三、差異性的具體表現

（一）企業規模與結構的差異性

民營企業經濟規模的不同會影響自身經濟金融服務的需求，企業的規模與融資能力呈正比例變化。企業受其市場活動范圍限制，經營業務較為單一，籌資渠道較少。因此，企業的金融資源較少，融資手段往往為自我籌集方式。若企業的經濟規模擴大，企業會獲取更多的金融資源。管理者通過資金的注入擴大經濟規模，謀求長遠發展，并對部分金融產品的需求日益多元化。

（二）企業生命周期的差異性

多數民營企業在不同的經濟發展階段會有不同的經營戰略，并且財務狀況、管理能力、資本結構以及風險水平也會存在較大差異。由于企業各階段收益與風險的不同，因此企業的融資需求較為明顯。在社會市場經濟體制下，金融資源根據企業各階段的風險與收益合理配置，因此，民營企業不同階段的資金資源有較大的差異性。民營企業從建立到成熟發展，其經營規模也在不斷擴大，投資風險與管理水平由高到低，金融資源逐漸增加。隨著企業經營由成熟時期慢慢轉變為衰退時期，民營企業的風險會逐步增加，企業的金融資源開始減少，降低了民營企業的經營能力。

（三）行業的差異性

各行各業會存在不同的貿易壁壘、資本構成與產業的集中度，造成不同行業在價格競爭、信用能力與競爭特點具有顯著差異。一般來說，企業行業偏向高新技術產業、信息產業等新型行業，其資本更為密集，資金的吸附能力較強，金融服務的覆蓋較為充分。根據上述內容可以得知，企業的規模都水平及風險大小深受企業所屬行業的影響。

四、面對經濟服務需求差異性的措施

金融機構要提供多元的金融服務。隨著金融行業的高速發展，要盡量避免金融服務機構產生斷層。部分金融服務機構需加大與中小型民營企業的合作力度，更好地為民營企業提供資金等金融服務。另外，金融服務機構要轉變服務理念。金融機構要及時了解自身發展過程中的不足，積極拓展企業的金融業務，把握最新市場動態，根據當前自然環境與市場經濟的變化，認識市場風險，創建一個良好的資金流通平臺，滿足民營企業的發展需求。金融擔保機構的運營可以參考國外中小企業融資自救的經驗，積極推動我國擔保互助制度的構建，加深中小民營企業與金融家的溝通交流。擔保互助制度主要內容是指通過參與擔保的中小企業繳納少部分的風險基金與擔保基金維護擔保組織的日常運轉，進而擔保組織作為會員企業貸款的擔保人，之后區域政府構建二級擔保機構擔保組織，幫助初級擔保組織將擔保額度從50%提升至 70%。

不同的民營企業會有不同的融資途徑，民營企業需要根據自身的經營情況科學選擇金融服務機構。企業可以借助多個平臺進行融資，逐步提高企業的融資能力，根據經營情況適當引進先進技術，做好新產品的研發工作，有利于提高產品附加值、擴大市場影響力。除此之外，企業還需建立合理的自身發展戰略，提高內部管理水平，注重企業商業信譽的維護，使企業未來的融資活動得以順利進行。首先，民營企業應當建立適應差異化營銷的管理部門，在遵守銀行信貸政策的基礎上將內部管理與市場拓展有機融合，使得企業技術、服務與營銷等環節有效配合。其次，民營企業強化內部管理，優化內部資金審批與報批流程，提高企業資周轉效率。此外，高層部門應實時關注市場信息與政策調整，熟悉金融業政策法規、同行業競爭企業的發展狀況、市場需求與國內外金融市場概況，同時，注重員工素質的培養與技術資金投入，加大對信息資源的合理利用，針對每位客戶的市場需求具體分析，采用個性化的營銷手段。再者，民營企業要培養綜合素質高的客戶經理，可以依據客戶需求差異化這一特點靈活變通，派遣高級客戶經理服務于企業的優質客戶。最后，創新不同的服務體驗，在對客戶進行精準分類的前提下，依據差異化的風險管理與操作程序向客戶提供優質的企業服務。

第一，政府部門可以宏觀調控手段，增加對民營企業尤其是中小企業的優惠政策，結合區域民營企業的實際需求，建立相關的管理機構與信息服務平臺，優化信息服務，為企業提供最新的市場信息。第二，政府應構建中小企業監督機構與信用評級制度，將民營企業的信用情況錄入銀行信貸咨詢系統管理，并針對不同信用的企業采用不同的信貸政策。第三，及時規范擔保融資與信用評級的中介機構的商業行為，明確企業財務等信息的披露程序，懲處提供失真信息的企業。第四，國家可設立養老保險基金與社保基金鼓勵民營企業的發展，放寬民營機構的貸款門檻，推動部分優秀的民營企業合法集資與民間借貸，并加快設置針對中小民營企業的銀行機構，拓寬民營企業的融資途徑。

五、結語

綜上所述，民營經濟在金融制度變化、市場調控與企業文化的影響下，其金融服務需求差異化發展，這也正是民營經濟邁向更高層面的有力體現。因為，民營企業的融資能力與抗風險能力有較大差異，所以民營企業金融服務的需求也存在較大不同。（作者單位為漢口銀行股份有限公司）